家庭理財規(guī)劃

1、*家庭理財規(guī)劃一、家庭基本資料：*，38歲，年收入25萬元，一家餐飲公司合伙人；*先生：中年、43歲，自由職業(yè)，目前收入不明確。*女兒：3歲，幼兒園。家庭年度收支表每月收支狀況 （單位元）收入支出本人年收入250000房屋月供0配偶收入0基本生活開銷50000其它收入31200醫(yī)療費0合計281200合計50000每年度結余231200處于中等收入的家庭，年度節(jié)余較多，但生意不是很穩(wěn)定，且家庭收入渠道單一；目前的家庭保障支出為0，自己和父母及孩子的保障不夠，需要在長期及全面保障上多做配置。家庭資產(chǎn)負債狀況家庭資產(chǎn)負債狀況 （單位萬元 ）家庭資產(chǎn)家庭負債定期、活期存款及現(xiàn)金25房屋貸款0基金0其

2、他貸款0國債0股票0房產(chǎn)（自用）60（按市場價估計）房產(chǎn)（投資）60（估計）黃金及收藏品0汽車15合計160合計0客戶當前理財模式評估A：資產(chǎn)配置中不合理：資產(chǎn)配置較單一，不動資產(chǎn)占比過高，凈資產(chǎn)投資率過低等。家庭資產(chǎn)負債數(shù)值對比分析個人理財指標數(shù)值理想經(jīng)驗值數(shù)值資產(chǎn)負債率0%小于50%債務償還比率0%小于35%凈資產(chǎn)流動比率86.39%15%凈資產(chǎn)投資率13.6%大于50%B：收入來源較單一：每年收入絕大部分由其餐飲公司取得，目前有處房產(chǎn)處于出租狀態(tài)，租金收入2600元/月。金融工具投資經(jīng)驗較少，尚未有效利用多樣投資工具。C：長期保障未跟進：家中上有父母需要照顧、下有小孩需要培養(yǎng)，家庭經(jīng)濟支

3、出較大，但因為自營生意，收入波動性大，且丈夫收入增長性較差。這些因素要求應十分注重長期保障。二、家庭財務分析:目前處于人生的中年期，為其簡單地制定下表以參考：理財特點理財目標理財策略中年穩(wěn)健期風險規(guī)避程度提高追求穩(wěn)定的投資收益財務獨立自由財富穩(wěn)健累積以穩(wěn)健操作為主。生活基金計算計算項目本人配偶A家庭每月生活費2000元2000元B折算基數(shù)70%70%C每年生活費（A*B*12）16800元16800元D預計退休年歲55歲60歲E目前歲數(shù)38歲43歲F到退休的年數(shù)（D-E）17歲17歲G所需的生活基金（C*F）285600元285600元生活費用包含每月所有生活雜支、房租物業(yè)費、子女教育費用等折

4、算系數(shù)是當本人或配偶不在時生活費用的折算比率以70%折算為參考家庭保障需求分析需求項目本人配偶A生活基金285600元285600元B教育基金100000元100000元C需償還債務金額0元0元D其他需求25000元25000元E家庭保障需求(A+B+C+D)410600410600元F收入0元0元G可使用資產(chǎn)凈值300000元300000元H現(xiàn)有人壽保險金額0元0元I現(xiàn)有家庭資產(chǎn)(F+G+H)0元0元J家庭保障需求差額(E-I)110600元110600元醫(yī)療傷病補償需求分析計算項目本人配偶A預備重大傷病醫(yī)療費100000元200000元B單位醫(yī)療傷病福利0元0元C個人醫(yī)療傷病保險0元0元D

5、現(xiàn)有醫(yī)療傷病基金(B+C)0元0元E補償基金差額(A-D)100000元200000元醫(yī)療傷病補償基金是用來彌補因生病開刀住院對醫(yī)療看護費用造成經(jīng)濟虧損的補償規(guī)劃。退休基金計算計算項目本人配偶A退休后預計每年生活費24000元24000元B預計退休年歲55歲60歲C目前歲數(shù)38歲43歲D到退休的年數(shù)(B-C)17年17年E預估物價上漲率6%6%F增值參數(shù)(復利表)4.294.29G退休時每年生活費(A*F)102960元102960元H生命表平均歲數(shù)83歲81歲I預估退休生存年數(shù)(H-B)28年21年J預估所需退休基金(G*I)元元退休基金需求分析計算項目本人配偶A預估所需退休基金288288

