農(nóng)村信用社信貸投向指引

1、農(nóng)村信用社年度信貸投向指引根據(jù)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策、國(guó)家發(fā)改委會(huì)近期發(fā)布的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄和銀監(jiān)會(huì)、人民銀行金融方針政策。結(jié)#省經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況及全省年信貸計(jì)劃工作目標(biāo),引導(dǎo)信貸資金投向,有效控制和防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸資金結(jié)構(gòu)，提高信貸管理水平，特制定本指引。一、本指引相關(guān)概念解釋本指引中的“行業(yè)分類”標(biāo)準(zhǔn)是依據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局2002年10月編制的“國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)”確定的，同時(shí)，結(jié)合國(guó)家發(fā)改委2005年12月2日發(fā)布的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄對(duì)不同行業(yè)及同行業(yè)內(nèi)區(qū)別不同情況劃分為“支持”、“控制”和“禁止”三類，在信貸資金的投向上，區(qū)別不同情況采取相應(yīng)的信貸政策。（一）支持類行業(yè)及客戶：是指符合國(guó)

2、家宏觀產(chǎn)業(yè)及信貸政策，同時(shí)符合我省農(nóng)村信用社戰(zhàn)略目標(biāo)的行業(yè)及客戶。我省重點(diǎn)支持行業(yè)：管理規(guī)范、效益好的優(yōu)質(zhì)公司；經(jīng)營(yíng)正常、誠(chéng)信度高并經(jīng)評(píng)定為aa級(jí)（含）以上的中、小型企業(yè)；授信風(fēng)險(xiǎn)度較低的信用業(yè)務(wù)及個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。對(duì)上述行業(yè)及客戶在貸款的支持上要體現(xiàn)“貸款投量?jī)?yōu)先、審批流程高效、差異化服務(wù)”的原則。（二）控制類行業(yè)及客戶：是指不符合農(nóng)村信用社戰(zhàn)略目標(biāo)支持的行業(yè)及客戶；業(yè)績(jī)一般的客戶；經(jīng)評(píng)定為a級(jí)（含）以下的客戶；生產(chǎn)規(guī)模小、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、信譽(yù)度差的客戶；授信風(fēng)險(xiǎn)度高以及對(duì)信用社存款支持力度小的客戶；另外在以前的新增授信業(yè)務(wù)中，發(fā)生不良貸款或墊款的行業(yè)和客戶。對(duì)此類行業(yè)及客戶要采取“壓縮、退出

3、”的信貸政策。（三）禁止類行業(yè)及客戶：是指國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策明確淘汰的產(chǎn)品；低水平盲目擴(kuò)張行業(yè)；環(huán)境污染嚴(yán)重，原材料和能源消耗高的行業(yè)及項(xiàng)目;經(jīng)評(píng)定為b級(jí)以下的客戶。（四）集團(tuán)客戶是指：在股權(quán)上或者經(jīng)營(yíng)決策上直接或間接控制其他企事業(yè)法人或被其他企事業(yè)法人控制的； 共同被第三方企事業(yè)法人所控制的；主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員包括三代以內(nèi)直系親屬關(guān)系和二代以內(nèi)旁系親屬關(guān)系共同直接控制或間接控制的；存在其他關(guān)聯(lián)關(guān)系，可能不按公允價(jià)格原則轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)，信用社認(rèn)為應(yīng)視同集團(tuán)客戶進(jìn)行授信管理的。 （五）關(guān)聯(lián)企業(yè)是指：直接或間接地控制其他企業(yè)或受其他企業(yè)控制，以及同受某一企業(yè)控制的兩個(gè)或

