XXXX年低收入理財翻身策略

1、低收入理財翻身策略在現(xiàn)實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無“財”可理。殊不知，理財是與生活休戚相關的事，只要善于把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務自由”的境界。低收入家庭理財：用好三大法寶在現(xiàn)實生活中，一些收入不高的家庭一談起理財，就覺得其是一種奢侈品，他們大都認為自己收入微薄，無“財”可理。殊不知，理財是與生活休戚相關的事，只要善于把握“三個法寶”，低收入家庭亦有可能“聚沙成塔”，達到“財務自由”的境界。法寶一：積極攢錢“收入少，消費卻不少”這是目前大多數(shù)低收入家庭所面臨的問題。要獲取家庭的“第一桶金”，首先要減

2、少固定開支，即通過減少家庭的即期消費來積累剩余，進而用這些剩余資產(chǎn)進行投資。低收入家庭可將家庭每月各項支出列出一個詳細清單，逐項仔細分析。在不影響生活的前提下減少浪費，盡量壓縮購物、娛樂消費等項目的支出，保證每月能節(jié)余一部分錢。以住房為例，對于低收入家庭來說，置業(yè)的首要原則是“量入為出”，以安居為標準，切忌貪大求豪華，盡可能壓縮購房款總額?？煽紤]先買一套面積比較小、價格相對便宜的二手房，今后通過置換，“以小換大”，“以舊換新”，會比直接購買新樓輕松一些。法寶二：善買保險重病住院，動輒就是幾萬元乃至十幾萬元。一場大病，就可以讓家庭傾家蕩產(chǎn)甚至負債累累。因此，低收入家庭在理財時更需要考慮是否以購買

3、保險來提高家庭風險防范能力，轉(zhuǎn)移風險，從而達到擺脫困境的目的。建議低收入家庭選擇純保障或偏保障型產(chǎn)品，以“健康醫(yī)療類”保險為主，以意外險為輔助。特別是對于那些社會醫(yī)療保障不高的家庭，比較理想的保險計劃是購買重大疾病健康險、意外傷害醫(yī)療險和住院費用醫(yī)療險套餐。如果實在不打算花錢買保險，建議無論如何也要買份意外險，萬一發(fā)生不幸，賠付也可以為家庭緩解一些困難?？紤]到低收入家庭收入的很大部分都用于日常生活開支和孩子的教育支出方面，保險支出以不超過家庭總收入10%為宜，而保險的側(cè)重點也應該是扮演家庭經(jīng)濟支柱角色的大人，而不是孩子。法寶三：慎重投資對于低收入家庭來說，薪水往往較低，經(jīng)不住大蝕，因此，在投資

4、之前要有心理準備，首先要了解投資與回報的評估，也就是投資回報率。要基本了解不同投資方式的運作，所有的投資方式都會有風險，只不過是大小而已，但對于低收入家庭來說，安全性應該是最重要的。喜歡投資什么，或者認為投資什么好，除了看投資對象有無投資價值外，還要看自己的知識和專長。只有結合自己的知識專長投資，風險才能得到有效控制。低收入家庭每月要做好支出計劃，除了正常開支之外，將剩余部分分成若干份作為家庭基礎基金，進行必要的投資理財。目前股票、期貨市場的行情都不太好，而且風險較大，工薪家庭的風險承受能力較低，可投資人民幣理財產(chǎn)品、貨幣市場基金和國債，這樣既能享受相應的利率，又可滴水成河。低收入翻身策略 讓

5、你小錢變大錢摘要：根據(jù)目前小周需要補充和完善家庭成員的保險規(guī)劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養(yǎng)老計劃的理財需求，結合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業(yè)特點、子小周，38周歲，私營企業(yè)員工，享受“五金一險”，月收入1000元左右;妻子，35周歲，國有企業(yè)下崗后自己繳納“五金一險”，無固定工作，現(xiàn)為某報業(yè)公司投遞員，月收入在800元左右;育有一女，10周歲，是市屬重點小學5年級學生;家庭成員都沒有購買任何商業(yè)保險，在商業(yè)銀行存有定期存款45000元，下月到期;股票型基金5萬元，由于08年以來股市震蕩調(diào)整的影響，股票型縮水為3.1萬元;家庭正常月消費支出在1000元左右，結余在800元左右

