風(fēng)險評估規(guī)范

1、風(fēng)險評估規(guī)范 陽光財險河南省分公司財產(chǎn)險部 企業(yè)財產(chǎn)險風(fēng)險評估企業(yè)財產(chǎn)險風(fēng)險評估 一、風(fēng)險評估的范圍： 在承保前應(yīng)對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，對 以下項目必須進(jìn)行重點評估： 1、投保資產(chǎn)較高的企業(yè)：保險金額在3000 萬元以上或單筆保費在50000元以上。 2、風(fēng)險較大的企業(yè)： 危險品制造業(yè)。如危險化學(xué)品、煙花爆竹生產(chǎn)企 業(yè)等。 煤礦、金屬與非金屬礦。 公共聚集場所。如餐飲娛樂場所、大酒店等。 個體工商戶、私營企業(yè)。主要指各類門店、超市。 木材倉儲、加工及銷售業(yè)。 規(guī)模較小的加油站、制鞋廠、化工廠、水泥廠、 與發(fā)泡有關(guān)的生產(chǎn)、銷售、倉儲行業(yè)等。 3、特殊行業(yè)：如電廠、化工廠。 4、已往賠付率較高企

2、業(yè)：賠款金額在100 萬元以上或賠付率超過50的。 5、降費幅度較大的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)。 6、重點業(yè)務(wù)和超權(quán)限業(yè)務(wù)。 二、風(fēng)險評估要點 標(biāo)的座落地址：投保標(biāo)的座落的詳細(xì)地 址；投保財產(chǎn)地址不止一處或是統(tǒng)保、 異地承保的業(yè)務(wù)應(yīng)逐一詳盡說明其座落 地址。 承保項目的總體情況介紹，如資產(chǎn)規(guī)模、 資產(chǎn)布局、生產(chǎn)經(jīng)營內(nèi)容，主要產(chǎn)品的 銷售區(qū)域，企業(yè)效益情況等。 承保項目所處位置及地域環(huán)境、氣象條 件、存在的主要風(fēng)險、常見的自然災(zāi)害 及近、年自然災(zāi)害損失情況。 保險人生產(chǎn)（經(jīng)營）主要產(chǎn)品的加工過 程、主要原材料的危險程度、容易引發(fā) 哪些意外事故及有史可查的損失情況。 房屋及周圍情況平面圖：要清晰、準(zhǔn)確 地標(biāo)明投

3、保標(biāo)的分布以及周圍的環(huán)境。 建筑物主體結(jié)構(gòu)及所使用的材料，確定建筑物等級； 生產(chǎn)用機(jī)器設(shè)備的管理、使用、折舊情況；產(chǎn)成品 （商品）、原材料存放安全情況及倉庫管理制度。 被保險人財務(wù)狀況：制度是否健全，有關(guān)帳表是否齊 全，保險標(biāo)的能否做到有據(jù)可查。投保資產(chǎn)中是否有 正處于危險狀態(tài)的財產(chǎn)，或條款列明的不保財產(chǎn)。 劃分風(fēng)險單位。將發(fā)生災(zāi)害事故時相互波及不到的財 產(chǎn)分為若干的單元體，以分析最大可能損失。要根據(jù) 投保財產(chǎn)建筑等級、地勢高低、間隔距離及其建筑物 之間的防火隔離設(shè)備等劃分危險單位。 分析最大可能損失：根據(jù)分析存在的最大風(fēng)險 及劃分的危險單位后，盡可能合理地分析出全 部投保財產(chǎn)的最大損失率，以

