完整論文_彭一卉_保險(xiǎn)學(xué)院_金融學(xué)_銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素分析(1)[精選]

1、學(xué)校代碼：10036 同等學(xué)力人員碩士學(xué)位論文銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素分析培養(yǎng)單位：保險(xiǎn)學(xué)院專(zhuān)業(yè)名稱(chēng)：金融學(xué)研究方向：應(yīng)用經(jīng)濟(jì)學(xué)作 者：論文日期：二一三年三月學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下，獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已經(jīng)注明引用的內(nèi)容外，本論文不含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫(xiě)過(guò)的作品成果。對(duì)本文所涉及的研究工作做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。特此聲明學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書(shū)學(xué)位論文作者簽名： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 年 月 日摘 要目前銀行保險(xiǎn)是銀行、保險(xiǎn)

2、、金融與郵政等相關(guān)機(jī)構(gòu)在工作與資產(chǎn)上相互連接、資源與渠道共享的合作模式。我國(guó)加入世界貿(mào)易組織后，保險(xiǎn)這一行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈。國(guó)外的發(fā)達(dá)國(guó)家曾在銀行保險(xiǎn)領(lǐng)域取得了相當(dāng)不錯(cuò)的成績(jī)，致使這一營(yíng)銷(xiāo)方法開(kāi)始盛行。目前它已成為提高利潤(rùn)率的重要發(fā)展戰(zhàn)略。但是自2005年以來(lái)，我國(guó)的銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展較落后，行業(yè)業(yè)務(wù)量上下起伏不定，因此，保險(xiǎn)與銀行合作的模式不成熟，兩類(lèi)機(jī)構(gòu)合作關(guān)系也不緊密。影響我國(guó)銀行與保險(xiǎn)合作模式的發(fā)展有多種原因，有我國(guó)國(guó)情和經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的原因，也有機(jī)構(gòu)內(nèi)部產(chǎn)品、渠道和公司文化的原因。如果想使銀行與保險(xiǎn)公司能有比較穩(wěn)定、持續(xù)的健康合作關(guān)系，必須要深入我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制的改革，銀行與保險(xiǎn)公司要建立共同

3、的長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃與目標(biāo)，共同監(jiān)管與合作，探索產(chǎn)品、渠道和內(nèi)部管理的優(yōu)良策略。推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速增長(zhǎng)的主要因素有：民眾的收入是否是持續(xù)的增長(zhǎng)、銀行與保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)是否正確，是否符合我國(guó)的國(guó)情、民眾接受教育的情況等。通過(guò)保險(xiǎn)理論，對(duì)限制我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展的原因進(jìn)行分析，并使用理論計(jì)量方法制作成限制我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展原因的表圖，最后通過(guò)研究而得出結(jié)果。本文為五個(gè)部分，對(duì)影響我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素進(jìn)行了分析，同時(shí)予以深刻剖析，從而找到我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的相應(yīng)對(duì)策。關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；影響因素；對(duì)策建議abstractstrategy of bank insurance mutual penetration in the c

4、urrent market view that the insurance company and the bank, postal and other financial institutions to implement and fusion, and through the connection of the assets, integration and sales channels and customer resources sharing, an arrangement to provide banking and insurance products and services.

5、competition in the finance and insurance industry is becoming increasingly fierce and the accession to the wto situation, the bank insurance such as western developed countries generally adopt effective insurance marketing has become chinas banks and insurance companies to open up new markets, impro

6、ve the important development strategy of profit rate. but since 2005, the insurance business of our country bank rate traffic fluctuations, shows that the insurance market of our country bank is not very mature, the basis for cooperation between banks and insurance companies is not strong. factors a

7、ffecting the healthy development of the insurance business of chinas banks is system, market, culture and other external factors, and the company philosophy, products, sales channels, technical service and other internal factors. to strengthen the supervision cooperation, building strategic alliance

8、, make salary incentive system, speed up product transformation and innovation, implementation of bancassurance network is an effective strategy for the healthy development of banking insurance business.according to the insurance theories, this paper analyzes some factors affecting and restricting t

9、he development of chinas insurance industry, and the use of econometric methods measurement model factors in the development of chinas insurance industry influence construction. through empirical results, sustained and stable growth of income, industrial structure gradual rationalization, and higher

10、 level of education is the main factors driving the rapid growth of chinas insurance industry. this paper is divided into five parts, the factors that affect the development of bancassurance in china are analyzed, at the same time be a profound analysis, the corresponding countermeasures in order to

11、 find the development of bancassurance in china.keywords: bank insurance; influence factors; countermeasures and suggestions目 錄第一章 問(wèn)題的提出1選題背景1研究意義2研究框架1第二章 文獻(xiàn)綜述4國(guó)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展模式4世界銀行業(yè)三種模式4美國(guó)花旗銀行保險(xiǎn)發(fā)展4國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困境5我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展環(huán)境9銀行保險(xiǎn)在中國(guó)的現(xiàn)狀分析10我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展思路10第三章 研究設(shè)計(jì)13變量與模型關(guān)系形式的選擇13參數(shù)估計(jì)、檢驗(yàn)及預(yù)測(cè)13我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展特點(diǎn)15第四章 實(shí)證因素

12、分析17經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平17政府態(tài)度18法律環(huán)境19文化環(huán)境19第五章 結(jié)論與建議21開(kāi)發(fā)適銷(xiāo)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品21加快技術(shù)開(kāi)發(fā)，建立和維護(hù)的網(wǎng)絡(luò)信息系統(tǒng)21加強(qiáng)從業(yè)人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)力度22金融控股公司的實(shí)現(xiàn)模式22現(xiàn)階段逐步放松分業(yè)監(jiān)管,建立金融控股公司的防火墻制度23逐步建立混業(yè)監(jiān)管的法律體系,加強(qiáng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的協(xié)調(diào)運(yùn)作23參考文獻(xiàn)25第一章 問(wèn)題的提出我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的合作時(shí)間比歐洲國(guó)家的時(shí)間要晚很多。中國(guó)銀行保險(xiǎn)在2000年才開(kāi)始實(shí)行。中國(guó)銀行保險(xiǎn)實(shí)行時(shí)間晚，但是發(fā)展速度很快。我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的合作從開(kāi)始到現(xiàn)在有三個(gè)過(guò)程，分別是探索、快速發(fā)展、緩慢發(fā)展。全國(guó)各大銀行為適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化和增

13、強(qiáng)自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，紛紛與保險(xiǎn)公司在1995年開(kāi)始了合作，簽署了合作協(xié)議,如：保險(xiǎn)代理、資金結(jié)算、資金融通和電子商務(wù)等。這個(gè)時(shí)間要早于歐洲實(shí)行銀行保險(xiǎn)的時(shí)間。進(jìn)入21世紀(jì)，社會(huì)、經(jīng)濟(jì)進(jìn)步的社會(huì)背景下，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)的合作有了進(jìn)一步的快速發(fā)展。從這個(gè)時(shí)候開(kāi)始，我國(guó)的保險(xiǎn)與銀行的合作除了以往的產(chǎn)品與客戶的共享合作外，也有了新的形式。2002年，中國(guó)工商銀行收購(gòu)了太平保險(xiǎn)公司24.9%的股份，之后計(jì)劃入股太平人壽保險(xiǎn)公司。至此，為銀行保險(xiǎn)的高速發(fā)展奠定了良好的基礎(chǔ)，中國(guó)工商銀行的收購(gòu)且入股的方式對(duì)我國(guó)銀行和保險(xiǎn)公司以股權(quán)方式進(jìn)行合作起到了一定的推進(jìn)作用。事物的發(fā)展總是呈拋物線狀態(tài)。我國(guó)保險(xiǎn)這一行業(yè)，2

