信貸需求下的信貸變革

1、信貸需求下的信貸變革 近年來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸創(chuàng)新 方面做了很多工作，但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營過程中，特別是在經(jīng)營取向上對農(nóng)村企業(yè)、經(jīng)濟(jì)組織與農(nóng)戶的金融需求存在著較強(qiáng)的金融排斥性，使其信貸創(chuàng)新的能動性與適應(yīng)性大打折扣，并出現(xiàn)了信貸產(chǎn)品單一、產(chǎn)銷不對路、服務(wù)方式陳舊等問題，導(dǎo)致了農(nóng)村信貸創(chuàng)新與農(nóng)村多元化需求相脫節(jié)，難以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。如何切實有效地加快農(nóng)村信貸創(chuàng)新步伐，已成為當(dāng)前刻不容緩的現(xiàn)實課題。 現(xiàn)階段農(nóng)村信貸需求與信貸創(chuàng)新的現(xiàn)狀 (一)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，信貸需求呈現(xiàn)多元化特征 1.信貸需求主體多元化，貸款需求面日益擴(kuò)大。隨著農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，農(nóng)村信貸資金需求對象日益多元化。

2、調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前農(nóng)村信貸需求主體主要有三大類:一是各類農(nóng)戶從事生產(chǎn)經(jīng)營活動和生活消費需要貸款。二是各類農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和其他鄉(xiāng)鎮(zhèn)、個體、民營企業(yè)發(fā)展生產(chǎn)經(jīng)營需要貸款支持。三是各種農(nóng)村經(jīng)濟(jì)合作組織生產(chǎn)經(jīng)營和相關(guān)服務(wù)活動也需要資金支持。據(jù)對郴州市轄內(nèi)200戶農(nóng)戶、100戶農(nóng)村企業(yè)和50戶農(nóng)民專業(yè)合作組織的抽樣調(diào)查數(shù)據(jù)測算，全市農(nóng)村貸款市場的需求面達(dá)62.5%，每年信貸需求量在100億元以上。其中，農(nóng)戶需求面51.8%，信貸需求量51億元;農(nóng)村企業(yè)需求面77.1%，信貸需求量42億元;農(nóng)民專業(yè)合作組織需求面42.4%，信貸需求量7億元。 2.信貸需求用途多樣化，貸款需求量快速增長。一是農(nóng)民返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)資

3、金需求旺盛。以郴州市為例，自2008年下半年來，全市返鄉(xiāng)農(nóng)民工約21萬人，其中回鄉(xiāng)自主創(chuàng)業(yè)者8.8萬余人，創(chuàng)辦各類企業(yè)1.2萬家，其中60%以上急盼銀行貸款。二是土地流轉(zhuǎn)規(guī)模種養(yǎng)大戶信貸需求旺盛。以該市嘉禾縣為例，近年通過租賃、集體發(fā)包、返租倒包等形式，實現(xiàn)農(nóng)村土地流轉(zhuǎn)18.4萬畝，涌現(xiàn)200畝以上農(nóng)場、養(yǎng)殖場、花果山、農(nóng)業(yè)科技示范園110多個，發(fā)展集中連片10畝以上種植專業(yè)戶1480多戶，其信貸需求總量達(dá)1.6億元。三是農(nóng)村個體工商戶、運(yùn)輸戶的資金需求增加。以該市臨武縣為例，目前從事個體工商、運(yùn)輸?shù)霓r(nóng)戶達(dá)1.3萬戶，其信貸資金需求量達(dá)2億元。四是農(nóng)村消費信貸需求大幅上升。隨著新農(nóng)村建設(shè)步伐的

