信貸管理存在的問題

1、農(nóng)村信用社信貸管理存在的問題及對(duì)策作者：張義玉發(fā)布時(shí)間：2010-05-05目前信貸管理存在的問題信貸制度執(zhí)行不到位，貸款“三查”流于形式。 從貸前調(diào)查來看，部 分客戶經(jīng)理對(duì)貸前調(diào)查不盡職，不能認(rèn)真堅(jiān)持實(shí)地調(diào)查原則、多方原則、 多次原則等，調(diào)查報(bào)告采集的信息不全面、不準(zhǔn)確，不能實(shí)事求是地反映 借款人的真實(shí)情況。從貸時(shí)審查來看，由于各種利益關(guān)系的存在，同時(shí)貸 審會(huì)成員的責(zé)權(quán)利機(jī)制尚未建立，部分貸審委員會(huì)成員不敢或者不愿提出 異議，貸審會(huì)審議貸款實(shí)際上只是形式上的集體決策。從貸后檢查來看， 信用社對(duì)貸后檢查的重要性認(rèn)識(shí)不到位，有的信用社把貸款發(fā)放出去之后 聽之任之，首次貸后檢查和按季貸后檢查制度得

2、不到落實(shí)，個(gè)別信用社甚 至為了應(yīng)付上級(jí)和監(jiān)管部門的檢查，在發(fā)放貸款時(shí)讓借款人預(yù)簽貸后檢查 表，在借款人使用貸款期間不去檢查，直至貸款到期才去催收，不能及時(shí) 發(fā)現(xiàn)借款人的各種風(fēng)險(xiǎn)，更有甚者貸款到期后也不去催收。信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)分類偏離度高，掩蓋了貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。為充分反映農(nóng) 村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反 映其質(zhì)量，銀監(jiān)會(huì)于 2006年初下發(fā)了農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn) 分類指引，要求農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)逐步建立和完善貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度， 按照“落實(shí)責(zé)任、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期分析、科學(xué)考核”的要求進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類， 實(shí)事求是地反映貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況。但從近幾年的運(yùn)行情況看，風(fēng)險(xiǎn)分類還不

3、 盡真實(shí)，未能準(zhǔn)確、及時(shí)地反映貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)狀況，在正常類和關(guān)注類 貸款中存在較多的次級(jí)、可疑和損失類貸款，掩蓋了貸款的真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。信用工程評(píng)定不扎實(shí)，走過場(chǎng)現(xiàn)象明顯。 農(nóng)村信用工程評(píng)定工作在農(nóng) 村信用社已開展了近十年的時(shí)間，但由于部分信用社對(duì)評(píng)定工作思想認(rèn)識(shí) 和工作措施不到位，農(nóng)村信用工程評(píng)定尚未全部推廣并取得應(yīng)有的經(jīng)濟(jì)效 益和社會(huì)效益。部分機(jī)構(gòu)和人員在信用工程評(píng)定中工作不扎實(shí)，走過場(chǎng)、 走形式的現(xiàn)象較為明顯，失去了信用評(píng)定的意義?？蛻艚?jīng)理管理業(yè)務(wù)量大，難以盡職管理。 日常工作中，客戶經(jīng)理除了 發(fā)放貸款外，還要協(xié)調(diào)與當(dāng)?shù)卮逦g的關(guān)系、開展“信用村、戶”評(píng)定、 組織存款、催收貸款利息、清收不良

4、貸款，日常工作較為繁忙。據(jù)了解， 目前客戶經(jīng)理人均管理的貸款筆數(shù)和金額，分別達(dá)到400筆和3000萬元以上，人均服務(wù)的行政村在 10個(gè)以上?？蛻艚?jīng)理素質(zhì)低，難以防范風(fēng)險(xiǎn)。部分信用社存在重內(nèi)勤輕外勤的錯(cuò) 誤傾向，致使信貸從業(yè)人員素質(zhì)良莠不齊。素質(zhì)高、人品好、業(yè)務(wù)熟的員 工沒有真正被選拔到客戶經(jīng)理隊(duì)伍中來，相反，業(yè)務(wù)水平低、素質(zhì)差、無 法勝任內(nèi)勤工作的員工卻被“推薦”到信貸隊(duì)伍中來。由于這一事實(shí)的存 在，部分信貸人員在學(xué)識(shí)水平、年齡結(jié)構(gòu)、思想狀況等方面，均不能完全 適應(yīng)信貸知識(shí)不斷更新、管控手段日益先進(jìn)、信貸業(yè)務(wù)快速發(fā)展的要求。 個(gè)別客戶經(jīng)理在金錢與利益的驅(qū)動(dòng)下，置職業(yè)道德于不顧，不同程度地存 在

