零售銀行的未來(lái),我們準(zhǔn)備好了嗎-

1、零售銀行的未來(lái),我們準(zhǔn)備好了嗎? 后金融危機(jī)時(shí)代，以傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)為主的美國(guó)富國(guó)銀行率先走出低迷，悄然躍居全球市值最大企業(yè)之首。緊隨其后的中國(guó)工商銀行和中國(guó)建設(shè)銀行也將經(jīng)營(yíng)重心轉(zhuǎn)向零售市場(chǎng)，大零售銀行時(shí)代已經(jīng)來(lái)臨。 中國(guó)零售銀行的興起并非偶然，這與中國(guó)老百姓個(gè)人財(cái)富的增長(zhǎng)、金融消費(fèi)行為的變化息息相關(guān)，而零售銀行特有的穩(wěn)健屬性恰好能夠吸引更多客戶。 但是，中國(guó)零售銀行發(fā)展還面臨很多挑戰(zhàn)。一是除銀行外，其他非金融機(jī)構(gòu)及非金融企業(yè)（支付寶、財(cái)付通）參與的競(jìng)爭(zhēng)更加激烈。二是適應(yīng)個(gè)人客戶國(guó)際化金融服務(wù)的需求更加迫切。三是應(yīng)對(duì)客戶財(cái)富結(jié)構(gòu)和渠道結(jié)構(gòu)的改變，需要作出迅速調(diào)整。四是宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)低迷，零售銀行要面

2、臨個(gè)人客戶結(jié)算量下滑、金融渠道交易量下降的不利局面。 不過(guò)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)不可逆轉(zhuǎn)，要全力做好準(zhǔn)備。 要大膽創(chuàng)新。一是從網(wǎng)絡(luò)金融到互聯(lián)網(wǎng)金融。除做好網(wǎng)絡(luò)銀行、電子貨幣、網(wǎng)上支付等網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)外，發(fā)展第三方支付、在線理財(cái)產(chǎn)品、信用評(píng)價(jià)審核、金融中介等互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，化解金融脫媒危機(jī)。二是從混業(yè)經(jīng)營(yíng)到綜合發(fā)展。個(gè)人客戶金融服務(wù)需求正在變得多元化，商業(yè)銀行及其他非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)行收購(gòu)或控股跨專業(yè)機(jī)構(gòu)。發(fā)揮集團(tuán)模式下的專業(yè)綜合優(yōu)勢(shì)，打造全供應(yīng)鏈的立體服務(wù)模式成為未來(lái)綜合發(fā)展的重要課題。三是從交叉銷(xiāo)售到聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)。交叉銷(xiāo)售能提高零售銀行對(duì)客戶資源的利用能力，實(shí)現(xiàn)效益最大化。富國(guó)銀行向其每個(gè)客

3、戶平均銷(xiāo)售4.6個(gè)產(chǎn)品，而國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人客戶平均只持有2.3個(gè)產(chǎn)品。同時(shí)，除精細(xì)化管理個(gè)人客戶不同需求層次之間的交叉銷(xiāo)售外，還要關(guān)注個(gè)人客戶與個(gè)人客戶之間、對(duì)公客戶與私人客戶之間的聯(lián)動(dòng)營(yíng)銷(xiāo)，挖掘批發(fā)零售業(yè)務(wù)的綜合效能。四是打造金融百貨公司。不僅為客戶提供基本金融服務(wù)，更要滿足客戶投資顧問(wèn)、資產(chǎn)管理、財(cái)富傳承等全方位的復(fù)雜金融服務(wù)需求，甚至借助技術(shù)進(jìn)步和采購(gòu)?fù)獍?，將子女教育、緊急救援、法律咨詢、醫(yī)療幫助、健康養(yǎng)生等大量的非金融服務(wù)也納入銀行為客戶提供的增值服務(wù)范圍。 要關(guān)注體驗(yàn)。新生代客戶除關(guān)注金融服務(wù)的安全性、流動(dòng)性和收益性外，更加注重享受服務(wù)的便捷性、效率性和易用性。在復(fù)制成本極低的網(wǎng)絡(luò)社

4、會(huì)，各類金融產(chǎn)品往往趨同，圍繞客戶體驗(yàn)打造產(chǎn)品核心價(jià)值是吸引客戶的關(guān)鍵。從以產(chǎn)品為中心向以客戶為中心和“客戶培養(yǎng)”為中心轉(zhuǎn)型。 要調(diào)整結(jié)構(gòu)。適應(yīng)中產(chǎn)階層規(guī)模的壯大，調(diào)整服務(wù)結(jié)構(gòu)，使服務(wù)資源的投入與客戶結(jié)構(gòu)的改變相匹配。在部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，服務(wù)資源配比應(yīng)從82調(diào)整為541，加大中端客戶服務(wù)資源的投入，提升私人銀行高端客戶的服務(wù)品質(zhì)。要將儲(chǔ)蓄存款轉(zhuǎn)化為各類結(jié)構(gòu)性存款或中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，緩解金融脫媒等壓力。推動(dòng)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，將單一產(chǎn)品向組合產(chǎn)品轉(zhuǎn)變，將標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品向個(gè)性化產(chǎn)品轉(zhuǎn)變。大力發(fā)展電商領(lǐng)域，向創(chuàng)新產(chǎn)品取經(jīng)，增擴(kuò)中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品范圍，提高中間業(yè)務(wù)的貢獻(xiàn)比重。將零售業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入比重由30%40%提高

5、至50%以上，推動(dòng)商業(yè)銀行利潤(rùn)結(jié)構(gòu)優(yōu)化。 要兼顧風(fēng)險(xiǎn)。建立相對(duì)獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系，形成以“全資產(chǎn)視圖”和“群體特征行為”為主體的綜合評(píng)價(jià)機(jī)制，執(zhí)行獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。有科學(xué)的產(chǎn)品分散機(jī)制，將各類金融產(chǎn)品劃分為不同業(yè)務(wù)單元，分別為客戶一生中可能產(chǎn)生的金融需求提供合適的產(chǎn)品組合，減輕經(jīng)濟(jì)周期對(duì)零售客戶的負(fù)面影響。有持續(xù)的事后監(jiān)督手段。零售市場(chǎng)具有創(chuàng)新活躍、更新頻繁的潮流化特征，充分運(yùn)用市場(chǎng)定價(jià)分析、客戶回饋分析、服務(wù)契合度分析、客戶黏合度分析、大事件分析等手段，定期或不定期地進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)模型梳理，防患于未然。 要?jiǎng)?chuàng)新監(jiān)管。零售銀行領(lǐng)域涉獵廣泛、經(jīng)營(yíng)環(huán)境錯(cuò)綜復(fù)雜。在法律環(huán)境、監(jiān)管制度、執(zhí)行體系等方面相對(duì)落后。要協(xié)助法律部門(mén)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，適應(yīng)新形