6、;夫妻雙方家庭老人經(jīng)濟情況良好，所以基本上沒有贍養(yǎng)老人支出費用。根據(jù)目前小周需要補充和完善家庭成員的保險規(guī)劃、籌措子女教育金以及提早累積退休養(yǎng)老計劃的理財需求，結合小周夫妻雙方所處的生命周期、家庭收入、職業(yè)特點、子女教育情況、風險承受能力等綜合因素來看，小周家庭制訂家庭綜合理財規(guī)劃應堅持“保障為先、分散投資?！钡募彝ネ顿Y理財規(guī)劃思路。保障為先：由于小周生活在中等城市，夫妻收入水平不高，基本屬于低收入家庭，風險承受能力現(xiàn)對較低，所以建議小周首先需要從完善和補充家庭成員的保險計劃入手，以防止由于家庭成員患重大疾病、意外事故導致家庭陷入萬劫不復的貧困家庭的行列?？梢赃x擇一款涵蓋家庭所有成員的聯(lián)名共保

7、性的保險產(chǎn)品，比如可以選擇泰康人壽保險公司的“愛家之約家庭保障計劃(幸福版)”解決家庭成員的保障問題，選擇此款保障計劃的原因在于通過小周投保主險以后，可以實現(xiàn)全家附險隨便選的投保目的;二是此款家庭保障計劃可以平均為家庭節(jié)省10-20%的保費，三是附險可獨立延續(xù)，保單可升級，在選擇繳費年限上小周可以盡量選擇20年繳費的方式實現(xiàn)投保。四是投保此款保險產(chǎn)品的目的主要是解決小周所有家庭成員的保險保障問題，投資和養(yǎng)老的問題不在此計劃中考慮。分散投資：因小周一家在所在城市家庭屬于低收入家庭，家庭資產(chǎn)的投資風險不宜過高，出于家庭對風險承受能力的考慮：第一，建議小周家庭理財應采取簡單多元化投資方式，將每月家庭

8、收入的800元左右，每月固定為孩子存400元教育儲蓄，存400元的基金定投，基金定投可以選擇指數(shù)型基金進行定投，分為小學和初中兩個階段存儲，直到孩子高中畢業(yè)。第二，對即將到期的45000元銀行儲蓄存款，可以拿出40%即18000元左右進行指數(shù)型基金的投資，因為雖然今年中國遭遇了百年不遇的金融危機，但中國經(jīng)濟從長期來看經(jīng)濟將保持良好的增長態(tài)勢，一季度指數(shù)型基金保持了較好的盈利水平，剩余資金可以重點配置35年間的憑證式國債、純債券類基金和貨幣市場基金。第三，對已經(jīng)購買的5萬元股票型基金，可以區(qū)別對待，因為2009年證券市場總體來說，是一個震蕩的市場行情，價值和趨勢并存是今年證券市場的基本特征，面對

9、這樣一個大的投資環(huán)境，小周要借助銀行理財師等專業(yè)人士對持有的基金產(chǎn)品進行有效診斷，對預期增長空間不大的基金進行贖回，選擇成長性比較好的基金產(chǎn)品持有是獲取較大投資收益的唯一手段。第四，如果夫妻雙方以后工資若有提高，可以在此基礎上采用加倍投入的方法進行投資，或者將家庭收入節(jié)余的1/3資金投資于股票市場，但前提必須學會和懂得證券投資的基本知識，具備足夠的入市之后的抗風險承受能力。低收入也能攢下錢“85后”畢業(yè)生理財有一套“85后”是對出生于1985年至1989年間的人的統(tǒng)稱，如今，這些年輕人正處于入職或創(chuàng)業(yè)的前期，他們是否真如家長和社會擔心的一樣，不知道如何攢錢，花錢沒有節(jié)制？事實上，他們的理財能力

