信貸結(jié)構(gòu)授信審批的作用

1、信貸結(jié)構(gòu)授信審批的作用 隨著經(jīng)濟增長回歸常態(tài)、貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健，在信貸總量增長受到嚴格限制的情況下，要保持銀行業(yè)應(yīng)有的收益水平，重點在于優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高貸款周轉(zhuǎn)速度和提升信貸資源配置質(zhì)量。而授信審批部門作為信貸流程中的中臺部門，基本職責(zé)就是要把控信貸風(fēng)險、提供決策建議、踐行科學(xué)發(fā)展，其在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中的作用顯得尤為重要。 一、加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的緊迫性 (一)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)宏觀經(jīng)濟形勢的需要2010年中央經(jīng)濟工作會議明確提出貨幣政策由“適度寬松”轉(zhuǎn)變?yōu)椤俺B(tài)穩(wěn)健”，工作著力點落在調(diào)結(jié)構(gòu)和制通脹上。2011年政府工作報告也指出今年金融工作重點是：“實施穩(wěn)健的貨幣政策。保持合理的社會融資規(guī)

2、模，廣義貨幣增長目標為16。健全宏觀審慎政策框架，綜合運用價格和數(shù)量工具，提高貨幣政策有效性。”今年央行采取的多次調(diào)整存款準備金率、發(fā)行央行票據(jù)和調(diào)整利率等一系列措施，目的都在于抑制通貨膨脹。隨著穩(wěn)健貨幣政策的逐步實施，必然帶來銀行流動性的適度收緊和信貸增速的放緩，導(dǎo)致社會流動性的趨緊，企業(yè)與個人的償債壓力逐步增加。因此，我行必須未雨綢繆，加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整，及早應(yīng)對可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性風(fēng)險。 (二)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)外部監(jiān)管的需要外部監(jiān)管環(huán)境正在發(fā)生新變化。巴塞爾協(xié)議對資本充足率規(guī)定在8%的基礎(chǔ)上，增加了2.5%的資本防護緩沖，提出了最低流動性標準。銀監(jiān)會針對我國銀行信貸資產(chǎn)占比較高的情況，計

3、劃專門設(shè)置2.5%的貸款撥備計提比例，同時要求撥備覆蓋率達到250%。央行也即將推出動態(tài)調(diào)整差別準備金率，通過市場化和獎懲分明的措施，引導(dǎo)商業(yè)銀行合理控制信貸增長。一系列貸款新規(guī)的出臺都要求我行必須主動加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整以適應(yīng)新變化。 (三)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是落實總行要求的需要總行擬通過三種方式指導(dǎo)各行進行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。一是通過經(jīng)濟資本占用進行調(diào)整，對不同的貸款品種設(shè)定不同的經(jīng)濟資本占用系數(shù)，鼓勵發(fā)展經(jīng)濟基本占用系數(shù)低的業(yè)務(wù)；二是分行業(yè)、分客戶、分品種設(shè)置貸款利率浮動規(guī)定，限制一些貸款業(yè)務(wù)品種發(fā)展；三是通過raroc閥值剛性控制貸款品種投放。目前總行已對公司客戶和個人客戶信貸業(yè)務(wù)實施raroc閥

4、值系統(tǒng)剛性控制，并將根據(jù)各行各項信貸業(yè)務(wù)的raroc值水平，實行有升有降的動態(tài)調(diào)節(jié)，引導(dǎo)各行通過提升raroc提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險收益水平。 (四)加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是適應(yīng)我行發(fā)展的需要目前我行公司信貸客戶數(shù)量不足，貸款品種、行業(yè)、收益、期限和區(qū)域結(jié)構(gòu)不盡合理，主要反映在“貸大、貸長、貸集中”的問題。貸大問題表現(xiàn)為截至2010年末（下同），全行億元以上客戶貸款余額占公司客戶貸款余額的80。貸長問題表現(xiàn)為全行余期5年以上貸款余額占公司客戶貸款的34多。貸集中問題則表現(xiàn)為我行投放公路、城建、房地產(chǎn)、開發(fā)區(qū)和電力等5個行業(yè)貸款余額占公司客戶貸款余額的60以上。信貸客戶數(shù)量有限，客戶資源地區(qū)分布不均，支撐信