4、損失率乘以投保 金額，估算出最大可能損失。 客戶管理水平，是否有完善的防災(zāi)防損制度。 消防安全設(shè)施硬件條件：按消防部門的規(guī)定標(biāo) 準(zhǔn)檢查投保財產(chǎn)在設(shè)計、建筑裝修用料方面是 否符合防火要求，是否配備足夠的消防器材及 其保養(yǎng)措施，是否訂立安全防范制度，是否配 備專兼職消防施救人員。 核查投保財產(chǎn)是否存在爆炸隱患，相關(guān) 的預(yù)防設(shè)備是否已由安全部門檢驗合格。 是否屬雷擊多發(fā)、預(yù)防雷電設(shè)備是否符 合標(biāo)準(zhǔn)或要求。 供電、供水、供氣系統(tǒng)是否處于正常運 行狀態(tài)，通過檢查以往的生產(chǎn)記錄，了 解是否經(jīng)常出現(xiàn)上述的“三停事故”， 分析其原因和造成的損失情況。 被保險人出險的歷史情況，包括出險時 間、次數(shù)、損失金額及處

5、理結(jié)果，是否 已恢復(fù)正常生產(chǎn)經(jīng)營活動。 客戶資信狀況，是否有過不良記錄。 查詢是否屬于黑灰名單客戶黑灰名單客戶。 查詢客戶近三年綜合賠付率。如是新保 客戶，要以同類行業(yè)的綜合賠付率為參 考依據(jù)。 機(jī)損險風(fēng)險評估機(jī)損險風(fēng)險評估 一、風(fēng)險評估的范圍： 在承保前應(yīng)對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，對 以下項目必須進(jìn)行重點評估： 1、投保資產(chǎn)較高的企業(yè)：保險金額在3000 萬元以上或單筆主險保費在100000元以上。 2、風(fēng)險較大的企業(yè)： （1） 農(nóng)用機(jī)械，礦山施工機(jī)械。 設(shè)備、技術(shù)、材料、工藝落后的企業(yè)。 有地下設(shè)備的企業(yè)。 頻繁損壞、運行不良、超負(fù)荷運行，正處于危險 狀態(tài)的企業(yè)。 按國家有關(guān)部門規(guī)定淘汰和停

6、止使用的設(shè)備。 成套、成對的設(shè)備。 化工廠、水泥廠、紡織廠、造紙廠等技術(shù)含量不 高，機(jī)損事故發(fā)生較頻繁的企業(yè)。 3、特殊行業(yè)：如電廠、化工廠等。 4、已往賠付率較高企業(yè)：賠款金額在100 萬元以上或賠付率超過50的。 5、降費幅度較大的機(jī)損險業(yè)務(wù)。 6、重點業(yè)務(wù)和超權(quán)限業(yè)務(wù)。 二、風(fēng)險評估要點 （一）對客戶審核評估 1、客戶的資信情況。 2、客戶生產(chǎn)主要產(chǎn)品的資格和技術(shù)能力。 3、客戶對投保標(biāo)的是否具有保險利益， 投保人和被保險人的關(guān)系。 4、客戶的地址和財產(chǎn)座落地址。投保標(biāo) 的與被保險人地址是否處于同一地點，投 保標(biāo)的座落地址共有幾處，并根據(jù)調(diào)查結(jié) 果填寫承保標(biāo)的地址明細(xì)表。 5、登記客戶的

7、聯(lián)系人、聯(lián)系電話和郵政編 碼，以便于與客戶溝通聯(lián)系。 6、了解客戶有無就投保標(biāo)的向其他保險公 司投保相同保險。 7、客戶的內(nèi)部管理情況，及對于設(shè)備管 理制度落后的企業(yè)，在承保時要仔細(xì)審核。 8、被保險人財務(wù)狀況：制度是否健全， 有關(guān)帳表是否齊全，保險標(biāo)的能否做到有 據(jù)可查。投保資產(chǎn)中是否有正處于危險狀 態(tài)的財產(chǎn)，或條款列明的不保財產(chǎn)。 （二）對標(biāo)的的審核評估： 1、新設(shè)備著重審核以下資料： （1）供貨合同，尤其是合同雙方風(fēng)險安 排和責(zé)任劃分的規(guī)定。對不同原因造成 的設(shè)備損失應(yīng)有明確的規(guī)定，對供貨人 保證期也應(yīng)約定。掌握該資料，可在由 于設(shè)備質(zhì)量、設(shè)計、原材料等原因造成 損失時，直接向供貨人索賠

