個人理財期末考試答案

1、真誠為您提供優(yōu)質(zhì)參考資料，若有不當之處，請指正。1個人理財主要步驟第一，回顧自己的資產(chǎn)狀況，包括存量資產(chǎn)和未來收入及支出的預期，知道自己有多少財可以理，這是最基本的前提。第二，設(shè)定理財目標。需要從具體的時間、金額和對目標的描述等來定性和定量地理清理財目標。理財目標可能會有多個，例如買房、購車、育兒、養(yǎng)老等。在多個理財目標之間進行合理的資源分配，有利于理財目標的順利達成。第三，構(gòu)建風險防范體系。清楚自己的風險偏好，不要有超過償還能力的債務(wù)，保留好家庭應急預備金，購買人身及家庭財產(chǎn)保險，是保障家庭財務(wù)平穩(wěn)運行的可采取措施。不要做不考慮任何客觀情況的風險偏好的假設(shè)，例如，有的客戶因為自己偏好于風險較

2、大的投資工具，把錢全部都放在股市里，而沒有考慮到他有父母、子女，沒有考慮到家庭責任，這個時候他的風險偏好偏離了他能夠承受的范圍。第四，進行戰(zhàn)略性的資產(chǎn)分配。根據(jù)前面的資料決定如何分布個人或家庭資產(chǎn)，調(diào)整現(xiàn)金流以便達到目標或修改不切實際的理財目標,比如，有多少錢進行儲蓄，用多少錢購買基金，用多少錢購買保險等。在做好了這個資產(chǎn)分配的工作后，然后才是投資操作層面，進行具體的投資品種和投資時機的選擇。第五，理財方案跟蹤與調(diào)整。市場是變化的，我們每個人的財務(wù)狀況和未來的收支水平也在不斷的變化，我們應該做一個投資績效的回顧，不斷調(diào)整理財規(guī)劃，這樣才能更好地實現(xiàn)財務(wù)安全、資產(chǎn)增值和財務(wù)自由的境界。2家庭生命

3、周期各階段特征一、年輕而單身（無巢期） 特征：通常是職場新人，年輕而富有朝氣，價值觀可能尚未定型，變數(shù)尚多；消費能量可觀，處于個人用品購買爆發(fā)期，有較強的消費心度，渴望認同和追求卓越的價值觀；就個人財務(wù)來看，收入不高，大多數(shù)人和父母同住，吃住在父母家，收入主要用于個人用品的購買，當然離家和朋友合住的，開銷要較前者為高；進入談情說愛階段后，支出有一定程度的增加；年紀較長仍單身者，收入增長較快，對生活質(zhì)量的要求提升。在此階段，節(jié)省者有一定的儲蓄。其投資方式主要以炒股居多，也有做基金定期定投的；基本上使用的都是銀行服務(wù)，信用卡使用較為普遍；大多數(shù)人對保險的意識比較淡漠。主要開銷：手機費用、上網(wǎng)費用、

4、和同事朋友吃飯休閑旅游的費用、交通費用、房租、在職進修費用等。二、家庭成長期（筑巢期） 特征：計劃步入婚姻殿堂，直到第一個孩子出生，目前的中國社會，婚姻家庭逐漸成為現(xiàn)代男性人生價值的重心，現(xiàn)代家庭中妻子則在經(jīng)濟上相對獨立，很多婦女在家庭內(nèi)外事務(wù)上都獲得了更多的話語權(quán)和決定權(quán)。新婚夫婦往往對未來的生活充滿希望和期待，當激情慢慢轉(zhuǎn)化成日趨平淡的家庭生活后，彼此間的磨合往往也需要一定時間，在此時，夫婦更需要一個新的目標，不管在財務(wù)上還是自身的職業(yè)生涯方面的，沒有共同目標的婚姻是相當危險的，從財務(wù)上說，籌備婚禮，各項支出較大，儲蓄變得很苦難，大多數(shù)人希望在婚后住在自購的新房里，但因經(jīng)濟條件等原因，很多

