當(dāng)前銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題及建議

1、當(dāng)前市銀行業(yè)支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在的問(wèn)題及建議當(dāng)前，源于美國(guó)的次貸危機(jī)已經(jīng)轉(zhuǎn)變?yōu)槿蛐缘慕鹑谖C(jī)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)受外需大幅下降的影響，市經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著前所未有的挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)新形勢(shì)的要求，實(shí)現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)降低、經(jīng)濟(jì)又好又快發(fā)展、社會(huì)秩序穩(wěn)定的多極目標(biāo)，成為當(dāng)前需要研究和解決的問(wèn)題。一、存在的問(wèn)題（一）社會(huì)方面金融生態(tài)環(huán)境有待進(jìn)一步改善一是社會(huì)征信體系建設(shè)滯后。目前，未建立區(qū)域銀監(jiān)機(jī)構(gòu)、人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、工商等部門信息共享機(jī)制，相互之間未開(kāi)通網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，無(wú)法全面掌握企業(yè)各方面信息，為銀行服務(wù)和企業(yè)融資帶來(lái)諸多不便。二是未充分發(fā)揮擔(dān)保公司的擔(dān)保作用。首先，中小企業(yè)服務(wù)對(duì)象的擔(dān)保公司注冊(cè)資本金較小，風(fēng)險(xiǎn)管

2、理能力和擔(dān)保能力薄弱；其次，擔(dān)保公司要求企業(yè)進(jìn)行反擔(dān)保時(shí)，企業(yè)又無(wú)力承擔(dān)反擔(dān)保責(zé)任；第三，擔(dān)保公司委托銀行放款，擔(dān)保能力被嚴(yán)重削弱。 三是相關(guān)職能部門服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)。在銀行與企業(yè)雙方已達(dá)成貸款協(xié)議的情況下，辦理相關(guān)資產(chǎn)抵押登記時(shí)，有關(guān)職能部門服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，操作方法不靈活，延長(zhǎng)貸款時(shí)間，增加了貸款成本。 （二）企業(yè)方面企業(yè)綜合素質(zhì)與銀行準(zhǔn)入條件尚有一定差距一是企業(yè)內(nèi)在素質(zhì)相對(duì)較低。市屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，企業(yè)內(nèi)在品質(zhì)不高，多數(shù)企業(yè)屬于粗放經(jīng)營(yíng)、設(shè)備陳舊、技術(shù)落后、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力不強(qiáng)，注冊(cè)本金較低，難以提供有效、足額的抵押物或擔(dān)保，并且資產(chǎn)負(fù)債比率高于70%，流動(dòng)比率低于75%，償債能力較弱。二是財(cái)務(wù)行為

3、不規(guī)范，財(cái)務(wù)信息失真。據(jù)調(diào)查，市多數(shù)小企業(yè)報(bào)表不真實(shí)、財(cái)務(wù)信息嚴(yán)重失真，出于自身利益的需要，將報(bào)表做成虧損或微利。在這種情況下，銀行很難通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表準(zhǔn)確快速判斷小企業(yè)經(jīng)營(yíng)的真實(shí)情況及其負(fù)責(zé)人的真實(shí)信用水平。 三是企業(yè)產(chǎn)權(quán)意識(shí)薄弱。部分企業(yè)實(shí)際擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，因辦理產(chǎn)權(quán)手續(xù)費(fèi)用高，而不愿意及時(shí)辦理過(guò)戶登記，所以使其財(cái)產(chǎn)不能成為有效抵押品。四是企業(yè)信用意識(shí)淡薄。當(dāng)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)困難時(shí)，企業(yè)經(jīng)營(yíng)者不是在改變產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理、開(kāi)辟市場(chǎng)上下功夫，而是想方設(shè)法拖欠貸款利息，這不僅給金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全造成很大的威脅，而且極大地降低了企業(yè)的信譽(yù)度，加劇了中小企業(yè)貸款難度。（三）銀行方面銀行信貸管理體制不適應(yīng)