14、004年之后競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，出現(xiàn)了打價(jià)格戰(zhàn)的惡性循環(huán)，這時(shí)的保險(xiǎn)公司運(yùn)行非常艱難，出現(xiàn)了低利潤(rùn)甚至無(wú)利潤(rùn)的情況。此時(shí)，惡意競(jìng)爭(zhēng)的連帶負(fù)面影響開(kāi)始出現(xiàn)，由于保險(xiǎn)公司的惡意競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致低利潤(rùn)或無(wú)利潤(rùn)運(yùn)營(yíng)的局面出現(xiàn)，迫使自己不得不大大的減少銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，可想而知，我國(guó)銀行保險(xiǎn)也因此進(jìn)入了非常緩慢的發(fā)展階段。事物有競(jìng)爭(zhēng)就會(huì)有進(jìn)步。我國(guó)的銀行保險(xiǎn)也是如此。2004年之后，我國(guó)保險(xiǎn)競(jìng)爭(zhēng)激烈，保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)非常困難，因此，銀行保險(xiǎn)的模式開(kāi)始出現(xiàn)，并開(kāi)始國(guó)際化。我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展又開(kāi)始進(jìn)入了新的時(shí)期，隨著國(guó)際金融的發(fā)展，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)與金融制度越來(lái)越多的推動(dòng)了我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，國(guó)際上也有很多合并的金融企業(yè)，于是出現(xiàn)了大批綜合化

15、的金融服務(wù)集團(tuán)。各國(guó)的銀行和保險(xiǎn)業(yè)紛紛打破常規(guī)，在混業(yè)發(fā)展模式的基礎(chǔ)上，雙方進(jìn)行了資源共享，開(kāi)展深入、緊密的合作甚至并購(gòu)。但是銀行保險(xiǎn)業(yè)這種融合發(fā)展也有弊端，同時(shí)很大程度上還受到每個(gè)國(guó)家的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)等情況的影響，如國(guó)家制度、經(jīng)濟(jì)、財(cái)政等制度。因此，每個(gè)國(guó)家的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展之路和發(fā)展情況也不盡相同。在1956年，美國(guó)銀行持股公司法中就確立了這種模式:規(guī)定持有股票的銀行企業(yè)旗下可以有與公司相關(guān)業(yè)務(wù)的分公司或子公司，也為一些同類(lèi)銀行、金融單位建立了防火墻，以這種手段限制商業(yè)銀行進(jìn)入其他金融市場(chǎng)。隨著金融服務(wù)現(xiàn)代化法案頒布后,取消了對(duì)原來(lái)的銀行持股公司在金融業(yè)務(wù)上的制約，在法律上規(guī)范了銀行、保險(xiǎn)、金融

16、等的合并與業(yè)務(wù)的合作，之前銀行的持股公司實(shí)際上轉(zhuǎn)變?yōu)榻鹑诳毓晒?可以進(jìn)行金融市場(chǎng)上全部的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。金融控股公司與持有股份的銀行公司不太一樣，金融控股不會(huì)受到銀行的限制，其他非銀行金融機(jī)構(gòu)也可以成立持股公司來(lái)進(jìn)入銀行市場(chǎng)。目前，我國(guó)還沒(méi)有建立好整個(gè)金融環(huán)境的秩序，沒(méi)有規(guī)范化的制度監(jiān)管工作，所以要強(qiáng)化對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管?；谶@樣的現(xiàn)狀，我國(guó)仍然要保持對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的制約，因此，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)合作的發(fā)展也受到了限制。我國(guó)的人壽保險(xiǎn)只能通過(guò)我國(guó)的市場(chǎng)來(lái)運(yùn)營(yíng)，國(guó)家對(duì)于這一產(chǎn)品的支持與推動(dòng)尚且不夠。根據(jù)我國(guó)現(xiàn)有的基礎(chǔ)狀況，發(fā)現(xiàn)國(guó)有的銀行制不太適合在我國(guó)發(fā)展。保險(xiǎn)與銀行的合作需要一段時(shí)間才能在實(shí)際中落實(shí)，而我國(guó)

17、購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的客戶大多也是通過(guò)代理人進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)。部分專(zhuān)家提到，我國(guó)的銀行并不是使金融產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的因素，金融最大的風(fēng)險(xiǎn)是直接融資。我國(guó)的銀行大多是國(guó)家銀行，因此有足夠的信任度，在這種情況下，如果實(shí)行了全能的銀行制度，由于銀行國(guó)有體制的存在，缺乏投資的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，我國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)就落在了銀行制度上。我國(guó)銀行是國(guó)有體制也有自身存在的風(fēng)險(xiǎn)。銀行體系內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)大大地膨脹，這樣一來(lái)，一旦發(fā)生金融危機(jī)，將影響整個(gè)銀行與金融的發(fā)展，國(guó)家的經(jīng)濟(jì)也會(huì)受到很大影響。我國(guó)要學(xué)習(xí)美國(guó)銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)之路，學(xué)習(xí)它們從分業(yè)經(jīng)營(yíng)到混業(yè)經(jīng)營(yíng)的成功案例，我國(guó)發(fā)展混業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式應(yīng)該讓金融機(jī)構(gòu)施行股份制，機(jī)構(gòu)旗下的其它子公司要獨(dú)立擁有相

18、應(yīng)的股份，對(duì)于資源共享，有制約也要有保護(hù)，這樣在發(fā)生金融危險(xiǎn)時(shí)，可以使投保人和債權(quán)人不受到影響?；鞓I(yè)經(jīng)營(yíng)模式中，銀行與保險(xiǎn)必須都由金融機(jī)構(gòu)控制，但相互之間沒(méi)有控制關(guān)系，這是國(guó)際銀行保險(xiǎn)的合作原則。由金融股份公司控制的好處是可以使銀行與保險(xiǎn)公司成為一個(gè)整體，合作不會(huì)像以前一樣不牢固，整個(gè)銀行保險(xiǎn)的工作高度有了提升。國(guó)家法律需要跟上混業(yè)經(jīng)營(yíng)的模式，為股份制的金融公司提供相應(yīng)的法律，通過(guò)法律領(lǐng)導(dǎo)我國(guó)金融控股公司的發(fā)展，做到有法可依，來(lái)正確引導(dǎo)國(guó)內(nèi)金融主體的發(fā)展，為將來(lái)的混業(yè)經(jīng)營(yíng)做準(zhǔn)備。因此本文以銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展為研究對(duì)象，分析了影響我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展的影響因素，并通過(guò)實(shí)證分析的方式，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)銀行保險(xiǎn)的

19、迅猛發(fā)展提供相應(yīng)對(duì)策。研究意義國(guó)外的銀行保險(xiǎn)最早起源于歐洲，當(dāng)時(shí)很多歐洲大陸國(guó)家金融業(yè)的主要模式為混業(yè)經(jīng)營(yíng)。上世紀(jì)80年代，英國(guó)也開(kāi)始實(shí)施了天翻地覆的金融改革，和很多歐洲大陸國(guó)家一樣開(kāi)始實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)的金融模式。我國(guó)銀行保險(xiǎn)自1995年實(shí)行分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，在2001年保費(fèi)收入只有47億元，2011年呈迅速增加的狀態(tài)，2012年保費(fèi)收入為3182億元，占?jí)垭U(xiǎn)保費(fèi)收入的32%。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)相互合作、相互滲透、相互融合，相互聯(lián)系，作為全球經(jīng)濟(jì)一體化的產(chǎn)物，已經(jīng)成為當(dāng)今世界上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，在這一經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流的背景下，出現(xiàn)了銀行與保險(xiǎn)公司合作的熱潮，這一情況符合國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢(shì)，是我國(guó)銀行業(yè)和保險(xiǎn)業(yè)