10、會讓人刮目相看！存錢就像擠海綿里的水2010年12月30日下午，洪珊從銀行出來，欣喜地說，存折里又多了500元錢。洪珊2009年7月大學畢業(yè)后，就職于一家大型企業(yè)，在領到人生第一筆薪金1800元后，興奮的洪珊請家人和朋友吃飯、買新衣服僅僅十來天，這些錢就一去不復返了。揣著癟癟的錢包過了半個月吃泡面的日子，洪珊暗下決心：一定要學會有計劃地用錢！第二個月工資發(fā)下來后，洪珊列了一份詳細的分配表：300元攢下來交下個季度的房租，200元用來充話費和坐車，400元用來買菜、吃飯，100元買書，100元添置衣物，200元用于交際和應酬花費，剩余500元則存到銀行。說起來容易做起來難，剛開始的兩個月，洪珊經(jīng)

11、常會把用于買書和交房租的錢挪用到交際和買衣服上，“拆東墻補西墻的日子太難過了！”洪珊說，從2009年12月開始，她嚴格按照分配表的計劃存錢、花錢，如今，她的存折里已經(jīng)有了5000多元積蓄，書柜里也多了不少書?！捌鋵嶅X就像海綿里的水，擠擠總會有的。最重要的是，我學會了正確地花錢?！焙樯盒判氖愕卣f。錢要花在刀刃上小林沒有長期存錢的想法?！澳贻p人嘛，消費觀念也該改改了?！毙×值陌职謱鹤拥淖龇ū硎纠斫?。原來，小林這個“月光族”很有想法：“爸媽已經(jīng)給我買好了房子，吃住都在家里，我沒有租房和做飯的花銷。但也不能啃老啊，所以我每個月給媽媽交800元伙食費?！毙×终f，余下的錢他會買一些自己喜歡的東西，“我

12、喜歡數(shù)碼產(chǎn)品，你看我現(xiàn)在用的手機、相機、MP3都是攢了兩三個月的錢買的?！钡×仲I數(shù)碼產(chǎn)品不是一味追求時尚和前衛(wèi)，“我只買我最需要、也最實用的。”這個元旦，小林用年終獎金給爸媽一人買了一件大衣?！耙宦犨@么貴，我就說他不該亂花錢?！毙×值膵寢屢贿呍囈路贿呇鹧b生氣埋怨兒子，但她的笑容讓小林感覺到她心里的幸福?！皟鹤娱L大了，知道孝敬我們嘍！”林爸爸爽朗的笑聲洋溢在整間屋子里。正確使用信用卡和很多年輕人一樣，羅萱的錢包里也有很多卡，其中就有信用卡?！叭绻龅叫枰蛱貏e喜歡的東西而一時錢不夠時，我就選擇刷卡?！绷_萱說，每隔一段時間她都會用信用卡透支購買一些金額比較大的東西?！艾F(xiàn)在用的這臺筆記本，就是上

13、個月刷卡買的，選的分期付款，每個月只要還585元，一年就還清了?！碑斢浾邌柫_萱會不會有“欠債”的心理負擔，她笑了：“除了買這些大件，我花錢很省的，規(guī)定期限內(nèi)絕對能還清?！绷_萱說她只辦了一張信用卡，平時也不亂花錢，利用信用卡既能買到自己急需又一時買不起的東西，又鍛煉了自己的自制力和理財能力。這個元旦，小林用年終獎金給爸媽一人買了一件大衣?！耙宦犨@么貴，我就說他不該亂花錢?！毙×值膵寢屢贿呍囈路贿呇鹧b生氣埋怨兒子，但她的笑容讓小林感覺到她心里的幸福?！皟鹤娱L大了，知道孝敬我們嘍！”林爸爸爽朗的笑聲洋溢在整間屋子里。低收入主婦理財三法寶 錢少也能過幸福日子陳玲：長城證券重慶營業(yè)部高級客服專員、基金