5、“吃、拿、卡、要”行為，造成極壞的影響，加大了貸款的風(fēng)險(xiǎn)隱患。加強(qiáng)信貸管理的對(duì)策及建議設(shè)立貸后檢查中心，加大貸款檢查力度。防范信貸風(fēng)險(xiǎn)是一項(xiàng)長(zhǎng)期而 艱巨的任務(wù)，嚴(yán)格執(zhí)行貸款“三查”制度是防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn)的有效方 法和措施?？h級(jí)聯(lián)社應(yīng)成立貸后檢查中心，專門負(fù)責(zé)貸款的貸后檢查工作， 促進(jìn)貸款“三查”制度的落實(shí)。在貸后檢查過程中，堅(jiān)持換人檢查的原則， 存量貸款由貸后檢查中心的人員進(jìn)行檢查，解決重貸輕管的問題，發(fā)現(xiàn)和 掌握借款人在經(jīng)營(yíng)過程可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)，對(duì)有問題的風(fēng)險(xiǎn)貸款， 可及時(shí)采取有效的保全措施。明確各級(jí)管理人員對(duì)大額貸款的貸后檢查責(zé) 任，建立兩級(jí)貸款檢查機(jī)制，對(duì)信用社的貸款大戶，由信用

6、社主任負(fù)責(zé)按 季開展貸后檢查和到期催收工作；對(duì)縣級(jí)聯(lián)社轄內(nèi)前十戶貸款，由縣級(jí)聯(lián) 社理事長(zhǎng)負(fù)責(zé)進(jìn)行貸后檢查，主任和分管主任也分別負(fù)責(zé)不同額度的大額 貸款貸后檢查工作。加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)范信貸管理。盡管目前的信貸制度已涵蓋了信貸管 理的各個(gè)環(huán)節(jié)，但尚未達(dá)到規(guī)范運(yùn)作和防范操作風(fēng)險(xiǎn)及道德風(fēng)險(xiǎn)的目的。 加強(qiáng)縣級(jí)聯(lián)社和信用社貸款審查委員會(huì)和審查小組的建設(shè)，建立責(zé)權(quán)利對(duì) 等的運(yùn)作機(jī)制，解決貸審會(huì)、審查小組只盡義務(wù)不享受權(quán)利的現(xiàn)狀，調(diào)動(dòng) 起各委員認(rèn)真負(fù)責(zé)地審查貸款、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)的積極性。在具體操作上， 可建立相應(yīng)的非信貸崗位貸審會(huì)成員崗位補(bǔ)貼制度。增加貸款審查會(huì)成員， 每次召開貸審會(huì)時(shí)采取抽簽的方式?jīng)Q定與會(huì)成員

7、，改變貸審會(huì)成員一成不 變的模式，堵塞可能出現(xiàn)的漏洞。建立學(xué)習(xí)培訓(xùn)制度，組織所有貸審會(huì)成 員不定期地進(jìn)行學(xué)習(xí)、教育和培訓(xùn)，掌握國(guó)家的宏觀調(diào)控政策和相應(yīng)的產(chǎn) 業(yè)指導(dǎo)目錄，增強(qiáng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)和防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。建立健全貸款交接制度， 對(duì)交流的客戶經(jīng)理和信用社主任，及時(shí)辦理各類貸款交接手續(xù)，明確雙方 的清收責(zé)任和管理責(zé)任，確定貸款風(fēng)險(xiǎn)，解決人員變動(dòng)后新官不理舊賬的 問題。建立完善合理的激勵(lì)機(jī)制，調(diào)動(dòng)客戶經(jīng)理的積極性。 貸款是農(nóng)村信用 社的主要資產(chǎn)業(yè)務(wù)，其質(zhì)量的好壞、能否正常收息、能否按期收回，都與 客戶經(jīng)理有著極為密切的關(guān)系。因此，各級(jí)信用社，尤其是縣級(jí)聯(lián)社要特 別重視客戶經(jīng)理這一特殊群體，建立和完善合理的

8、正向激勵(lì)機(jī)制，充分調(diào) 動(dòng)客戶經(jīng)理放貸、收貸和管貸的積極性。要按照包發(fā)放、包管理和包收回 的原則，根據(jù)貸款營(yíng)銷情況、收回情況和不良率情況，確定績(jī)效工資，實(shí) 行“上不封頂”，提高客戶經(jīng)理的收入水平。對(duì)做出突出成績(jī)和貢獻(xiàn)的客 戶經(jīng)理，及時(shí)給予精神激勵(lì)和物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，打破干多干少一個(gè)樣的做法，用 按勞分配的政策激勵(lì)客戶經(jīng)理的工作積極性和創(chuàng)造性，以促其更加奮發(fā)努 力工作。要建立客戶經(jīng)理等級(jí)制度，拉開各級(jí)客戶經(jīng)理的收入檔次和福利 水平，等級(jí)高的客戶經(jīng)理收入不僅要遠(yuǎn)遠(yuǎn)高出一般員工，甚至可以高出縣 級(jí)聯(lián)社高管人員，在養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、住房補(bǔ)貼等方面享受特殊政策， 最大限度地調(diào)動(dòng)工作積極性。加強(qiáng)信用工程建設(shè)，優(yōu)化