8、。 （2）生產(chǎn)設(shè)備合格證書 如是國產(chǎn)設(shè)備需具備國家質(zhì)量監(jiān)督部門或 主管行業(yè)頒發(fā)的合格證書，如是進(jìn)口設(shè)備 需具備國際上認(rèn)可的評估機(jī)構(gòu)頒發(fā)的證書。 具備這些證書，是供貨人產(chǎn)品質(zhì)量一個基 本的證明。 （3）是否安裝完畢后經(jīng)過試車和驗收，是否有驗 收證書。 設(shè)備在制造或安裝過程中的種種缺陷，大部分都 會在試車時暴露出來，通常來講，簽發(fā)驗收合格 證書之前仍屬于安裝期間，此時發(fā)生的損失應(yīng)在 工程保險單項下索賠；簽發(fā)驗收合格證書以后屬 營運期，此時應(yīng)購買機(jī)器損壞保險及其他相應(yīng)的 保險。 （4）安裝期間的安裝工程一切險合同，有無保證 期責(zé)任保險。 2、舊設(shè)備應(yīng)著重審核以下資料。 （1）設(shè)備的設(shè)計使用所限和已使

9、用年限， 是否為超期服役。 掌握設(shè)備的設(shè)計和使用年限，是承 保舊設(shè)備的基本要求，對接近或超過設(shè)計 使用年限的設(shè)備不予承保機(jī)器損壞保險。 （2）以往的損失記錄和修復(fù)情況。了解所 保設(shè)備的出險頻率、易發(fā)生事故的部件、 采用何種方式修理等，除對所保設(shè)備的損 失記錄進(jìn)行分析以外，了解本地區(qū)內(nèi)同等 設(shè)備或相似設(shè)備的運行和損失情況也有很 大的參考價值。 （3）最近幾年的設(shè)備保養(yǎng)、維修和改造情 況。 機(jī)器設(shè)備應(yīng)按照設(shè)計要求定期進(jìn)行維修， 這樣可以保證設(shè)備良好的運營狀態(tài)，降低 事故發(fā)生率。對技術(shù)改造項目需注意改造 部分是否經(jīng)過技術(shù)論證，是否進(jìn)行過測試。 （4）易損或精密部件是否具備斷電保護(hù)措 施。 本條是被保

10、險人的義務(wù)，保證易損 或精密部件不會因突然斷電而被損毀。 （5）如是進(jìn)口設(shè)備，與我國的電、氣、水 及其他設(shè)備的匹配情況。進(jìn)口設(shè)備其運轉(zhuǎn) 頻率、負(fù)荷等是否按照我國情況設(shè)計。 （6）設(shè)備的零部件是否還在生產(chǎn)。 購買已淘汰產(chǎn)品的零部件一是較困難，二 是價格高；如設(shè)備的維修或供貨渠道受市 場因制約，存在壟斷現(xiàn)象，往往會加大修 理費用。 （三）對企業(yè)周圍自然社會情況的評估 1、水、電、氣的供應(yīng)情況。 突然的停水、停電、停氣往往會對 設(shè)備造成損害，壓力過高或過低也有影響。 2、以往自然災(zāi)害的損失情況及防護(hù)措施。 主要是水災(zāi)、洪水和暴風(fēng)雨的損失 記錄和保護(hù)措施。 3、廠區(qū)周圍的自然地理環(huán)境。 地質(zhì)結(jié)構(gòu)是否符

