經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的路徑選擇

1、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的路徑選擇村鎮(zhèn)銀行作為支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有益嘗試，對于緩解農(nóng)村資金需求和推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了積極作用。本文從欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的視角，對村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的必要性、經(jīng)營發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)控制等方面進(jìn)行了分析，試圖為欠發(fā)達(dá)地區(qū)村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展尋找行之有效的路徑。一、現(xiàn)實(shí)需求：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)應(yīng)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行（一）服務(wù)缺位，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。一是農(nóng)村金融供給不足。目前農(nóng)村信用社已成為支農(nóng)的主力軍，由粗放型經(jīng)營向集約型經(jīng)營轉(zhuǎn)變，內(nèi)部控制嚴(yán)格，對信貸人員實(shí)行貸款“第一責(zé)任人”制度，為確保新增貸款實(shí)現(xiàn)“零風(fēng)險(xiǎn)”，基層信貸人員寧可少放或不放，部分農(nóng)戶正常資金需求得不到

2、及時(shí)滿足。加上農(nóng)村缺少有效的風(fēng)險(xiǎn)分散和保障機(jī)制，農(nóng)業(yè)一旦遭受嚴(yán)重的自然災(zāi)害或國家產(chǎn)業(yè)政策變化，就會(huì)有大批農(nóng)民和農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)無力償還貸款，現(xiàn)行的信貸管理體制缺乏相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款的積極性下降。二是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，至2012年底，中衛(wèi)市金融網(wǎng)點(diǎn)122家，其中農(nóng)村地區(qū)金融網(wǎng)點(diǎn)81個(gè)，平均每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)擁有1.92個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)仍處于空白金融服務(wù)地區(qū)，農(nóng)民不但貸款難，而且存取款也不方便，必要的金融服務(wù)沒有保障。三是農(nóng)村金融缺乏競爭。目前，無論商業(yè)性、政策性還是合作性金融，盈利是首選目標(biāo)，服務(wù)農(nóng)村和農(nóng)戶的功能漸趨弱化，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村其他經(jīng)營主體不斷增加的資金需求，農(nóng)戶多

3、數(shù)享受不到現(xiàn)代金融服務(wù)。（二）資源稀缺，“融資難”成為制約經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要因素。一是農(nóng)村信貸資金供需矛盾突出。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，經(jīng)營型資金需求逐漸增大。 2000年前后，農(nóng)民貸款的數(shù)額大都在幾千元至1萬元，目前農(nóng)民貸款一般在3-5萬元之間，多則達(dá)10萬元。二是農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化資金需求增大。近年，中衛(wèi)市沙坡頭區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，設(shè)施蔬菜、硒砂瓜種植、清真食品等特色產(chǎn)業(yè)占農(nóng)村經(jīng)濟(jì)總收入的比重增大，特色產(chǎn)業(yè)成為農(nóng)民收入的重要渠道，帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，推動(dòng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化資金需求增長。三是農(nóng)村消費(fèi)信貸資金需求增加。目前，隨著農(nóng)民生活水平的提高，“家電下鄉(xiāng)”和“農(nóng)機(jī)具下鄉(xiāng)”等惠民政策的施行，農(nóng)民購置運(yùn)輸工具

4、、家電等消費(fèi)勢頭強(qiáng)勁，消費(fèi)信貸需求增加。（三）經(jīng)濟(jì)增長，為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立提供了有利條件。一是區(qū)域經(jīng)濟(jì)總量持續(xù)增長。2013年一季度，中衛(wèi)市完成生產(chǎn)總值49.31億元，同比增長10.5%；完成全社會(huì)固定資產(chǎn)投資27.13億元，同比增長25.5%；社會(huì)消費(fèi)品零售總額達(dá)到12.04億元，同比增長11.6%;財(cái)政總收入5.72億元，同比增長9.5%；農(nóng)民人均純收入2158元，同比增長12%，地區(qū)經(jīng)濟(jì)各項(xiàng)目持續(xù)穩(wěn)定增長，為村鎮(zhèn)銀行提供了發(fā)展平臺。二是民間資本雄厚，為村鎮(zhèn)銀行設(shè)立奠定了基礎(chǔ)。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2012年底全縣民間融資規(guī)模為5億元左右，其中流向異地民間資金高達(dá)1.5億元。三是民間有大量的資金儲備

5、。至2012年末，中衛(wèi)地區(qū)金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額251.59億元，連續(xù)3年保持10%以上的增長速度，存貸差高達(dá)45.9億元。二、成本風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的障礙（一）經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)總量偏小，村鎮(zhèn)銀行會(huì)受到嚴(yán)峻考驗(yàn)。近年，中衛(wèi)市農(nóng)村大量勞動(dòng)力外出打工，農(nóng)業(yè)人口大量流失。同時(shí)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化程度也較低，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)雖有增長，但經(jīng)濟(jì)總量仍然偏小，直接影響到村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營效益。一是資金籌集困難。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行由于有民營企業(yè)和自然人作為發(fā)起人，且規(guī)模小，在吸納存款時(shí)與國有商業(yè)銀行相比缺乏令農(nóng)民信服的資金實(shí)力和品牌號召力。二是風(fēng)險(xiǎn)控制任重道遠(yuǎn)。村鎮(zhèn)銀行其信貸支持的主要對象為農(nóng)業(yè)和農(nóng)民，對自然條件的依賴性