6、0元2162160元B預估國家退休金福利0元0元C預估企業(yè)退休金福利0元0元D預估個人退休金計劃300000元300000元E預估可用金額(B+C+D)300000元300000元F退休基金差額(A-E)2582880元1862160元三、累計財富建議：（一）、家庭凈現(xiàn)金率良好，年度節(jié)余30萬左右，主要收入是餐飲公司里產(chǎn)生的利潤分配。建議馬上建立利潤留存機制，通過基金定投、分紅型保險等形式強制儲蓄，增加被動收入來源，創(chuàng)造更多金融資產(chǎn)，從而增加其占比。（二）、生命資產(chǎn)占比過高，亦即家庭收入主要依賴于工作收入，當經(jīng)濟支柱遭遇人生風險時，家庭財務極易陷入困境。而風險防范（保費）支出占比較低，保險資產(chǎn)

7、占比過低，建議馬上建立家庭風險防范機制，轉嫁風險。（三）、退休養(yǎng)老費用負債占比高，面對這筆龐大的剛性支出，應做重點考慮。其他風險投資的收益無論好壞都不會影響家庭的基本生活品質(zhì)；其次規(guī)劃好家庭消費及剛性儲備基金，最后考慮風險投資基金。而通過之前的財務現(xiàn)狀分析，不難發(fā)現(xiàn)陳先生家庭財務幾乎處于倒金字塔結構，非常危險。為確保無論發(fā)生什么風險，家庭都能維持正常運轉，提供以下規(guī)劃：一、風險防范：每一個人都面臨人生未來不可預知的風險（疾病、意外、殘疾、長壽等），而在家庭責任最重的時期，如果缺少風險防范這三根支柱，家庭消費和風險投資猶如空中樓閣，沒有根基，一遇風險，家庭理財?shù)慕鹱炙暱涕g就會坍塌，自己和家人的

8、生活品質(zhì)將會急劇下降。陳先生家庭風險防范基金現(xiàn)狀及建議：1家庭緊急備用金：應備36萬元，雖然餐飲公司時時有現(xiàn)金儲備，但并非專項準備，為防止急需資金時與投資生意發(fā)生沖突，務必專項預留。2教育金保險：假設你的寶寶計劃在18歲能上大學，這是一個漫長的過程，在這個過程中最影響人們消費的也許就是我們經(jīng)常提到的通貨膨脹率。通脹率在中國這個高速發(fā)展的經(jīng)濟體中能顯示多大作用，可以從一般人的工資收入看一下，1991年年均工資是2877元，而在18年后的2010年人均年工資已經(jīng)上漲到48444元多，這其中當然有一部分顯示了居民收入、生活水平的提高，但是大部分意味著通脹率，這個通脹增長率大概在17.5%左右。我們預

9、計中國不會再有這么高速的增長了，不過即使通貨膨脹率定的低一點，定在5%，那么在18年后，大學學費也要上漲2.4倍。除此之外，高等教育這個行業(yè)在很多國家，這是個行業(yè)的收費增長率都要高于普遍的通貨膨脹率，比如在美國，1995年到2005年的高等教育平均收費增長幅度在10%左右，而同期美國的通貨膨脹率只有5%，這也就是說在美國的那十年間，即使什么都沒有漲價，一個學生也要比大他十歲的哥哥多付出60%的費用。建議立即為孩子做基金定投或投保教育金保險已儲備未來教育基金。3風險保障：建議為陳先生建立至少20萬壽險保障和20萬元大病保險保障；陳太太10萬壽險及10萬大病保險保障。有車險。根據(jù)陳先生家庭資產(chǎn)負債