11、合承重標(biāo)準(zhǔn)，廠區(qū)是否 處于地震帶，發(fā)生緊急事件是否易于疏 散等。 4、廠區(qū)周圍社會治安情況。 搶劫、盜竊也會造成機(jī)器設(shè)備的損失。 5、廠區(qū)的氣候情況。 巨大的溫差或過熱過冷會對設(shè)備產(chǎn)生較大影響。 6、房屋及周圍情況平面圖：要清晰、準(zhǔn)確地 標(biāo)明投保標(biāo)的分布以及周圍的環(huán)境。 7、建筑物主體結(jié)構(gòu)及所使有的材料，確定建 筑物等級；生產(chǎn)用機(jī)器設(shè)備的管理、使用、折 舊情況；產(chǎn)成品（商品）、原材料存放安全情 況及倉庫管理制度。 對以上各項因素（新、舊設(shè)備，企業(yè)的管 理狀況，周圍環(huán)境）進(jìn)行綜合評估后，基 本可以得到要保設(shè)備的風(fēng)險程度（如分成 高、中、低幾等），在厘定費率時分別按 加費、不加費、降費掌握。 （四

12、）、劃分風(fēng)險單位 風(fēng)險單位是指發(fā)生一次災(zāi)害事故可能影 響到的損失范圍。機(jī)器損壞保險所承保 的風(fēng)險特點決定了事故發(fā)生的頻率較高 但巨額損失較少。風(fēng)險單位劃分影響費 率的確定。機(jī)器損壞保險通常以一臺機(jī) 器為一個風(fēng)險單位，或一條生產(chǎn)線為一 個風(fēng)險單位。 （五）分析最大可能損失：根據(jù)分析存在 的最大風(fēng)險和劃分危險單位后，盡可能合 理地分析出全部投保財產(chǎn)的最大損失率。 根據(jù)機(jī)器損壞保險風(fēng)險的特點，一般我們 可以以所有機(jī)器設(shè)備中最昴貴的一臺為基 礎(chǔ)進(jìn)行計算，如某一電廠的機(jī)器損壞保險 的最大損失值，可能以某一氣輪發(fā)電機(jī)因 一次事故所能造成的最大損失額與總的機(jī) 器設(shè)備的保險金額的比例為本企業(yè)機(jī)器損 壞保險的最

13、大可能損失值。 （六）查詢是否屬于黑灰名單客戶。 （七）查詢客戶近三年綜合賠付率。如是 新?？蛻?，要以同類行業(yè)的綜合賠付率為 參考依據(jù)。 機(jī)器損壞保險的風(fēng)險評估應(yīng)當(dāng)與財 產(chǎn)保險的風(fēng)險評估情況統(tǒng)一起來，這樣才 能夠得到一份較為完整的風(fēng)險評估報告。 國內(nèi)貨運風(fēng)險評估國內(nèi)貨運風(fēng)險評估 （一）、風(fēng)險評估范圍（一）、風(fēng)險評估范圍 在承保前應(yīng)對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估， 對以下項目必須進(jìn)行重點評估： 1、直接業(yè)務(wù)：技術(shù)要求高，且價值在 100萬元人民幣以上的單項或成套機(jī)械設(shè) 備。 2、代理業(yè)務(wù)：保險金額在30萬元以上的單 件或成批易損貨物。 3、預(yù)約業(yè)務(wù):可采用定期查驗的方式評估 風(fēng)險。 4、承保金銀、玉石、

14、古幣、古書、古畫、 高級藝術(shù)品。 5、重點業(yè)務(wù)和超權(quán)限業(yè)務(wù)。 （二）風(fēng)險評估要點 1、了解承運人的承運技術(shù)、能力、資信及 管理水平。 2、詢問承運人承擔(dān)的主要風(fēng)險責(zé)任。對于 公路運輸， 運載車輛須有合格的保險及年檢，在車的 載重噸位內(nèi)承運貨物。對超大、超重的貨 物運輸，必須取得公安公路管理部門的可 行性認(rèn)可。 3、貨物是否采取集裝箱、是否符合國家 規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和國際慣常標(biāo)準(zhǔn)或規(guī)定。 4、了解起運地和目的地有無集裝箱裝卸專 用設(shè)備。 5、詢問各種運輸方式之間的銜接和儲存 待運風(fēng)險。 6、核實擬保險貨物的特性。保險貨物品種 繁多，其本 身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度 有著密切的關(guān)系。如糧谷類，由

