淺析農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策與建議

1、淺析農(nóng)信社發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策與建議中間業(yè)務(wù)，是指銀行代理客戶辦理收款、付款和其他委托事項(xiàng)而收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。與國外銀行相比，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展相對較晚，在產(chǎn)品種類上也比較單一，僅限于結(jié)算、代理收費(fèi)等勞動密集型產(chǎn)品。當(dāng)前，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展與商業(yè)銀行相比還存在較大差距，本文就農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題和如何加快中間業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行初探。一、 農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)存在的主要問題（一）中間業(yè)務(wù)缺乏先進(jìn)技術(shù)手段的支持農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)缺乏高科技的依托，特別是電子化、網(wǎng)絡(luò)化等技術(shù)的支持。雖然在東部、沿海等經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的農(nóng)村信用社都擁有計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，但與中間業(yè)務(wù)發(fā)展需要還有很大差距。如：應(yīng)用軟

2、件程序開發(fā)不足，pos機(jī)、atm機(jī)設(shè)置的科學(xué)性不強(qiáng)，設(shè)備潛力沒有充分發(fā)揮或者設(shè)備不能跟上等。 例如：聯(lián)社，全轄共有15個(gè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，竟沒有一臺存取款一體機(jī)，設(shè)備落后于縣內(nèi)其他各家銀行。（二）中間業(yè)務(wù)的創(chuàng)新意識和經(jīng)營意識滯后農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)存在人員素質(zhì)不高和經(jīng)營意識不到位的問題。中間業(yè)務(wù)需要一些懂技術(shù)、有經(jīng)驗(yàn)、會管理的復(fù)合型人才，尤其需要懂法律、國際金融、綜合理財(cái)、市場營銷、財(cái)務(wù)管理、外匯經(jīng)營等中高級人才。農(nóng)村信用社在這方面的人才所占比例非常少，所以投資理財(cái)、咨詢管理、外匯業(yè)務(wù)等風(fēng)險(xiǎn)低、收益高、服務(wù)層次高的業(yè)務(wù)品種在農(nóng)村信用社中難以開展，更難以創(chuàng)新，從而制約了中間業(yè)務(wù)的拓展。（三）中間業(yè)務(wù)開

3、展受經(jīng)濟(jì)環(huán)境等多方影響農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開展要受所在地方經(jīng)濟(jì)環(huán)境、消費(fèi)群體、客戶市場的影響，這也是農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)開展存在的困難。由于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不高，居民收入水平較低，代客理財(cái)、代理證券等高層次服務(wù)項(xiàng)目受到局限。（四）中間業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一的管理和長遠(yuǎn)規(guī)劃由于存在體制上的問題，農(nóng)村信用社在開辦中間業(yè)務(wù)上是各自為政，既缺乏統(tǒng)一的約束機(jī)制，也沒有統(tǒng)一的操作規(guī)程和模式，更缺乏中間業(yè)務(wù)中長期發(fā)展規(guī)劃，使得中間業(yè)務(wù)發(fā)展缺乏全局性，沒有統(tǒng)一的服務(wù)作為支撐，都是各自根據(jù)實(shí)際情況摸索操作，勢單力簿，很難形成規(guī)模和氣候，難以形成整體上的合力，實(shí)現(xiàn)強(qiáng)有力的競爭。（五）中間業(yè)務(wù)品種少、層次低，缺乏吸引力農(nóng)村信用

