(完整版)消費信貸系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計說明書.doc

1、宇信易誠消費信貸管理系統(tǒng)架構(gòu)設(shè)計說明書v0.1目錄1概述.41.1文檔目的 .41.2背景與建設(shè)目標(biāo) .41.3設(shè)計規(guī)范與約束 .41.4參考資料 .51.5述語.52架構(gòu)需求分析 .62.1消費貸關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景分析 .62.1.1場景：申請 .62.1.2場景：電核 .62.1.3場景：審批 .72.1.4場景：面簽 .82.1.5場景：還款計劃與費率計算 .92.2消費貸業(yè)務(wù)特征 .92.3設(shè)計目標(biāo)與原則 .93架構(gòu)設(shè)計.113.1系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu) .113.1.1業(yè)務(wù)模式 .113.1.2業(yè)務(wù)流程 .113.1.3功能劃分 .123.2系統(tǒng)邏輯架構(gòu) .133.2.1功能層次劃分 .133.2.

2、2功能層次關(guān)系 .143.3系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu) .153.3.1子系統(tǒng)劃分 .153.3.2技術(shù)選型 .173.3.3技術(shù)架構(gòu)分層 .173.3.4關(guān)鍵技術(shù)點 .194功能設(shè)計.244.1功能模塊劃分244.2功能結(jié)構(gòu)設(shè)計255非功能設(shè)計285.1性能設(shè)計285.2安全設(shè)計285.3容錯設(shè)計291 概述1.1 文檔目的架構(gòu)設(shè)計說明書 用于確定消費信貸系統(tǒng)的整體架構(gòu)，明確業(yè)務(wù)功能結(jié)構(gòu)、 技術(shù)方向、以及設(shè)計原則， 為后續(xù)階段進行概要設(shè)計、詳細設(shè)計、編碼開發(fā)以及測試提供方向性、原則性的指導(dǎo)。消費信貸系統(tǒng)主要針對消費金融公司、銀行消費信貸部門的業(yè)務(wù)運營需求而設(shè)計，本說明書將從消費貸業(yè)務(wù)特征分析為切入點，從業(yè)

3、務(wù)架構(gòu)、邏輯架構(gòu)、技術(shù)架構(gòu)等多個維度，逐步分析采用何種技術(shù)架構(gòu)可以在最大程度地滿足現(xiàn)有業(yè)務(wù)需求的同時，也能兼顧將來一段時間內(nèi)的業(yè)務(wù)發(fā)展變化。1.2 背景與建設(shè)目標(biāo)基于國內(nèi)整體消費金融業(yè)務(wù)的發(fā)展情況和銀行關(guān)注消費金融的程度，以及國家加速發(fā)放消費金融牌照的趨勢， 為了能夠搶占消費系統(tǒng)服務(wù)市場份額， 特別研發(fā)新一代消費信貸管理系統(tǒng)。消費系統(tǒng)建設(shè)整體目標(biāo)如下：1、建立先進、有效、多類型的進單渠道，并建立與渠道的溝通方式，以擴大與外部合作機構(gòu)、消費者的聯(lián)系和服務(wù)質(zhì)量；擴大客戶群體和異地服務(wù)的能力。2、為了支持消費貸款業(yè)務(wù)短、平、快、業(yè)務(wù)量大等情況，建立適合的業(yè)務(wù)處理流程。實現(xiàn)業(yè)務(wù)的精細化管理、 統(tǒng)計分析

4、、 監(jiān)測、審批、控制的電子化和自動化， 提供存儲、 匯總、收集、反映，為各層次的經(jīng)營管理者提供監(jiān)控、決策、分析、預(yù)警等功能，為信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新、經(jīng)營決策提供充分的信息支持。3、高效的影像審批流程：通過消費信貸管理系統(tǒng)和影像系統(tǒng)的整合，以及通過系統(tǒng)提供在線通知、在線打印等自動化功能，實現(xiàn)業(yè)務(wù)審批模式的突破，滿足消費業(yè)務(wù)集中審批、無紙化辦公的要求。4、智能的數(shù)據(jù)決策分析平臺：通過各種報表的展示和數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析查詢，為不同層次的人員提供相應(yīng)的數(shù)據(jù)，提高決策的效率和決策的效果。5、標(biāo)準(zhǔn)外圍系統(tǒng)接口和數(shù)據(jù)規(guī)則：建立統(tǒng)一的外圍系統(tǒng)接口， 包括人行征信 / 公安身份核查 / 總帳接口等；建立導(dǎo)入 / 導(dǎo)出數(shù)據(jù)

5、和模板標(biāo)準(zhǔn)，便于與第三方進行數(shù)據(jù)文件交換。1.3 設(shè)計規(guī)范與約束Web 容器（ Servlet） JSR154規(guī)范流程引擎遵循 WFMC 規(guī)范規(guī)則引擎遵循 JSR199 規(guī)范內(nèi)容服務(wù)器遵循 JSR170、 JSR283規(guī)范基于宇信公司 EMP平臺進行構(gòu)建，在遵循EMP的架構(gòu)規(guī)范的同時，在技術(shù)實現(xiàn)方式上接受EMP約束 .流程引擎參照 WFMC標(biāo)準(zhǔn)進行設(shè)計，與非WFMC標(biāo)準(zhǔn)的其它流程平臺對接實現(xiàn)上存在一定的技術(shù)困難，需作為關(guān)注的技術(shù)實現(xiàn)約束條件。1.4 參考資料消費金融公司試點管理辦法1.5 述語個人消費貸款：金融機構(gòu)向個人客戶發(fā)放的有指定消費用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，用途主要有個人購物、住房、汽車、