10、表分析，目前家庭保障體系亟待加強，具體規(guī)劃如下：另陳太太經(jīng)營的餐飲公司收入占比為46.87%，建議為此店投保相應財產(chǎn)保險。理財目標分析及理財方案設計本理財方案的制定宗旨是在保持一定現(xiàn)金持有量的基礎上，對現(xiàn)有資產(chǎn)進行多元化的投資組合，在保證生活質(zhì)量和加強未來風險防范能力的前提下，有效運用多種投資工具和方式以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值。目前玉潔家庭除去房產(chǎn)的可分配資產(chǎn)總計為30萬元左右，將按比例投入不同理財資產(chǎn)配置項目中。資金配置30萬元資本成長型投資12萬元收益型理財9萬元保險6萬元應急現(xiàn)金3萬元資金配置30萬元資本成長型投資12萬元收益型理財9萬元保險6萬元應急現(xiàn)金3萬元增值資產(chǎn)，優(yōu)化配置方案為了解

11、決客戶目前存在的資產(chǎn)配置不合理，收入來源單一的問題，實現(xiàn)資產(chǎn)增值，配置優(yōu)化的理財目標，為陳先生設計的理財方案具體從以下幾方面著手：合理分配金融理財資金根據(jù)理財方案中對于客戶的基本情況分析，玉潔的資金應主要作穩(wěn)健型打理。主要側重于兩種投資模式，即固定收益型理財和資本成長型理財。固定收益型理財分配概述：固定收益型理財，即保證收益型理財項目，投資產(chǎn)品到期會依據(jù)約定條款向支付客戶所承諾的固定收益，或者向客戶支付最低收益，額外投資收益則按按合同約定分配。投資對象包括短期國債、央行票據(jù)以及投資類保險產(chǎn)品等。通過對固定收益型理財產(chǎn)品的比較，作如下建議：投保投資類保險，每年投入56697元，前十年連續(xù)投入56

12、697元，后十年每年投入37847。此項投入（為孩子留下的百萬財產(chǎn)）累計收入可達600萬元左右（詳見附表）資本成長型理財分配概述：在資本成長型理財項目中，我們根據(jù)不同的風險級別可將其大致劃分為保本浮動收益型和不保本浮動收益型。投資保本浮動收益型產(chǎn)品，客戶的本金保證不會虧損，但需承擔本金以外的投資風險。投資非保本浮動收益型產(chǎn)品?？蛻粜璩袚鷵p失本金的風險，但預期收益率較高。建議此項資金可做實體投資，以增加家庭年收入。長期保障方案針對不同家庭成員的保險配置為了實現(xiàn)家庭“提高防范風險能力，加強長期保障”的理財目標，結合家庭情況，家庭保險費用的支出應當占家庭純收入的10%30%，而保障應為純收入的510

13、倍，因此，玉潔的大致保險費用應為每年3-9萬。陳先生目前的收入雖然在家庭收入中所占比例較小，且已經(jīng)有了一定的社保，但他是全家的支柱，所以也應該考慮保險規(guī)劃，因此只為其規(guī)劃年保費約11026元，保障為20萬的重病保險，同樣是為了降低因重病而對家庭收入造成的影響。目前玉潔的收入是家庭收入的主要來源，因此玉潔個人的人生保障和醫(yī)療保障顯得尤為重要的，為玉潔規(guī)劃到88歲的投資類保險，年保費大概為37847元，繳費20年，從保單生效起，每年可以拿到一筆可觀的的現(xiàn)金做女兒教育金及日常開銷的補充，另外在醫(yī)療保障方面，規(guī)劃年保費約4150元，保障為10萬的終身重大疾病保險，10萬是作為對生病期間造成的收入損失的

14、補償。將收入不穩(wěn)定以及教育基金、養(yǎng)老問題統(tǒng)一規(guī)劃，最好的辦法是再以子女為投資標的，為子女購買返還型儲蓄+分紅保險，年保費約18850元，當年返還，可基本解決基礎教育金部分的問題。也可前期不領取，集中在女兒18歲時領取一筆返還金，可以保證子女在讀大學期間每年拿到一定現(xiàn)金。一家三口的保險需求分析報告陳先生：年齡43周歲 自由職業(yè)陳太太：年齡38周歲 自由職業(yè)女兒：年齡3周歲家庭月均開支：4000元陳先生一家三口的情況分析：陳先生夫婦年收入總計：28.1200萬；家庭年支出總計：5萬根據(jù)陳先生家庭經(jīng)濟情況分析報告，為他們提出建議：每年利用3萬-9萬作為保險投資費用，為他們一家三口做了這樣保險計劃：陳

