農(nóng)村信用社“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)執(zhí)行情況的自查報告

1、縣農(nóng)村信用社信用社“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)執(zhí)行情況的自查報告縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社：根據(jù)縣聯(lián)社關(guān)于開展“三個辦法一個指引”貫徹執(zhí)行情況自查的通知要求，我社高度重視此項工作，統(tǒng)一安排部署，按照自查工作通知文件要求，從推動工作宣傳情況、信貸基本工作開展情況、支付管理及審核情況、受托支付執(zhí)行情況等方面進(jìn)行了認(rèn)真自查，現(xiàn)將自查情況匯報如下：一、組織信貸人員學(xué)習(xí)和培訓(xùn) 保證貸款新規(guī)的貫徹落實我社不定期的組織全轄信貸人員對固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法、項目融資業(yè)務(wù)指引、流動資金貸款管理暫行辦法和個人貸款管理暫行辦法文件進(jìn)行學(xué)習(xí)培訓(xùn)。通過對“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)以及貸款操作控制流程培訓(xùn)學(xué)習(xí)，使信貸人員迅速

2、理解、吃透貸款新規(guī)內(nèi)容與操作管理要求，規(guī)范、統(tǒng)一地執(zhí)行貸款新規(guī)的規(guī)定，切實提高相關(guān)人員的政策認(rèn)識水平和具體業(yè)務(wù)的操作能力。二、“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)的執(zhí)行情況1、我社自2010年4月開始按照“三個辦法一個指引”執(zhí)行貸款新規(guī)，按照貸款新規(guī)要求制定了信貸業(yè)務(wù)操作控制流程，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到客戶經(jīng)理，從貸款的受理、貸前盡職調(diào)查、審批、發(fā)放與支用、貸后管理五個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范和控制，按照“實貸實付”的要求，健全貸時與貸后管理機(jī)制、貸款審批與放款核準(zhǔn)流程，與借款人約定明確、合法的借款用途，嚴(yán)格按照合同約定的用款計劃監(jiān)督資金使用，嚴(yán)防信貸資金被挪用和”空轉(zhuǎn)”現(xiàn)象，確保貸款進(jìn)入了實體經(jīng)濟(jì)。從制度

3、和機(jī)制上提高防范控制風(fēng)險的水平，以達(dá)到規(guī)范經(jīng)營，防范和控制風(fēng)險的目的。 2、按照貸款新規(guī)的要求，我社統(tǒng)一使用省聯(lián)社印發(fā)的各項信貸文本資料。明確約定提款條件以及貸款資金支付接受貸款人管理和控制等與貸款使用相關(guān)的條款。約定借款人滿足合同約定的提款條件，并按照約定的方式對貸款資金的支付實施管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。3、為保障“三個辦法一個指引”落實到位，準(zhǔn)確把握新規(guī)要點。建立了崗位制衡機(jī)制，將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實到崗位并建立相應(yīng)的考核和問責(zé)機(jī)制。從貸款項目的受理、貸前盡職調(diào)查、審批、發(fā)放與支用、貸后管理五個環(huán)節(jié)進(jìn)行規(guī)范和控制。1）、貸款受理、調(diào)查環(huán)節(jié)個人貸款要求借款人以書面形式提出

4、申請，并提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策，不受理、發(fā)放無指定用途的個人貸款。貸款調(diào)查應(yīng)以實地調(diào)查為主，落實詳實的貸款用途及用款計劃，客戶經(jīng)理必須嚴(yán)格執(zhí)行與借款人面談面簽制度，以保證方式擔(dān)保的個人貸款，貸款調(diào)查不少于兩名信貸人員完成。2）、審批環(huán)節(jié)我社指定副主任對所有上報貸款材料進(jìn)行合規(guī)性審查，根據(jù)貸款業(yè)務(wù)的不同要求，對貸款資料的完整性、合規(guī)性、有效性進(jìn)行嚴(yán)格審查把關(guān)。要求客戶經(jīng)理在申報貸款項目時提供詳細(xì)的用款計劃，并根據(jù)用款計劃的額度、用途，對照貸款新規(guī)確定是否采用委托支付方式支付。我社信貸業(yè)務(wù)審批采用是雙軌審批，紙介資料和信貸系統(tǒng)內(nèi)審批根據(jù)授權(quán)權(quán)限，

5、逐級進(jìn)行審查、審批。3）、發(fā)放和支用環(huán)節(jié)借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議嚴(yán)格執(zhí)行面簽制度。合同中應(yīng)詳細(xì)規(guī)定各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)及違約責(zé)任，約定明確、合法的貸款用途。在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、期限、利率、用途、支付、還款方式等條款及風(fēng)險處置等要素和有關(guān)細(xì)節(jié)。采用借款人自我承諾的方式，彌補貸前盡職調(diào)查可能難以發(fā)現(xiàn)的問題。根據(jù)“貸放分控”、“實貸實付”的原則，內(nèi)勤設(shè)立專崗，審核貸款合同文本填寫內(nèi)容的完整性、準(zhǔn)確性；負(fù)責(zé)審核客戶提款申請、交易資料是否符合合同約定的貸款用途。貸款資金采用受托支付的借款人應(yīng)提交提款申請書、支付委托書、信貸資金使用計劃審批表，借款人與交易對手簽訂的商品交易合