14、理財規(guī)劃師，具有豐富的理財規(guī)劃經(jīng)驗。我所在的這個城市，房價和生活成本與北京上海廣州差不多，工資則是小縣城的水平。不過，既然不能改變現(xiàn)狀，那么就踏踏實實、精打細算地生活，照樣能過上幸福的小日子。日前，低收入主婦愛喝香草奶昔在論壇發(fā)帖，曬出高消費、低收入城市的三大理財法寶。法寶一：量入為出誰都想住得大一點，穿得好一點，過得富一點，讓人羨慕，于是就出現(xiàn)了許多超過自己承受力的負翁一族。網(wǎng)友奶昔說在房子以及平時生活等各種細節(jié)上，她和老公都堅持有多大能力，就享受怎么樣的生活這一態(tài)度。在房子上，奶昔和老公目前住的是一套不到80平米的二手房。2007年的時候有機會買一套帶閣樓的120平米的房子，總價138萬。

15、我和老公再加上父母支援，能湊齊115萬左右。 網(wǎng)友奶昔和老公月收入只有7000元左右，如果買了這套房不僅把他們和父母的積蓄都掏空了，而且每月還要還1000多塊的貸款。為了不影響到父母的養(yǎng)老以及自己的生活質(zhì)量，奶昔一家最終放棄了這套大房。另外，在衣服、化妝品等方面，奶昔則發(fā)揮了家庭主婦最大的智慧和能力，除了堅持少而優(yōu)的精品路線之外，網(wǎng)友奶昔對衣服的精細保養(yǎng)和愛護，不僅讓她和家人的穿著總是很有品位，而且還很少浪費。法寶二：巧用信用卡我的工資卡和信用卡都是一個銀行的，一來與工資卡綁定方便還款，二來信用卡可以積分和打折。 奶昔說，她們一家只辦了這一張信用卡，老公使用副卡，這樣他們一起積分，可以攢更多的

16、積分，這樣可以得到更多的換購和打折。日常生活能刷卡的一律刷卡，甚至幫單位采購或者幫親戚朋友買東西，我們都是把錢先存到我的工資卡里，然后拿著綁定的信用卡去刷卡采購。網(wǎng)友奶昔通過這樣的方法，給信用卡積攢了不少積分。除了信用卡積分外，我給工資卡辦理了一個短期的理財品種，錢只要存進去一周就會有高于銀行的利息。在離信用卡還款還有10天的時候，我再解取這種理財品種，把工資卡轉(zhuǎn)成活期，到還款日銀行就自動把錢劃走網(wǎng)友奶昔說，這樣做盡管麻煩，但是每月都能收到幾元到幾十元不等的利息，一年下來攢個千八百的利息則不成問題的。法寶三：合理搭配理財品種我是保守型的理財者?，F(xiàn)在家里的理財方式只有儲蓄、基金、保險和集資四種。

17、在奶昔的四種理財方式中，儲蓄占到了70%左右，集資20%，基金7%，保險2%(保險才買了1年，接下來準備每年投入1.5萬元左右)。我們是事業(yè)單位，集資比較有擔保，10萬元起存年利率5%，我覺得還行，和老公商量存了10萬，已經(jīng)拿回三期利息，單位還每兩年多給500元的獎勵費。由于現(xiàn)在單位已不再有集資，奶昔對于自己當初大膽而英明的投資感到非常慶幸。對于基金，我沒有選擇定投，因為自己不是沒有時間看盤。我是大盤在2008年大約4000點的時候買的，我給自己規(guī)定的是只要大盤低于3000我就進一點，盈利30%我就出，大盤低于3000我再進。2008年12月大盤1800左右的時候，奶昔買了2萬塊錢的，倒騰過來

18、倒騰過去，現(xiàn)在一共掙了2萬多了。我不貪，形勢即使再好，最多盈利50%我一定贖回來。作為保守派奶昔在保存實力的同時，也成功地為小家創(chuàng)了收。專家建議在上例中我們看到了一位具有良好家庭理財管理意識及能力的主婦。通過量入而出，不光可以建立家庭的長期儲蓄，同時還可以增進家庭財產(chǎn)積累的預期，緩解對未來支出的擔憂，在良好預期下還能有利于促進家庭的和睦。利用信用卡的還款時差、各種優(yōu)惠措施等，也能實現(xiàn)積沙成塔的。合理搭配理財品種方面，案例中這位主婦就是根據(jù)自己的實際情況和預期進行了一個組合，長期挺有收獲。建議：每個家庭都應對每月的支出做個流水賬，并加以分類匯總，在此基礎上再測算一下每月家庭的各項必須開支，以及理

