關(guān)于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決方法的探討

1、關(guān)于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題及解決方法的探討 摘要：由于世界各地金融行業(yè)的迅速發(fā)展，全球金融形成了一體化、信息化的特點(diǎn)，金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)異常激烈。如何通過加強(qiáng)并完善電子銀行業(yè)務(wù)來推動(dòng)各銀行的發(fā)展成為我國(guó)目前各大銀行謀求發(fā)展壯大的關(guān)鍵。本文就目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的普遍問題進(jìn)行分析，并根據(jù)實(shí)際情況提出切實(shí)可行的解決策略，為促進(jìn)我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供參考意見，從而達(dá)到提高我國(guó)各大銀行整體競(jìng)爭(zhēng)能力的目的。 關(guān)鍵詞：電子銀行；發(fā)展現(xiàn)狀；發(fā)展問題；解決粗略 中圖分類號(hào)：f83 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：a 文章編號(hào)：1001-828x（2013）06-0-01 一、前言 電子銀行業(yè)務(wù)是一種全新的結(jié)合現(xiàn)代

2、信息技術(shù)的為客戶服務(wù)的銀行業(yè)務(wù)，它充分提高了客戶的自由度，可以讓客戶做到不受地理?xiàng)l件和時(shí)間的限制來有效辦理各種業(yè)務(wù)；電子銀行業(yè)務(wù)還可讓銀行服務(wù)更加快捷、方便，客戶可通過網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、自主銀行、電話銀行等多種方式辦理業(yè)務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)過十余年的快速發(fā)展取得了巨大的成就，有效地促進(jìn)了我國(guó)銀行業(yè)務(wù)的拓展，改變了銀行傳統(tǒng)的人工運(yùn)營(yíng)模式，使銀行業(yè)務(wù)更加虛擬化和智能化，增強(qiáng)了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。 二、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的各種問題 1.我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 （1）發(fā)展迅速，但發(fā)展層次較低。電子銀行業(yè)務(wù)自開通以來，經(jīng)過十年的時(shí)間得到了有力的發(fā)展：就工商銀行而言，截止到2012年12

3、月，電子業(yè)務(wù)已經(jīng)擁有了1300多種品種，電子銀行業(yè)務(wù)客戶數(shù)量達(dá)到了1.56億；據(jù)統(tǒng)計(jì)，2012年全國(guó)的網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶已達(dá)到4.89億，網(wǎng)上銀行交易額突破900萬億，交易金額與交易量發(fā)展呈現(xiàn)出逐年擴(kuò)大的趨勢(shì)。但是我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)形式過于傳統(tǒng)化，導(dǎo)致業(yè)務(wù)量大量集中在查賬、轉(zhuǎn)賬兩個(gè)方面。電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品類型少、發(fā)展層次低、服務(wù)功能不完善等問題越來越突出。 （2）發(fā)展水平雖低，但發(fā)展?jié)摿薮?。與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展水平還處于低級(jí)時(shí)期，普及率還比較低下，但是發(fā)展?jié)摿κ欠浅＞薮蟮摹ｋ娮鱼y行業(yè)務(wù)作為新型的服務(wù)模式為客戶提供單筆交易成本最低的服務(wù)，因此可大力降低銀行的運(yùn)營(yíng)成本，提高銀行的

4、工作效益和利潤(rùn)。由網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶和網(wǎng)上銀行交易額的迅速增長(zhǎng)可發(fā)現(xiàn)，人們對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)知與認(rèn)可度大幅提高，未來將會(huì)有更多的客戶采取“足不出戶”的網(wǎng)上繳費(fèi)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，再加上廣大銀行對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的資金投入，電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展的前景是非常可觀的。 2.我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)尚存在的問題 近年來，雖然我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)飛速發(fā)展，但其發(fā)展過程出現(xiàn)了越來越多的問題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 （1）電子交易的觀念相對(duì)淡薄。電子銀行業(yè)務(wù)的普及不僅需要安全可靠的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，還需要客戶對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)的熟練掌握。雖然我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了巨大的成就，但是越來越過的網(wǎng)上交易騙局和無保障的網(wǎng)絡(luò)交易質(zhì)量對(duì)相當(dāng)一部