20、在應(yīng)對(duì)我國(guó)加入世界貿(mào)易組織挑戰(zhàn)所做出的理性選擇，也是為下一步迎接更加激烈競(jìng)爭(zhēng)所做出的必要準(zhǔn)備。大力發(fā)展我國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，對(duì)于我國(guó)的銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)起著雙重促進(jìn)作用。銀行保險(xiǎn)可以有力促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，同時(shí)有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本節(jié)約，提高保險(xiǎn)市場(chǎng)的運(yùn)行效率。由于銀行發(fā)展較早,制度比較完善，具有大量的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)和廣泛的銷(xiāo)售渠道。銀行保險(xiǎn)正是利用銀行這么龐大的分支機(jī)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)來(lái)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得銀行保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)者能夠發(fā)展大量潛在客戶，而不需要在社會(huì)上隨機(jī)去尋找潛在客戶和準(zhǔn)客戶，去主動(dòng)聯(lián)系客戶進(jìn)行保險(xiǎn)展業(yè)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式不得不發(fā)生變革，激發(fā)保險(xiǎn)公司變革的方式有： 一是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念的變革。

21、銀行保險(xiǎn)合作可加深保險(xiǎn)公司與客戶的關(guān)系，降低客戶的信息收集成本和交易成本，為客戶提供更多的服務(wù)選擇，滿足其多元化和個(gè)性化需求；二是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)手段的變革。保險(xiǎn)業(yè)利用銀行網(wǎng)點(diǎn)作為銷(xiāo)售渠道，可以高效率地覆蓋市場(chǎng)與客戶，利用銀行網(wǎng)絡(luò)能提高工作效率，解決各個(gè)保險(xiǎn)公司的不足；在網(wǎng)絡(luò)發(fā)達(dá)的今天，也能與更多的客戶拉近距離。在網(wǎng)絡(luò)成為廣大客戶生活一部分的社會(huì)中，利用網(wǎng)絡(luò)開(kāi)發(fā)銷(xiāo)售渠道，可以利用網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣的特點(diǎn)，快速增加更多保險(xiǎn)客戶，促進(jìn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，了解市場(chǎng)、了解客戶，使保險(xiǎn)業(yè)健康、有序的發(fā)展。保險(xiǎn)與銀行一起合作是順勢(shì)而為，是國(guó)際保險(xiǎn)的發(fā)展之路。銀行網(wǎng)點(diǎn)多，分布范圍廣，這無(wú)疑給保險(xiǎn)的推廣加大了面積，銀行的工

22、作設(shè)備也能大大的提高保險(xiǎn)業(yè)的工作效率，而銀行本身也能從中獲得利潤(rùn)和客戶。銀行可以從保險(xiǎn)公司獲得住房按揭、抵押貸款等業(yè)務(wù)中抵押物的保險(xiǎn)服務(wù)，減少信貸和信用卡所需要承擔(dān)的危險(xiǎn)，在資金這一因素上提高了自己的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。兩者的合作，在工作中的資源共享后，保險(xiǎn)行業(yè)的客戶、利潤(rùn)都會(huì)提高，整個(gè)服務(wù)質(zhì)量也會(huì)提高，也進(jìn)一步的提高我國(guó)在全球市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)能力。 本文正是想對(duì)影響銀行保險(xiǎn)發(fā)展的各種因素進(jìn)行分析，并提出解決方案，從而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司、銀行二者雙贏。本文對(duì)銀行保險(xiǎn)進(jìn)行研究?？偣卜譃槲鍌€(gè)部分，文章最開(kāi)始說(shuō)明研究發(fā)展銀行保險(xiǎn)受到哪些影響的研究意義。第二部分分析了關(guān)于銀行保險(xiǎn)發(fā)展的文獻(xiàn)綜述，對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展研究

23、打下了理論基礎(chǔ)。第三部分分析了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境和影響因素。第四部分通過(guò)實(shí)證研究模式，進(jìn)行了數(shù)據(jù)分析。第五部分對(duì)我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展予以了展望。第二章 文獻(xiàn)綜述影響銀行保險(xiǎn)發(fā)展的因素很多，國(guó)內(nèi)外學(xué)者也對(duì)此進(jìn)行了分析和探討，影響我國(guó)銀行與保險(xiǎn)合作模式發(fā)展的原因既有國(guó)家制度、經(jīng)濟(jì)、文化，也有銀行與保險(xiǎn)企業(yè)、其它產(chǎn)品、企業(yè)服務(wù)水平等因素，我國(guó)銀行保險(xiǎn)得不到好的發(fā)展最主要的原因是兩者的合作并不緊密，沒(méi)有形成一體。世界銀行業(yè)三種模式李航,張華在目前我國(guó)銀行保險(xiǎn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)的可行性分析一文中認(rèn)為全能銀行、英式全能銀行、法定的分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式是世界銀行業(yè)的基本模式的三種類(lèi)型。全能銀行有多種產(chǎn)品和服務(wù)，如保險(xiǎn)、證券和

24、房地產(chǎn)。德國(guó)、荷蘭與瑞士是全能銀行的代表，全能銀行模式對(duì)這三種都沒(méi)有限制?，F(xiàn)在的美國(guó)、英格蘭、加拿大和澳大利亞都是英式全能銀行的代表。這種類(lèi)型的經(jīng)營(yíng)模式中，主要是證券承銷(xiāo)，銀行保險(xiǎn)的模式很少出現(xiàn)。以前的美國(guó)、中國(guó)和日本都是法定分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的代表，這種經(jīng)營(yíng)模式的銀行不能同時(shí)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)和證券。美國(guó)花旗銀行保險(xiǎn)發(fā)展劉維在論銀行保險(xiǎn)的發(fā)展指出了美國(guó)花旗銀行保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展和歐洲銀行的發(fā)展，經(jīng)歷了大蕭條后的美國(guó)，將自己在19世紀(jì)30年代的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式進(jìn)行了大的調(diào)整，1933年glass-ste昭a(bǔ)llact規(guī)定銀行不得經(jīng)營(yíng)證券業(yè)務(wù),保險(xiǎn)業(yè)也同銀行業(yè)分離開(kāi)了。這與之前的混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式有著根本的變化，19世紀(jì)30年

25、代的混業(yè)模式可以使保險(xiǎn)與證券業(yè)務(wù)同時(shí)存在。直到19世紀(jì)70年代美國(guó)才開(kāi)始因?yàn)橛?jì)算機(jī)引領(lǐng)的科技革命和之后的金融工具的創(chuàng)新，混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式再一次被推出。我們可以透過(guò)花旗集團(tuán)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展看出美國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展及趨勢(shì)?；ㄆ旒瘓F(tuán)的銀行保險(xiǎn)的發(fā)展是從1998年4月6日,花旗公司(citi)和旅行者集團(tuán)(t.velersgroup)合并開(kāi)始的?；ㄆ旒瘓F(tuán)在1999年初成立了花旗保險(xiǎn)控股公司，將各大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)納入到花旗的整個(gè)集團(tuán)中，如：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)與年金業(yè)務(wù)等。花旗集團(tuán)也將這些保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，與歐洲很多國(guó)家不太一樣，這樣減少了很多管理與服務(wù)培訓(xùn)上的耗費(fèi)。這一階段，消費(fèi)金融集團(tuán)是向個(gè)人客戶提供金融