6、一般助學(xué)貸款等消費性個人貸款。CC：電話客服中心系統(tǒng)。電核 ：金融機構(gòu)通過電話溝通方式核實借款人身份、貸款用途等基本情況。面簽 ：貸款審批通過之后，約客戶到場簽訂借款合同、繳納費用， 向客戶說明貸款權(quán)利義務(wù)。合作方 ：指金融機構(gòu)在營銷貸款產(chǎn)品時的合作伙伴，如合作商戶、大賣場、4S 店等等。功能模塊 ：系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)時，封裝一類業(yè)務(wù)功能的組織單元，一個功能模塊下有一個或多個功能組件。功能組件 ：系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)時封裝業(yè)務(wù)功能與處理邏輯的組織單元，每個單元在概念上與業(yè)務(wù)過程中的業(yè)務(wù)實體基本一致，如客戶組件。頁面部件 ：系統(tǒng)技術(shù)實現(xiàn)， 用于在系統(tǒng)界面中展現(xiàn)業(yè)務(wù)要素的基本單元，如文本輸入框。2 架構(gòu)需求分析

7、2.1 消費貸關(guān)鍵業(yè)務(wù)場景分析2.1.1 場景：申請消費貸款申請， 是信貸類系統(tǒng)的典型場景之一，申請主要目的是為收集客戶貸款融資需求與客戶的基本信息，同時申請還需借助各種渠道來充分發(fā)揮其市場營銷功能。在消費貸的申請場景下， 會有多種運作模式，例如由客戶經(jīng)理直接登錄系統(tǒng)操作完成、由客戶通過各種渠道操作完成、由合作商戶通過各種渠道代理客戶操作完成等等。消費貸申請用例圖如下：圖 2-1從上圖中可知， 消費貸申請過程中涉及到的角色有客戶（申請人）、經(jīng)銷商（合作商戶）以及客戶經(jīng)理。客戶可以從網(wǎng)站（銀行本身或第三方）、終端設(shè)備發(fā)起貸款申請；經(jīng)銷商可以從終端設(shè)備、 合作商戶子系統(tǒng)（消費貸子系統(tǒng)）發(fā)起申請；

8、客戶經(jīng)理可以從消費貸系統(tǒng)發(fā)起申請。對客戶、經(jīng)銷商與客戶經(jīng)理均可以通過系統(tǒng)查詢申請的狀態(tài)（其權(quán)限范圍內(nèi)）?？蛻艚?jīng)理與后臺自動任務(wù)可以對申請資料的合規(guī)性進行篩選。消費貸申請，是整個系統(tǒng)的業(yè)務(wù)操作入口，其涉及角色、渠道多，情況復(fù)雜變數(shù)多，同時在消費貸下的不同產(chǎn)品申請時所關(guān)注的業(yè)務(wù)要素可能有較明顯差異，系統(tǒng)需要充分考慮金融機構(gòu)消費貸產(chǎn)品種類井噴時系統(tǒng)的應(yīng)對方式。由于涉及不少渠道是由客戶主動填寫并發(fā)起的，所以其數(shù)據(jù)量可能會很大， 相應(yīng)垃圾數(shù)據(jù)量也會很大， 所以需要有人工與系統(tǒng)自動相配合的數(shù)據(jù)篩選功能， 對大量申請數(shù)據(jù)進行甄別。 由于業(yè)務(wù)申請量可能較大， 在設(shè)計時需要考慮盡量將錄入工作從客戶經(jīng)理的日常工作

9、中剝離出來，減輕客戶經(jīng)理重復(fù)工作量。2.1.2 場景：電核消費貸款電核， 用于對客戶身份與申請信息真實的核查，一般情況下， 電核為金融機構(gòu)內(nèi)的獨立部門使用獨立的系統(tǒng)（如CC）進行，消費貸款系統(tǒng)僅配合其完成電核操作即可，而不再去實現(xiàn)與CC 系統(tǒng)相關(guān)的功能（如任務(wù)調(diào)度、座席管理等等）。消費貸用例圖如下所示：圖 2-2從上圖中可知， 消費貸電核過程中涉及到的角色有客戶經(jīng)理、 電核人員與客戶。 客戶經(jīng)理從消費貸系統(tǒng)中將資料提交至電核系統(tǒng)， 同時也可以查詢電核反饋結(jié)果； 電核人員在電核系統(tǒng)中與客戶電話聯(lián)系，并將電核情況記錄至系統(tǒng)中。電核過程，對于消費貸系統(tǒng)而言是一個可選部分， 不是所有消費貸產(chǎn)品都需要這

10、一步驟，而對于沒有類似 CC系統(tǒng)的金融機構(gòu)，但需要對客戶作電核，則可以考慮直接作為系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的一部分來簡化實現(xiàn)，即在消費貸中系統(tǒng)錄入線下電核結(jié)果即可。由于電核步驟涉及獨立電核系統(tǒng)， 所以在設(shè)計時需要充分考慮與電核系統(tǒng)間可能的交互模式，保證在接入不同的電核系統(tǒng)時，對消費貸本身業(yè)務(wù)流程的實現(xiàn)沒有影響。2.1.3 場景：審批消費貸申請審批， 也是信貸類系統(tǒng)的典型場景之一，審批主要目的是對客戶的貸款申請，按金融機構(gòu)內(nèi)規(guī)章制度的進行逐級審批。 不同金融機構(gòu)、 不同的產(chǎn)品其審批流程步驟、 參與人員、以及審批規(guī)則將會有明顯區(qū)別。消費貸申請審批的用例圖下如：圖 2-3從上圖可知，參與審批的角色主要有客戶經(jīng)理