4、多個(gè)企業(yè)。例如：母公司、子公司、受同一母公司控制的子公司之間；合營(yíng)企業(yè)；聯(lián)營(yíng)企業(yè)；主要投資者個(gè)人、關(guān)鍵管理人員或與其關(guān)系密切的家庭成員包括三親以內(nèi)血親和二親以內(nèi)姻親直接控制的其他企業(yè)；其他可能轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和利潤(rùn)的企業(yè)。二、關(guān)于行業(yè)及產(chǎn)業(yè)投向根據(jù)“國(guó)民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類標(biāo)準(zhǔn)”及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄結(jié)合云南省各地農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)發(fā)展要求，對(duì)不同行業(yè)、產(chǎn)業(yè)及同行業(yè)內(nèi)區(qū)別不同情況采取區(qū)別對(duì)待的信貸政策。（一）支持類：1、農(nóng)、林、牧、漁業(yè)：（1）基本農(nóng)田建設(shè)；（2）林、果業(yè)的種植生產(chǎn)；（3）傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)；（4）生產(chǎn)和銷售一體化的地方優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)；2、制造加工業(yè)：（1）重點(diǎn)支持我省煙草等優(yōu)質(zhì)大中型企業(yè)及相關(guān)上下游配

5、套企業(yè)；（2）通過(guò)國(guó)家相關(guān)認(rèn)證的醫(yī)藥生物制品企業(yè)；（3）支持緊缺資源型生產(chǎn)資料的生產(chǎn)及加工企業(yè)；3、電力、燃?xì)?、水的生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)：支持納入國(guó)家水電重點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃的新建電站或已建成投產(chǎn)/總裝機(jī)容量20萬(wàn)千瓦（含）以上的授信項(xiàng)目；城市水的生產(chǎn)和供應(yīng)企業(yè)；天然氣開(kāi)發(fā)和運(yùn)用;4、交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)：重點(diǎn)支持城市公共交通業(yè)、航空客貨運(yùn)輸業(yè)；5、批發(fā)及零售業(yè)：（1）支持國(guó)內(nèi)知名品牌汽車在省內(nèi)一級(jí)經(jīng)銷商以及獨(dú)家代理商；（2）支持有不動(dòng)產(chǎn)做抵押，資金周轉(zhuǎn)快的中小型零售企業(yè)；6、水利、環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)：重點(diǎn)支持有國(guó)債配套資金，列入省、市州年度政府財(cái)政預(yù)算資金償還貸款的項(xiàng)目；7、教育業(yè)：（1）支持重點(diǎn)中、高

6、等院校經(jīng)政府批準(zhǔn)，有固定還款資金來(lái)源的建設(shè)項(xiàng)目；（2）對(duì)普通高校的二級(jí)學(xué)院、普通高校分院、軟件學(xué)院、民辦高校、民辦公助學(xué)院、高職院校應(yīng)視歷年招生情況有選擇的進(jìn)行支持;8、衛(wèi)生、社會(huì)保障和社會(huì)福利業(yè)：重點(diǎn)支持經(jīng)政府批準(zhǔn)，有固定還款資金來(lái)源的省、市、州級(jí)大型綜合類醫(yī)院的項(xiàng)目建設(shè)；9、文化、體育及娛樂(lè)業(yè)：重點(diǎn)支持大型報(bào)業(yè)集團(tuán)、省、市、州級(jí)電視臺(tái)。 （二）控制類1、建筑業(yè)：嚴(yán)禁向建筑企業(yè)發(fā)放用于墊款的流動(dòng)資金貸款，對(duì)其發(fā)放購(gòu)置施工設(shè)備的貸款，要進(jìn)行嚴(yán)格控制；2、批發(fā)與零售業(yè)：嚴(yán)格限制對(duì)大型商品零售企業(yè)、貿(mào)易企業(yè)類行業(yè)及客戶辦理授信業(yè)務(wù)；3、住宿和餐飲業(yè)；4、水電業(yè)：適度支持已建成投產(chǎn)或新建電站/單位裝

