家庭財(cái)務(wù)狀況分析.doc

1、理財(cái)規(guī)劃方案家庭財(cái)務(wù)狀況分析家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)金額負(fù)債金額銀行存款100000房貸37200房產(chǎn)450000資產(chǎn)合計(jì)550000負(fù)債合計(jì)37200家庭凈資產(chǎn)合計(jì)512800家庭現(xiàn)金流量表年收入年支出工資收入120000生活支出（含房54000貸）獎(jiǎng)金收入24000個(gè)人支出18000房屋租金8000保險(xiǎn)支出4200收入合計(jì)152000支出合計(jì)76200節(jié)余75800家庭財(cái)務(wù)比率表項(xiàng)目實(shí)際數(shù)值參考值結(jié)余比例49.87%30%投資與凈資產(chǎn)比率0.16%50%流動(dòng)性比率16.673清償比率93.24%50%負(fù)債收入比率24.47%40%家庭財(cái)務(wù)比率分析1、結(jié)余比率 =年結(jié)余 /年稅后收入 =75800

2、/152000=49.87%說明馮女士家庭財(cái)富積累速度較快,在資金安排上有很大余地.2、投資與凈資產(chǎn)比率 =投資資產(chǎn) /凈資產(chǎn) =8000/512800=0.16%馮女士家庭的生息資產(chǎn)為分配的出租房,有很好的保值增值功能,但變現(xiàn)能力差 ,銀行存款抽資報(bào)酬率太低需要進(jìn)行調(diào)整和搭配 .相對(duì)于 50%的參考數(shù)據(jù) ,馮女士應(yīng)該提高自己的投資意識(shí) ,把資產(chǎn)的一部分用于投資 ,購(gòu)買一些理財(cái)產(chǎn)品 ,增加自己的財(cái)富積累 .3、流動(dòng)性比率 =流動(dòng)性資產(chǎn) /每月支出 =100000/6000=16.67馮女士家的流動(dòng)性比率比較高， 一般來講，像馮女士收入穩(wěn)定的家庭流動(dòng)性資產(chǎn)總額能夠保證 3 個(gè)月開支即可， 這樣既

3、可以保證資金的靈活性， 又可以提高投資報(bào)酬率 .假如生活中出現(xiàn)急需用錢的狀況，會(huì)很從容的應(yīng)對(duì)過去，流動(dòng)性比率過高，說明把大量的資金放在了變現(xiàn)性好的資產(chǎn)上，而這部分資產(chǎn)的收益性是比較低的，這就給資產(chǎn)的增值帶來的壓力。所以這個(gè)比率不宜過高.4、清償比率 =凈資產(chǎn) /總資產(chǎn) =512800/550000=93.24%5、負(fù)債收入比率 =負(fù)債 /年稅后收入 =37200/152000=24.47%表明負(fù)債對(duì)馮女士家庭目前消費(fèi)與積累行成壓力不大,家庭財(cái)務(wù)狀況良好 .處于健康的水平 .家庭整體財(cái)務(wù)狀況評(píng)價(jià)1、馮女士的家庭處于成長(zhǎng)期。這個(gè)時(shí)期家庭的最大開支是生活基本支出，整體安排也比較合理 ,與成都的消費(fèi)水

4、平比較匹配.,家庭的經(jīng)濟(jì)狀況還是良好的，能夠承受一定的風(fēng)險(xiǎn) .2、 馮女士家庭負(fù)債比較小，沒有什么壓力。在必要的情況下，可以適當(dāng)?shù)倪\(yùn)用一下自己的信用額度，來更好的實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)。3、馮女士家庭的資產(chǎn)變現(xiàn)能力不強(qiáng)，靈活性也不高，但增值和保值作用明顯，現(xiàn)在雙方工資又都十分穩(wěn)定， 且通貨膨脹率也處于較高的情況下，暫時(shí)維持現(xiàn)有的資產(chǎn)狀況。4、從避險(xiǎn)方面看，對(duì)張先生的風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)還應(yīng)該加強(qiáng)，而張先生工作穩(wěn)定，所在學(xué)校醫(yī)療保險(xiǎn)等福利健全，可根據(jù)身體狀況考慮投保大病險(xiǎn)和醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)。分項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃放案1、現(xiàn)金規(guī)劃 。建議馮女士家庭調(diào)整現(xiàn)金及存款的數(shù)額。我們首先建議調(diào)整自己的現(xiàn)金和存款的數(shù)額，目前的現(xiàn)金和活期存款

5、的數(shù)額為10 萬元，其實(shí)馮女士沒有必要留出如此多的靈活性資金，建議馮女士的存款調(diào)整為50000 元作緊急預(yù)備金。2、投資規(guī)劃 。調(diào)整出來 50000 元用于馮女士進(jìn)行嘗試性的投資理財(cái)。由于馮女士家庭對(duì)理財(cái)方面不熟悉， 為此我們建議開始時(shí)投資貨幣式基金或在專家的指導(dǎo)下進(jìn)行成長(zhǎng)性基金的理財(cái)操作， 貨幣式基金在保證靈活性的同時(shí)， 收益性也高于活期存款， 資金的安全性也比較高， 或者考慮銀行的信托產(chǎn)品。 信托產(chǎn)品為穩(wěn)健收益型，風(fēng)險(xiǎn)較低而且相比同期限定期存款利率要高。 待馮女士對(duì)投資產(chǎn)品都有所熟悉后再進(jìn)行有較大風(fēng)險(xiǎn)的投資。3、教育基金 。每年用 4800 元為女兒購(gòu)買教育金投資。每年用 4800 元繳費(fèi)

6、 15 年，為女兒購(gòu)買未來之星少兒險(xiǎn) ，在女兒 15 歲時(shí)可領(lǐng)到每年 6000 元的高中教育金， 18 歲時(shí)可領(lǐng)到每年 16000 元的大學(xué)教育金， 24 歲時(shí)可領(lǐng)到 50000 元?jiǎng)?chuàng)業(yè)基金。4、五年后換房規(guī)劃 ?，F(xiàn)在每年節(jié)余 75800 元，為其女兒購(gòu)買了教育基金后還節(jié)約 70000 元，由于考慮買房需求， 所以將結(jié)余下來的 70000 元做定期儲(chǔ)蓄或購(gòu)買國(guó)債，按 4%的年收益， 5 年后應(yīng)有現(xiàn)金 360000 元。同時(shí) 50000 元的理財(cái)投資按每年 5%增長(zhǎng)收入 5 年后應(yīng)有至少 60000 元。再加上已有的 50000 元緊急預(yù)備金。 5 年后共有資金在 490000 左右。除去 40 萬的貸款首付。剩余的 90000 元可用于住房裝修，或用 70000 元簡(jiǎn)裝留下 20000 元緊急備用金。而現(xiàn)有的房產(chǎn)在 5 年后貸款也還清的情況下可變賣， 變賣所得可用于所換房產(chǎn)的裝潢和日后退休養(yǎng)老所用。也可將現(xiàn)有房產(chǎn)出租， 租金用于償還所換房產(chǎn)的房貸。 房貸時(shí)可充分利用張先生的住房公積金貸款，貸款利息較低。5、保險(xiǎn)規(guī)劃 ?？蓮倪z屬需要法的角度來分析馮女士家庭的保險(xiǎn)需求。保險(xiǎn)規(guī)劃的基本目標(biāo)是要保障收入來源者一方出現(xiàn)意外情況的話， 家庭可以迅速恢復(fù)或維持原有的經(jīng)濟(jì)生活水準(zhǔn)