15、于散落、 水份蒸發(fā)而發(fā)生短量損失；液體油類，因 容器破裂而發(fā)生滲漏損失。根據(jù)貨物的特 性，審核使用的條款，明確承保的責(zé)任是 否適用。 7、核實擬承保貨物的類別：國內(nèi)貨運險 必須嚴(yán)格按照保險貨物分類表中界定 的貨物類別進(jìn)行劃分，不能隨意進(jìn)行調(diào)動。 8、 核實擬保險貨物是否附加有其它條件。 9 、查看擬保險貨物的積載和包裝標(biāo)準(zhǔn)。10、 核實承運人貨物運輸以往的業(yè)務(wù)記錄。 6、核實擬保險貨物的特性。保險貨物品種 繁多，其本 身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度 有著密切的關(guān)系。如糧谷類，由于散落、 水份蒸發(fā)而發(fā)生短量損失；液體油類，因 容器破裂而發(fā)生滲漏損失。根據(jù)貨物的特 性，審核使用的條款，明確承

16、保的責(zé)任是 否適用。 12、 核對擬保險貨物名稱：寫明貨物的的 品名、型號、規(guī)格，如果保險貨物不止一 件時，則應(yīng)分別填寫，必要時可附清單。 13、 核對擬保險貨物包裝單位及數(shù)量，寫 明保險貨物的包裝單位、規(guī)格（如箱、件、 桶、袋、捆等）數(shù)量或重量。 14、 核查投保人及被保險人擬保險的要求 是否與公司規(guī)定一致，如注意按照規(guī)定要 求使用與貨物運輸方式一致的貨運險條款， 附加險條款與主險對應(yīng)，總頒條款與區(qū)域 性條款不能交叉使用等。 15、查詢是否屬于黑灰名單客戶。 16、查詢客戶近三年綜合賠付率。如是新 ?？蛻簦酝愋袠I(yè)的綜合賠付率為參 考依據(jù)。 雇主責(zé)任險風(fēng)險評估雇主責(zé)任險風(fēng)險評估 （一）風(fēng)

17、險評估的范圍 在承保前應(yīng)對每筆業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險評估，對 以下項目必須進(jìn)行重點風(fēng)險評估。 1、商業(yè)、企業(yè)等單位。 2、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、社會團(tuán)體、學(xué)校等單 位投保雇主責(zé)任險，每人每次事故賠償限 額超過5萬元時。 3、重點業(yè)務(wù)和超權(quán)限業(yè)務(wù)。 （二）風(fēng)險評估的要點 1、投保人和被保險人的名稱、地址、投保 人是否為被保險人；被保險人有幾方，各 方之間關(guān)系如何。 2、被保險人的業(yè)務(wù)性質(zhì)，屬于哪類行業(yè)， 從事何種生產(chǎn)，有無直接影響員工安全生 產(chǎn)或健康的特殊危險存在。 3、員工工作場所的房屋、建筑物等級或結(jié) 構(gòu)，是室內(nèi)作業(yè)還是露天作業(yè)或野外作業(yè)。 在工作場所內(nèi)，是否有損害員工健康的污 染存在，具體污染種類；被保險

18、人的雇員 是否經(jīng)常外出工作，外出工作的性質(zhì)及風(fēng) 險。 4、員工人數(shù)、結(jié)構(gòu)、性別、年齡及健康狀 況；以及雇員工種分類及其技術(shù)熟練程度， 如：辦公室文職人員，動力機(jī)械操作人員， 外勤銷售人員等各類人員的比例。 5、企業(yè)風(fēng)險管理情況，包括： ()保險地點的安全設(shè)施及應(yīng)急搶救措施或 手段如何。 ()員工上崗前是否經(jīng)過崗位培訓(xùn)，是否有 專門的安全管理機(jī)構(gòu)或人員，是否制訂有 詳細(xì)的安全生產(chǎn)規(guī)章，并有相應(yīng)措施來保 障其實施。 ()有無醫(yī)務(wù)室及專職醫(yī)療人員，有無合同 醫(yī)院及名稱，與最近醫(yī)院的距離。 ()是否為員工提供通勤班車，班車是否由 專職司機(jī)駕駛并有固定路線。 ()雇主與雇員的關(guān)系如何，雇主是否建有 準(zhǔn)確