11、與審批人員（如，其他客戶經(jīng)理、主管、風(fēng)險專員等等），擔(dān)當(dāng)審批人員的角色不同機構(gòu)、不同產(chǎn)品、甚至同一產(chǎn)品內(nèi)不同的申請（如，新件與復(fù)議件） 都會有不同角色人員來完成審批工作， 其完全取決與行內(nèi)的規(guī)章制度。 但無論審批角色如何變化，其需要完成的動作基本一至，主要包括對申請的同意、否決、打回或撤銷等等。在設(shè)計時需考慮消費貸審批過程的不確性， 系統(tǒng)需要提供靈活配置功能來應(yīng)對不確定的審批需求。由于每天申請單量可能較大，需要在設(shè)計層面充分考慮如何提高審批工作效率，例如批量審批操作、自動審批、關(guān)鍵消息提醒等等。同時，需要提供充足的審批統(tǒng)計數(shù)據(jù)，為行內(nèi)的審批流程優(yōu)化再造提供數(shù)據(jù)分析支撐。2.1.4 場景：面簽面

12、簽是信貸類系統(tǒng)的典型場景之一， 面簽主要目的是在審批通過之后約客戶到場簽訂借款合同、 繳納費用， 向客戶說明貸款權(quán)利義務(wù)等等。 一般而言面簽主要工作是在系統(tǒng)線下完成，線上主要合同打印、登記面簽結(jié)果、確認(rèn)合同已簽即可。但對于消費貸而言，對時間要求高，面簽過程可能會直接在場外完成，以提高貸款的效率。消費貸面簽用例圖如下：圖 2-4從上圖可知，面簽過程參與角色主要有客戶、客戶經(jīng)理、合作商戶（如經(jīng)銷商），如果在場內(nèi)簽訂合同， 則客戶與客戶經(jīng)理參與即可，如果在場外簽訂合同，則可能由客戶、 合作商戶、與客戶經(jīng)理共同參與，也有可能在場外通過專用設(shè)備進行遠程面簽（如視屏面簽） ，此時就不需要客戶經(jīng)理必須到場，

13、僅需合作商戶通過配合即可。由于消費貸面簽過程大多都是在場內(nèi)線下進行，但隨著IT 技術(shù)的不斷發(fā)展，面簽功能會逐步放在場外上線進行，系統(tǒng)需要充分考慮在新的面簽?zāi)Ｊ较氯绾文芎芎玫闹С帧?.1.5 場景：還款計劃與費率計算由于消費貸大多數(shù)都是采用按揭方式還款， 對靈活的還款計劃計算的必不可少。 系統(tǒng)需要能支持各種方式的還款計劃計算， 以及相應(yīng)的費率計算。 由于金融公司可能沒有核算系統(tǒng)，所以系統(tǒng)中需要能提供部分賬務(wù)核算功能； 而對于有核算系統(tǒng)的銀行， 則需要實現(xiàn)與其核算系統(tǒng)的接口。為此系統(tǒng)需要充分考慮如何支持有核算系統(tǒng)與無核算系統(tǒng)兩種情況。2.2 消費貸業(yè)務(wù)特征消費貸款產(chǎn)品與其他貸款產(chǎn)品相比，其基本特征

14、是小額、 快速與靈活。在運作模式上主要特征是與特約商戶合作推廣業(yè)務(wù)。在目標(biāo)客戶群體在主要特征是針對年輕人、年輕家庭以及由合作商戶推薦的客戶。服務(wù)模式上，主要特征是IT 自助型服務(wù)模式。消費貸快速這個特征最為突出，其中最快的貸款產(chǎn)品要求可以直接在商戶賣場中1小時之內(nèi)完成， 一般的消費貸款產(chǎn)品，要求在 13 個工作日內(nèi)完成。 而機構(gòu)內(nèi)審批時間要求最快能在 30 內(nèi)分鐘完成?？梢哉f沒有什么貸款產(chǎn)品比消費貸對工作效率要求更高，這對于承載消費貸業(yè)務(wù)運營的IT 系統(tǒng)而言，如何滿足對高效率的要求將是一個挑戰(zhàn)。消費貸 靈活 主要體現(xiàn)在還款方式、利率與貸款品種上。由于消費針對的目標(biāo)客戶的用款需求十分明確，相對與

15、信用卡（等其貸款產(chǎn)品）而言，還款方式與利率定價的針對性更強，對于客戶而言享用金融服務(wù)的方式（如更適合自身條件的還款方式）也更為多樣化，更靈活。 由于消費領(lǐng)域十廣泛，與商戶合作方式很多，對應(yīng)的消費貸會衍生出很多產(chǎn)品，如針對耐用消費品的貸款產(chǎn)品、針對電子消費品的貸款產(chǎn)品、針對教育培訓(xùn)的貸款產(chǎn)品、針對汽車衍生品的貸款產(chǎn)品等等。對于 IT 系統(tǒng)而言， 需仔細考慮如何應(yīng)對業(yè)務(wù)產(chǎn)品形態(tài)的多樣化。也許是由于年輕人更能接受超前消費的觀念的原因，市面上已有消費貸產(chǎn)品面向的客戶主要群體一般是年輕人， 消費貸產(chǎn)品將來一定會考慮采用更有針對性的自動營銷渠道，例如直接在網(wǎng)上商城內(nèi)營銷、手機/PAD 等終端設(shè)備上營銷、微

16、博營銷等等。對于IT 系統(tǒng)而言則需要能支持多種的營銷渠道來源，同時也能提供給客戶更多享用金融服務(wù)的渠道，如通過手機/PAD 等 IT 自助服務(wù)。由于金融機構(gòu)的消費貸產(chǎn)品未來發(fā)展，在很大程度上取決于對合作商戶的不斷發(fā)掘，對于 IT 系統(tǒng)而言，需要充分考慮如何應(yīng)對不斷增加的合作商與合作模式給系統(tǒng)功能帶來的負(fù)面影響。2.3 設(shè)計目標(biāo)與原則消費貸系統(tǒng)作為一個獨立、 新興的貸款類業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)主要圍繞著以下三個主要目標(biāo)進行設(shè)計與建設(shè)：1、 系統(tǒng)能提升消費貸業(yè)務(wù)運作的效率；消費貸業(yè)務(wù)對時效性要求很高，在設(shè)計時需要優(yōu)先考慮，系統(tǒng)能提供哪些模式，讓工作效率得到最大限度的提高。提高用戶在系統(tǒng)中的工作效率，首先是要