7、機(jī)投資成本和發(fā)電投資成本低/調(diào)節(jié)能力強(qiáng)/經(jīng)濟(jì)效益好/總裝機(jī)容量在20萬(wàn)6000千瓦（含）的授信項(xiàng)目；5、房地產(chǎn)業(yè)：對(duì)“四證齊全”、“定向開(kāi)發(fā)，且買方具有較強(qiáng)的支付能力”、“項(xiàng)目資本金”符合要求、企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)在二年以上、按照信用評(píng)級(jí)在a級(jí)（含）以上、開(kāi)發(fā)資質(zhì)在三級(jí)（含）以上、承諾經(jīng)辦社為業(yè)務(wù)主辦銀行，貸款期限在2年以內(nèi)可給予貸款支持。禁止向房地產(chǎn)開(kāi)企業(yè)發(fā)放用于繳交土地出讓金的貸款。對(duì)土地儲(chǔ)備貸款要從嚴(yán)掌握，土地儲(chǔ)備貸款的借款人僅限于負(fù)責(zé)土地一級(jí)開(kāi)發(fā)的機(jī)構(gòu)，實(shí)時(shí)掌握土地價(jià)值狀況，避免由于土地價(jià)值虛增或其他情況而導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)，貸款額度應(yīng)掌握在土地評(píng)估價(jià)值的70%以內(nèi)，應(yīng)對(duì)發(fā)放的土地儲(chǔ)備貸款設(shè)立土地

8、儲(chǔ)備機(jī)構(gòu)資金專戶，加強(qiáng)對(duì)土地經(jīng)營(yíng)收益的監(jiān)控；6、教育業(yè)：對(duì)新建院校，招生不明確的要嚴(yán)格控制發(fā)放貸款；7、文化、體育和娛樂(lè)業(yè)：嚴(yán)格控制“支持類”中第（9）條以外的客戶；8、城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目：對(duì)未列入財(cái)政預(yù)算、超財(cái)政能力及無(wú)明確還款資金來(lái)源的城市基礎(chǔ)設(shè)施項(xiàng)目或各類搭橋貸款要嚴(yán)格控制。（三）禁止類：1、嚴(yán)重危及生產(chǎn)安全、環(huán)境污染嚴(yán)重、質(zhì)量不符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、原材料和能源消耗高及國(guó)家法律、法規(guī)規(guī)定禁止投資的項(xiàng)目；2、生產(chǎn)能力嚴(yán)重過(guò)剩、新上項(xiàng)目對(duì)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)沒(méi)有改善、工藝技術(shù)落后、已有先進(jìn)、成熟工藝技術(shù)替代的項(xiàng)目；3、總裝機(jī)容量6000千瓦以下的水電項(xiàng)目；4、被列入產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整指導(dǎo)目錄限制類的行業(yè)或產(chǎn)業(yè)。三、關(guān)

9、于授信客戶投向根據(jù)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)及支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求，結(jié)合客戶信用評(píng)級(jí)及行業(yè)、產(chǎn)業(yè)狀況將客戶分為“鞏固支持型”、“爭(zhēng)取滲透型”、“發(fā)展培育型”、“限制監(jiān)控型”及“退出淘汰型”五類，對(duì)前三類客戶在資金給予重點(diǎn)支持，對(duì)后兩類采取限制或禁止措施逐步退出。（一）支持類1、農(nóng)村中誠(chéng)實(shí)守信、合法生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)、有收入來(lái)源的農(nóng)戶；2、有穩(wěn)定的職業(yè)、較高的收入，還款能力強(qiáng)、信譽(yù)良好、貸款用途明確且有足額抵押的個(gè)人客戶；3、經(jīng)評(píng)定的a級(jí)（含）以上的客戶；4、管理規(guī)范、實(shí)力雄厚、市場(chǎng)前景良好的優(yōu)質(zhì)省、市屬企業(yè)；5、已形成規(guī)模、技術(shù)成熟前景良好的高新技術(shù)企業(yè)；6、符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策的出口創(chuàng)匯型、技術(shù)創(chuàng)新型、專業(yè)配