4、社目前開辦的中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)、種類少、層次較低、缺乏特色和吸引力，其主要集中在日常操作簡單的結(jié)算、代理類等勞動密集型產(chǎn)品上。農(nóng)信社自開辦中間業(yè)務(wù)以來，由于受多種因素影響，到如今其中間業(yè)務(wù)品種只有代理保險(xiǎn)、代發(fā)工資、代保管有價(jià)單證、簡單的咨詢業(yè)務(wù)、代辦開戶許可證等業(yè)務(wù)。缺乏吸引力和創(chuàng)利能力。（六）中間業(yè)務(wù)收益低由于農(nóng)村信用社所開辦的中間業(yè)務(wù)層次較低，在產(chǎn)品定價(jià)上就很低，有的甚至不收費(fèi)，這是農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收益低下的主要原因。二是受傳統(tǒng)陳舊思想觀念影響，部分農(nóng)村信用社工作思路仍定位于原來的存、貸款業(yè)務(wù)上，忽略了中間業(yè)務(wù)的收益性，把開辦中間業(yè)務(wù)作為占領(lǐng)市場份額，促進(jìn)存款增長的一種手段。三是當(dāng)前各金

5、融機(jī)構(gòu)競爭激烈，往往為爭得某項(xiàng)業(yè)務(wù)的代理權(quán)而進(jìn)行不規(guī)范競爭。如：有的農(nóng)村信用社為組織存款，在代收學(xué)校書學(xué)費(fèi)、代發(fā)企事業(yè)單位工資、代收水電費(fèi)、代理財(cái)政稅收等業(yè)務(wù)時(shí)不僅不收費(fèi)，而且還要支出相關(guān)費(fèi)用。（七）中間業(yè)務(wù)存在不規(guī)范現(xiàn)象且蘊(yùn)含風(fēng)險(xiǎn)隱患目前，農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)在創(chuàng)新發(fā)展、操作模式和風(fēng)險(xiǎn)防范上沒有統(tǒng)一的管理措施辦法，加之,農(nóng)村信用社的職工素質(zhì)相對較低，使農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)存在較大風(fēng)險(xiǎn)。一些地方的農(nóng)村信用社在發(fā)展中間業(yè)務(wù)上不計(jì)成本、不計(jì)收益，有的甚至為取得某項(xiàng)業(yè)務(wù)的代理權(quán)還開支費(fèi)用，更不用說收益，使中間業(yè)務(wù)得不償失。有的農(nóng)村信用社在中間業(yè)務(wù)的會計(jì)核算上也存在不規(guī)范，中間業(yè)務(wù)亂擺會計(jì)科目。如：代

6、收付中間業(yè)務(wù)按規(guī)定應(yīng)擺入委托及代理負(fù)債業(yè)務(wù)和委托及代理資產(chǎn)業(yè)務(wù)科目，但有的卻擺入了存款類等科目，使得中間業(yè)務(wù)不僅未實(shí)現(xiàn)收益，而且還要支付存款利息。 二、加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)的主要對策與建議（一）從戰(zhàn)略高度認(rèn)識開辦中間業(yè)務(wù)的必要性農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務(wù)，必須從戰(zhàn)略的角度，高度重視中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。解決好對中間業(yè)務(wù)認(rèn)識上的偏差，要更新觀念，必須在領(lǐng)導(dǎo)和職工、上級和下級中形成對開展中間業(yè)務(wù)的思想共識，充分認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性和緊迫性，要清醒地認(rèn)識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要意義，同時(shí)還要在開展中間業(yè)務(wù)的行動上保持一致統(tǒng)一。（二）健全中間業(yè)務(wù)的管理考核體系農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務(wù)，各級組織要健全機(jī)構(gòu)，成

7、立中間業(yè)務(wù)部門，建立起中間業(yè)務(wù)管理機(jī)制，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的管理。中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的工作，為了保證中間業(yè)務(wù)連續(xù)、穩(wěn)定、規(guī)范、有效地發(fā)展，農(nóng)村信用社各級應(yīng)建立起自上而下的專門的中間業(yè)務(wù)管理體系，負(fù)責(zé)中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、營銷、推廣、培訓(xùn)、規(guī)劃考核、規(guī)章制度的制定、管理等事項(xiàng)。特別要致力于中間業(yè)務(wù)新、特品種的研究、開發(fā)、推廣，加強(qiáng)對中間業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理工作。（三）制定長遠(yuǎn)發(fā)展規(guī)劃，做好中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的防范農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務(wù)，各級組織應(yīng)制定中長期規(guī)劃，對中間業(yè)務(wù)的開展做到有計(jì)劃、有步驟的進(jìn)行，本著先易后難、先健全規(guī)章制度后組織操作的原則。特別是對每一項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍、業(yè)務(wù)流程、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、權(quán)責(zé)利益、