17、有良好的UI 設(shè)計，在UI設(shè)計時考慮能達到不同業(yè)務(wù)場景下突出不同的重點的效果，盡量實現(xiàn)消息驅(qū)動的UI操作模式。要提高效率僅僅從 UI 層考慮是不夠的，更應(yīng)該從優(yōu)化業(yè)務(wù)操作流程著手，進一步考慮 IT 技術(shù)如何幫助業(yè)務(wù)流轉(zhuǎn)加速，例如，自動化數(shù)據(jù)篩選、自動化審批、任務(wù)智能分配、大任務(wù)拆分、基于數(shù)據(jù)分析的流程再造等等。除此 UI 與業(yè)務(wù)流程優(yōu)化之外，在系統(tǒng)設(shè)計時需考慮提供相應(yīng)機制，保障在業(yè)務(wù)高峰期的系統(tǒng)性能， 盡量保證不會出現(xiàn)因為系統(tǒng)響應(yīng)速度原因而影響業(yè)務(wù)效率，統(tǒng)劃分、流量控制、支持系統(tǒng)的橫向擴展架構(gòu)等等。例如，合理的子系2、 系統(tǒng)能規(guī)范業(yè)務(wù)流程、屏蔽操作風(fēng)險；消費貸系統(tǒng)作為業(yè)務(wù)操作管理類系統(tǒng)而言，

18、能夠監(jiān)控與約束對機構(gòu)內(nèi)人員的行為， 屏蔽人為操作風(fēng)險的發(fā)生， 是最原始的初衷之一。 系統(tǒng)設(shè)計時， 不僅僅把貸款的審批過程用工作流模式來實現(xiàn)， 而是考慮采用其來實現(xiàn)操作層面的主線功能， 通過在系統(tǒng)中構(gòu)建各業(yè)務(wù)場景間流轉(zhuǎn)邏輯關(guān)系， 來實現(xiàn)業(yè)務(wù)規(guī)范在系統(tǒng)中的落地。 同時， 工作流模式還需要與風(fēng)險識別與攔截機制結(jié)合起來，才能真正發(fā)揮規(guī)范業(yè)務(wù)流程的作用。3、 系統(tǒng)能支撐消費業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展；消費金融公司在國內(nèi)處于起步階段， 未來的變數(shù)還很大， 其主要表現(xiàn)在新消費貸產(chǎn)品可能會大量出現(xiàn)， 甚至?xí)霈F(xiàn)全新的業(yè)務(wù)模式。 現(xiàn)在所設(shè)計的消費貸系統(tǒng)， 必須要認(rèn)真考慮如何能適應(yīng)將來較長一段時間內(nèi)（ 3 年）的業(yè)務(wù)需求變化

19、，至少要保證不影響業(yè)務(wù)的發(fā)展，同時，盡量能縮短未來新產(chǎn)品的落地開發(fā)周期，不影響新產(chǎn)品的投放時間。3 架構(gòu)設(shè)計3.1 系統(tǒng)業(yè)務(wù)架構(gòu)消費貸業(yè)務(wù)不同于傳統(tǒng)的個人消費類貸款， 其有著更靈活的業(yè)務(wù)運營方式， 下面將從業(yè)務(wù)模式、業(yè)務(wù)流程、功能劃分三個部分來分析消費貸業(yè)務(wù)的架構(gòu)。3.1.1 業(yè)務(wù)模式消費貸的業(yè)務(wù)模式與傳統(tǒng)的個人消費類貸款、 以及個人信用卡相比， 最大的不同就是營銷渠道的不同， 采用現(xiàn)場主動營銷方式， 即直接在客戶消費場所營銷， 而不是被動地等著客戶上門來貸款或者刷卡消費。為此，消費貸的運作需要合作方支持，業(yè)務(wù)模式見下圖：分期還款傭金客戶合作方金融機構(gòu)貨款圖例資金流融資需求圖 3-1在傳統(tǒng)貸款

20、方式下， 客戶的貸款需求是直接面向金融機構(gòu)的， 而消費貸是通過在合作方 （如賣場、 4S 店、培訓(xùn)機構(gòu)等等）的內(nèi)主動挖掘需求。在成交之后，金融機構(gòu)直接將貨款打給合作方；客戶方分期向金融機構(gòu)還款；金融機構(gòu)在一定條件下，定期付給合作方一定的傭金。在這種模式下金融機構(gòu)賺取了利息與手續(xù)費、 合作方擴大自己的客戶群并能賺取一定的傭金、客戶則提前買到了合作方的產(chǎn)品或服務(wù)，實現(xiàn)了三方的共贏。在這個模式下， 對于金融機構(gòu)而言，最重要的是如何找到合適合作方，且能盡可能多地擴展新的不同領(lǐng)域的合作方，同時提供合作方感興趣的激勵機制（如傭金等等） ；對于客戶則能提供更有針對性的還款方式。3.1.2 業(yè)務(wù)流程消費貸在業(yè)

21、務(wù)流程上與普通貸款在本質(zhì)上沒有太多區(qū)別， 其目地都是為了實現(xiàn)審貸分離。區(qū)別在于消費貸為提升效率， 流程中各節(jié)點專業(yè)性更強、 分工更明確， 即采用類似信貸工廠的模式（ 注：消費貸并不是工廠模式 ）。業(yè)務(wù)流程圖如下所示：申請電核審批面簽放款還款圖 3-2消費貸業(yè)務(wù)流程中， 電核為可選節(jié)點， 有的機構(gòu)或產(chǎn)品不需電核這一步驟， 其它步驟均會必選步驟，面簽為線下節(jié)點，今后可能會放至線上。申請節(jié)點， 由客戶經(jīng)理或客戶填寫并發(fā)起；電核節(jié)點， 由獨立的電核人員完成對客戶的核實； 審批節(jié)點，由管理人員完成對申請的審批； 面簽節(jié)點， 由客戶經(jīng)理與客戶一起完成的同合的簽訂；放款節(jié)點， 由財務(wù)人員完成打款操作；還款節(jié)