15、先生保障組合：兩全其美20萬+附加兩全其美重疾豁免20萬+意外險50萬+意外醫(yī)2萬（作為健康保障）保費：11026元/年，繳費期15年陳太太保障組合：童鑫鎖10萬+兩全其美附加兩全其美重疾豁免10萬（作為健康保障和養(yǎng)老保障）+意外險50萬+意外醫(yī)療2萬37847元/年+4515元/年，繳費期20年女兒保障組合：（18歲以下兒童保額不得超過10萬）童鑫鎖5萬+小太陽保障計劃(分紅型)10萬+附加兒童重疾保險10萬元18885元/年X10年+12370元/年，繳費期15年對玉潔的家庭保險規(guī)劃，前10年為積極存款期，每年存84643元，之后5年每年存65758元/年，最后5年每年存42362元/年，

16、逐年遞減。保險方案利益解析（一）、陳先生保險方案利益：投 資 人：陳先生年 齡：43歲年交保費：11026元/年X15年基本保額：20萬元重大疾病保險利益:首次重大疾病保險金: 200,000.00第二次重大疾病保險金:200,000.00說明：被保險人領取首次重大疾病保險后,自首次重大疾病確診之日算起滿三百六十五天后仍生存,不幸再次確診初次罹患首次重大疾病所屬組別之外其他兩組中任何一種重大疾病,可獲得第二次重大疾病保險金。身故/全殘保險利益:身故或全殘保險金:200000.00說明：上述身故或全殘保險金為未發(fā)生重大疾病時的給付金額,發(fā)生重疾理賠后,兩全保險各項權利和義務按照附加重疾險理賠后的

17、保險金額確定。（二）、玉潔保險方案利益：投 資 人：玉潔年 齡：38歲繳費方式：20年繳年交保費：37847元/年+4515元/年=42362元/年領取年齡：42歲基本保額：20萬元一、年金領取：玉潔從合同生效第90天起即可領取現(xiàn)金3000元，每年一次，一直領到54歲（含）期間累計領取現(xiàn)金5.1萬元；玉潔滿55周歲起至滿64周歲（含）每個保單周年日領取現(xiàn)金1.8萬元，期間累計領取現(xiàn)金18萬元；玉潔滿65周歲起至滿87周歲（含）每個保單周年日領取現(xiàn)金3.6萬元，期間累計領取現(xiàn)金82.8萬元；玉潔年滿88周歲時領取現(xiàn)金30萬元；期間累計領取現(xiàn)金135.9萬元；注：若生存保險金于應領日后未領取而留存

18、在我公司，則按我公司每年確定的生存給付累積利率以年復利方式累積生息，并于被保險人申請時或本保險合同終止時給付。若前期不領，88歲時申請一次性領取，可領取現(xiàn)金1888019.71元；紅利領取:假定低、中、高三種分紅水平下的紅利測算見收益表。玉潔在領取同時，她的紅利賬戶一直在不斷增值，到玉潔88歲的時候，她的紅利賬戶價值最高可達到：1167291.47元。保障賬戶保險金：若被保險人因意外事故或疾病導致身故，按以下三項相比數(shù)額最大者給付，同時本保險合同終止：一、被保險人身故時本保險合同載明保險金額的三倍；二、被保險人身故時本保險合同的現(xiàn)金價值凈額；三、被保險人身故時已交保險費之和與應領取生存保險金之和的差額。重大疾病保險利益:首次重大疾病保險金:100,000.00第二次重大疾病保險金:100,000.00說明：被保險人領取首次重大疾病保險后,自首次重大疾病確診之日算起滿三百六十五天后仍生存,不幸再次確診初次罹患首次重大疾病所屬組別之外其他兩組中任何一種重大疾病,可獲得第二次重大疾病保險金。保單貸款功能:自動墊繳功能:陳欣悅保險方案利益：投 資 人：玉潔年 齡：38歲