26、服務(wù)，納入資產(chǎn)管理以便進(jìn)行專(zhuān)屬管理，也更適合了專(zhuān)業(yè)化、獨(dú)立化的超前管理?；ㄆ旒瘓F(tuán)內(nèi)部的第二次定位在2002年8月開(kāi)始，到2005年結(jié)束。在2002年3月，旅行者和意外保險(xiǎn)兩大公司的財(cái)產(chǎn)都在花旗集團(tuán)手中，直到2002尾，它使旅行者與意外保險(xiǎn)兩大公司獨(dú)立完成ipo。自2005年1月31日開(kāi)始，花旗集團(tuán)只保留了旅行者保險(xiǎn)公司的泛美金融部分和它旗下的資產(chǎn)，大都會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)買(mǎi)到了旅行者人壽和年金產(chǎn)品。在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，花旗集團(tuán)也有所調(diào)整。當(dāng)時(shí)，花旗集團(tuán)擁有全球的消費(fèi)金融集團(tuán)、金融投資銀行、資產(chǎn)管理、財(cái)富管理等四大產(chǎn)品。花旗集團(tuán)在1998年與旅行者集團(tuán)合并后，又有了自己經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，但之后便出售自營(yíng)的業(yè)務(wù)，原

27、因何在？“分銷(xiāo)渠道對(duì)全球性的公司更有利于積累能量的資產(chǎn)，更利于花旗集團(tuán)的發(fā)展。分銷(xiāo)渠道能為花旗集團(tuán)帶來(lái)更多的超值回報(bào)，分銷(xiāo)渠道也將是全球金融的發(fā)展模式。”這段話是來(lái)自花旗集團(tuán)董事長(zhǎng)sandywiu對(duì)上述提問(wèn)做出的解釋。保險(xiǎn)公司利用銀行提供的銷(xiāo)售渠道和客戶，讓銀行為自己銷(xiāo)售產(chǎn)品，這就是銀行保險(xiǎn)代理，是一種新的合作方法。這種合作方式會(huì)形成一種互利的關(guān)系。國(guó)家利率特別低的時(shí)候，銀行可以在合作中獲得更多的利潤(rùn)，而保險(xiǎn)公司也可以因銀行而提升自己的可信度，擴(kuò)展自己的銷(xiāo)售渠道，增加更多客戶，提高競(jìng)爭(zhēng)力。國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困境劉維同時(shí)指出了分銷(xiāo)協(xié)議和國(guó)外銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展困境。分銷(xiāo)協(xié)議: 分銷(xiāo)是一種銷(xiāo)售方式與渠道

28、，是產(chǎn)品銷(xiāo)售的最后一程。保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售渠道很多，如直接、代理、經(jīng)紀(jì)人和網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售等，那么哪一種才是最好的銷(xiāo)售渠道呢？這幾年，我國(guó)一直在強(qiáng)化代理和網(wǎng)絡(luò)這一渠道的發(fā)展，這種兩種方式獲得的成績(jī)不是特別好，其行業(yè)制度也不完善。西方的發(fā)達(dá)國(guó)家，在實(shí)行銀行保險(xiǎn)合作模式過(guò)程中，成績(jī)非常好，因此，銀行保險(xiǎn)的模式也得到了很好的發(fā)展。學(xué)習(xí)西方發(fā)達(dá)國(guó)家的成功案例后發(fā)現(xiàn)，銀行與保險(xiǎn)的合作，確實(shí)是一種不錯(cuò)的合作方式，是很好的渠道。歐洲很多國(guó)家的銀行保險(xiǎn)是通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)的。它們通過(guò)銀行銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)是整體保費(fèi)的15%至20%。全世界第三大保險(xiǎn)國(guó)家：法國(guó)，它六成的保費(fèi)都是與銀行合作而得。保險(xiǎn)公司和銀行達(dá)成共識(shí),由銀行代

29、理保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的銷(xiāo)售。因?yàn)槭菃渭兊拇礓N(xiāo)售,銀行實(shí)際上并沒(méi)有得到這其中的任何銷(xiāo)售收益。而我國(guó)恰恰是金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不得擁有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也不得擁有銀行產(chǎn)品。因此，第四種銀行保險(xiǎn)合作模式出現(xiàn)了，第四種合作模式是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)不能擁有銀行產(chǎn)品，銀行代理保險(xiǎn)產(chǎn)品，并收取適當(dāng)?shù)氖掷m(xù)費(fèi)。1988年，法國(guó)的銀行保險(xiǎn)以predica為主要產(chǎn)品，它當(dāng)時(shí)在銀行保險(xiǎn)的合作模式下，這一業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售額占總額的80%，它的成功歸功于法國(guó)當(dāng)時(shí)的經(jīng)濟(jì)體制，長(zhǎng)期合作時(shí)，保險(xiǎn)公司需要向銀行一次性交納手續(xù)費(fèi)。但是,歐洲銀行保險(xiǎn)業(yè)也并非是順風(fēng)順?biāo)?，有資料顯示，從上個(gè)世紀(jì)80年代開(kāi)始，銀行、保險(xiǎn)頻繁出現(xiàn)跨行業(yè)并購(gòu)，由此導(dǎo)致了現(xiàn)在的

30、歐洲大部分從事銀行保險(xiǎn)的金融服務(wù)集團(tuán)都是在那個(gè)時(shí)候開(kāi)始的。自2000年以后,銀行保險(xiǎn)模式的地位有些不穩(wěn)，那些原本很喜歡銀行保險(xiǎn)的銀行都轉(zhuǎn)為銀行單業(yè)經(jīng)營(yíng)而取消了銀行保險(xiǎn)。通過(guò)歐洲銀行保險(xiǎn)相分離的一些例子，仔細(xì)研究,我們覺(jué)得有兩方面的原因:關(guān)于監(jiān)管方面的，雖然在巴塞爾新資本協(xié)議還沒(méi)有出來(lái)，但是監(jiān)管當(dāng)局已經(jīng)注意到了銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn),這就導(dǎo)致了新的資本協(xié)議一定會(huì)對(duì)銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有更多的條條框框的約束,因而,銀行從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所具有的監(jiān)管資本優(yōu)勢(shì)已消失殆盡。還有,就像花旗集團(tuán)分拆旅行者集團(tuán)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),各金融機(jī)構(gòu)就會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)率考慮慎重,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)同其他銀行業(yè)務(wù)對(duì)比，不難看出,資本回報(bào)率顯然低了很多,

31、一般保險(xiǎn)的roe很難超過(guò)12%,而銀行業(yè)務(wù)的roe一般通常會(huì)在20%以上。世界金融一體化成功的范例近幾年成為了世界金融界矚目的焦點(diǎn)。“銀行保險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展影響分析”將分析出中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)該怎樣走出低谷，中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)怎樣才能得到進(jìn)一步的發(fā)展。本文會(huì)將通過(guò)對(duì)國(guó)內(nèi)外銀行保險(xiǎn)發(fā)展的歷程進(jìn)行對(duì)比與分析，得出上述兩個(gè)問(wèn)題的結(jié)果。第一，當(dāng)時(shí)的金融法律環(huán)境的寬松和一系列國(guó)家政策為銀行保險(xiǎn)提供了非常好的發(fā)展條件。在這樣的金融法律和國(guó)家背景下，先后頒布的國(guó)家政策使得銀行和保險(xiǎn)公司中間的壁壘不再存在，銀行與保險(xiǎn)公司的合作得到了更好、更快的發(fā)展。一個(gè)新的金融模式少不了民眾的支持。在歐洲許多國(guó)家人口老齡化的社會(huì)背景下

32、，為了配合國(guó)家金融政策的實(shí)施，很多歐洲國(guó)家制定了減稅、免稅的優(yōu)惠政策，規(guī)定長(zhǎng)期保單的增值部分可以免費(fèi)繳納所得稅，以此來(lái)鼓勵(lì)人們儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的保險(xiǎn)也因此得到好的發(fā)展條件和基礎(chǔ)。在鼓勵(lì)公民儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金的同時(shí)國(guó)家還推出了償付分期付款的部分收入可以先支付稅前需要列支的，利用這樣的方式使民眾消費(fèi)，促進(jìn)消費(fèi)信貸的發(fā)展。第二，在歐洲，有一定股權(quán)關(guān)系或存在控股關(guān)系，或同為一家控制權(quán)下的子公司都是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很好的機(jī)構(gòu)，這樣的合作模式使得銀行與保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)成本減少了很多，也加強(qiáng)了銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作的穩(wěn)定和延續(xù)性。不難發(fā)現(xiàn)，國(guó)外銀行與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)非常清晰，責(zé)任與權(quán)利也很明確。第三，傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)取得

