中國(guó)民生銀商貸通商戶授信管理辦法

1、中國(guó)民生銀商貸通商戶授信管理辦法、定義：商貸通是中國(guó)民生 銀 行向中小企 業(yè)主、個(gè)體工商戶 等經(jīng) 營(yíng)商 戶提供的快速融通 資金、安全管理資金、提高資 金效率 等全方位的金融服 務(wù)產(chǎn)品。指民生 銀行向商 貿(mào)流通及相關(guān)行 業(yè)的個(gè)體工商 戶和企 業(yè)主（或?qū)嶋H 控制人），以自然人名義發(fā)放的用于生 產(chǎn)或投資 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民 幣授信。二、具體操作：（一）商業(yè)模式，明確目標(biāo)市場(chǎng)，設(shè)計(jì)授信方案 立足網(wǎng)點(diǎn)周 邊，鎖定目 標(biāo)市場(chǎng) ，因地制宜制 訂業(yè)務(wù) 開(kāi)發(fā) 規(guī)劃和目 標(biāo)客戶策略，采取 業(yè)務(wù)批量操作方式；根據(jù)不同區(qū) 域、不同市場(chǎng)、以客戶 需求 為核心 設(shè)計(jì) 授信方案和 風(fēng)險(xiǎn)控制 措施，并報(bào)有權(quán)審批人審批。通過(guò)專業(yè)

2、化的 業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì) ，組織 實(shí)施，從而實(shí)現(xiàn) 目標(biāo)市場(chǎng)管理。1. 積 極支持的目 標(biāo)市場(chǎng)1）具有全國(guó)或區(qū)域 較高知名度的各 類商品交易市 場(chǎng)、批 發(fā)市場(chǎng)、批發(fā) 性商 業(yè)街等交易市 場(chǎng)；2）城市繁華商 業(yè)街區(qū)或成熟 購(gòu)物中心內(nèi)的品牌代理商、 品牌 經(jīng)銷 商；3）大型零售商或具有 壟斷性質(zhì)的大型企 業(yè)提供配套商品或服務(wù)的企 業(yè)集群；4）與大眾生活關(guān)系 緊密的流通服 務(wù)行業(yè)的經(jīng)營(yíng) 者；5）與民生銀行有 長(zhǎng)期業(yè)務(wù)往來(lái)，結(jié)算量大，信用好的其 他類型客 戶。2. 商圈（企業(yè)集群）的調(diào)查對(duì)整個(gè)商圈 經(jīng)營(yíng)環(huán)境、經(jīng)營(yíng) 狀況和商 戶的總體調(diào)查 ，包 括該商圈基本情況、經(jīng)營(yíng)品種、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、商圈覆蓋范圍、市 場(chǎng)影響力、商圈

3、的替代性、主要商品原產(chǎn)地來(lái)源、商品成本 優(yōu)勢(shì)、商鋪產(chǎn)權(quán)方式、商圈內(nèi)商鋪 的流 動(dòng)程度、商鋪 租金價(jià) 格、管理者情況、普遍的交易結(jié) 算方式等， 對(duì)金融需求和金 融同業(yè)服務(wù)現(xiàn) 狀進(jìn)行分析，提出民生 銀行金融解決方案，并 從總體上評(píng)價(jià)商圈的 長(zhǎng)期風(fēng)險(xiǎn) 和競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。1）市場(chǎng)商圈 類，主要調(diào)查 目標(biāo)市場(chǎng)的商 業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)品種、 商品交易方式、存續(xù)時(shí)間、歷 年交易 額、商戶數(shù)量、市場(chǎng)輻 射 力、商鋪產(chǎn)權(quán) 的合法合 規(guī)性、商鋪?zhàn)饨饍r(jià)格、出租率、換手率、 結(jié)算方式等。2）大型商 業(yè)企業(yè)類，重點(diǎn)調(diào)查 企業(yè)的商業(yè)模式、經(jīng)營(yíng)歷史、 市場(chǎng)輻射力、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、門店管理、商品配送管理、財(cái)務(wù) 狀 況、現(xiàn)金流狀況、信用狀況、