22、點，由系統(tǒng)自動完成從客戶還款賬戶上扣款，或客戶主動發(fā)起提前還款。隨著業(yè)務(wù)量的增大， 今后可能會出現(xiàn)無法滿足對放款時限要求的情況， 屆時將考慮將上述流程中部分業(yè)務(wù)外包出去， 例如申請與電核。 同時，盡可能采用自動流程部分代替其中的人工操作。3.1.3 功能劃分消費貸系統(tǒng)主要面向獨立的金融機構(gòu)，一般其核心職能會劃分到四個子部門：產(chǎn)品管理部門、風(fēng)險管理部門、營銷部門、財務(wù)部門。對應(yīng)圖3-2 中，申請、面簽交由營銷部門中的客戶經(jīng)理完成， 審批由產(chǎn)品管理部門與風(fēng)險管理部門負(fù)責(zé)， 放款由財務(wù)部門完成。 具體消費貸功能劃分如下：消費信貸業(yè)務(wù)受理業(yè)務(wù)審批賬務(wù)處理報表分析業(yè)務(wù)監(jiān)控進單登記電核還款計劃計算業(yè)務(wù)分析

23、報告進單查詢?nèi)斯徟M用計算流程分析報告進單維護面簽傭金計算風(fēng)險分析報告放款催收圖 3-3消費信貸業(yè)務(wù)功能由五個部分組成， 包括業(yè)務(wù)受理子模塊、 貸款業(yè)務(wù)流程處理和管理子模塊、 帳務(wù)模塊、報表子模塊、 業(yè)務(wù)監(jiān)控子模塊， 其包含了完成消費主體業(yè)務(wù)所需的全部功能。各子模塊完成專項工作，如受理模塊主要完成營銷和渠道進單功能；業(yè)務(wù)流程處理和管理模塊主要完成金融機構(gòu)內(nèi)部對業(yè)務(wù)的所有業(yè)務(wù)處理，包括電核、人工審批、 放款、 貸后管理、催收和保全；帳務(wù)模塊主要完成貸款或卡業(yè)務(wù)的各種帳務(wù)計算，包括還款計劃生成、利息/ 貼息計算、罰息計算、復(fù)利計算、費用計算、傭金計算等；報表模塊主要完成對所有業(yè)務(wù)分析、流程分析、

24、 客戶分析、 風(fēng)險分析等統(tǒng)計和展現(xiàn)； 業(yè)務(wù)監(jiān)控模塊主要用于對業(yè)務(wù)的實時業(yè)務(wù)量監(jiān)控。3.2 系統(tǒng)邏輯架構(gòu)消費貸款系統(tǒng)功能從邏輯上劃分成六個層面業(yè)務(wù)操作層、 業(yè)務(wù)管理層、業(yè)務(wù)工具層、決策分析層、賬務(wù)核算層以及技術(shù)支撐層。功能邏輯結(jié)構(gòu)如下圖所示：決策分析業(yè)務(wù)工具賬務(wù)核算業(yè)務(wù)分析流程分析風(fēng)險分析信用評級貸款發(fā)放業(yè)務(wù)操作業(yè)務(wù)產(chǎn)品線合作方資產(chǎn)分類還款扣款耐用消費品貸款Mini 循環(huán)貸款電子消費品貸款賣場進件通道貸款定價貼 /罰息處理助學(xué)貸款汽車配件貸款4S店進件通道額度測算減值計提業(yè)務(wù)管理客戶管理合同管理臺賬管理商戶管理業(yè)務(wù)導(dǎo)航形態(tài)轉(zhuǎn)移產(chǎn)品管理額度管理催收管理組件機構(gòu)管理技術(shù)支撐流程引擎規(guī)則引擎EMP 容

25、器DAO報表引擎圖 3-43.2.1 功能層次劃分業(yè)務(wù)操作層在業(yè)務(wù)操作層中的功能用于直接面向客戶的業(yè)務(wù)操作與呈現(xiàn)，可以簡單地認(rèn)為其相當(dāng)于系統(tǒng)的面門，用作信貸基層人員對最終客戶的業(yè)務(wù)門面與操作入口。其中包括業(yè)務(wù)產(chǎn)品線、合作方兩大部分。 產(chǎn)品部分以業(yè)務(wù)產(chǎn)品為基本組織單位，其承擔(dān)著一個產(chǎn)品在生命周期內(nèi)所有對外的功能。 之所從在概念上與物理上將這一層分離出來，一方面能將系統(tǒng)功能與現(xiàn)實中的業(yè)務(wù)角色功能映射上，減少現(xiàn)實業(yè)務(wù)與虛擬系統(tǒng)之間在基本概念與組織結(jié)構(gòu)上的差異；另一方面也是因為在業(yè)務(wù)操作層面上，業(yè)務(wù)形態(tài)豐富、變數(shù)大，期望通過架構(gòu)上的分離，來確保系統(tǒng)能適應(yīng)這種特性，不會因為新業(yè)務(wù)的加入而影響已有業(yè)務(wù)?？?/p>