33、利潤(rùn)不僅途徑復(fù)雜、風(fēng)險(xiǎn)大，隨著金融界競(jìng)爭(zhēng)加劇，使傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)獲取利潤(rùn)的空間很有限，與保險(xiǎn)的合作，使銀行能利用現(xiàn)有資源，如房屋、設(shè)備和工作人員等，為客戶提供更多高質(zhì)量服務(wù)，為銀行開(kāi)辟更多新的利潤(rùn)來(lái)源，這是銀行與保險(xiǎn)合作實(shí)現(xiàn)雙贏的意義。在參考資料里了解到，在歐洲銀行的零售業(yè)中，有三成左右的利潤(rùn)是因?yàn)殂y行保險(xiǎn)產(chǎn)生的。兩者合作后開(kāi)辟的新服務(wù)，使老客戶對(duì)銀行有了更強(qiáng)的依賴(lài)感和信任度。使銀行得到了競(jìng)爭(zhēng)新客戶的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。保險(xiǎn)公司與銀行合作后，銀行保險(xiǎn)對(duì)客戶來(lái)說(shuō)更有吸引力，競(jìng)爭(zhēng)力比起傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)也加強(qiáng)了不少?；阢y行的公眾形象和很多的優(yōu)質(zhì)客戶資源，銀行在合作過(guò)程中為保險(xiǎn)開(kāi)辟了一條有力的消售渠道，保險(xiǎn)公司也

34、因此獲得了大量的新客戶，提升了客戶對(duì)自己的信任度。在兩者合作運(yùn)營(yíng)后，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的工作人員業(yè)務(wù)水平提高了，服務(wù)質(zhì)量也提高了，促進(jìn)了業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售。相關(guān)資料的詳細(xì)數(shù)據(jù)中告訴我們，實(shí)行銀行保險(xiǎn)后的歐洲，它的人壽保險(xiǎn)總收入中有20%至70%的收入是因?yàn)殂y行保險(xiǎn)的合作而達(dá)成的。第四，新型的儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)產(chǎn)品是國(guó)外銀行保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品。在歐洲老齡化的社會(huì)背景下國(guó)家鼓勵(lì)民眾儲(chǔ)蓄養(yǎng)老金；歐洲很多國(guó)家出臺(tái)的稅收優(yōu)惠政策為儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)提供了好的發(fā)展基礎(chǔ)。經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展、資本市場(chǎng)的穩(wěn)定使長(zhǎng)期高收益的金融儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品在金融市場(chǎng)中有了大量的需求，并呈逐漸增加的趨勢(shì)。這一產(chǎn)品的需求給更多投資類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)了更大的發(fā)展。表1 個(gè)人金融資產(chǎn)

35、分布(%)現(xiàn)金、儲(chǔ)蓄的存款債券股票投資人壽保險(xiǎn)養(yǎng)老金相互基金美國(guó)2183742511英國(guó)2142226284意大利2728267611法國(guó)324382228德國(guó)43169171110西班牙464178724資料來(lái)源：徐洪才 投資基金與金融發(fā)展m北京:中國(guó)金融出版社,1998表2共同基金分銷(xiāo)方式(%)銀行分支代理人金融顧問(wèn)、經(jīng)紀(jì)人直銷(xiāo)美國(guó)1274045英國(guó)11284718意大利623453法國(guó)6615149德國(guó)758165西班牙93533資料來(lái)源：徐洪才 投資基金與金融發(fā)展m北京:中國(guó)金融出版社,1998從表2可以看出,金融產(chǎn)品的分銷(xiāo)渠道中的龍頭老大是銀行,特別是在德國(guó)、西班牙、法國(guó)和意大利等國(guó)

36、家的數(shù)據(jù)中更能明顯的看出。正因?yàn)檫@樣的原因，他們的國(guó)家銀行保險(xiǎn)業(yè)發(fā)的發(fā)展就有了前提準(zhǔn)備，鋪平了道路。從圖表中我們可以看出，美國(guó)的直銷(xiāo)占有的市場(chǎng)份額更大，這也就不難看出其特點(diǎn)。同樣英國(guó)的金融顧問(wèn)營(yíng)銷(xiāo)盛行也決定了它跟美國(guó)同樣的地位。荷蘭的ing集團(tuán)、瑞士的瑞士信貸集團(tuán)、比利時(shí)的fortis、西班牙的bbv集團(tuán)以及英國(guó)最大的經(jīng)紀(jì)人組織勞埃德-tsb集團(tuán)這些在1997年前都是地位之重的5家銀行保險(xiǎn)人。這樣的結(jié)果顯而易見(jiàn)，銷(xiāo)售額低下，規(guī)模不大，數(shù)量眾多的美國(guó)金融，它的銀行體系錯(cuò)綜繁雜,聯(lián)邦政府和州政府雙線都在監(jiān)管,一般不允許跨州設(shè)立分支，這一點(diǎn)制約了銀行保險(xiǎn)的發(fā)展，使銀行不能代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，美國(guó)的銀

37、行保險(xiǎn)無(wú)法向歐洲那樣一起發(fā)展。在一些國(guó)家和地區(qū)的銀行保險(xiǎn)影響最大的是稅收因素。保險(xiǎn)產(chǎn)品中的保費(fèi)以及給付在很多國(guó)家得到減稅甚至免稅的優(yōu)惠待遇,得到了很多投資人的熱衷。而銀行出售的儲(chǔ)蓄及投資產(chǎn)品中,投資人往往不滿于必須交納所得稅。這就導(dǎo)致了銀行也對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，尤其是具有投資性質(zhì)的壽險(xiǎn)以及養(yǎng)老金產(chǎn)品產(chǎn)生了濃厚的興趣。人壽保險(xiǎn)的其它產(chǎn)品稅收也是一樣，到期了就付給國(guó)家規(guī)定的稅收，這樣就增加了稅款，這是我國(guó)這些年銀行與保險(xiǎn)合作中，有人壽保險(xiǎn)與養(yǎng)老保險(xiǎn)的真實(shí)目的。這些產(chǎn)品的稅收優(yōu)惠使其對(duì)顧客具有很大的吸引力,并且比較簡(jiǎn)單,對(duì)于那些因?yàn)槎愂找蛩貛?lái)特別的待遇中，有很多的國(guó)家在保單內(nèi)容下減免死亡保險(xiǎn)金的收入稅;也

38、對(duì)其他的生存保單下的現(xiàn)金部分通常是不收稅,保單紅利也同樣如此。一些個(gè)人壽保產(chǎn)品有很多國(guó)外的國(guó)家是可以減稅的，如法國(guó)、希臘、日本、荷蘭等。除美國(guó)外。美國(guó)對(duì)所支付的保費(fèi)沒(méi)有稅收減免。大家給予了一些想建立金融控股集團(tuán)的公司格外的重視。就如光大集團(tuán)一樣。它是中央管理的國(guó)有重要骨干企業(yè)，由證券、信托和永明人壽保險(xiǎn)公司一起投資的企業(yè)。平安保險(xiǎn)公司向美國(guó)花旗集團(tuán)學(xué)習(xí)，試圖打造出屬于中國(guó)一流的多元化金融服務(wù)集團(tuán)，組建成立包括平安壽險(xiǎn)、平安產(chǎn)險(xiǎn)、平安信托和平安證券在內(nèi)的金融控股集團(tuán),而且政策也給與了大力的支持。中國(guó)國(guó)際信托投資公司作為中國(guó)政府的頭號(hào)投資公司，不甘于落后，也已申請(qǐng)成立包括中信實(shí)業(yè)銀行、中信證券以及