5、分客戶設(shè)置了“交易門檻”，高新科技的發(fā)展能夠輕而易舉地讓電子銀行進(jìn)入系統(tǒng)障礙，尤其是網(wǎng)絡(luò)黑客以及各種病毒盛行，都極大地增加了電子銀行業(yè)務(wù)的不安全因素，導(dǎo)致大部分人傾向于采取安全保守的傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)。由于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)起步晚，人們對(duì)電子商務(wù)了解不夠，導(dǎo)致人們對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的觀念和相關(guān)技能的掌握遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，對(duì)于電子交易的觀念也就相對(duì)比較淡薄。 （2）技術(shù)手段單一、系統(tǒng)整合性能較差。優(yōu)質(zhì)的電子銀行服務(wù)要求服務(wù)全能化、風(fēng)險(xiǎn)最小化、信息完整化和標(biāo)準(zhǔn)國(guó)際化。目前來講，我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)尚對(duì)客戶以及銀行的資金安全保證手段單一，對(duì)于越來越多的計(jì)算機(jī)犯罪和黑客問題通常采用統(tǒng)一的防范措施，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)

6、極高，一旦出現(xiàn)問題便會(huì)給銀行帶來慘重的損失；電子銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)整合性能較差，對(duì)于數(shù)據(jù)的管理比較分散，且業(yè)務(wù)部門的設(shè)置缺乏對(duì)客戶需求的考慮，不能及時(shí)掌握市場(chǎng)與客戶的特殊需求，難以做到資源的整合。另外，我國(guó)銀行缺乏對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和營(yíng)銷方面整合，業(yè)務(wù)品種過于單一化和“模仿化”，導(dǎo)致電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展沒有堅(jiān)實(shí)的后盾做基礎(chǔ)。 （3）法律法規(guī)不健全，相對(duì)滯后。由于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展周期較短，因此，目前尚沒有健全的法律法規(guī)來約束電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，銀行只能在盡量不違背現(xiàn)行法律的情況下執(zhí)行各種業(yè)務(wù)，由于世界各國(guó)法律法規(guī)不盡相同，難免與其他國(guó)家的法律法規(guī)發(fā)生沖突，這些漏洞都會(huì)讓銀行面臨巨大的風(fēng)險(xiǎn)。 三、

7、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需采取的措施 1.以安全為本，加強(qiáng)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范體系 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全建設(shè)以及風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，提高網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平，嚴(yán)厲打擊計(jì)算機(jī)犯罪和黑客問題，對(duì)于電子銀行交易系統(tǒng)可能受到的各種網(wǎng)絡(luò)攻擊積極防范，力求將電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)；積極完善國(guó)內(nèi)的電子銀行業(yè)務(wù)有關(guān)的法律法規(guī)，倡導(dǎo)國(guó)際建立統(tǒng)一的電子銀行業(yè)務(wù)的有關(guān)法規(guī)，以規(guī)范國(guó)際間電子銀行業(yè)務(wù)的辦理，使電子銀行業(yè)務(wù)走向全球一體化。 2.加大電子銀行資源整合力度 電子銀行在產(chǎn)品品種和服務(wù)功能等方面制定相關(guān)發(fā)展策略時(shí)要做到與傳統(tǒng)銀行的有機(jī)整合，以更有效、更加統(tǒng)一的有機(jī)體來進(jìn)行數(shù)據(jù)整理；要讓更多的傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)融入到電子銀行業(yè)務(wù)中，以

8、客戶為中心，建立相應(yīng)的服務(wù)體系，以便能夠?yàn)榭蛻籼峁└`活、更方便、更快捷、更高效的服務(wù)；可適當(dāng)引用新型軟件加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能和維護(hù)工作，提高系統(tǒng)性能。 3.加強(qiáng)員工隊(duì)伍的素質(zhì)培養(yǎng) 電子銀行業(yè)務(wù)涉及到多種綜合性業(yè)務(wù)，要求相應(yīng)的業(yè)務(wù)人員具備高素質(zhì)、高技能，而電子銀行業(yè)務(wù)人才的短缺會(huì)嚴(yán)重阻礙其發(fā)展壯大和改革。因此，一定要加大引入高復(fù)合型人才的力度，對(duì)現(xiàn)有的工作人員進(jìn)行定期培訓(xùn)指導(dǎo)，最大程度上挖掘工作人員的潛力，以提高其自身的人力資本和整個(gè)員工團(tuán)隊(duì)的素質(zhì)，為電子銀行業(yè)務(wù)提供高質(zhì)量、高效率、高保障的服務(wù)。 參考文獻(xiàn)： 1馮文軍，代曉亮 .電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性管理的影響j.西南金融，2010，17（03）：23-24. 2金川.電子銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)狀及存在的問題j.