26、以說業(yè)務(wù)操作層就是整個信貸業(yè)務(wù)的外延。業(yè)務(wù)管理層在業(yè)務(wù)管理層中的功能用于對業(yè)務(wù)操作層的支撐與管控，可以簡單地認(rèn)為其相當(dāng)于中后臺，用于中、 基層管理人員對業(yè)務(wù)運作的監(jiān)控與管控。本層以業(yè)務(wù)生命周期過程中的業(yè)務(wù)實體為基本組織單位，其承載著各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的管理、配置、 監(jiān)控、以及對應(yīng)業(yè)務(wù)實體的基本功能（與現(xiàn)有劃分基本對應(yīng)），并為業(yè)務(wù)操作層提供具體功能服務(wù)。由于采用業(yè)務(wù)實體為功能單組織單位， 其相對操作層而言是穩(wěn)定的，這是因為業(yè)務(wù)實體作為業(yè)務(wù)生命周期中承載業(yè)務(wù)要素的介質(zhì)， 其種類個數(shù)是一定是可窮舉的，其在不同貸款業(yè)務(wù)間是相同、相似甚至是可共用的， 并且在不同銀行間之也是相似的。而相對于業(yè)務(wù)操作層面，業(yè)務(wù)產(chǎn)品

27、種類個數(shù)（尤其是對未來新產(chǎn)品）是不可預(yù)期的， 不同業(yè)務(wù)產(chǎn)品間使用的業(yè)務(wù)實體也不會相同，更重要的每種產(chǎn)品的運作模式都會完全不同，不同銀行間產(chǎn)品的運作模式也有明顯差異。可以說業(yè)務(wù)管理層就是整個信貸業(yè)務(wù)內(nèi)涵。業(yè)務(wù)工具層在業(yè)務(wù)工具層中的功能，用于為業(yè)務(wù)操作與業(yè)務(wù)管理的正常運作提供必要的專業(yè)的工具箱，但其并不對業(yè)務(wù)運作的形態(tài)、業(yè)務(wù)規(guī)則或流程產(chǎn)生直接影響。 同時，業(yè)務(wù)工具是完全可以與的業(yè)務(wù)操作、管理相分離的，甚至可以替換成第三方獨立系統(tǒng)。之所以劃分出這一層，主要原因是為銀行內(nèi)部對專業(yè)化技能的要求越來越高， 隨著銀行自身的發(fā)展， 會形成越來越多專業(yè)職能崗位（或部門） ，或者干脆將部分非核心的業(yè)務(wù)操作外包給第

28、三方。獨立的工具層，可以與銀行機構(gòu)組織職能一一對應(yīng)上； 同時，也有利于在核心業(yè)務(wù)與非核心業(yè)務(wù)之間劃分出一條明顯界線，從架構(gòu)層面去減輕兩者間的耦合程度。決策分析層在決策分析層中的功能，用于對業(yè)務(wù)運營過程中產(chǎn)生的數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，例如，對業(yè)務(wù)辦理效率分析、對貸款人群分布分析、 逾期貸款占比分析等等。 決策分析層中， 主要通過日終批數(shù)據(jù)加工處理、 報表工具來實現(xiàn)對數(shù)據(jù)的分析與展現(xiàn)。 由于數(shù)據(jù)分析不是現(xiàn)階段消費貸系統(tǒng)的關(guān)注的重點，因此，獨立劃分出決策分析層，有利于保持核心功能的穩(wěn)定性。賬務(wù)核算層在賬務(wù)核算層中的功能，用于為沒有核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的金融機構(gòu)，提供一個Mini 版的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，其只含貸款功能，

29、不含存款功能（注：與銀監(jiān)管會相關(guān)策略吻合 ）。其能完成貸款發(fā)放、還款扣款、罰息減免、貼息處理、減值計提、貸款形態(tài)轉(zhuǎn)移等基礎(chǔ)的賬務(wù)核算功能。由于不是所有金融機構(gòu)都沒有核算系統(tǒng)，所以將本層獨立出來， 保持其與它層次間的獨立性，有利用增強產(chǎn)品的適應(yīng)能力。技術(shù)支撐層技術(shù)支撐層， 用于為消費貸系統(tǒng)提供基礎(chǔ)開發(fā)平臺與運行容器， 是所有業(yè)務(wù)功能落地的基石。其中包含的 EMP 容器、流程引擎、規(guī)則引擎、報表引擎與數(shù)據(jù)訪問工具等等。本層將在后繼章節(jié)進行詳細介紹。3.2.2 功能層次關(guān)系消費貸款系統(tǒng)中六層功能之間是一個逐層依賴的關(guān)系，如下圖所示：業(yè)務(wù)操作層賬務(wù)核算層業(yè)務(wù)管理層業(yè)務(wù)工具層決策分析層技術(shù)支撐層圖 3-

30、5消費貸系統(tǒng)本質(zhì)上是一個業(yè)務(wù)操作系統(tǒng)，業(yè)務(wù)操作層自然便成為了整個系統(tǒng)的主要門戶，是所有業(yè)務(wù)的入口。業(yè)務(wù)的正常運營，離不開業(yè)務(wù)管理部門（風(fēng)控部門）的管控，與專業(yè)部門（例如，財務(wù)部門、產(chǎn)品部門、客服部門、IT 部門等等）的大力支持。因此，業(yè)務(wù)操作層依賴與業(yè)務(wù)管理層、 業(yè)務(wù)工具層、 賬務(wù)核算層以及技術(shù)支撐層。業(yè)務(wù)管理部門為了能更好的對業(yè)務(wù)進行管控，也需要專業(yè)部門（如產(chǎn)品部門、財務(wù)部門、IT 部門等等）的積極配合。因此，業(yè)務(wù)管理層依賴與業(yè)務(wù)工具層、賬務(wù)核算層與技術(shù)支撐層。金融機構(gòu)財部門是一個相對獨立的部門， 其完全依照財務(wù)規(guī)章制度運行，一般而言， 其運營主要有 IT 部門的支持即可；同時，由于不是所有