19、財和積蓄的需要，并留下靈活的空間；其次針對自身的實際情況做好理財規(guī)劃，選擇不同的理財品種，例如：步入工作不久的年輕人可偏向選擇一些激進點的股票、股票型基金等，中年人應注意配置一些人壽 （601628股吧,行情,資訊,主力買賣）保險、子女教育等的理財品種，老年人應多選擇一些安全性好的債券型、貨幣型理財產(chǎn)品等。對于那些缺乏理財意識的人士不妨選擇基金定投來約束自己，進行被動式理財。最后建議大家從身邊的點滴做起，充分利用好現(xiàn)在我們能獲取的一些資源并加以開發(fā)利用，信用卡、抵扣券、折扣卡、積分兌換、短期銀行儲蓄產(chǎn)品等都是不錯的選擇，開動腦筋長期堅持都能給你以不錯的驚喜。低收入人群存款新花樣 巧用存款讓錢利

20、滾利市民自創(chuàng)存款新花樣當股票、基金、黃金、銀行理財產(chǎn)品等金融產(chǎn)品漸漸成為市民熱議的理財話題時，仍有相當一部分中老年人堅持認為，理財就是存款。在他們的投資理念中，排斥任何一種哪怕是只有一丁點風險的投資品種。昨日，記者采訪到三位市民，他們在定期、活期、通知存款的基礎上，自己發(fā)明多種存款方式，輕松獲取更多收益。4原則讓儲蓄動起來 12張存單法：靈活有效對于80后來說，手中有三五張信用卡的月光族很常見，但1983年出生的齊女士，工作第一年，就為自己攢下了12張存單。她每月提取工資收入的30%50%做一個一年定期存單，一年下來就是12張。從第二年起，每個月就會有一張存單到期，如果急用，就可以使用，不會損

21、失利息；如果沒有急用，就自動續(xù)存。而且，第二年起她可以把每月要存的錢，添加到當月到期的存單中，繼續(xù)滾動存款?！拔夜ぷ?年，同齡很多朋友都沒有積蓄，我卻攢了4萬多元，看到賬戶中的數(shù)字，連自己都嚇一跳?！崩碡攷燑c評：每月一跬步，到期行千里。這種方式既能像活期一樣靈活，又能得到定期利息，日積月累，會攢下一筆不小的存款。如果有更好的耐性，可嘗試“24存單法”、“36存單法”。階梯存錢法：可獲高利息如果突然得到一大筆錢，你會如何打理？對投資一竅不通的魯先生堅定地給出答案：存款，但要存的有創(chuàng)意！去年年末，魯先生拿到了5萬元年終獎。他把5萬元平分5等份，各按1、2、3、4、5年定期存了5張存單。他告訴記者其

22、中道理：“一年過后，我會把到期的一年定期存單續(xù)存并改為五年定期。第二年過后，把兩年定期存單續(xù)存并改為五年期，以此類推，5年后，5張存單就都變成5年期的定期存單，而且每年都會有一張存單到期。目前一年期利息2.25%，5年期利息為3.6%，多得不少利息呢！”理財師點評：如果把一年一度的“階梯存款法”與每月進行的“12存單法”結合，那就是“絕配”了！存本取息：利滾利存本取息、定活兩便、零存整取等很多老的存款方式，連銀行工作人員都解釋不清，但60歲的馮大娘卻能“以舊換新”存出新花樣。馮大娘退休在家，她的理財方式除了買國債就是存款?！盁o論定期還是活期，利息只能得一次，怎樣利滾利呢？”一年前，她嘗試用“存

