基層消費信貸發(fā)展緩慢因素及意見

1、基層消費信貸發(fā)展緩慢因素及意見 我國自開辦消費信貸業(yè)務(wù)以來，其發(fā)展速度較快，但它的發(fā)展水平在城市與農(nóng)村之間存在很大的差異性。以遼陽市為例，截至2011年6月末，全市消費貸款余額227，061萬元，其中城市居民消費貸款204，355萬元，占全市消費貸款總額的90；農(nóng)村消費貸款22，706萬元，僅為全市消費貸款總額的10，占比相差懸殊。為什么擁有8億多農(nóng)民的廣大農(nóng)村市場所占據(jù)消費貸款份額卻如此之小?是什么阻礙了農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的推廣和發(fā)展?用什么辦法可以解決這個難題?筆者現(xiàn)就上述問題加以分析和闡述。一、農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢的原因分析筆者認(rèn)為。當(dāng)前阻礙農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的原因可以從農(nóng)民自身、銀

2、行業(yè)機(jī)構(gòu)和農(nóng)村外部環(huán)境三個方面進(jìn)行分析： (一)農(nóng)民自身原因 1、農(nóng)民傳統(tǒng)消費觀念的束縛是阻礙農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主觀原因。由于大多數(shù)農(nóng)民已被“量人為出”的傳統(tǒng)消費觀念深深根植于頭腦巾，對于超前消費大多不敢接受或不愿接受。尤其在生產(chǎn)力水平低、社會經(jīng)濟(jì)文化發(fā)展落后的農(nóng)村，傳統(tǒng)的“無債一身輕”的觀念更是根深蒂固。通過對遼陽市200名農(nóng)民的調(diào)查問卷顯示，160名農(nóng)民表示不會進(jìn)行“貸款消費”，占被調(diào)查農(nóng)民總數(shù)的80。 2、農(nóng)民的收支狀況阻礙農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。事實證明，消費信貸發(fā)展與地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度和居民收入水平正相關(guān)。與城市居民相比，大多數(shù)農(nóng)民的收入水平偏低，同時，由于農(nóng)民收人主要來源于農(nóng)業(yè)生

3、產(chǎn)和外出打工收入，具有較強(qiáng)的季節(jié)性和對經(jīng)濟(jì)環(huán)境的依賴性，因此。未來收入具有很大的不確定性，在一定程度上制約了農(nóng)民消費。在收入水平較低的情況下，農(nóng)民還承擔(dān)著較重的支出負(fù)擔(dān)，農(nóng)民收入除了維持日常生活必需品開支外，買房建房、農(nóng)業(yè)投資、婚喪嫁娶等人情往來、供養(yǎng)子女的教育支出、家庭醫(yī)療支出等費用支出占其收入的相當(dāng)比重。因此，農(nóng)民可用于消費方面的支出寥寥無幾。 (二)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)原因 1、銀行業(yè)機(jī)構(gòu)對辦理農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的積極性不高以及宣傳不到位影響農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。鑒于農(nóng)民的收入水平相對較低且不穩(wěn)定，消費信貸風(fēng)險較大，加之農(nóng)民的消費觀念較保守。使得銀行業(yè)機(jī)構(gòu)在農(nóng)村開辦此業(yè)務(wù)會產(chǎn)生“投入大、收效小”的

4、情況，開辦農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)的難度較大，因此，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的積極性不高。此外，當(dāng)前銀行業(yè)機(jī)構(gòu)宣傳消費信貸政策局限于擺攤設(shè)立咨詢點等簡單形式，農(nóng)戶對其消費信貸政策了解不夠，即使有借款意愿也不知如何貸、有哪些貸款品種可供選擇，影響了消費信貸業(yè)務(wù)的拓展。2、農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)品種較少，缺乏適合農(nóng)村特色的消費信貸品種，導(dǎo)致農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。經(jīng)對遼陽市農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)調(diào)查，開辦的農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)品種除了有少量的助學(xué)貸款和小型農(nóng)機(jī)消費貸款外，幾乎沒有其他消費信貸品種。 (三)農(nóng)村外部環(huán)境原因 1、農(nóng)村各項社會保障機(jī)制不健全很大程度上限制了農(nóng)民消費水平。由于農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療和養(yǎng)老保障機(jī)制不完善。農(nóng)民普遍存在“