39、與英國(guó)保誠(chéng)公司成立的合資壽險(xiǎn)公司,且已成功通過(guò)申請(qǐng)。雖然我國(guó)已有股份制的金融企業(yè)，但中國(guó)的經(jīng)營(yíng)模式卻還是分業(yè)的模式，雖然目前還并不規(guī)范，但隨著社會(huì)的進(jìn)步，會(huì)逐步向著混業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)變。應(yīng)曉喻在歐洲銀行保險(xiǎn)春風(fēng)拂面一文中，分析了我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展面臨的環(huán)境，他認(rèn)為我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展受到三個(gè)因素影響，第一是社會(huì)和政治制度，政策和法律的環(huán)境。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中覆蓋面廣，影響力大，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)這兩大支柱產(chǎn)業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，他們已經(jīng)建立了聯(lián)系，在一定的制度條件下相互補(bǔ)充，已經(jīng)成為一個(gè)重要的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)安全體系的長(zhǎng)期鐵飯碗， 工人缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，從這個(gè)意義上講，社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求有負(fù)面影響

40、。另一方面，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的完善，社會(huì)保障體系的改革，工人變成了受益于政府的支持下，呈下降水平有一定程度的保護(hù)，轉(zhuǎn)移至商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)的可能性。保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的政策，主要是在市場(chǎng)上的主要變化在中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展從壟斷到壟斷競(jìng)爭(zhēng)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，可持續(xù)發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響，尤其是保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)政策，比較重視保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的規(guī)范制度和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，這兩點(diǎn)需要在相同的政治和經(jīng)濟(jì)環(huán)境，適應(yīng)從制度層面，以確保自由化的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)和國(guó)際化，透明的政策發(fā)展趨勢(shì)的保險(xiǎn)業(yè)，是國(guó)際經(jīng)濟(jì)一體化的必然結(jié)果，但也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高級(jí)階段必須要求。第二，人口總量、結(jié)構(gòu)的變動(dòng)。作為一個(gè)13億人口的國(guó)家，一個(gè)大國(guó)的快速發(fā)展，中國(guó)

41、保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展?jié)摿κ蔷薮蟮?、廣闊的空間，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口眾多，為保險(xiǎn)需求的擴(kuò)大提供了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。第三，社會(huì)文化結(jié)構(gòu)及傳統(tǒng)習(xí)慣和觀念。社會(huì)結(jié)構(gòu)，文化背景，倫理，歷史和傳統(tǒng)，在中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生一定的影響，獨(dú)特的特殊文化傳統(tǒng)的家庭，以家庭為核心的道德的社會(huì)功能，保險(xiǎn)的核心功能不相吻合，從中國(guó)人的傳統(tǒng)看，始終高度重視教育，教育事業(yè)的發(fā)展使教育的水平也隨之提高，這使我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)也在教育的發(fā)展中而提高，保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量越來(lái)越高。按照形式劃分,可將銀行保險(xiǎn)劃分為四種類(lèi)型:（1）新建: 保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)成立一家屬于自己的銀行,或者銀行成立一家屬于自己的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。這種方式的好處是能夠統(tǒng)一化的去管理,但

42、是由此帶來(lái)的缺點(diǎn)就是沒(méi)有自己這方面技術(shù)的人才和從事這方面的經(jīng)驗(yàn)缺失。（2）跨行業(yè)的并購(gòu)：某一個(gè)銀行吞并購(gòu)買(mǎi)一家保險(xiǎn)公司，某保險(xiǎn)公司并購(gòu)一家銀行，都是跨行業(yè)的并購(gòu)。盡管兩公司要實(shí)現(xiàn)完全的有機(jī)融合具有一定的難度，但是不容忽略的是這種方式的使得兩者并購(gòu)在一起后，兩方的經(jīng)營(yíng)模式與人才等各項(xiàng)資源都能互相補(bǔ)充。（3）合資企業(yè):保險(xiǎn)公司與銀行合資建立一家公司。這種方式的重點(diǎn)是雙方業(yè)務(wù)的整合。我國(guó)銀行保險(xiǎn)還在處于萌芽時(shí)期,由于混業(yè)經(jīng)營(yíng)是必然趨勢(shì),銀行保險(xiǎn)進(jìn)行更深層次的合作已成為大勢(shì)所趨。在此形勢(shì)下,銀行和保險(xiǎn)公司應(yīng)該從自身做起，完善自己的經(jīng)營(yíng)管理,就像銀行的資本充足率、壞賬問(wèn)題,和保險(xiǎn)公司的客戶關(guān)系維持問(wèn)題。

43、要想“銀?！笨梢宰叩捻槙?，銀行和保險(xiǎn)公司必須要對(duì)在自身進(jìn)行規(guī)范化管理，否則,混亂必將是銀行和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)走到一起后管理上的局面。由目前我國(guó)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)化程度決定了開(kāi)發(fā)具有競(jìng)爭(zhēng)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品顯然是不可能的，因?yàn)槲覀儽旧韺?duì)完善自身業(yè)務(wù)應(yīng)對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)就已經(jīng)很吃力了。由于我國(guó)銀行和保險(xiǎn)由不同的監(jiān)管部門(mén)管理,對(duì)銀行保險(xiǎn)如何監(jiān)管也是讓監(jiān)管部門(mén)比較頭疼的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題, 監(jiān)管部門(mén)的主要任務(wù),首先應(yīng)該為銀行保險(xiǎn)的發(fā)展環(huán)境掃清障礙，創(chuàng)造良好的制度環(huán)境,一點(diǎn)一點(diǎn)循序漸進(jìn)的引領(lǐng)指導(dǎo)，不能太操之過(guò)急。其次各部門(mén)應(yīng)聯(lián)合起來(lái)協(xié)調(diào)各方面的資源,切勿出現(xiàn)監(jiān)管的真空地帶,從而我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展帶領(lǐng)到健康和諧的發(fā)展道路上來(lái)。張漢萍

44、則指出了我國(guó)銀行保險(xiǎn)未來(lái)發(fā)展思路，我國(guó)金融業(yè)實(shí)行的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分類(lèi)監(jiān)管。但在國(guó)家政策上，監(jiān)管部門(mén)對(duì)分業(yè)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管越來(lái)越放松。根據(jù)此類(lèi)情況，2004年9月，央行和銀監(jiān)會(huì)首次說(shuō)明允許商業(yè)銀行成立基金公司。影響銀行保險(xiǎn)發(fā)展的法律障礙即將被消除，銀行保險(xiǎn)的發(fā)展的基礎(chǔ)開(kāi)始變好。在這樣的基礎(chǔ)條件中，銀行與保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)中心應(yīng)當(dāng)充分利用好這樣的發(fā)展環(huán)境，使兩者的合作更為深入，合作項(xiàng)目更多。1.銀行與保險(xiǎn)公司在好的發(fā)展環(huán)境中應(yīng)認(rèn)識(shí)到銀行保險(xiǎn)的市場(chǎng)價(jià)值與發(fā)展空間，加強(qiáng)合作，利用好的發(fā)展環(huán)境促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。在管理、資源、業(yè)務(wù)操作規(guī)范和產(chǎn)品等方面都要加強(qiáng)管理和合作。應(yīng)該上不同的銀行代理不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，如此來(lái)平衡市