19、、可信的人事檔案資料可供查閱。 ()勞動合同中被保險人對所聘用員工因意 外事故或患職業(yè)疾病而造成傷、殘、死亡 等規(guī)定的賠償原則及金額高低，投保傷殘、 死亡賠償限額的高低。 （）被保險人以往是否投保過此類保險， 有無事故記錄，損害情況如何，員工及其 家庭索賠情況如何等。 ()投保人所要求的每次事故賠償限額、每 次事故每人賠償限額以及保險期限內(nèi)的累 計賠償限額。 ()投保人的其它特殊要求。 6、查詢是否屬于黑灰名單客戶。 7、查詢客戶近三年綜合賠付率。如是新保 客戶，要以同類行業(yè)的綜合賠付率為參考 依據(jù)。 產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險評估產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險評估 （一）風(fēng)險評估的范圍 擬承保的每筆產(chǎn)品責(zé)任險業(yè)務(wù)，都必須進(jìn)

20、 行重點風(fēng)險評估。 (二）風(fēng)險評估要點 在風(fēng)險評估之前，首先要明確承保的產(chǎn)品 是否是總公司禁止承保的，然后再按下列 要點掌握： 1、投保人及被保險人的名稱、地址 是否依法注冊；是否有營業(yè)執(zhí)照和業(yè)務(wù)經(jīng) 營許可證；是否有經(jīng)國家產(chǎn)品質(zhì)量檢測機(jī) 構(gòu)檢測，準(zhǔn)予生產(chǎn)、銷售的文件。 2、被保險人有幾方及營業(yè)性質(zhì) 是制造商、生產(chǎn)商、零售商、批發(fā)商、代 理商還是進(jìn)口商、出口商或其他有關(guān)利益 方（比較而言，制造商直銷的風(fēng)險較高， 批發(fā)商、零售商風(fēng)險較低）。 3、被保險人的管理狀況 制造或銷售的歷史、人員數(shù)量與結(jié)構(gòu)；制 造商內(nèi)部如何控制產(chǎn)品質(zhì)量，如產(chǎn)品質(zhì)量 內(nèi)控制度的建立執(zhí)行、崗位責(zé)任制度及相 應(yīng)的考核辦法；質(zhì)量體

21、系是否完善、是否 通過了ISO9000系列認(rèn)證等（一般管理較規(guī) 范的企業(yè)，其風(fēng)險相對較?。?4、被保險人的分支機(jī)構(gòu)情況 是否有分支機(jī)構(gòu)；是否生產(chǎn)同樣的產(chǎn)品； 是否已或擬投保；產(chǎn)品質(zhì)量控制是否一樣。 5、投保產(chǎn)品情況 產(chǎn)品的種類、名稱、規(guī)格、型號、技術(shù)指標(biāo)；產(chǎn) 品的設(shè)計、制造及所用材料，是否存在缺陷；產(chǎn) 品質(zhì)量是否達(dá)到國家有關(guān)部門規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)或檢驗 合格或取得認(rèn)證；如系出口，是否有出口產(chǎn)品合 格證書；是否達(dá)到進(jìn)口國有關(guān)規(guī)定或標(biāo)準(zhǔn)；在國 內(nèi)、國際同類產(chǎn)品中的地位；投保產(chǎn)品整件還是 零部件；如果是零部件，安裝在何種裝備上（一 般成品的風(fēng)險高于零件）。 6、產(chǎn)品的使用情況 產(chǎn)品的用途，使用范圍，使用禁忌，使用 注意事項；產(chǎn)