4、應(yīng) 付帳款管理、供應(yīng)商管理等。3）產(chǎn)業(yè)鏈 核心企 業(yè)類，重點(diǎn)調(diào)查 其行 業(yè)特點(diǎn)和市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、 銷售和生 產(chǎn)特點(diǎn)、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn) 金流量 變化狀況、應(yīng) 付帳 款管 理、信用狀況、供應(yīng)商管理等。3. 嚴(yán)禁支持對(duì)象1）歌舞娛樂(lè)、桑拿洗浴、網(wǎng)吧酒吧等易受政策影響的行 業(yè)和企 業(yè)經(jīng)營(yíng) 者；2）污染嚴(yán)重、技術(shù)落后、資 源浪 費(fèi)的行業(yè)、企業(yè) 及經(jīng)營(yíng)者；3）市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）有不良記錄的。（二）借款人及所經(jīng)營(yíng)企業(yè)的基本條件1. 借款人具 備完全民事行 為能力，為用款企 業(yè)的實(shí)際擁 有者和控制人，借款人及其配偶、所經(jīng)營(yíng) 企業(yè)資 信狀況良好， 無(wú)不良 記錄 ；2. 借款人原 則上具有授信行所在地的城 鎮(zhèn)常住

5、戶口或有 效居留身份，有固定住所；3. 借款人家庭 實(shí)物凈資產(chǎn) 不低于 50 萬(wàn)元；4. 借款人從事合法的生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 投資活 動(dòng)（包含承包、租賃 活動(dòng) ），有三年以上行業(yè)從 業(yè)經(jīng)驗(yàn) ；5. 借款人在 經(jīng)辦 行所在城市有固定 經(jīng)營(yíng)場(chǎng) 所并 連續(xù)經(jīng)營(yíng) 二年（含）以上，經(jīng)營(yíng)情況良好，無(wú)違法違規(guī)記錄 ；6. 借款人本人在民生 銀行開(kāi)立個(gè)人 結(jié)算帳戶 ，借款人經(jīng) 營(yíng)或控股的企 業(yè)（如有）在民生銀行開(kāi)立企 業(yè)結(jié) 算帳戶；7. 民生 銀行規(guī)定的其他條件。 借款人及所 經(jīng)營(yíng) 企 業(yè)有下列情況之一者，不得授信：1. 借款人及所 經(jīng)營(yíng) 企業(yè)的法定代表人、主要投資人、合伙人、股東、關(guān)系人有惡 意不良 記錄 的；2.

6、 生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng) 國(guó)家明令禁止的 產(chǎn) 品；3. 國(guó)家明確 規(guī)定的禁止用途。（三）授信品種1. 短期貸款：是指對(duì)借款人 發(fā)放的期限在一年以內(nèi)（含） 的流 動(dòng)資 金貸款；2. 中長(zhǎng)期貸款：是指對(duì)借款人 發(fā)放的期限在一年以上（不 含）的貸款，實(shí)行分期 還款；3. 授信/額度承諾：給予或承 諾借款人授信，在授信期限 內(nèi)，額 度可以循 環(huán)使用。（四）授信額度授信 額度應(yīng)根據(jù)借款人家庭和所控制企 業(yè)資產(chǎn)規(guī)模、正 常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 投資活動(dòng)所需資金的合理范 圍、現(xiàn)金流情況、借 款人的 還款能力、擔(dān)保方式等方面綜 合確定，原則上不超 過(guò) 借款人家庭和所控制企 業(yè)凈資產(chǎn)。借款人家庭和所控制企 業(yè)凈資產(chǎn) =借款人家庭及所控

7、 制企業(yè)資產(chǎn) 之和借款人家庭及所控制企 業(yè)的所有 對(duì)外負(fù) 債。（五）授信期限 授信期限根據(jù)借款人的授信用途、還 款能力和授信擔(dān)保 方式等因素 綜合確定，且借款人年 齡加授信期限最 長(zhǎng)不超 過(guò) 60 年。1. 采取房屋抵押方式的，授信期限原 則上最長(zhǎng)為 5 年（其 中廠房抵押最 長(zhǎng)不超過(guò) 3年）；對(duì)于具有長(zhǎng)期穩(wěn)定租金收入（指 承租期限不短于授信期限且租金基本能覆蓋貸 款期供）且民生銀行能 夠控制租金來(lái)源的或房屋抵押率 較低的（住房抵押率 5%、商用房抵押率 40%、抵押物有強(qiáng) 流動(dòng)性，授信期限最 長(zhǎng)可 為 10 年。2. 采取法人保 證方式的，授信期限一般不超 過(guò) 2 年。3. 共同擔(dān)保方式下，