4、加快和國家擴(kuò)大內(nèi)需、鼓勵農(nóng)村消費等多項政策的實施，農(nóng)民要求改善住房條件、購買彩電、冰箱、摩托車、農(nóng)用車等各類消費信貸需求不斷增加。據(jù)抽樣調(diào)查，有40%的農(nóng)戶需要消費貸款，其戶均需求量達(dá)2萬元以上。 3.大額農(nóng)貸和中長期貸款需求增多。盡管目前農(nóng)村生產(chǎn)仍以單個農(nóng)戶分散經(jīng)營為主，但隨著農(nóng)戶自身積累的增加，特別是國家一系列惠農(nóng)政策的實施，多數(shù)農(nóng)戶生產(chǎn)資金均可自足，農(nóng)戶小額貸款市場已逐步萎縮。而農(nóng)村專業(yè)化、規(guī)?；N養(yǎng)大戶，個體工商戶，民營、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專業(yè)合作組織等大額貸款需求卻明顯增多。據(jù)統(tǒng)計，2006一2008年，郴州市農(nóng)村大額貸款需求分別為26億元、35億元和44億元，年均增

5、長率達(dá)30%以上。同時，在貸款期限需求上也呈現(xiàn)延長的態(tài)勢。 (二)農(nóng)村信貸創(chuàng)新力度不斷加大，成效明顯 1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸品種日益豐富。近年來，各地農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不斷更新思想觀念，拓寬信貸支農(nóng)渠道，因地制宜地推出了多種形式的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。以郴州市為例，主要有公司十基地+農(nóng)戶貸款、中介組織+農(nóng)戶貸款、金銀及貴金屬質(zhì)押貸款、聯(lián)保貸款、惠農(nóng)卡貸款、“好借好還”小額信用貸款等，極大地提高了農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量和效率。如該市轄內(nèi)永興縣金融機(jī)構(gòu)從2005年起推出了金銀及貴金屬質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，有效解決“中國銀都”金銀冶煉企業(yè)融資難問題。至2009年6月末，該縣金融機(jī)構(gòu)共發(fā)放該類貸款9.8億元，余額3.%億元，占同

6、期全縣貸款余額的21.57%，較好地滿足了轄內(nèi)金銀冶煉企業(yè)的資金需求，有力地推動了“中國銀都”的快速發(fā)展。 2.農(nóng)村信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新試點方興未艾。郴州市作為全國首批農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新試點地區(qū)，從2009年起在宜章、嘉禾兩縣開展了“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通”貸款、“信貸+保險貸款”等4個品種的創(chuàng)新試點工作。截至6月末，兩縣共發(fā)放“農(nóng)戶聯(lián)保貸款+農(nóng)戶貸記卡一卡通”貸款4914戶、金額13435萬元;發(fā)放“訂單農(nóng)業(yè)貸款”1825戶、金額2巧9萬元;發(fā)放“信貸十保險貸款”3078筆，金額21093萬元;發(fā)放“農(nóng)戶林權(quán)抵押本欄編輯_紀(jì)森點稀少。郴州市縣域農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點401

7、個，其中139個位于縣城，262個位于鄉(xiāng)鎮(zhèn)，平均每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅1.04個，個別地處偏遠(yuǎn)的山區(qū)鄉(xiāng)一個網(wǎng)點都沒有。至于村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型金融機(jī)構(gòu)，至今仍為空白。二是涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)職能缺位。表現(xiàn)為:農(nóng)發(fā)行的作用發(fā)揮不充分，信貸服務(wù)受制于經(jīng)營方向與職能定位的影響較大，加上資金來源渠道單一，貸款能力總體有限;農(nóng)信社在改制后受商業(yè)利益驅(qū)動，向農(nóng)村地區(qū)貸款的積極性降低;農(nóng)行支農(nóng)機(jī)制尚在建立之中，目前直接面對農(nóng)戶的信貸業(yè)務(wù)比例較小;郵政儲蓄銀行雖開辦了小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，但品種單一、客戶群體較窄，支農(nóng)作用發(fā)揮有限。三是農(nóng)村金融市場競爭不充分。從現(xiàn)實情況看，以商業(yè)化改革為主導(dǎo)的商業(yè)銀行大量淡出農(nóng)村金融市場后，