6、同?？蛻艚?jīng)理根據(jù)合同約定的貸款用途,審核借款人提供的支付申請所列支付對象、支付金額等信息是否與相應(yīng)的商務(wù)合同等證明材料相符，根據(jù)貸款資金使用計劃及項目進(jìn)度，要求客戶提交相關(guān)證明支付款項依據(jù)作為本次支付條件，將提款申請書和信貸資金使用計劃審批表報審核崗審批同意后，由客戶經(jīng)理監(jiān)督負(fù)責(zé)將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象。季度末隨首次檢查報告將客戶提款申請書和信貸資金使用計劃審批表及相關(guān)附件統(tǒng)一歸檔。貸款資金屬于自主支付的款項，要求借款人根據(jù)實際貸款申報用途填寫提款申請書，信貸資金使用計劃審批表，審核崗審批同意,客戶經(jīng)理對借款人自主支付款項條件落實后，由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款

7、人交易對象。季度末隨首次檢查報告將客戶提款申請書及相關(guān)附件統(tǒng)一歸檔。4）、貸后管理環(huán)節(jié)在貸款發(fā)放30日內(nèi)對貸款進(jìn)行首次檢查，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，有無挪用現(xiàn)象并形成首次檢查報告。常規(guī)的貸后檢查要求每季度一次，通過貸后檢查，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營、管理、財務(wù)及資金流向等重大預(yù)警信號，發(fā)現(xiàn)客戶存在的問題和主要風(fēng)險點，對借款人出現(xiàn)違反合同約定情形的，及時采取有效措施，必要時應(yīng)依法追究借款人的違約責(zé)任。4、我社貸款投向主要是鎮(zhèn)農(nóng)戶貸款、個體工商戶、貸款，未辦理固定資產(chǎn)貸款，未發(fā)放房地產(chǎn)企業(yè)流動資金貸款，截至年12月末，我社貸款余額8491萬元，比年初增長182

8、3萬元，所有貸款均要求參照“三個辦法一個指引”執(zhí)行。自實施辦法以來，我社個人貸款主要是農(nóng)戶貸款，個體工商戶貸款，農(nóng)戶貸款未執(zhí)行貸款新規(guī)，個體工商戶貸款受托支付占比較小，主要原因是個體工商戶進(jìn)貨渠道不單一，無法確定其交易對手，大多數(shù)是采取自主支付方式，受托支付主要采取了以貸后檢查的形式進(jìn)一步對貸款用途進(jìn)行核查，在貸款發(fā)放30日內(nèi)對貸款進(jìn)行首次檢查，特別是對自主支付資金重點監(jiān)督管理。通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途，有無挪用現(xiàn)象并形成首次檢查報告。常規(guī)的貸后檢查要求每季度一次。三、“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)執(zhí)行中的問題及建議1、自“三個辦法一個指引”實施以來，部

9、分客戶認(rèn)為信用社管的太嚴(yán)，手續(xù)太繁瑣，信用社所放貸款進(jìn)入借款人賬戶后，就應(yīng)歸借款人使用，只要按借款合同約定的用途使用，不挪用就行。2、受托支付在具體經(jīng)辦業(yè)務(wù)中手續(xù)繁雜有一定的難度，客戶大都不愿采取這種方式辦理，對客戶款項支用監(jiān)控太嚴(yán)會造成客戶用途不實。 3、對受托支付雙方交易對手真實性難以甄別，信貸員在操作過程中增加了較大的工作量。4、貸款新規(guī)實施以來，通過分析我們認(rèn)為客觀方面一是我社主要面對的客戶群體主要是農(nóng)戶和個體工商戶，貸款用途基本上是消費和進(jìn)貨，信貸資金受托支付管理帶來很大難度。二是個體工商戶資金流入、流出隨意性較大，雖然在放貸環(huán)節(jié)杜絕了信貸資金被挪用，但在生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)中資金監(jiān)督較為困難，勢必對受托支付執(zhí)行效力大打折扣。5、建議1）加強(qiáng)政策傳導(dǎo)和社會公共宣傳力度，營造良好的制度執(zhí)行環(huán)境。確保貸款新規(guī)政策深入人心。2）加強(qiáng)培訓(xùn)工作，全面提高信貸管理人員的理論水平和管理能力，保證貸款新規(guī)的執(zhí)行效果。通過自查我社在貫徹執(zhí)行“三個辦法一個指引”貸款新規(guī)中能按照文件要求執(zhí)行，在貸款操作控制流程環(huán)節(jié)中，部分崗位職責(zé)還不是很明確，我社將盡快對貸款操作控制流程環(huán)節(jié)和崗位職責(zé)進(jìn)一步修改完善和明確，在監(jiān)督貸款資金支付環(huán)節(jié)還需要進(jìn)一步加強(qiáng)。我社將按照“三個辦法一