8、采取房 產(chǎn)抵押加 專業(yè) 擔(dān)保公司共同擔(dān) 保方式的，授信期限一般在 3年以內(nèi)；采取房產(chǎn)抵押加非關(guān) 聯(lián) 企業(yè)共同擔(dān)保方式的，授信期限一般在 2年以內(nèi)；采取房產(chǎn)抵 押加非關(guān)系自然人共同擔(dān)保方式以及其他共同擔(dān)保方式的， 授信期限控制在 1 年以內(nèi)。4. 采取自然人保 證、信用方式或其它擔(dān)保方式的，授信期 限原則上最長(zhǎng)為 1年。（六、授信定價(jià)根據(jù)“風(fēng)險(xiǎn) 收益匹配原 則”，綜合考慮收益水平、市場(chǎng)競(jìng) 爭(zhēng)、客戶 信用狀況以及其 對(duì)民生銀行的業(yè)務(wù)貢 獻(xiàn)度等因素， 綜合確定收益水平。通過(guò) 合理定價(jià)提高信 貸資金的使用效率。授信利率 標(biāo)準(zhǔn)及調(diào)整要求，需同 時(shí)按中國(guó)人民 銀行規(guī)定 利率管理相關(guān)要求 執(zhí)行。（七、授信用

9、途授信資金可用于短期 資金周 轉(zhuǎn)與經(jīng)營(yíng) 性投資需求、擴(kuò) 大 經(jīng)營(yíng)規(guī)模、店面裝修改造等，不得用于國(guó)家法律法規(guī) 明確禁 止的 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目或用途。（八）還款方式授信期限在1年以內(nèi)（含I年）的，可選擇分期付息到期一 次償 清貸款本金、分期償還貸 款本息等 還款方式。授信期限在 1 年以上（不含）的，可采用等額本息、等額 本 金或組合還款法等 還款方式。對(duì)借款人提前 還款情形，可以收取一定金 額違約 金，具體標(biāo) 準(zhǔn)由分行自行制定，并在借款合同中 約定。（九）授信擔(dān)保方式1 抵押物規(guī)定1 ）抵押房屋一般要求抵押房屋范 圍須 在經(jīng)辦行所在城市的市區(qū)行政范 圍之 內(nèi)，具有完全 產(chǎn)權(quán)、能夠 上市交易；房屋所有 權(quán)

10、人為具 備完全 民事行為能力的自然人或企 業(yè)法人；抵押房屋樓 齡一般不超 過(guò) 20 年，房屋類型為配套 設(shè)施完善、變現(xiàn) 能力較強(qiáng)的住宅、 商業(yè)用房或 標(biāo)準(zhǔn)化工 業(yè)廠房。嚴(yán)禁接受 農(nóng)業(yè)用房、宅基地房屋、集體用地的房屋、面 臨拆遷的房屋以及其他依法不得抵押的房屋。2）已形成商業(yè)環(huán)境的商 業(yè)用房，主要以一、二類 街區(qū)具 有成熟商 業(yè)氛圍、較 高流動(dòng)性和收益性的商 鋪為主。3）經(jīng)總 行批準(zhǔn)的部分區(qū)域的 標(biāo)準(zhǔn)化廠房。標(biāo) 準(zhǔn)廠房是 指在?。ㄊ校┘?jí)及以上經(jīng)濟(jì)開(kāi)發(fā)區(qū)內(nèi)，按照國(guó)家 標(biāo)準(zhǔn)及行業(yè)要 求進(jìn)行統(tǒng)一設(shè)計(jì) 和建設(shè)，配套齊全、企業(yè) 可直接入 駐，并由 企業(yè)用于自主生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng) 的工業(yè)用房，企業(yè)對(duì) 土地使用 權(quán)的

11、方 式為出讓取得。4）謹(jǐn)慎接受高價(jià)住宅、高檔別墅、低端住宅，一般地段 的商 業(yè)房產(chǎn)、寫(xiě)字樓、酒店式公寓。5）抵押擔(dān)保要取得 產(chǎn)權(quán) 共有人或其他 權(quán)利人的同意； 抵押房屋已出租的，抵押人 應(yīng)告知承租人。2.抵押率及價(jià) 值確定1）以普通住宅作抵押的，授信金 額不超 過(guò)民生 銀行認(rèn) 可的抵押物價(jià) 值的 80%，一般應(yīng) 控制在抵押物價(jià) 值 的 70 以下；2）以高檔住宅（房?jī)r(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、高檔公寓、別 墅抵押的，抵押率最高不超 過(guò) 70；3）以商住兩用房、一、二類 街區(qū)形成成熟商 業(yè)氛 圍、具 有較高流 動(dòng)性和收益性的商 業(yè)用房 為抵押的，抵押率最高不 超過(guò) 60；4）以標(biāo) 準(zhǔn)化廠房

