對(duì)我國(guó)現(xiàn)今存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)研討

1、_對(duì)我國(guó)現(xiàn)今存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)研討 摘要：貸款趨同，是指金融機(jī)構(gòu)信貸營(yíng)銷(xiāo)策略及貸款投向呈現(xiàn)相同的發(fā)展趨勢(shì)。目前，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在貸款營(yíng)銷(xiāo)中競(jìng)相投入國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策扶持發(fā)展的行業(yè)，政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制銀行都在積極地跟進(jìn)大客戶(hù)，搞同質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)差異化發(fā)展，銀行貸款趨同現(xiàn)象較為突出，應(yīng)引起高度重視并采取相應(yīng)措施防范可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)鍵詞：存款保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；銀行授信業(yè)務(wù) abstract: the convergence of loans, financial institutions, is the marketing of credit and loans into the sh

2、ow the same trends. at present, the banking financial institutions in the loan input marketing competing in the national industrial policy to support the development of the industry, policy banks, state-owned commercial banks, as well as joint-stock banks are active in the follow-up to major clients

3、, and engage in the same competition, there is no difference in the achievement of development , bank loans convergence is more prominent, should attach great importance to and take corresponding measures to guard against possible risks. key words: deposit insurance; insurance system; bank credit bu

4、siness 一、貸款趨同現(xiàn)象成為銀行授信業(yè)務(wù)的一個(gè)顯著特點(diǎn) 從內(nèi)蒙古自治區(qū)的情況看，金融機(jī)構(gòu)授信大客戶(hù)主要集中在工、農(nóng)、中、建4家國(guó)有商業(yè)銀行和國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行及交通銀行。貸款趨同的現(xiàn)象主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是大客戶(hù)主要集中在4家國(guó)有商業(yè)銀行。截至2004年9月末，上述6家銀行授信大客戶(hù)共有181戶(hù)，評(píng)估授信額度1115.87億元，實(shí)際貸款865.44億元，占其各項(xiàng)貸款總額的 52.47，其中：4家國(guó)有商業(yè)銀行支持的大客戶(hù)166家，占大客戶(hù)總數(shù)的91.71；授信額度1109.27億元，占大客戶(hù)總授信額度的 99.41；貸款余額613.3億元，占大客戶(hù)貸款總余額的70.87。二是貸款在客戶(hù)、行

5、業(yè)和地區(qū)間的集中度較高。9月末，6家行前10位客戶(hù)貸款余額394.46億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的23.92，占大客戶(hù)貸款總余額的45.58。國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行大客戶(hù)貸款占該行貸款余額之比達(dá) 97.39。從行業(yè)分布看，主要集中在電力、交通、煤炭、通訊等行業(yè)，9月末貸款余額為582.01億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.29，占大客戶(hù)總貸款余額的67.25。從地區(qū)分布看，主要集中在呼和浩特、包頭、鄂爾多斯3個(gè)經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)，9月末3個(gè)地區(qū)大客戶(hù)貸款余額578.56億元，占其各項(xiàng)貸款總余額的35.08，占大客戶(hù)總貸款余額的66.85，其中：呼和浩特市的大客戶(hù)最多，達(dá)40戶(hù)，貸款余額370.46億元，占大

6、客戶(hù)總貸款余額的42.81。三是大客戶(hù)多頭授信現(xiàn)象較為普遍。在181家大客戶(hù)中，有44戶(hù)在2家以上銀行有授信，有的甚至在5家銀行有授信，多頭授信的現(xiàn)象較為普遍。 二、解決銀行貸款趨同問(wèn)題的對(duì)策 （一）轉(zhuǎn)變觀念，改革經(jīng)營(yíng)方式，走差異化發(fā)展的路子。商業(yè)銀行要適應(yīng)改革和發(fā)展的要求，借鑒國(guó)際通行的規(guī)則和做法，把落實(shí)國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策與加強(qiáng)結(jié)構(gòu)調(diào)整和提高業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力結(jié)合起來(lái)，改變多年來(lái)重同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)、輕差異化發(fā)展的經(jīng)營(yíng)方式；大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，改進(jìn)對(duì)客戶(hù)的服務(wù)，推進(jìn)銀團(tuán)貸款和俱樂(lè)部貸款，完善項(xiàng)目融資，學(xué)會(huì)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)；大力調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、客戶(hù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)和培育可持續(xù)發(fā)展的能力。 （二）培育和

7、擴(kuò)大優(yōu)良信貸載體，改進(jìn)金融服務(wù)，促進(jìn)銀行信貸總量適度和結(jié)構(gòu)平衡。商業(yè)銀行要進(jìn)一步加強(qiáng)信貸營(yíng)銷(xiāo)工作，深入調(diào)查研究，既要搞好對(duì)大客戶(hù)的金融服務(wù)，更要重視對(duì)中小企業(yè)等弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)和縣域經(jīng)濟(jì)的信貸支持；要加強(qiáng)同企業(yè)的溝通，遵循市場(chǎng)法則，根據(jù)客戶(hù)的需求，研究開(kāi)發(fā)量身定做的服務(wù)產(chǎn)品，培植和發(fā)展?jié)撛诳蛻?hù)市場(chǎng)，積極主動(dòng)地為有市場(chǎng)、有效益、有利于增加就業(yè)的企業(yè)提供正常的信貸支持，提高金融服務(wù)經(jīng)濟(jì)、服務(wù)消費(fèi)的水平和質(zhì)量。 （三）建立科學(xué)的信貸獎(jiǎng)懲制度，增強(qiáng)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性。商業(yè)銀行要建立健全貸款風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制與創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)信貸資產(chǎn)激勵(lì)機(jī)制相統(tǒng)一的信貸管理獎(jiǎng)懲制度，既要嚴(yán)格追究使信貸資產(chǎn)形成風(fēng)險(xiǎn)和損失責(zé)任人員的責(zé)任，

8、又要注意對(duì)信貸資金營(yíng)運(yùn)好的人員的合理獎(jiǎng)勵(lì)，最大限度調(diào)動(dòng)和保護(hù)信貸人員營(yíng)銷(xiāo)貸款的積極性。對(duì)信貸人員責(zé)任的認(rèn)定要科學(xué)合理，凡因不可預(yù)測(cè)的市場(chǎng)、政策變化及自然災(zāi)害等因素造成的不良貸款或資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)減輕或免除信貸人員的責(zé)任。 （四）加快社會(huì)征信體系的建設(shè)，創(chuàng)建良好的信用環(huán)境。一要盡快建立政府、金融監(jiān)管部門(mén)、工商、商業(yè)銀行等部門(mén)的信息溝通機(jī)制，搭建聯(lián)合打擊逃廢債行為的信息平臺(tái)。二要依法嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)的行為，最大限度保全銀行債權(quán)，減少損失；對(duì)有不良記錄的客戶(hù)，金融機(jī)構(gòu)要聯(lián)合制裁，停止對(duì)其任何形式的授信；要充分發(fā)揮社會(huì)各方面的監(jiān)督作用，形成合力，造出聲勢(shì)，不斷加大打擊力度。三要加快征信立法建設(shè)，為創(chuàng)建好的信用環(huán)境提供法律保障。其他參考文獻(xiàn)：1.趙慧芝.加強(qiáng)高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理的幾點(diǎn)思考j.現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息,2010(12).2.付林,李冬葉.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)的使用監(jiān)管機(jī)制j.黑龍江高教研究,2009(11).3.江軼.高?？蒲薪?jīng)費(fèi)管理若干問(wèn)題探析j.福建財(cái)