5、人還是和父母同住，結(jié)婚期而非固定支出較大，儲蓄不太穩(wěn)定，但隨著時間的推移，支出逐步穩(wěn)定，婚后大多數(shù)人的收入合在了一起，而且消費趨于理性，儲蓄呈U字形增長，這時適當?shù)闹贫ㄩL期財務(wù)目標，是婚姻生活的穩(wěn)定器，在這個階段，年輕人對保險的需要依然淡漠，投資方式多為基金定期定投、炒股，也有月光一族，每月先消費，然后看能存下來多少就是多少。三、家庭成長期（雛鷹期） 特征： 指家中第一個孩子出生前數(shù)月一直到九年制義務(wù)教育的結(jié)束。隨著新生命的到來，使得年輕父母頓感自身責任的增加，理財價值觀因此逐步形成，在孩子出生初期，受哺乳期影響，妻子的工作狀態(tài)受到一定影響，其收入也同樣受到一定影響，在家庭狀況較好的家庭，妻子

6、選擇在家?guī)Ш⒆樱椭袊壳暗臓顩r看，并不具普遍性，中國的老年人在這個階段往往挺身而出，幫助下一代帶孩子，讓年輕的母親盡快回到工作崗位，在此階段，丈夫的那種家庭責任感的壓力會越來越大，追求收入的增加往往成為緩解這種壓力的出口，這種狀態(tài)也同樣表現(xiàn)在其投資的積極性，在此階段，創(chuàng)業(yè)需求往往是他的經(jīng)常討論的內(nèi)容，在支出方面，根據(jù)零點調(diào)查公司的結(jié)果，在中國現(xiàn)代社會中，孩子的消費在家庭支出中的重要性越來越大，即便是一些家庭公用的大件消費也往往以孩子的需求為中心，隨著孩子年齡的增長，孩子的消費逐步可達家庭總消費的30%左右，丈夫往往成為家庭消費的終審者，而妻子則在家庭日用品的購買決策中居主導地位。家庭的保險

7、意識在此有一定的提升，但因為孩子的出生對家庭的支出產(chǎn)生一定的影響，有些夫婦雖然意識到了保險的重要性，但往往因為經(jīng)濟上捉襟見肘，努力為自己尋找不投保的理由四、家庭成熟期（滿巢期） 特征：從兒女完成九年制義務(wù)教育直到孩子財務(wù)獨立止，“財務(wù)獨立”的含義，國內(nèi)和國外的認識上有很大的差別，外國的孩子在大學畢業(yè)后，均會逐步脫離家庭，甚至大多會搬出去住，對父母的依賴較小，但國內(nèi)的情況有很大的不同，孩子普遍對家庭的依賴較大，大多要到成婚后才能說得上財務(wù)獨立。甚至還有啃老一族的存在。這個階段，孩子的教育支出將大幅上升，兒女上大學或留學的目標也均在此階段實現(xiàn)。此階段，一些家庭的房貸問題也已經(jīng)解決，家庭收入隨著夫婦

8、職場經(jīng)驗和能力的增長而穩(wěn)定上升，同時可能已經(jīng)積累了一定的資產(chǎn)。一些家庭正考慮創(chuàng)業(yè)。贍養(yǎng)義務(wù)開始顯現(xiàn)，還有可能會出現(xiàn)一些意外支出，總體上說，家庭生活質(zhì)量得到提升。五、家庭穩(wěn)健期（離巢期） 特征：兒女進入筑巢期，夫婦全部退休，兒女進入職場后，家庭支出大幅減少。同時，房貸應已解決，個人收入達到高峰期，所以家庭開始有大筆儲蓄儲蓄，中國父母一向?qū)⒆拥幕橐鲫P(guān)注有加，并愿意盡其所能地幫助女兒，很多父母不僅參與到兒女的擇偶過程中，同時也積極參與到兒女婚禮甚至婚房的籌劃當中。兒女結(jié)婚后，雖然有些父母還是愿意對已婚兒女進行一些補貼，但總體而言的家庭財務(wù)壓力已基本得到釋放，接下來就是籌措自己的退休金。夫婦對自己退

9、休后的生活水平的預期因其人生價值觀的成熟而變得更加理性和實際，基本上知道自己未來的生活水準是什么樣的，但對自己是否能夠完全實現(xiàn)這樣的目標并不肯定，其中一個非常想知道的問題就是：我的錢是否能夠讓我以自己喜歡的方式安度余生？并且由于社會醫(yī)療保障體系的不確定，加上通貨膨脹的因素，也時常會對他們產(chǎn)生困擾。他們關(guān)注生活質(zhì)量的提高，從原來對工作收入的追求逐步趨向理財收入的追求上，關(guān)心贍養(yǎng)義務(wù)，增加意外性支出相應增加。六、家庭衰老期（空巢期） 特征：夫婦均已退休，直到一方身故。另一方面退休初期，因有時間、有錢、有健康，所以在個人休閑和個人愛好方面的支出較大，到退休后期，因健康狀況趨差，醫(yī)療支出大幅增加，同時