12、作抵押的，抵押率最高不超 過(guò) 50%；5）抵押物及抵押率超 過(guò)以上規(guī)定的，須上報(bào)總 行審批。6）抵押物價(jià)值 確定：抵押房屋價(jià) 值按照中國(guó)民生銀 行個(gè)人信 貸業(yè)務(wù) 房地 產(chǎn)估價(jià)管理 辦法有關(guān)規(guī) 定執(zhí)行 以住宅、商業(yè) 用房及工 業(yè) 廠房抵押的，抵押物原 則上須 參加 財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)，且民生銀行為第一受益人，保 險(xiǎn)金額不低于 貸款（授信）金額，保險(xiǎn) 期限能 夠覆蓋授信期限。3.法人機(jī)構(gòu)保 證方式1）專業(yè) 擔(dān)保機(jī)構(gòu)保 證A 專業(yè) 擔(dān)保公司提供法人擔(dān)保的，其 對(duì) 外擔(dān)保 責(zé) 任余 額不超過(guò)凈資產(chǎn) 的 6倍，在民生銀行保證金比例不低于擔(dān)保 余額 的 10，專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)按照中國(guó)民生銀 行個(gè)人信 貸業(yè) 務(wù)專業(yè) 擔(dān)

13、保機(jī)構(gòu)管理 辦法的有關(guān)要求進(jìn) 行審 批和管理；擔(dān) 保公司的 資質(zhì)、可承擔(dān)的擔(dān)保額 度及其他擔(dān)保條件 須按授 權(quán) 規(guī)定 報(bào)批。B .各種擔(dān)?；饟?dān)保，按 財(cái)政部印發(fā)的中小企業(yè) 融資 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 風(fēng)險(xiǎn) 管理暫行辦法要求執(zhí)行。C.專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)保 證的單筆最高授信限 額500萬(wàn)元。2）市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）保證A .各類開(kāi)發(fā)區(qū)、工業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、交易市場(chǎng)、商業(yè) 街的市 場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）提供法人擔(dān)保的，要求管理方上 年度資產(chǎn)總額 不低于 5000 萬(wàn)元，凈資產(chǎn) 不低于 2000 萬(wàn)元且 對(duì)外擔(dān)保 額不超過(guò)凈資產(chǎn) 2 倍，管理方與企 業(yè)主之間要落實(shí) 反擔(dān)保手 續(xù)。B .市場(chǎng)開(kāi)發(fā)商（或管理者）保證的單筆

14、最高授信限 額500 萬(wàn)元。3）產(chǎn)業(yè)鏈的核心企 業(yè)法人保證A 大型零售商或特大型企 業(yè)提供法人擔(dān)保的，最高授 信額度原則上不超 過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)。同時(shí) 要求大型零售商或特 大型企 業(yè)的年銷售額在 5億元以上，上年度 凈利潤(rùn)在 1000 萬(wàn)元以上，資產(chǎn)負(fù)債 率控制在 70%以內(nèi)；其中制造 業(yè)企業(yè)要 求上年度 凈利潤(rùn)在 2000 萬(wàn)以上，資產(chǎn)負(fù)債 率控制在 60%以 內(nèi)。B 公司保證擔(dān)保申 請(qǐng)本授信 業(yè)務(wù) 必須滿足公司擔(dān)保符 合國(guó)家相關(guān)法律法 規(guī)，如中華 人民共和國(guó)物 權(quán)法、中華 人 民共和國(guó)公司法和中華人民共和國(guó)擔(dān)保法中關(guān)于公司對(duì) 外擔(dān)保的法律 規(guī)定。C.核心企業(yè)保證的單筆最高授信限 額為500萬(wàn)元

15、。4）自然人 聯(lián) 合擔(dān)保聯(lián)合擔(dān)保是指由 3 個(gè)（含）以上自然人自愿組 成聯(lián)合擔(dān) 保體（以下簡(jiǎn)稱“聯(lián)保體”），向民生銀行申請(qǐng)用于生 產(chǎn)或投資 經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的人民 幣授信，相互提供 連帶擔(dān)保 責(zé)任的一種保 證 形式。聯(lián)保體成 員（自然人），在本行業(yè)從業(yè) 5 年以上，企業(yè)成 立 3 年以上，各成 員家庭及其控制企 業(yè)的凈資產(chǎn) 均不得低于 200 萬(wàn)元；聯(lián)保體成 員原 則上不超 過(guò) 10 人，所有聯(lián)保體成 員 應(yīng)為聯(lián) 保體中的任一成 員在民生 銀行發(fā)生的授信 業(yè)務(wù)提供 連帶責(zé)任擔(dān)保。聯(lián) 保責(zé)任一 經(jīng)確立，借款人、擔(dān)保人責(zé) 任共聯(lián)保體整體最高授信 額度不超 過(guò) 2000 萬(wàn)元（含），同時(shí) 不 超過(guò) 所有成