5、貸業(yè)務(wù)長期發(fā)展的市場基礎(chǔ)不夠穩(wěn)固。“貸大、貸長、貸集中”問題導(dǎo)致整體信貸資源配置效率不高，系統(tǒng)性風(fēng)險有所增加，信貸補償風(fēng)險能力和資本集約利用能力下降。因此，在信貸由高增長轉(zhuǎn)向常態(tài)化以后，我行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的任務(wù)顯得更加迫切。 二、加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整應(yīng)遵循的原則與總體思路 (一)科學(xué)發(fā)展的原則應(yīng)當(dāng)始終堅持信貸業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展，將開辟新市場、拓展新客戶作為信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要前提，努力通過信貸業(yè)務(wù)發(fā)展鞏固我行在重點和戰(zhàn)略領(lǐng)域市場的領(lǐng)先優(yōu)勢，實現(xiàn)在發(fā)展中全方位調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，在結(jié)構(gòu)調(diào)整中提升信貸業(yè)務(wù)發(fā)展水平。 (二)效益優(yōu)先的原則應(yīng)始終將效益和效率作為衡量貸款投向和結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要先決條件，同等條件下積極向效益

6、和效率較高的客戶、項目、品種和地區(qū)傾斜，在有效控制風(fēng)險的前提下，提高貸款綜合貢獻。 (三)保證質(zhì)量的原則應(yīng)始終堅持保證質(zhì)量原則，切實加強存量貸款管理，積極、前瞻、有效地抓好重點領(lǐng)域、重點行業(yè)、重點產(chǎn)品的信貸風(fēng)險防控，把確保信貸資產(chǎn)質(zhì)量的長期穩(wěn)定作為配置信貸資源、推進結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要基礎(chǔ)。 (四)創(chuàng)新發(fā)展的原則應(yīng)堅持以創(chuàng)新發(fā)展為支撐，突破傳統(tǒng)的單純依靠信貸融資為主的服務(wù)模式，通過各種融資工具、產(chǎn)品組合、服務(wù)手段等方式的綜合運用，建立全口徑、全方位信貸服務(wù)形式，更好地滿足客戶多樣化的融資需求。 (五)合規(guī)經(jīng)營的原則應(yīng)嚴格貫徹國家宏觀調(diào)控政策，準確把握行業(yè)、產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，認真落實監(jiān)管政策要求，有效防范

7、信貸業(yè)務(wù)操作性、合規(guī)性和政策性風(fēng)險，確保信貸業(yè)務(wù)合規(guī)經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展。信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整工作的總體思路是改變以規(guī)模擴張為導(dǎo)向的信貸經(jīng)營導(dǎo)向，加快形成資本消耗低、風(fēng)險收益高、充滿競爭活力的信貸業(yè)務(wù)發(fā)展模式。力求用較短的時間逐步構(gòu)建起大中小客戶和個人客戶接續(xù)發(fā)展、中長期和短期協(xié)調(diào)增長、基礎(chǔ)設(shè)施和生產(chǎn)流通及服務(wù)業(yè)并重、公司和個人信貸業(yè)務(wù)比例適當(dāng)?shù)目沙掷m(xù)性信貸格局，努力使我行成長為吉林省內(nèi)信貸客戶結(jié)構(gòu)最優(yōu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)最好、綜合收益最高、創(chuàng)新能力最強的商業(yè)銀行。實現(xiàn)信貸客戶結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、行業(yè)結(jié)構(gòu)、期限結(jié)構(gòu)和收益結(jié)構(gòu)明顯優(yōu)化。在信貸總量增長受到嚴格限制的情況下，要保持信貸應(yīng)有的收益水平，保持我行在重點領(lǐng)域的市場領(lǐng)

8、先優(yōu)勢和影響力，關(guān)鍵要在優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)、提高貸款周轉(zhuǎn)速度和信貸資源配置質(zhì)量效益上下功夫、求突破。 三、信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整中授信審批工作應(yīng)著重把握好三個要點 授信審批專業(yè)在全行信貸經(jīng)營管理體系中承上啟下、承前啟后，須以更廣闊的視野、更前瞻的眼光，控制好授信總量、結(jié)構(gòu)和準入時機，把握好信貸投向、尺度和方式，發(fā)揮好授信審批配置信貸資源的功能和效果，全力支持促進全行信貸業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整和信貸經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變，為我行戰(zhàn)略目標的實現(xiàn)貢獻力量。 (一)把握授信審批方向 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項系統(tǒng)工程，授信審批業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要提高信貸投向的科學(xué)性，承上啟下，以全行經(jīng)濟資本管理為基礎(chǔ)和導(dǎo)向促進授信總量與結(jié)構(gòu)的全面協(xié)調(diào)，推動行業(yè)、客戶、