10、保健方面的支出也是退休后生活支出的重要部分，在收入方面，工作收入因退休而停止，雖說有不多的退休工資，尚能維持基本生活開支，但隨著現(xiàn)代人對生活質(zhì)量的要求不斷提高，理財收入將會是其收入的重要來源。在資產(chǎn)方面，不排除在退休階段出現(xiàn)：“有房產(chǎn)、沒現(xiàn)金”的局面，最后還有，遺產(chǎn)傳承方面的需求顯現(xiàn)，一些老人開始為自己的身后事做準備。3儲蓄理財?shù)幕静呗?1)、當你尚不富有時，最好先強制儲蓄積累。雖說“一本可萬利”。但“本”這個法碼你必須擁有。(2)、當你的吃、穿、住、行等基本生活有了保障，尚有少量結(jié)余，可選擇穩(wěn)健型投資以擴大積累。(3)你比較富有時，可在保險的前提下，選擇一些高風險又高收益的投資項目。4如何

11、利用移動平均線買賣證券（1）移動平均線的買入時機：1.平均線從下降逐漸走平，而股價從平均線的下方突破平均線時，是買進信號；2.股價雖跌入平均線之下，而平均線在上揚，不久股價又回到平均線上時為買進信號；3.股價線走在平均線之上，股價雖然下跌，但未跌破平均線，股價又上升時可以加碼買進；4.股價線低于平均線，突然暴跌，遠離平均線之時，極可能再趨向平均線，是為買進時機。（2）移動平均線的賣出時機：5.平均線從上升逐漸走平，而股價從平均線的上方往下跌破平均線時，應是賣出信號；6.股價呈上升突破平均線，但又立刻回復到平均線之下，而且平均線仍在繼續(xù)下跌時，是賣出時機；7.股價線在平均線之下，股價上升但未達平

12、均線又告回落，是賣出時機；8.股價線在上升中，且走在平均線之上，突然暴漲，遠離平均線，很可能再趨向平均線，為賣出時機。5投資連結(jié)現(xiàn)險，萬能險，分紅險的區(qū)別和聯(lián)系1、分設(shè)的賬戶不同。分紅險不設(shè)單獨的投資賬戶；投連險投資賬戶，客戶可以自由選擇；萬能保險設(shè)有單獨的投資賬戶。2、收益分配方式不同。分紅險通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅收益率是不確定的；萬能險則除為投資者提供固定收益率，還會視保險公司經(jīng)營情況給予不定額的分紅。投連險沒有固定收益，完全取決于投資收益情況。3、利潤來源不同。分紅險紅利來源于三差（利差、死差和費差）收益，而投連險和萬能險利潤來自于投資收益。4、繳費靈活度不同。萬能

13、險與投連險都具有交費靈活、保額可調(diào)整、保單價值領(lǐng)取方便的特點，而分紅險交費時間及金額固定，靈活度差。5、透明度不同。分紅險透明度較低。投連險投資部分運作透明，透明度較高；萬能險則會每月或者每季度公布投資收益率。6、投資渠道不同。萬能險和投連險的區(qū)別主要在于前者有保底收益，而后者沒有，這追根究底是因為保費投資渠道不一。投連險的投資收益遠遠高于萬能險和分紅險。6結(jié)合個人實際談?wù)勅绾卫脙π詈托刨J進行房產(chǎn)理財。第一、我們的儲蓄款，在開始的時候建議大家可以進行首付，選擇房子的時候要選擇近郊有開發(fā)空間的地段，這樣房子的價格比較優(yōu)惠，同時你的資金也可以節(jié)約不少。第二、近郊的房子買好以后，我們可以先租出去，這樣可以緩解你還貸款的壓力，而且我們在租房子的時候，也可以隨時調(diào)查市場，在交易合適的時候可以及時的出手房子。第三、大家記住我們的儲蓄，必須在保險的情況下進行投入，貸款也是一樣的，所以要了解房價的市場規(guī)律，大家可以看到我們國家的房子比較緊張，隨著城鎮(zhèn)化的興起，越來越多的人涌入城市，所以長期投資的話，自然房子不會虧本。第四、大家要記住的一點是房價是否漲跌，是一個客觀的市場規(guī)律，這取決于當?shù)厥袌龅姆孔庸┬璧那闆r，我們就目前的房地產(chǎn)市場的情況來分析，最近國家宏觀層面主張調(diào)控房價，抑制