23、本取息”的方式存入了10萬元，設定每兩個月取息一次，再把取出的利息存入一個“零存整取”賬戶中，這樣就可得到兩次利息。理財師點評：零存整取利于“節(jié)流”，但這種存法1年期利率只有1.71%，相當于定期3個月利率。而且，“存本取息”在銀行幾乎絕跡，部分銀行都辦理不了。這種存款方式還需市民經(jīng)常跑銀行，堅持才能獲利。 (沈陽晚報)月薪5500元低收入家庭如何攢錢買房理財案例：陳小姐，28歲，公司職員，月收入2000元，年收入24000元，公司買保險，無住房公積金。老公月收入3500元，年收入42000元，有社保和住房公積金，公積金每月400元。有住房一套，市值45萬元，無貸款，月支出2000元。目前已購

24、買銀行理財產(chǎn)品15萬元，國債2萬元，股票1.5萬元，備用金2萬元。兒子1歲，購買社區(qū)醫(yī)保和保險公司住院醫(yī)療保險，重疾保險，年交保費3200元。理財需求：1.現(xiàn)有住房近幾年會拆遷，想用老公的公積金購買一套90平方米左右的住房；2.小孩目前1歲，想為其儲備教育、婚嫁以及創(chuàng)業(yè)基金。理財A套餐：案例分析1、目前家庭月收入5500元，月支出2000元，加上為兒子購買的各種保險平均每月267元，該家庭的結余比率為41.2%，即該家庭的增加凈資產(chǎn)能力屬于正常范圍。公積金不高，家庭屬于一般收入水平。2、家庭資產(chǎn)最大組成部分是不動產(chǎn)(市值45萬的房產(chǎn))，且家庭計劃繼續(xù)增加不動產(chǎn)的配置。另外不同比例的銀行理財產(chǎn)品

25、、國債和股票顯示家庭成員的理財偏好屬于穩(wěn)健型，兒子的保險配置說明有一定風險防范意識。理財建議：購房計劃：目前武漢市一手房均價每1平方米6325元?？紤]到陳小姐家庭收入水平，建議量力而行，以平均成交價計算，90平方米房屋總價約為57萬元。先生的公積金賬戶每月繳交800元，不足1400元的下限。所以公積金貸款的額度只能達到房屋總價的一半，也就是28.5萬元。首付比例三成，剩下則是商業(yè)貸款補齊?？紤]到現(xiàn)有住房拆遷，商業(yè)貸款暫且以第一套房政策為例進行測算。陳小姐的家庭屬于家庭和事業(yè)的起步階段，目前的消費傾向大于儲蓄和投資，不宜大量占用現(xiàn)金流，可以考慮將資金壓力延后。所以在房屋還款方式上，建議將還款周期

26、拉長，并且采取等額本息的還款方式。首付款部分可以在購房之前逐步將銀行理財產(chǎn)品、國債和股票變現(xiàn)，且還能留有家庭正常流動資金。陳小姐可以選擇組合貸款，即公積金貸款加商業(yè)貸款的方式，貸款期限20年，采取等額本息的還款方式。其中總房價57萬元，首付18萬元，公積金貸款28.5萬元，月供1708元，商業(yè)貸款10.5萬元(以85折為例)，月供696元。以后再選擇逐月扣劃的方式自動扣除公積金每月800月。最后家庭實際月供為1604元，尚不足家庭收入的三分之一，不會影響日后的正常生活開支，并且還有富余用于家庭的育兒計劃。隨著經(jīng)濟條件的改善，以后還可以部分提前還款或者縮短貸款年限，以節(jié)省貸款利息。育兒計劃：第一