10、套型、環(huán)保形，成長(zhǎng)性強(qiáng)、有發(fā)展?jié)摿?，市?chǎng)前景好、還貸能力強(qiáng)、信譽(yù)良好，且擔(dān)保抵押落實(shí)的中、小型企業(yè)；7、改制后產(chǎn)權(quán)清晰，產(chǎn)品適銷對(duì)路，效益良好，擔(dān)保落實(shí)的市屬中、小企業(yè)。（二）控制類1、經(jīng)評(píng)定為b級(jí)（含）及以下的客戶；2、在信用社或其他銀行曾有不良信用記錄的客戶（含農(nóng)戶）；3、正在進(jìn)行改制或產(chǎn)權(quán)尚不明晰的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制存在問(wèn)題的客戶；4、在信用社基本無(wú)結(jié)算、無(wú)派生存款等合作前景不佳的客戶。（三）禁止類1、經(jīng)信用社評(píng)定為c級(jí)（含）以下的客戶；2、目前在信用社或其他金融機(jī)構(gòu)尚有不良信用記錄的客戶（含農(nóng)戶）；3、虧損企業(yè)及財(cái)務(wù)管理混亂、財(cái)務(wù)報(bào)表不全或有虛假成分的客戶；4、領(lǐng)導(dǎo)班子不團(tuán)結(jié)，管理不力

11、的企業(yè)，有嚴(yán)重違規(guī)、違法記錄的客戶；5、在人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)中出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)或已列入信用社風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警名單的客戶；6、虛假貿(mào)易背景，要求提供貿(mào)易融資和票據(jù)服務(wù)的企業(yè)；7、無(wú)明確用途、抵押物不落實(shí)的個(gè)人客戶。四、關(guān)于信貸產(chǎn)品投向根據(jù)我省各地農(nóng)村信用社總體盈利能力及水平不強(qiáng)，在信貸產(chǎn)品上主要體現(xiàn)結(jié)構(gòu)不盡合理，品種單一的特點(diǎn)，今后在大力支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展，滿足農(nóng)戶面貸款要求的同時(shí)，要向資本占用少、流動(dòng)性強(qiáng)、創(chuàng)利能力高的信貸產(chǎn)品傾斜，以提高農(nóng)村信用社的綜合盈利能力。（一）支持類1、農(nóng)戶小額信用貸款及聯(lián)保貸款；2、個(gè)人消費(fèi)性貸款。重點(diǎn)區(qū)域位置較好、結(jié)構(gòu)合理，適應(yīng)市場(chǎng)消費(fèi)需求，面積在80至150平方米的

12、自住普通商品房按揭；3、個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款。重點(diǎn)支持用途明確、周轉(zhuǎn)快，所生產(chǎn)及銷售的產(chǎn)品符合市場(chǎng)需求，且有足值抵（質(zhì)）押物的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款；4、流動(dòng)性較強(qiáng)的短期貸款。重點(diǎn)支持經(jīng)評(píng)定為“a”級(jí)以上中小企業(yè)并有足額抵押的短期流動(dòng)資金貸款；5、可循環(huán)使用的內(nèi)部綜合授信。明確內(nèi)部授信與公開(kāi)授信的差別，不允許內(nèi)部授信公開(kāi)化；6、農(nóng)村信用社不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的委托貸款或多方委托貸款；7、銀行承兌匯票貼現(xiàn)：對(duì)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)應(yīng)進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)對(duì)綜合收益和綜合成本進(jìn)行精細(xì)測(cè)算，確定定價(jià)區(qū)間，在確保收益的前提下給予支持。（二）控制類1、流動(dòng)性較差的中、長(zhǎng)期貸款；2、區(qū)域位置差，建筑面積超過(guò)200平方米的住房和別墅的一手房按揭貸款。建蓋時(shí)間較長(zhǎng)（十年以上）的二手房按揭貸款；3、對(duì)不屬