31、金融機構(gòu)都需要消費貸系統(tǒng)提供核算功能，這就需要盡量保證其獨立性，因此，賬務(wù)核算層，只需要依賴技術(shù)支撐層。決策分析主要是針對數(shù)據(jù)的統(tǒng)計分析，因此，其僅僅依賴與技術(shù)支撐層，而對于其它功能層次，也均不直接依賴于決策分析層。3.3 系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)3.3.1 子系統(tǒng)劃分消費貸系統(tǒng)按功能職責(zé)劃分成四個子系統(tǒng)消費貸款管理系統(tǒng)、消費貸款核算系統(tǒng)、消費貸輔助系統(tǒng)，如下圖所示：消費貸款合作方系統(tǒng)、ycloans-cl消費貸款管理子系統(tǒng)ycloans-cl-manger消費貸款合作方子系統(tǒng)消費貸款核算子系統(tǒng)ycloans-cl-partnerycloans-cl-account消費貸款輔助子系統(tǒng)ycloans-cl-

32、tools圖 3-6消費貸款管理子系統(tǒng)消費貸款管理子系統(tǒng)，主要面向金融機構(gòu)內(nèi)部的客戶經(jīng)理以及相關(guān)管理人員，負(fù)責(zé)完成消費貸款進件流程與業(yè)務(wù)管理。其中包含了邏輯架構(gòu)中的業(yè)務(wù)操作層、業(yè)務(wù)管理層、 業(yè)務(wù)工具層中的絕大部分功能（注：不含操作層中的合作方功能 ），例如，貸款申請、人工審批、合同管理、放款等等。消費貸款管理子系統(tǒng)是整個系統(tǒng)業(yè)務(wù)運營的核心系統(tǒng)。消費貸款合作方子系統(tǒng)消費貸款合作方子系統(tǒng)，主要面向金融機構(gòu)之外的合作機構(gòu)，如賣場、4S 店、培訓(xùn)機構(gòu)等等， 其負(fù)責(zé)為合作方與金融機構(gòu)之間建立渠道與門戶。其主要功能是進件處理與審批狀態(tài)查詢。 之所以將合作方獨立成子系統(tǒng)，首先，是出于金融機構(gòu)與合作方之間合作

33、方式存在不確因素的考慮，例如，現(xiàn)在是對賣廠、對4S 店，但今后可能會對網(wǎng)店、對PAD、對外包公司等等， 因此將合作方的功能獨立出核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，作為系統(tǒng)對外擴展的網(wǎng)關(guān)，會有利于消費貸的不斷發(fā)展； 其次，是出于安全方面考慮， 由于需要直接面對互聯(lián)網(wǎng)，所以必須將對外的功能獨立部署，屏蔽任務(wù)從互聯(lián)網(wǎng)上直接訪問至核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)的渠道。消費貸款核算子系統(tǒng)消費貸款核算子系統(tǒng)， 主要面向金融機內(nèi)部的賬務(wù)人員， 負(fù)責(zé)完成所有與貸款相關(guān)的賬務(wù)處理，如貸款發(fā)放、還款扣款、罰息減免等等，其與邏輯架構(gòu)中的賬務(wù)核算層相對應(yīng)。獨立的核算子系統(tǒng)，有利于增強系統(tǒng)的適應(yīng)能力。消費貸款輔助子系統(tǒng)消費貸款輔助子系統(tǒng)， 主要負(fù)責(zé)完成數(shù)據(jù)

34、加工與分析、 定時任務(wù)調(diào)度、 報表生成與展示、歷史數(shù)據(jù)查詢等后臺任務(wù)。 之所以劃分出輔助子系統(tǒng)， 主要是出于對系統(tǒng)性能的考慮， 通過獨立部署的子系統(tǒng)來完成后臺任務(wù)，避免后臺任務(wù)對日間業(yè)務(wù)運行效率產(chǎn)生不良影響。子系統(tǒng)間依賴關(guān)系消費貸款四子系統(tǒng)之間的依賴關(guān)系如下圖所示：ycloans-cl消費貸款合作方子系統(tǒng)ycloans-cl-partner消費貸款管理子系統(tǒng)消費貸款輔助子系統(tǒng)ycloans-cl-mangerycloans-cl-tools消費貸款核算子系統(tǒng)ycloans-cl-account依賴圖 3-7合作方子系統(tǒng)的運作必須依賴與管理子系統(tǒng)的支持， 合作方子系統(tǒng)負(fù)責(zé)對外渠道， 其獨立運行沒

35、有任何意義，需要通過管理子系統(tǒng)來完成對每筆進單的業(yè)務(wù)處理。管理子系統(tǒng)的運作， 需要有核算系統(tǒng)的配合， 核算系統(tǒng)可以是消費貸系統(tǒng)內(nèi)嵌的核算子系統(tǒng)，也可以是機構(gòu)內(nèi)的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)。 管理子系統(tǒng)通過核算子系統(tǒng)完成所有貸款賬務(wù)相關(guān)的業(yè)務(wù)操作。輔助子系統(tǒng)的運行， 需要依賴管理子系統(tǒng)、 核算子系統(tǒng)的正常運行， 輔助子系統(tǒng)用作消費貸系統(tǒng)的后臺處理單元， 其獨立運行沒有任何意義， 需求通過調(diào)用管理子系統(tǒng)與核算子系統(tǒng)中的業(yè)務(wù)功能來實現(xiàn)自身功能。3.3.2 技術(shù)選型消費貸系統(tǒng)是基于 JaveEE的 WEB 應(yīng)用，其后臺技術(shù)框架采用公司 EMP 實現(xiàn)，前臺業(yè)務(wù)展現(xiàn)框架基于 Jquery+EasyUi 實現(xiàn)，具體如下圖