16、員 家庭及其控制企 業(yè)凈資產(chǎn) 之和；聯(lián) 保體內(nèi)成 員 個(gè)人申 請(qǐng)的最高授信 額 度不超 過(guò) 家庭及其控制企 業(yè)凈資產(chǎn) ， 單筆授信金 額不超過(guò) 300萬(wàn)元。聯(lián) 保體成 員必須在民生 銀行存入不低于授信余 額 10 的自有資金作為保證金，并為所有聯(lián)保體成 員的授信提供擔(dān) 保。5）自然人保證與互保自然人保 證是個(gè)人向本行申 請(qǐng)辦理個(gè)人信 貸業(yè)務(wù) ，由他 人提供連帶擔(dān)保責(zé)任的一種保 證形式；要求保證人家庭 實(shí)物 凈資產(chǎn)不低于 50萬(wàn)元，且不低于擔(dān)保金 額的 2倍，最高授信額 度不超 過(guò) 100 萬(wàn)元（含）?；ケ?則是自然人之 間的相互保 證。保證 人家庭 實(shí)物凈資 產(chǎn)不低于 50萬(wàn)元，且不低于擔(dān)保金

17、 額的 3倍，互保合計(jì)的最 高信貸額度不超過(guò) 200萬(wàn)元（含）?；ケ３?員需為從業(yè)經(jīng)歷三年以上、個(gè)人資產(chǎn)總額相近、 業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)模相當(dāng)，且在所在分行區(qū)域內(nèi)有固定住所、自身 經(jīng)營(yíng)良好的自然人。要求自然人具 備良好的信用狀況和 還 款能力，并依照民 生銀行授 權(quán)管理 規(guī)定報(bào)有權(quán)人審批。6）質(zhì)押方式A .以民生銀行界定的 標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)物質(zhì)押”方式敘做的質(zhì) 押授信，授信項(xiàng)下貸款金額、貸款利息及 處置質(zhì)押物可能 發(fā) 生的 費(fèi)用之和一般控制在 質(zhì)物至授信到期日本息合 計(jì)金額 內(nèi)。B 商鋪承租 權(quán)質(zhì)押。是指向在目標(biāo) 市場(chǎng)中擁有商 鋪承租 權(quán)（商鋪所有 權(quán)歸市場(chǎng)所屬機(jī)構(gòu) 擁有）的承租戶提供的以商 鋪承租權(quán)進(jìn)行質(zhì)押的

18、授信 業(yè)務(wù)。對(duì)目標(biāo)市場(chǎng)實(shí) 行項(xiàng)目準(zhǔn)入制度，確定的目 標(biāo)市場(chǎng)、商業(yè) 模式以及具體的 實(shí)施方案 報(bào)總行審批后按相關(guān)管理要求 執(zhí) 行。商鋪承租權(quán)質(zhì)押項(xiàng)下授信最高 額度不得超 過(guò)民生銀行 認(rèn)可的商鋪承租權(quán)價(jià)值的 50，授信期限最 長(zhǎng)不超過(guò)一年且 不超過(guò)租賃到期日，同時(shí)應(yīng)充分考慮到貸款到期后 質(zhì)物價(jià)值 和處置時(shí)間，合理確定授信要素。C .應(yīng)收賬款質(zhì)押。應(yīng)收賬款是指權(quán)利人因提供一定的 貨 物、服務(wù) 或設(shè)施而 獲得的要求 義務(wù) 人付款的 權(quán)利，包括現(xiàn)有 的和未來(lái)的金 錢債權(quán)及其產(chǎn)生的收益，但不包括因票據(jù)或其 他有價(jià) 證券而 產(chǎn)生的付款 請(qǐng)求權(quán)。應(yīng)收帳款范 圍具體包括：銷售產(chǎn)生的 債權(quán)、出租產(chǎn) 生的 債 權(quán)、提供服務(wù)產(chǎn) 生的 債權(quán)、不動(dòng)產(chǎn) 收費(fèi)權(quán)、提供貸 款或其他 信用 產(chǎn)生的 債權(quán)。D .其他質(zhì)押物一一