45、場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，減少惡意競(jìng)爭(zhēng)的情況出現(xiàn)，增強(qiáng)每個(gè)銀行的保險(xiǎn)產(chǎn)品特色，為客戶提供更好的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。對(duì)于銀行與保險(xiǎn)公司要將業(yè)務(wù)操作規(guī)范化，將其納入考核中；分支行的考核體系中需增加銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的所有考核。在競(jìng)爭(zhēng)策略上需要從資源競(jìng)爭(zhēng)和價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)轉(zhuǎn)變?yōu)楫a(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)、服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)、價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)等綜合實(shí)力上。在產(chǎn)品的推出前的準(zhǔn)備中，需要更多的站在民眾的角度，為民眾提供他們需要的，且是能力范圍內(nèi)的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品過(guò)程中需要順應(yīng)時(shí)下的保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)和民眾需求度，如現(xiàn)在我國(guó)居民主要的保險(xiǎn)為養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)。在管理和組織形式上也要加以研究和改善。當(dāng)國(guó)家政策和法律都特別適合發(fā)展銀行保險(xiǎn)時(shí)，銀行與保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)抓住大好時(shí)機(jī)，深入研

46、究銀行保險(xiǎn)的發(fā)展模式，在金融集團(tuán)的管理模式上學(xué)習(xí)歐洲很多國(guó)家減少銀行和保險(xiǎn)公司的協(xié)調(diào)成本，對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)行調(diào)查、研究和探討。文中說(shuō)到，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品單一而雷同，對(duì)于我國(guó)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展對(duì)策中應(yīng)當(dāng)將銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品多元化，以免重蹈覆轍。在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品前期，應(yīng)深入到民眾中，了解大量的客戶需求，對(duì)中國(guó)民眾當(dāng)前需求量最高的健康、養(yǎng)老、醫(yī)療等保險(xiǎn)進(jìn)行大力開(kāi)發(fā)，并結(jié)合銀行和市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行創(chuàng)新，為銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品日后的營(yíng)銷(xiāo)提供好的基礎(chǔ)。要為民眾對(duì)于金融投資注入健康理念，讓民眾更了解金融投資，讓銀行保險(xiǎn)在日后有著更持續(xù)的發(fā)展。3.避免價(jià)格惡意競(jìng)爭(zhēng)，在銀行保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)策中要有科學(xué)的績(jī)效評(píng)價(jià)指標(biāo)，并將其體系化，避免因價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)造成

47、的風(fēng)險(xiǎn)。價(jià)格的惡意競(jìng)爭(zhēng)將使得銀行保險(xiǎn)發(fā)展速度下降，也曾極大的影響著銀行保險(xiǎn)的發(fā)展。要加強(qiáng)對(duì)工作人員的管理，要嚴(yán)格操作績(jī)效考核，使保險(xiǎn)公司對(duì)于承保、審核、理賠等工作能?chē)?yán)格執(zhí)行，為減少風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)營(yíng)壓力奠定基礎(chǔ)。銀行保險(xiǎn)工作人員上崗前的考核必須非常嚴(yán)格，并不定期的進(jìn)行學(xué)習(xí)、研究、考核和探討。在考核制度中，除了保單利潤(rùn)以外，服務(wù)滿意度也需要成為考核標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于外面市場(chǎng)環(huán)境，銀行與保險(xiǎn)公司也應(yīng)當(dāng)未雨綢繆，利率市場(chǎng)化后，對(duì)于利率對(duì)銀行帶來(lái)的影響銀行需要提前做好承擔(dān)的準(zhǔn)備和應(yīng)急方案，以保證銀行保險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展。我國(guó)銀行保險(xiǎn)發(fā)展前景分析是馬淳正的著作，他在文中提到了我國(guó)銀行與保險(xiǎn)合作的發(fā)展方向。進(jìn)入21世紀(jì)以后，

48、中國(guó)的發(fā)展與日俱增，經(jīng)濟(jì)的全球化也在加速發(fā)展中，在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的過(guò)程中，競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展是同時(shí)存在的。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展將促進(jìn)貿(mào)易的發(fā)展，每個(gè)國(guó)家所要面臨的挑戰(zhàn)也越來(lái)越大，金融業(yè)也將因此要迎接世界金融的競(jìng)爭(zhēng)。對(duì)于自己國(guó)家的金融業(yè)更要加強(qiáng)管理，使其健康的發(fā)展。通過(guò)分析、調(diào)查、研究、探討，得出完善經(jīng)營(yíng)模式的方法，得到提高資本運(yùn)用效率的方案，持續(xù)提升自己盈利的能力，為應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化所要面臨的挑戰(zhàn)。第三章 研究設(shè)計(jì)通過(guò)變量分析和參數(shù)設(shè)計(jì)方式，將分析模型與銀行保險(xiǎn)關(guān)聯(lián)，同時(shí)分析我國(guó)銀行保險(xiǎn)的特點(diǎn)，并對(duì)國(guó)外銀行保險(xiǎn)特點(diǎn)進(jìn)行展望，并分析自身獨(dú)有的特點(diǎn)。變量與模型關(guān)系形式的選擇經(jīng)濟(jì)變量即gdp，它決定了我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展情

49、況。通過(guò)經(jīng)濟(jì)變量分析我國(guó)社會(huì)消費(fèi)品的總金額，這里包括了進(jìn)口金額與出口金額；民眾整體的消費(fèi)情況，城鄉(xiāng)儲(chǔ)蓄存款余額，對(duì)外貿(mào)易和投資，通貨膨脹率，完善產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，城市失業(yè)比率、城鎮(zhèn)失業(yè)比率，每個(gè)城市民眾的全家收入、每個(gè)農(nóng)村的全家收入，城鎮(zhèn)、農(nóng)村民眾人均消費(fèi)性支出，職工工資總額等），經(jīng)濟(jì)和金融（金融資產(chǎn)占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值）的水平，城市化水平（城鎮(zhèn)人口比重），經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化程度（m2占gdp的比重）（年底總?cè)丝冢丝诮Y(jié)構(gòu)，家庭人數(shù)而定，工作年齡人口撫養(yǎng)比，或撫養(yǎng)比等），社會(huì)歷史和文化（離休退休雇員保險(xiǎn)福利，由于每百萬(wàn)大學(xué)生等的總數(shù)）。參數(shù)估計(jì)、檢驗(yàn)及預(yù)測(cè)利用樣本數(shù)據(jù)在spss11.5中用逐步回歸法進(jìn)行分析估計(jì),得

50、到: (-3.871) (5.990) (-2.770) (16.509) (-15.526) (4.422) (6.737) (-5.282) (3.152)r2=0.999 f其中:prem-保費(fèi)總收入(億元),pgdp-人均gdp(元/人),m一虛變量(表示保險(xiǎn)市場(chǎng)主體(也表示產(chǎn)業(yè)政策)的變化.在1980年1988年m=0,表明保險(xiǎn)市場(chǎng)是中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的壟斷市場(chǎng);其它m=1,表明保險(xiǎn)市場(chǎng)是壟斷競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng).),ps -城鄉(xiāng)人均儲(chǔ)蓄余額，cons -居民消費(fèi)總水平(億元),col-每萬(wàn)人口中大學(xué)生數(shù)(人/萬(wàn)人),expe-城鄉(xiāng)居民人均支出(元/人),ftr-進(jìn)出口總額(億元),pi-居民消費(fèi)

