商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理與防范

1、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理與防范 一、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險的概述 商業(yè)銀行作為股份制的公司主要的目的就是追求盈利的目的，然而信貸業(yè)務(wù)則是銀行實現(xiàn)盈利的主要也是最重要的渠道，因此信貸業(yè)務(wù)的良性發(fā)展決定著商業(yè)銀行經(jīng)營的成效。但是信貸業(yè)務(wù)可以為商業(yè)銀行帶來可觀的利潤的同時也伴隨著一定的風(fēng)險，因此要想使商業(yè)銀行得到長足的發(fā)展，做好信貸風(fēng)險的管理與防范是至關(guān)重要的。首先我們要對信貸風(fēng)險有一個充分的了解，才能做到全面的防范，信貸風(fēng)險一般有以下幾個特性： （一）客觀性 一般來說商業(yè)銀行只要經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)就會有信貸風(fēng)險發(fā)生，換句話來說就是開展信貸活動就會伴隨著一定的風(fēng)險發(fā)生，這是我們應(yīng)該考慮的和不可避免的。形成這一局面的

2、主要原因是作為信貸業(yè)務(wù)主體的雙方，即作為貸款方的商業(yè)銀行和作為借款方的企業(yè)或個人之間的信息不對稱，進(jìn)而導(dǎo)致的一系列信用風(fēng)險等。 （二）隱蔽性 信貸業(yè)務(wù)因為其本身的特點(diǎn)，即信用的抽象性，所以導(dǎo)致的風(fēng)險的發(fā)生也具有難以明顯察覺的特點(diǎn)，因此說信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險具有隱蔽性。一系列風(fēng)險均隱藏在信用這座大山之后，讓我們在借貸的最初難以判斷風(fēng)險的存在與否。 （三）擴(kuò)散性 1.商業(yè)銀行由于同行業(yè)拆解等一系列同行業(yè)間的業(yè)務(wù)往來使得整個銀行體系之間存在著千絲萬縷的關(guān)聯(lián)。一旦，一家銀行由于信貸風(fēng)險造成資金周轉(zhuǎn)困難導(dǎo)致破產(chǎn)時，對其他商業(yè)銀行也會帶來致命打擊，甚至導(dǎo)致其他商業(yè)銀行的關(guān)門倒閉、導(dǎo)致整個行業(yè)的癱瘓。2008年的

3、美國次貸危機(jī)就是一個明顯的例子，通過這個例子我們可以看出信貸風(fēng)險的危害是強(qiáng)有力的，甚至可以引起一場全球金融危機(jī)。2.可控性。相對于信貸風(fēng)險的隱蔽性而言，信貸風(fēng)險也是可控制的，這兩種特性也并不矛盾。雖然風(fēng)險是隱蔽的，但是商業(yè)銀行通過一些方法、手段以及制度，是可以把信貸的風(fēng)險控制到最低的。 二、商業(yè)銀行信貸管理存在的問題 不良貸款率是衡量商業(yè)銀行信用貸款風(fēng)險狀況的重要指標(biāo)。一個最好的例子就是2008年美國的次貸危機(jī)，這其實就是由不良貸款一起的。由此，我們可以看出不良貸款不僅僅可以引起商業(yè)銀行的破產(chǎn)倒閉還可以致使整個金融行業(yè)的危機(jī)誘發(fā)金融危機(jī)，因此統(tǒng)計的不良貸款率應(yīng)該受到我們重視。然而，我國商業(yè)銀行

4、的不良貸款率卻長期居高，這歸根結(jié)底還是跟我國的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理制度有關(guān)。首先，我國銀行系統(tǒng)尚未形成成熟的風(fēng)險管理理念，換句話說就是我們國家對信用貸款風(fēng)險的管理的意識薄弱，雖然壞賬金額存在且數(shù)額不容忽視，但是我們的防范意識卻沒有為此相應(yīng)的提高。其次，就是我國商業(yè)銀行體系的信貸風(fēng)險防范制度不完善。我們因該完善商業(yè)銀行內(nèi)部的治理結(jié)構(gòu)，逐漸把目光從重視業(yè)務(wù)量上轉(zhuǎn)移到風(fēng)險的防范上，加強(qiáng)風(fēng)險防范才能使商業(yè)銀行得到穩(wěn)步發(fā)展。最后就是信用評級制度不完善。因為信用評級制度不完善，使得本身具有隱蔽性的信貸風(fēng)險變得更加難以顯現(xiàn)出來，從而使得我們不能根據(jù)借款人的信用狀況來判斷信貸活動是否可靠，貸出資金是否可以盡數(shù)

5、收回。 三、針對商業(yè)銀行信貸管理現(xiàn)狀的應(yīng)對策略 考慮到我們國家商業(yè)銀行體系在信用貸款方面現(xiàn)存的問題和高額的壞賬，我們應(yīng)該重視對信用貸款經(jīng)營管理狀況的改進(jìn)，所以提出以下改善措施： （一）樹立成熟的商業(yè)銀行信貸風(fēng)險管理理念 由于信貸風(fēng)險具有可控性的特點(diǎn)，所以我們就這針對這一特性進(jìn)行充分的利用。從經(jīng)營理念入手，堅定穩(wěn)健的經(jīng)營理念，反對冒進(jìn)的運(yùn)作思想，從重視業(yè)務(wù)量的多少漸漸變換到重視信貸風(fēng)險高低上來，從追求數(shù)量轉(zhuǎn)變?yōu)樽非筚|(zhì)量。 （二）完善信貸風(fēng)險的管理防范機(jī)制 建立健全的風(fēng)險管理和防范機(jī)制是解決信用貸款風(fēng)險高發(fā)現(xiàn)狀的關(guān)鍵舉措。建立完善的機(jī)制包括建立商業(yè)銀行內(nèi)部的監(jiān)督防范制度來規(guī)范從業(yè)人員的規(guī)范操作和建

6、立社會信用評級制度來規(guī)范全社會的人們來遵守信用規(guī)則。有了制度的約束商業(yè)銀行的信貸活動將會慢慢變得井然有序，壞賬金額也將有所下降。 （三）加強(qiáng)思想道德教育 在思想的教育方面要從兩部分入手，一是從業(yè)人員的職業(yè)道德教育，而是廣大社會群體的對于誠信的思想道德教育。對于從業(yè)者我們應(yīng)該加強(qiáng)職業(yè)道德教育，規(guī)范工作流程，堅定員工心中的經(jīng)營理念，既注重業(yè)務(wù)的質(zhì)量而不是數(shù)量；對于廣大的社會群體我們應(yīng)該弘揚(yáng)誠實守信的美德，不做出違反合約的行為。 四、結(jié)論 在關(guān)注我國商業(yè)銀行不斷發(fā)展的同時也要注意其可持續(xù)的問題，及時解決發(fā)展中存在的問題，讓商業(yè)銀行的發(fā)展少走彎路從而得到長足的發(fā)展。對于其發(fā)展中的信貸風(fēng)險較高的問題，我們跟要積極的解決