8、法律界限等進(jìn)行嚴(yán)格規(guī)范。每開發(fā)一種新的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，除必須充分論證其合法性、合規(guī)性、公平性外，還必須建立嚴(yán)密科學(xué)的崗位分工和明確的工作職責(zé)，堅(jiān)持各項(xiàng)業(yè)務(wù)的操作層與監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理層分開的原則，要明確內(nèi)部各層次管理人員的權(quán)限，實(shí)現(xiàn)對風(fēng)險(xiǎn)數(shù)量化、連續(xù)性的監(jiān)控。作為信用社的監(jiān)督管理部門，要定時(shí)不定時(shí)的對中間業(yè)務(wù)開展情況進(jìn)行稽核審計(jì)，及時(shí)查漏補(bǔ)缺，防范和化解各種潛在風(fēng)險(xiǎn)。（四）加強(qiáng)人員培訓(xùn)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供人才保障農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務(wù)，必須加強(qiáng)對工作人員的培養(yǎng)。中間業(yè)務(wù)的技術(shù)性和專業(yè)性較強(qiáng)，是典型的知識密集型業(yè)務(wù)，具有集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金和信譽(yù)于一體的特征，是金融領(lǐng)域的高技術(shù)產(chǎn)業(yè)

9、。當(dāng)前農(nóng)村信用社員工素質(zhì)不高，必須重視對中間業(yè)務(wù)人才的培養(yǎng)和引進(jìn)，保證及時(shí)滿足中間業(yè)務(wù)對人才的需求。要通過各種形式或途徑加強(qiáng)職工培訓(xùn)，內(nèi)容要涉及到法律、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)、市場營銷、會計(jì)、理財(cái)、國際金融、國際結(jié)算及國際貿(mào)易等相關(guān)方面的知識。熟悉這些知識，提高業(yè)務(wù)人員素質(zhì)，對于促進(jìn)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展大有益處。（五）加大科技投入，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供技術(shù)保障農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務(wù)，就必須加大投入，特別是加大科技資金和技術(shù)投入。從商業(yè)銀行眾多的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品中可以看出中間業(yè)務(wù)主要是依托高科技網(wǎng)絡(luò)而開展的。農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)的開展，也需要用到大量的現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備和技術(shù)作為依托，如網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、計(jì)算機(jī)技術(shù)、數(shù)據(jù)庫技術(shù)等。農(nóng)村信用社必須從長遠(yuǎn)利益出發(fā)，加大相關(guān)的投入，城區(qū)及較大的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要安裝存取款一體機(jī)。只有這樣，才能為農(nóng)村信用社開展中間業(yè)務(wù)提供有力保障。（六）加強(qiáng)同業(yè)合作，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)資源優(yōu)勢互補(bǔ)農(nóng)村信用社要開展好中間業(yè)務(wù)，還應(yīng)加強(qiáng)與同業(yè)的合作，積極同國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。如：利用農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢代理基金、國債等業(yè)務(wù)，利用商業(yè)銀行的優(yōu)勢開辦結(jié)算、代簽銀行承兌匯票等業(yè)務(wù)，這樣不僅可以加快對農(nóng)村信用社職工的培養(yǎng)鍛煉，而且還可以借鑒和學(xué)習(xí)商業(yè)銀行在開展中間業(yè)務(wù)中的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，提升農(nóng)村信用社開辦中間業(yè)務(wù)的檔次。（七）加大考核，充分調(diào)動員工營銷