5、留過河錢”以備養(yǎng)老、看病等急需之用，不敢輕易消費。目前，我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療體系已初步建立，但尚不完善，報銷比例偏低、報銷制度落實不到位等現(xiàn)象普遍存在，百姓看病難、看病貴問題依然沒有得到根本解決。 2、農(nóng)村個人征信體系和社會信貸中介機(jī)構(gòu)尚未健全客觀上阻礙了農(nóng)村消費信貸的發(fā)展。目前，我國城鎮(zhèn)個人征信體系已經(jīng)建立，但農(nóng)村個人征信體系并不完善，金融機(jī)構(gòu)難以全面掌握農(nóng)民個人的資信狀況、承貸能力、還款能力。同時，農(nóng)村地區(qū)的擔(dān)保、評估等社會信貸中介機(jī)構(gòu)幾乎是空白，金融部門既不能全面、深入地了解掌握，也不能在貸款發(fā)生風(fēng)險時通過中介機(jī)構(gòu)及時處理抵押物品償還貸款，使金融部門的風(fēng)險防范較為困難，很大程度上影響了金

6、融部門開展農(nóng)村消費信貸的主動性與積極性。 二、建議 (一)加大對農(nóng)村消費信貸的宣鑄力度 金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對農(nóng)民新消費理念和消費信貸政策的宣傳，幫助農(nóng)民轉(zhuǎn)變消費觀念和消費習(xí)慣，樹立新的消費意識，提高對信用消費的認(rèn)知程度，加大對消費信貸相關(guān)知識及其積極作用的講解，達(dá)到使更多的農(nóng)民對消費信貸從初步了解到愿意接受的效果，從而擴(kuò)大消費信貸的客戶群體。 (二)進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境 警容機(jī)構(gòu)要積極探索新農(nóng)村信用體系建設(shè)，加大對金融基本知識的宣傳力度，普及金融法律、法觀，促使農(nóng)村營造支持金融發(fā)展、防止金融風(fēng)險的良好社會環(huán)境。廣泛開展企業(yè)信用評級和信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用社區(qū)、信用戶、信用企業(yè)建設(shè)，努力營造重信用

7、、講誠信的社會風(fēng)氣。加強(qiáng)征信體系建設(shè)，建立健全數(shù)據(jù)體系，拓寬信息來源渠道，廣泛向工商、稅務(wù)、公安、房管、土地、車管、保險、商家采集客戶信用資料，掌握客戶的真實信息。綜合運用法律、經(jīng)濟(jì)、宣傳、輿論監(jiān)督等手段，建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機(jī)制，使守信者的利益得到保護(hù)，失信者受到懲罰。建立和完善信用擔(dān)保制度，基層人民銀行在金融生態(tài)建設(shè)工作要當(dāng)好參謀，積極推動政銀、銀企合作，推動構(gòu)建農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織、行業(yè)協(xié)會、農(nóng)產(chǎn)品加工龍頭企業(yè)與涉農(nóng)金融部門的合作平臺，搞好銀企項目對接，引導(dǎo)銀行增大對農(nóng)村的信貸投放。完善擔(dān)保體系。建立健全縣域信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，大力發(fā)展地方政府參與出資的中小企業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)、積極培育發(fā)展農(nóng)戶聯(lián)保、互保、信貸聯(lián)絡(luò)員擔(dān)保等方式，扶持中小企業(yè)、農(nóng)村合作經(jīng)濟(jì)組織組建互助型擔(dān)保機(jī)構(gòu)。營造出擔(dān)保有力、貸款強(qiáng)勁、相互促進(jìn)的支農(nóng)資金運作格局。 (三)以新農(nóng)村建設(shè)為契機(jī)，拓展消費信貸品種 結(jié)合新農(nóng)村建設(shè)的特點，不斷加大消費信貸新產(chǎn)品的創(chuàng)新，可開發(fā)諸如住房消費貸款、住房裝修消費貸款、農(nóng)機(jī)消費信貸、教育消費信貸、醫(yī)療消費信貸、耐用消費品貸款等適合農(nóng)村的消費信貸品種，積極改善金融服務(wù)，滿足農(nóng)民消費信貸需求，增加消費信貸品種，滿足適合農(nóng)村消費者多樣化的選擇需求，積極培育新的消費熱點，創(chuàng)造多樣化的農(nóng)村金融