36、所示：JqueryEasyUIAJAXTAGPOJOIOC ComponentEMPeChainShuffle展現(xiàn)業(yè)務(wù)邏輯技術(shù)框架WAS/WLS/TomcatJava EE基礎(chǔ)容器圖 3-8消費貸系統(tǒng)基礎(chǔ)支撐環(huán)境為JavaEE以及在此之上的WEB 容器中間件（如 WAS、Weblogic等等），對 Java 虛擬機版本要求為1.5 或 1.6，對 WAS版本要求為6.1 以上（含），對 Weblogic版本要求為10g 以上（含）。技術(shù)基礎(chǔ)框架采用公司產(chǎn)品EMP2.2，流程引擎選用公司產(chǎn)品eChain2.2，規(guī)則引擎shuffle1.0 ；業(yè)務(wù)處理邏輯實現(xiàn)，采用組件注入機制與POJO為業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)

37、結(jié)構(gòu)方式；業(yè)務(wù)展現(xiàn)邏輯基于Jquery 實現(xiàn)，頁面部件基于EasyUI實現(xiàn)，并用 Jsp Tag包裝，前后臺通訊有使用Ajax方式。業(yè)務(wù)邏輯處理沒有選用EMP 提供的標(biāo)準(zhǔn)開發(fā)方式實現(xiàn)（邏輯流+KCOL），而是選擇了組件+Pojo 方式實現(xiàn)，由其是在數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)上不再使用EMP 的 KCOL，而是選擇傳統(tǒng)的Pojo 方式。這是因為， 希望通過功能組件+Pojo 方式來實現(xiàn)面向?qū)ο笤O(shè)計思路，不再去走面向過程+快捷開發(fā)的老路。 這是因為消費貸系統(tǒng)是業(yè)務(wù)操作類系統(tǒng)，其中的業(yè)務(wù)運行模式、信息結(jié)構(gòu)都是具有積累價值的， 所以可以用面向?qū)ο蟮脑O(shè)計思路， 將業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)換成技術(shù)框架， 將業(yè)務(wù)功能包裝成一個個組件， 將

38、業(yè)務(wù)要素信息映射成數(shù)據(jù)對象， 最終，達到提升系統(tǒng)可復(fù)用性與產(chǎn)品形態(tài)的目地。3.3.3 技術(shù)架構(gòu)分層消費貸系統(tǒng)技術(shù)架構(gòu)上劃分為四個層次業(yè)務(wù)展現(xiàn)層、服務(wù)提供層、 業(yè)務(wù)組件層、 持久層。技術(shù)架構(gòu)層次劃分如下圖所示：功能層次數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)JSPJson業(yè)務(wù)展現(xiàn)層OperateKcol服務(wù)提供層ComponentPojo業(yè)務(wù)組件層DAO持久層圖 3-9業(yè)務(wù)展現(xiàn)層業(yè)務(wù)展現(xiàn)層負(fù)責(zé)消費貸系統(tǒng)與用戶之間的交互接口，在這一層中的業(yè)務(wù)邏輯處理統(tǒng)一由JS負(fù)責(zé)實現(xiàn)，不會出現(xiàn)其它形式業(yè)務(wù)邏輯處理（如，JAVA代碼）。無論在邏輯處理時，還是加載后臺數(shù)據(jù)時，還是向后臺發(fā)送請求時，其數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)統(tǒng)一使用JSON格式。服務(wù)提供層服務(wù)提供層

39、負(fù)責(zé)將系統(tǒng)內(nèi)的功能組裝成獨立事務(wù)的原子服務(wù)，并以此為單位響應(yīng)來至展現(xiàn)層（或來至其它渠道，如SOCKET、WEBSERVICE）的服務(wù)請求。這里提到的服務(wù)，并不是指通常概念中的服務(wù)，其主要是指系統(tǒng)內(nèi)部暴露給其用戶的功能，當(dāng)然， 完全可以將其中的一部分功能， 通過各種渠道發(fā)布給其它系統(tǒng)使用，此時其才是真正意義上的服務(wù)，這里只是借用并擴展了服務(wù)這個概念，將系統(tǒng)提供給用戶的功能也認(rèn)為是一種服務(wù)，確切地說是細粒度的原子服務(wù)。在服務(wù)提供層中，通過對組合對業(yè)務(wù)組件層中組件的調(diào)用來實現(xiàn)服務(wù)功能，服務(wù)層中的每個服務(wù)對應(yīng)著一個業(yè)務(wù)操作，其名稱都應(yīng)該是一個動詞，表示一個業(yè)務(wù)過程的業(yè)務(wù)操作（如，發(fā)起申請、合同簽訂等等

40、）。同時，在本層中還負(fù)責(zé)將從展現(xiàn)層（或渠道）過來的 EMP KCOL格式的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換成POJO格式的數(shù)據(jù)。業(yè)務(wù)組件層業(yè)務(wù)組件層負(fù)責(zé)對業(yè)務(wù)功能進行劃分、封裝與實現(xiàn)， 組件層為服務(wù)層提供功能實現(xiàn)層面的支撐。 其中以組件為單位對業(yè)務(wù)功能進行組織，每個組件有著明確的業(yè)務(wù)含意，其在概念上與參與業(yè)務(wù)過程的業(yè)務(wù)實體基本一致，每個組件的名稱都是一個業(yè)務(wù)名詞，表示一個業(yè)務(wù)過程中的業(yè)務(wù)實體（如，客戶、合同、耐用消費品貸款產(chǎn)品等等）。在本層中的各個業(yè)務(wù)組件內(nèi)，一律使用POJO為業(yè)務(wù)邏輯處理時的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。持久層持久層負(fù)責(zé)實現(xiàn)消費貸系統(tǒng)對數(shù)據(jù)庫的訪問與操作。在持久層中一律使用 POJO為數(shù)據(jù)邏輯處理時的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)。各層間關(guān)系四個層次之間類的關(guān)系如下圖所示：功能層次數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)JSPJson業(yè)務(wù)展現(xiàn)層HTTP(Form)HTTP(Json)EMPRequestServletOp1API(KCol)KColOp2API(KCol)CMISOpe