6、很強(qiáng)，抵御自然災(zāi)害的能力弱，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系不健全的情況下，村鎮(zhèn)銀行的信貸資金存在嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)隱患。三是信用環(huán)境建設(shè)亟待加強(qiáng)。相對而言，經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū)，金融生態(tài)環(huán)境還有不盡如人意之處。一些借款戶信用意識、法律意識淡漠，信貸資金安全面臨很大挑戰(zhàn)。（二）經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)投資村鎮(zhèn)銀行成本較高，存在較大的市場和政策風(fēng)險(xiǎn)。對于投資者而言，盈利是最終目標(biāo)，而村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是以當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶為主，抵押物少、不易變現(xiàn)，加上貸款零星分散，放貸成本高，即使政策允許將利率提高，但面對在社會(huì)上相對處于弱勢地位的農(nóng)村群體，其可行度也將大打折扣。同時(shí)，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營成本效益壓力較大，但缺乏相關(guān)稅費(fèi)優(yōu)惠政策。經(jīng)營村鎮(zhèn)銀行，除了風(fēng)

7、險(xiǎn)成本較高，也需要付出額外的經(jīng)營成本。例如，加入中國銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)現(xiàn)在需要付出高昂的費(fèi)用，這對規(guī)模普遍較小的村鎮(zhèn)銀行來說是不可能承擔(dān)的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。目前，稅務(wù)部門仍然按照對商業(yè)銀行的稅收標(biāo)準(zhǔn)對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行征稅。（三）設(shè)立村鎮(zhèn)銀行出資人的門檻過高，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立難以做到真正為農(nóng)村金融服務(wù)。按村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定規(guī)定：設(shè)立村鎮(zhèn)銀行必須要有金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人或出資人。而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的最大障礙就是銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)出于經(jīng)營效益的考慮，不愿意作為發(fā)起人或出資人。從目前設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)實(shí)情況來看，由于農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)作為風(fēng)險(xiǎn)高、效益低的弱勢經(jīng)濟(jì)，受自然條件和市場條件的影響巨大，在農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)嚴(yán)重缺

8、乏的情況下，各發(fā)起人或出資人必然會(huì)把實(shí)現(xiàn)利潤最大化作為自身最大的追求目標(biāo)，一些村鎮(zhèn)銀行設(shè)立在經(jīng)濟(jì)相對發(fā)達(dá)的城區(qū)。三、合理定位：經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的路徑選擇（一）加強(qiáng)內(nèi)控制度體系建設(shè)，有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)。村鎮(zhèn)銀行作為直接服務(wù)農(nóng)戶的農(nóng)村金融組織，應(yīng)立足農(nóng)村、扎根村鎮(zhèn)、積極服務(wù)于“三農(nóng)”，發(fā)揮自身優(yōu)勢，揚(yáng)長避短，為農(nóng)民提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務(wù)。將自己的服務(wù)對象定位在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織和廣大農(nóng)戶上，對工業(yè)經(jīng)濟(jì)盡量做到少投放或者是不投放，對農(nóng)戶的貸款投放不能少于貸款總量的80%。村鎮(zhèn)銀行可借鑒商業(yè)銀行的內(nèi)控制度，制定自己的制度辦法，包括會(huì)計(jì)、結(jié)算、財(cái)務(wù)、信貸、風(fēng)險(xiǎn)控制、服務(wù)規(guī)范等方面，設(shè)定好自己的業(yè)務(wù)流程

9、，規(guī)范操作。（二）地方政府要最大限度地對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行扶持。一要竭力促使村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行立項(xiàng)。對經(jīng)濟(jì)落后區(qū)域而言，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的重要性不言而喻，但要真正的實(shí)施，需要各方創(chuàng)造條件。關(guān)鍵是地方政府要積極呼吁，精心籌備，通過各種手段向上爭取項(xiàng)目，盡早達(dá)成機(jī)構(gòu)設(shè)立意向。加快建設(shè)完善農(nóng)村存款保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、農(nóng)貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)貼等風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，以降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)創(chuàng)新發(fā)展的保障功能。二是管理部門要加大政策支持。目前由于村鎮(zhèn)銀行自身的特點(diǎn)，要促使村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)盡快啟動(dòng)。針對現(xiàn)狀，要放寬資本準(zhǔn)入條件，建議取消至少有1家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為主要發(fā)起人或出資人這一限制條件，實(shí)行多元發(fā)起的方式。允許資本雄厚、財(cái)務(wù)狀況良好的資產(chǎn)管理公司、保險(xiǎn)公司、證券公司等中外非銀行金融機(jī)構(gòu)作為發(fā)起人。三財(cái)稅部門要區(qū)別對待，用活政策支持。財(cái)政部門要建立涉農(nóng)貸款補(bǔ)貼制度，對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放的涉農(nóng)貸款，由中央和地方財(cái)政給予一定比例的信貸補(bǔ)貼，鼓勵(lì)加大對“三農(nóng)”的投入。（三）管理部門要為村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立和發(fā)展創(chuàng)造條件。一是大力發(fā)展壯大農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)。要加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程，以開發(fā)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目為抓手，從引進(jìn)龍頭企業(yè)、建立示范基地、拓展?fàn)I銷市場等方面“多輪驅(qū)動(dòng)”，加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)。二是加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，為創(chuàng)建