9、農(nóng)村信用環(huán)境。 信用工程建設(shè)是關(guān)系農(nóng)村信 用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的基礎(chǔ)工作，是優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境、提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量、防 范信貸風(fēng)險(xiǎn)、鞏固市場(chǎng)地位的重要措施。因此，縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)把信用工程建 設(shè)作為信貸基礎(chǔ)工作的重中之重來抓。要積極宣傳農(nóng)村信用工程為農(nóng)戶、 個(gè)體工商戶帶來的便利，引導(dǎo)農(nóng)戶、個(gè)體工商戶積極參與信用評(píng)定，領(lǐng)取 貸款證。要積極開展創(chuàng)建“信用村”活動(dòng)，對(duì)信用村的農(nóng)戶貸款和個(gè)體工 商戶貸款，實(shí)行利率優(yōu)惠、貸款優(yōu)先，讓廣大貸戶得到實(shí)惠，增強(qiáng)“信用 村”的誘惑力和吸引力。要建立縣級(jí)聯(lián)社班子成員包村和聯(lián)系點(diǎn)制度，促 進(jìn)信用工程的開展。要建立示范村，選擇“村兩委”班子領(lǐng)導(dǎo)能力強(qiáng)、經(jīng) 濟(jì)基礎(chǔ)好、信用狀況優(yōu)的特色村、

10、專業(yè)村開展信用示范村建設(shè)，帶動(dòng)信用 工程的開展。要積極組建各種形式的大聯(lián)保體，利用農(nóng)戶、個(gè)體工商戶或 公司的相互擔(dān)保、相互監(jiān)督和貸款到期后的自發(fā)相互催收，有效地解決信 用社到期貸款催收難的問題，防范和化解信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)。真實(shí)分類，如實(shí)反映資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。 風(fēng)險(xiǎn)分類的目的是及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理 中存在的問題，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力?？h 級(jí)聯(lián)社應(yīng)嚴(yán)格按照真實(shí)、風(fēng)險(xiǎn)、審慎、靈活和動(dòng)態(tài)管理的原則，通過現(xiàn)場(chǎng)、 非現(xiàn)場(chǎng)的查閱和分析手段，獲取借款人財(cái)務(wù)、現(xiàn)金流量、擔(dān)保、非財(cái)務(wù)等 方面的信息，綜合考慮影響借款人還款能力的各類因素，實(shí)事求是地進(jìn)行 分類，做到既不掩蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)，又不夸大貸款風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)新

11、增加的可疑類和 損失類貸款，要不失時(shí)機(jī)地采取保全措施，避免借款人借機(jī)挪用轉(zhuǎn)移資產(chǎn)、 逃廢信用社債權(quán)。從嚴(yán)治社，加大違規(guī)發(fā)放貸款的責(zé)任追究力度。 要始終樹立“從嚴(yán)治 理”、“從嚴(yán)治社”的理念，對(duì)違反信貸制度、給單位造成損失的違規(guī)行 為，縣級(jí)聯(lián)社要敢抓敢管，不隱瞞、不遷就，以“懲前毖后，治病救人” 的態(tài)度對(duì)待每一位客戶經(jīng)理，做到懲戒但不歧視，處分而不疏遠(yuǎn)。仔細(xì)分 析不良貸款成因，對(duì)屬因政策調(diào)整、市場(chǎng)變化形成的不良貸款，只要保全 措施得當(dāng)、風(fēng)險(xiǎn)小，責(zé)任人可不予責(zé)任追究。對(duì)違反信貸制度規(guī)定和國(guó)家 宏觀調(diào)控政策要求發(fā)放的貸款或因此形成的不良貸款，要認(rèn)真落實(shí)調(diào)查人、 審查人和檢查人的責(zé)任，對(duì)其中的失職或違

12、規(guī)行為依據(jù)處罰辦法進(jìn)行處罰 或?qū)p失給予賠償。對(duì)發(fā)放頂冒名貸款的責(zé)任人，無論貸款是否因此形成 損失，都要從嚴(yán)從快從重予以處理，不能包庇或縱容?？h級(jí)聯(lián)社要根據(jù)各 鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、產(chǎn)業(yè)特色、人均 GDF和存量貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況，合理設(shè)定 客戶經(jīng)理貸款不良率底線和新增不良率底線，對(duì)超出不良率底線的客戶經(jīng) 理，要采取降級(jí)、降格的方式進(jìn)行處罰，以增強(qiáng)其嚴(yán)格按照貸款“三查” 要求發(fā)放貸款、管理貸款和催收貸款的積極性和主動(dòng)性。加強(qiáng)客戶經(jīng)理隊(duì)伍建設(shè)，提高信貸人員綜合素質(zhì)。要加強(qiáng)信貸人員培 訓(xùn)和教育，增強(qiáng)客戶經(jīng)理的政策觀念、業(yè)務(wù)素質(zhì)和理論水平。要積極開展 客戶經(jīng)理競(jìng)聘活動(dòng)，把那些專業(yè)基礎(chǔ)扎實(shí)、道德修養(yǎng)好、具有豐富風(fēng)險(xiǎn)識(shí) 別經(jīng)驗(yàn)、風(fēng)險(xiǎn)控制經(jīng)驗(yàn)和能力的員工充實(shí)到信貸隊(duì)伍中來，以適應(yīng)新形勢(shì) 的需要。要抓好職業(yè)道德教育、法制及遵章守紀(jì)教育