4、中小企業(yè)融資需求一是信貸管理機(jī)制嚴(yán)格。目前，我國(guó)主要銀行借鑒了國(guó)外先進(jìn)銀行的信貸管理機(jī)制，并在全國(guó)按統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。這種機(jī)制依托經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，適合經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)地區(qū)。市屬于經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，90%以上小企業(yè)達(dá)不到信貸條件，得不到信貸支持。二是強(qiáng)調(diào)責(zé)任約束，激勵(lì)機(jī)制不足。受金融監(jiān)管和自身發(fā)展要求的影響，銀行從內(nèi)部管理指導(dǎo)思想上，已將控制新增不良貸款、降低不良資產(chǎn)比率，放在比擴(kuò)大貸款規(guī)模、增加貸款收益更重要的地位，對(duì)信貸人員的考核也往往更注重不良比率的降低和收息率的上升，抑制了貸款業(yè)務(wù)的拓展。三是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款權(quán)限上收。市有42%的商業(yè)銀行二級(jí)分行、70%縣（市）支行因各種原因，被上級(jí)行剝奪了法人客

5、戶貸款權(quán)限，現(xiàn)在只有向上級(jí)行推薦的權(quán)利，這樣增加了貸款審批環(huán)節(jié)，延長(zhǎng)貸款審批時(shí)間，滿足不了小企業(yè)“短、急、頻”的金融服務(wù)需求。二、政策建議（一）政府應(yīng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，營(yíng)造和諧環(huán)境一是職能部門應(yīng)提高服務(wù)意識(shí)，切實(shí)為銀企做好服務(wù)工作。一方面，在某些企業(yè)出現(xiàn)暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難時(shí)，政府應(yīng)給予資金、政策上扶持，使其走出困境。另一方面，幫助銀行清收歷史債務(wù)，使其恢復(fù)法人客戶信貸資格，提高銀行的信貸功能，更好支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。二是加強(qiáng)信用環(huán)境建設(shè)，打造誠(chéng)信。政府相關(guān)部門應(yīng)協(xié)助銀行加大打擊逃廢債工作力度，從根本上擺脫地方保護(hù)主義的束縛，克服“銀行是國(guó)家，企業(yè)是地方的”重貸輕還的不健康心理，建設(shè)有效的維信機(jī)制，降低銀行

6、信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高銀行信貸能力，努力改善信用環(huán)境。三是進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)中小企業(yè)的政策扶持。建議建立中小企業(yè)協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律和維權(quán)；設(shè)立中小企業(yè)發(fā)展基金，用于支持其技術(shù)改造、更新設(shè)備以及其他臨時(shí)性資金需求；實(shí)施稅費(fèi)減免，對(duì)于符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策要求的中小企業(yè)，減免征收所得稅及有關(guān)抵押物登記、評(píng)估、擔(dān)保、過(guò)戶等中介費(fèi)用及相關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)，切實(shí)降低中小企業(yè)融資成本，減輕其經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。四是建立銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的激勵(lì)機(jī)制。為調(diào)動(dòng)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的積極性，對(duì)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)突出的銀行和個(gè)人給予獎(jiǎng)勵(lì)。同時(shí)將財(cái)政性存款等政府所控資源向有突出貢獻(xiàn)的銀行傾斜，以補(bǔ)充其資金來(lái)源，以便更好的支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。五是加大信