8、作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)信社基本上壟斷了農(nóng)村金融市場，難以形成充分競爭的局面，使得農(nóng)村信貸創(chuàng)新失去了內(nèi)在基礎(chǔ)，積極性不高，效率低下。 2.信貸供給機(jī)制不適應(yīng)，信貸創(chuàng)新的動力不足?，F(xiàn)階段我國正規(guī)金融信貸供給的總體特點是扶優(yōu)限劣、扶大限小，具體表現(xiàn)為:信貸資源向效益好、風(fēng)險小、盈利高的行業(yè)、部門、區(qū)域流動;信貸投放集約化、規(guī)?；?，信貸資金向大項目、大集團(tuán)、大城市流動明顯;信貸審批與管理嚴(yán)格，不僅貸款權(quán)限普遍上收，而且要求借款人有良好的信用記錄，能提供質(zhì)、抵押物和完整的財務(wù)報表信息，還對放貸人實行嚴(yán)格的責(zé)任追究制度。這種商業(yè)化的信貸供給機(jī)制，嚴(yán)重制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新的有效開展，不僅開發(fā)的信貸新品種應(yīng)用范

9、圍窄，推廣性與可復(fù)制性差，而且部分產(chǎn)品只能作為“樣品”，難以廣泛推廣。再加上金融機(jī)構(gòu)開展信貸創(chuàng)新的本質(zhì)和最終目標(biāo)，就是為了擴(kuò)大市場、獲取更高利益，而農(nóng)村資金需求的現(xiàn)實狀況，又決定了農(nóng)村信貸創(chuàng)新具有管理成本高、收益低、風(fēng)險大的特征，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新失去了內(nèi)在動力。 3.內(nèi)外環(huán)境與條件不成熟，信貸創(chuàng)新的能力不強(qiáng)。一是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的信貸產(chǎn)品研發(fā)、管理、營銷機(jī)制不健全，特別是缺乏信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的人力資源和技術(shù)支持。二是地方政府在市場風(fēng)險補(bǔ)貼、融資中介擔(dān)保、抵押物登記評估、農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資、保險等方面的配套支持還不夠。三是農(nóng)村金融監(jiān)管評價機(jī)制不完善，對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管基本與商業(yè)銀行趨同，迫使農(nóng)村

10、金融機(jī)構(gòu)更多地把精力放在了風(fēng)險控制上，而忽視農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)拓展與創(chuàng)新。四是農(nóng)村金融信用環(huán)境欠佳，信貸主體的信用意識相對淡薄，信貸違約的制度約束力還不能有效發(fā)揮，使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新上極為謹(jǐn)慎。凡此種種，均在一定程度上制約了農(nóng)村信貸創(chuàng)新的步伐。 推進(jìn)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的對策建議 (一)健全農(nóng)村金融組織體系，培育農(nóng)村信貸創(chuàng)新主體按照政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融、民間性金融和其他金融組織協(xié)調(diào)發(fā)展的方針，建立健全農(nóng)村金融組織體系，充分發(fā)揮其整體合力，促進(jìn)農(nóng)村金融市場的有效競爭。切實調(diào)整完善農(nóng)發(fā)行、農(nóng)行、農(nóng)信社、郵政儲蓄銀行等涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融中的業(yè)務(wù)分工與市場定位。按照“低門檻、嚴(yán)監(jiān)管”的