51、價(jià)格總指數(shù)(%).括號(hào)中的數(shù)表示回歸系數(shù)的t檢驗(yàn),對(duì)給定的a=0.05,查表得到臨界值是t(14)=2.145,易見(jiàn)所有的解釋變量系數(shù)均通過(guò)了t檢驗(yàn).對(duì)于a=0.05,查表得到臨界值是f(8,4)=0.27,回歸的結(jié)果f=3 941.2312.07,表明方程通過(guò)了f檢驗(yàn).對(duì)解釋變量進(jìn)行多重共線性檢驗(yàn),變量的vif值有6個(gè)很大,該變量之間的嚴(yán)重的存在多重共線性的，而是由點(diǎn)影響因素的研究的保費(fèi)收入分分析，方程中包括的變量，將保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展上產(chǎn)生一定的影響。上面的模型中，由于變量之間的共線性，該模型并未反映產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和人口因素可變的，因此它是很有必要的改善，在模型上。改善消除造成更嚴(yán)重的共線性變量，刪除

52、實(shí)際變量不匹配對(duì)經(jīng)濟(jì)的影響，引進(jìn)的工業(yè)結(jié)構(gòu)變量和人口結(jié)構(gòu)變量，完善模型后：(-0.738) (3.534) (12.644)(-3.255) (1.538) (1.664)r2=0.989 find表示，第二產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值占的比例（衡量產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)），home，家庭的人員的數(shù)量（這所使用的數(shù)據(jù)的平均家庭人口的變化）?？梢钥闯觯匠痰娘@著高的擬合優(yōu)度也是很好的,但對(duì)給定的a=0.05,查表得到臨界值是t(17)=2.110,可見(jiàn)解釋變量ind和home的系數(shù)未通過(guò)t檢驗(yàn).根據(jù)模擬的結(jié)果，這個(gè)方程的相對(duì)誤差波動(dòng)比較多，想到不包括home變量重新回歸分析中，我們得到：(-0.892) (3.793) (12.

53、298) -11.844pi+28.689ind(2)(-3.779) (2.267)r2=0.987 f線性方程整體高度顯著，變量顯著，擬合優(yōu)度高，且方程的d.w.=1.712,對(duì)于a=0.05,n=23,k=4查表得臨界值dl=1.08,du=1.66,易見(jiàn)dud.w.4-du=2.34,因此方程過(guò)程中沒(méi)有序列的相關(guān)性。方程的解釋變量對(duì)應(yīng)的vif值取值范圍從1至7中，它可以決定解釋變量有沒(méi)有存在共線性。 ，競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)多元化趨勢(shì)開(kāi)始形成，到2003年底，中國(guó)保險(xiǎn)公司發(fā)展至61家，包括37家外國(guó)公司，外資保險(xiǎn)公司在中國(guó)得到發(fā)展，到2004年年底，全國(guó)保費(fèi)收入增加46億美元，年均增長(zhǎng)率約33，遠(yuǎn)遠(yuǎn)

54、高于gdp的增長(zhǎng)速度。從世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)看，壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的步伐，是遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于非壽險(xiǎn)業(yè)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展過(guò)程中，也經(jīng)歷了同樣的變化，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，壽險(xiǎn)業(yè)起步較遲，但發(fā)展很快，保險(xiǎn)行業(yè)總的市場(chǎng)份額一直在增加。我國(guó)人壽保險(xiǎn)的保費(fèi)收入，從1992年開(kāi)始，直到2002年，這些年中，復(fù)合增長(zhǎng)的平均比率為42.8，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入增長(zhǎng)只有18.1，壽險(xiǎn)保費(fèi)收入首次超過(guò)非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入，壽險(xiǎn)業(yè)一直處于優(yōu)勢(shì)地位，而且這種趨勢(shì)將持續(xù)下去。伴隨著保費(fèi)收入遠(yuǎn)高于國(guó)民收入和人口增長(zhǎng)率，保險(xiǎn)滲透率和保險(xiǎn)密度兩個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度指標(biāo)，到2004年底，中國(guó)的保險(xiǎn)滲透率為3.4，保險(xiǎn)密度332元，深度世界發(fā)達(dá)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)平

55、均的8至10，每人在保險(xiǎn)上平均數(shù)有100000的差距，這些數(shù)據(jù)證明了中國(guó)的保險(xiǎn)還有很大的發(fā)展空間。第一，中國(guó)國(guó)家政策對(duì)于我國(guó)銀行與保險(xiǎn)一直是分業(yè)經(jīng)營(yíng)和分業(yè)管理模式，因此，我國(guó)銀行與保險(xiǎn)公司的合作模式僅為“協(xié)議合作”。在銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈的市場(chǎng)環(huán)境里，銀行與保險(xiǎn)公司以自己的利益為核心，雙方建立合作關(guān)系是一件非常緊急的事情，很多保險(xiǎn)公司或銀行會(huì)有至少一個(gè)以上的合作伙伴。在合作關(guān)系上，銀行之前只是銀行保險(xiǎn)的代理機(jī)構(gòu)，由于市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，銀行與保險(xiǎn)公司的合作深度和廣度發(fā)生了變化。銀行開(kāi)始與保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，代理銷(xiāo)售各種保險(xiǎn)產(chǎn)品、為保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)結(jié)款、代發(fā)保險(xiǎn)卡等。第二，我國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品

56、的主要產(chǎn)品是壽險(xiǎn)，其次以是健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。在中國(guó)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品中最為主要的兩種壽險(xiǎn)產(chǎn)品是分紅型和固定收益壽險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品，在2004年以前基本都是3年5年躉交分紅型產(chǎn)品，我國(guó)銀行保險(xiǎn)的分紅型產(chǎn)品和固定收益產(chǎn)品不僅類(lèi)似，而且分紅壓力也很大。因此，在2004年以后，固定收益產(chǎn)品開(kāi)始成為了我國(guó)銀行保險(xiǎn)的主要產(chǎn)品，這種銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是投資比例多，保險(xiǎn)比例較少的一種產(chǎn)品，我國(guó)2004年之前的保險(xiǎn)產(chǎn)品基本沒(méi)太多區(qū)別，固定收益的產(chǎn)品也是如此，這些保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，沒(méi)有推動(dòng)銀行保險(xiǎn)發(fā)展。與此同時(shí)，我國(guó)目前保險(xiǎn)公司的管理上也對(duì)銀行保險(xiǎn)的發(fā)展造成了很大的影響。我國(guó)保險(xiǎn)公司存在著核保不嚴(yán)、獲得死差益的可能性非

57、常小。這主要是保險(xiǎn)產(chǎn)品種類(lèi)太少而造成，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也都差不多，紅利的死差益非常小。對(duì)我國(guó)銀行中保險(xiǎn)產(chǎn)品的發(fā)展有很大的限制。我國(guó)的金融政策與市場(chǎng)環(huán)境對(duì)于銀行保險(xiǎn)的發(fā)展也相當(dāng)不利。在保險(xiǎn)資金投資中，我國(guó)推行了限制性的政策，而我國(guó)資本市場(chǎng)也一直低迷，由于市場(chǎng)環(huán)境和國(guó)家政策，進(jìn)一步使保險(xiǎn)公司在運(yùn)營(yíng)過(guò)程中獲得利益差的壓力很大，在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)利差益并不高。在銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)環(huán)境如此惡劣的同時(shí)，各大保險(xiǎn)公司還出現(xiàn)了利用手續(xù)費(fèi)進(jìn)行惡意競(jìng)爭(zhēng)的情況。國(guó)家政策、市場(chǎng)環(huán)境、惡意競(jìng)爭(zhēng)，這一連串的外面效應(yīng)很有可能對(duì)保險(xiǎn)公司造成費(fèi)差損，而固定收益產(chǎn)品對(duì)其進(jìn)行加息做好承擔(dān)其壓力的準(zhǔn)備。2004年國(guó)家的利率開(kāi)始調(diào)高，銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的固定收益的回報(bào)率下降，客戶對(duì)其的吸引力也開(kāi)始下降，銀行與保險(xiǎn)公司本來(lái)希望通過(guò)固定收益的保險(xiǎn)產(chǎn)