7、用擔(dān)保體系建設(shè)力度，提升擔(dān)保公司的資本實(shí)力。進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)擔(dān)保公司的注資，利用擔(dān)保公司的杠桿效應(yīng)做大企業(yè)融資業(yè)務(wù)規(guī)模。政府應(yīng)出臺(tái)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)南嚓P(guān)辦法，撥付財(cái)政資金對(duì)各家銀行新發(fā)生的中小企業(yè)貸款損失按一定比例進(jìn)行補(bǔ)償，調(diào)動(dòng)銀行發(fā)放中小企業(yè)貸款的積極性。六是建立信息共享機(jī)制，構(gòu)建銀企溝通平臺(tái)。一方面，建議在政府門戶網(wǎng)站設(shè)立中小企業(yè)服務(wù)專欄，實(shí)現(xiàn)政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、司法、工商等部門和企業(yè)的全面合作，解決銀、政、企三方信息不對(duì)稱問(wèn)題。另一方面，建議政府相關(guān)部門定期組織召開(kāi)銀企通報(bào)會(huì)、銀企洽談會(huì)、對(duì)接會(huì)，組織有融資需求的中小企業(yè)和銀行面對(duì)面洽談協(xié)商，構(gòu)建銀企溝通交流平臺(tái)。（二）企業(yè)應(yīng)提高綜

8、合素質(zhì)，增強(qiáng)自身實(shí)力一是完善企業(yè)公司治理結(jié)構(gòu)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度，提高自身素質(zhì)是解決中小企業(yè)融資能力低的重要途徑。應(yīng)推動(dòng)中小企業(yè)制度的多元化和社會(huì)化，實(shí)現(xiàn)治理結(jié)構(gòu)合理化。 二是建立完善企業(yè)財(cái)務(wù)制度。中小企業(yè)可通過(guò)聘請(qǐng)財(cái)務(wù)顧問(wèn)協(xié)助建立規(guī)范的會(huì)計(jì)核算、預(yù)算管理、責(zé)任會(huì)計(jì)及相關(guān)的財(cái)務(wù)管理制度，為拓寬企業(yè)的融資渠道，提高企業(yè)的融資能力創(chuàng)造必要的條件。三是培育良好的企業(yè)信用。中小企業(yè)應(yīng)逐步與客戶，合作伙伴，銀行，稅務(wù)部門等利益關(guān)系人建立良好的信譽(yù)，按時(shí)付款、及時(shí)供貨、到期償債、依法納稅。加強(qiáng)企業(yè)信用文化建設(shè)，培育企業(yè)家信用意識(shí)，提倡樹立信用觀念。四是進(jìn)一步增強(qiáng)產(chǎn)權(quán)意識(shí)。企業(yè)應(yīng)將實(shí)際擁有財(cái)產(chǎn)所有權(quán)，及時(shí)辦理

9、登記，以備向銀行貸款提供有效抵押。（三）銀行業(yè)應(yīng)加強(qiáng)金融服務(wù)，有效支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展一是建立靈活多樣的小企業(yè)信貸管理機(jī)制。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)不同經(jīng)濟(jì)發(fā)展地區(qū)，制定靈活多樣適合小企業(yè)的信貸管理機(jī)制，完善信用評(píng)級(jí)辦法，制定符合小企業(yè)特點(diǎn)的信用等級(jí)評(píng)定制度。授予基層分支機(jī)構(gòu)貸款審批權(quán)，簡(jiǎn)化貸款手續(xù)，減少審批環(huán)節(jié)，優(yōu)化貸款審批流程，為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展投入更多的信貸資金。二是積極開(kāi)發(fā)或推出信貸新產(chǎn)品，創(chuàng)新貸款擔(dān)保抵押方式。按照企業(yè)不同發(fā)展時(shí)期的特點(diǎn)，設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)一系列金融產(chǎn)品組合，最大限度地滿足企業(yè)的融資需求。同時(shí)，在法律法規(guī)允許的范圍內(nèi)，探索權(quán)利和現(xiàn)金流質(zhì)押等新的擔(dān)保方式，包括存貨、可轉(zhuǎn)讓的林權(quán)和土地承包權(quán)等抵押貸款，以及知識(shí)產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款等質(zhì)押貸款，推進(jìn)股權(quán)質(zhì)押貸款等。三是加強(qiáng)實(shí)地調(diào)查，努力為小企業(yè)融資辦實(shí)事、辦好事。要深入企業(yè)，切實(shí)調(diào)查了解新情況新問(wèn)題，傾聽(tīng)基層意