11、原則，鼓勵和支持在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立多種形式的新型金融組織與小額信貸機(jī)構(gòu)。引導(dǎo)規(guī)范農(nóng)村民間融資，使民間融資在法律保護(hù)下公開合法經(jīng)營。 (二)發(fā)揮法律與政策杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新動力建議盡快出臺區(qū)域金融法，明確農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須將存款的一定比例投放于當(dāng)?shù)?，對達(dá)標(biāo)機(jī)構(gòu)給予獎勵，對未達(dá)標(biāo)的機(jī)構(gòu)實行繳存特種存款、提高準(zhǔn)備金率、提高營業(yè)稅等懲戒措施。大力鼓勵和支持農(nóng)村信貸創(chuàng)新，對支農(nóng)信貸投人力度大、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新多的機(jī)構(gòu)，給予一定的稅收減免。繼續(xù)實行農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)差別存款準(zhǔn)備金制度，建立農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分類監(jiān)管制度，適當(dāng)放松對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存貸比例的最高限制，并在機(jī)構(gòu)、業(yè)務(wù)準(zhǔn)人審批、監(jiān)管費用減免等方面，給予農(nóng)村信貸服

12、務(wù)開展好的機(jī)構(gòu)一定的政策傾斜。 (三)完善金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部創(chuàng)新機(jī)制，提高農(nóng)村信貸創(chuàng)新能力完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部信貸產(chǎn)品研發(fā)的組織管理體系與運(yùn)作機(jī)制，規(guī)范創(chuàng)新流程管理，積極開發(fā)供需對接的農(nóng)村信貸產(chǎn)品。加大信貸產(chǎn)品營銷的廣度和深度，加強(qiáng)對信貸產(chǎn)品的評估與市場監(jiān)測，促進(jìn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)化與規(guī)范化，實現(xiàn)信貸創(chuàng)新產(chǎn)品價值的最大化。加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸創(chuàng)新人才的培養(yǎng)和引進(jìn)力度，努力增強(qiáng)農(nóng)村信貸創(chuàng)新的自有能力。加快農(nóng)村金融電子化建設(shè)步伐，為農(nóng)村信貸創(chuàng)新產(chǎn)品的推廣運(yùn)用創(chuàng)造有利條件。 (四)推動信貸抵押擔(dān)保創(chuàng)新，拓寬農(nóng)村信貸創(chuàng)新空間加快農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革，完善產(chǎn)權(quán)評估、流轉(zhuǎn)交易管理等配套服務(wù)，及時出臺林權(quán)、水權(quán)、土地

13、經(jīng)營權(quán)、應(yīng)收賬款、農(nóng)村宅基地及其房產(chǎn)、大牲畜等財產(chǎn)抵押、質(zhì)押的具體管理辦法，豐富農(nóng)村抵押、質(zhì)押品種，為突破傳統(tǒng)擔(dān)保方式的限制提供條件。積極探索農(nóng)村專業(yè)協(xié)會(組織)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的信貸擔(dān)保方式，開發(fā)多種形式的聯(lián)保、互保等信貸產(chǎn)品，拓寬農(nóng)村信貸服務(wù)的范圍和空間。培育律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所、評估機(jī)構(gòu)等民間中介機(jī)構(gòu)，通過競爭降低收費標(biāo)準(zhǔn)，提高服務(wù)水平。 (五)建立風(fēng)險補(bǔ)償與分散機(jī)制，激發(fā)農(nóng)村信貸創(chuàng)新活力建立政府農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險基金，對出現(xiàn)因大面積自然災(zāi)害等引起的農(nóng)村信貸風(fēng)險的金融機(jī)構(gòu)，直接給予一定補(bǔ)償。加快農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)，建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險分散機(jī)制，完善政策性農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)職能，鼓勵商業(yè)性保險機(jī)構(gòu)開發(fā)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，積極推進(jìn)銀?；ブ鷧f(xié)作。健全農(nóng)村信用擔(dān)保體系，面向農(nóng)戶、農(nóng)企設(shè)立擔(dān)保機(jī)構(gòu)，發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立擔(dān)?；穑膭罡黝愋庞脫?dān)保機(jī)構(gòu)開展金融創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村擔(dān)保業(yè)務(wù)。 (六)大力深化農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)，優(yōu)化農(nóng)村信貸創(chuàng)新環(huán)境