27、階段，即小孩3歲上幼兒園之前，孩子的保障部分，除了已有的重大疾病險，應該還有意外險和投資險作補充。市場上有月繳200元到500元的投資連接銀保產(chǎn)品，兼具定投和意外保障的功能，建議配置。第二階段將是家庭的高消費期。此前的儲蓄資金可以緩沖孩子教育釋放的資金壓力?？梢岳迷鲩L的收入以及原拆遷還建房的租金，來增加投資以應對孩子18歲后的高等教育資金，以及婚嫁和創(chuàng)業(yè)基金。每年收入的20%作備用金，應對家庭突發(fā)事件。30%配置銀行理財產(chǎn)品，短期流動。50%可以用于定投?？梢栽黾油哆B險的額度，還可以基金定投?；鸲ㄍ督ㄗh穩(wěn)健性投資組合，即混合型基金40%，債券型基金30%，股票型基金30%。考慮到整個投資周

28、期約有15年，且定投本身的風險平滑功能，可以樂觀預估孩子18歲有一筆可觀的教育儲備，同時還能兼顧自己的養(yǎng)老。第三階段，即孩子接受高等教育以后，教育資金已經(jīng)由定投實現(xiàn)，房貸結清，家庭消費下降。此時投資的目的應當轉(zhuǎn)向養(yǎng)老。每月的盈余可以繼續(xù)定投，積攢的資金在孩子婚嫁和創(chuàng)業(yè)之前可以考慮購買起點較高的理財產(chǎn)品或者券商集合計劃。理財B套餐：家庭財務分析陳小姐家庭目前年結余為38800元，家庭資產(chǎn)結構處于無負債狀態(tài)，擁有市值45萬的房產(chǎn)，存款19萬元，股票1.5萬元。陳小姐的家庭生命周期處在形成期，這個階段的家庭在保險方面，應增加家庭成員壽險金額，購買子女教育保險；核心資產(chǎn)配置方面應以股票類為主，適當配置

29、債券和貨幣類產(chǎn)品。房產(chǎn)規(guī)劃建議陳小姐欲購買一套90平方米左右的住房，由于夫妻兩人都沒有車且小孩還小，估計不會買很偏遠的房子，市區(qū)房價以8000元一平方米來算，房價為70萬左右。其無法辦理純公積金貸款，只能辦理組合貸款購房。對于五成35萬元的首付，再加上10萬左右的裝修費用，對家庭來講是一個不小的負擔，建議陳小姐等待現(xiàn)住房明確要拆遷的時候購買一套90平方米的二手房。這樣可以大大緩解家庭現(xiàn)金流的壓力，控制居住成本。理財建議陳小姐老公只有基本社保，保險配置不足，建議配上足夠的醫(yī)療、意外及壽險，后期家庭利用貸款購二套房后，保額要與貸款額度相匹配。小孩的教育金儲備方面，建議其通過教育險及基金定投的方式為

30、兒子設立專門的教育金儲備賬戶。目前陳小姐家庭金融資產(chǎn)配置方面，固定收益產(chǎn)品比例過高，建議其通過分批建倉的方式逢低適度增加股票類投資。保險也可淘到便宜貨 中低收入人群投保四攻略在現(xiàn)實生活中，讓一個月收入3000元左右的人每月再拿出數(shù)百元投保，似乎有些困難。專家表示，購買保險并非保費越高越好，只要遵循正確的投保策略，中低收入人群也可以淘到適合自己的保險產(chǎn)品。在經(jīng)濟條件有限的情況下，全方位保險計劃顯然不太實際。對于中低收入人群來說，必須選擇放棄部分面面俱到的想法，首先解決最核心的保障問題。目前，市場上費用較高的保險產(chǎn)品主要集中在帶有投資功能的保險產(chǎn)品，而這部分產(chǎn)品的功能則主要指向教育、養(yǎng)老環(huán)節(jié)。養(yǎng)老、教育保險先靠邊保險專家表示，在收入有限的條件下，先讓養(yǎng)老、教育這些想法“靠邊”，等以后收入增加后再補充。此外，要先給家庭的頂梁柱投保。首選意外險 網(wǎng)購更便宜在為中低收入人群設計的保險方案中，首先需要考慮的肯定是意外險。這類產(chǎn)品具有保費低保障高的特點，可以起到“以小博大”的效果。目前各家保險公司推出的意外險保障期限基本都在一年以內(nèi)，根據(jù)保額高低的不同，保費從幾十元到幾百元不等。消費者還可以選擇