9、品種、收益結(jié)構(gòu)的全面優(yōu)化，為此需把握好以下幾個原則。一是授信投向應(yīng)堅持匹配和動態(tài)原則。因時而變、因勢而變，在堅持經(jīng)濟資本與監(jiān)管資本約束的前提下，與國民經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，與我行資金來源期限結(jié)構(gòu)相匹配，有選擇、有節(jié)奏地加大生產(chǎn)流通領(lǐng)域及短期融資產(chǎn)品的授信投向。二是授信投向應(yīng)堅持客戶結(jié)構(gòu)優(yōu)化原則。完善的信貸結(jié)構(gòu)需要有完善的客戶結(jié)構(gòu)作支撐，客戶結(jié)構(gòu)調(diào)整是信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要切入點。針對目前我行中型客戶發(fā)展相對滯后的現(xiàn)實情況，需大力推行拓戶工程，拓展新客戶、鞏固老客戶、培育小客戶，壯大中型客戶群體，促進大、中、小客戶齊頭并進、有序發(fā)展。三是與區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)相匹配的原則。緊密結(jié)合區(qū)域優(yōu)勢與特點，制

10、定與區(qū)域經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)導(dǎo)向相匹配的授信審批結(jié)構(gòu)調(diào)整實施計劃。四是風(fēng)險收益匹配原則。改善收益結(jié)構(gòu)，推動全產(chǎn)品鑲嵌式營銷，控制利率下浮范圍和幅度，強化raroc和綜合收益水平控制，根據(jù)風(fēng)險情況實施差別化定價。 (二)把握多元化的信用風(fēng)險 科學(xué)的風(fēng)險管理理念不僅需要風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險控制，更要風(fēng)險經(jīng)營，一筆信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險絕不是單一因素影響的，應(yīng)該是復(fù)雜的多元化的。一是要控制信貸集中度風(fēng)險，不要讓新增貸款在存量客戶里不斷壘加，在少數(shù)行業(yè)里快速增長。二是要講風(fēng)險對價。收益不能覆蓋成本，其實也是一種“不良貸款”，不能說不賺錢的貸款還是好貸款。貸款審查要審風(fēng)險對價，要研究風(fēng)險覆蓋措施，不能單純要求辦抵押，營銷客戶

11、也不能單純靠降利率。三是擔(dān)保風(fēng)險問題，以往對保證人的信用往往審查深度不夠，尤其是對關(guān)聯(lián)關(guān)系分析不夠深入，對保證人審查手段單一，只是看凈資產(chǎn)、信用等級是否達到規(guī)定，未免過于簡單。四是創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險問題，對創(chuàng)新產(chǎn)品的審查要高度關(guān)注政策性風(fēng)險，不是只要控制了經(jīng)營風(fēng)險就可以做業(yè)務(wù)，還要符合監(jiān)管要求。五是信貸的環(huán)保風(fēng)險問題。環(huán)保評價應(yīng)該是一個動態(tài)過程，評價的時候合格，不代表生產(chǎn)經(jīng)營期都符合環(huán)保要求，要有綠色信貸意識。六是抓好重點領(lǐng)域風(fēng)險防控，除了經(jīng)常提到的平臺貸款、兩高一剩、房地產(chǎn)貸款風(fēng)險外，還要適度控制那些銀行融資過高，或主要通過銀行融資實現(xiàn)規(guī)模擴張的大型企業(yè)集團的信貸投入。對經(jīng)濟周期敏感性行業(yè)從嚴審查

12、，切實防范經(jīng)濟周期波動可能帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。 (三)改進授信審批方式 信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整是一項全局工程，授信業(yè)務(wù)關(guān)鍵是要提高主動性，承前啟后，處理好與前后臺的關(guān)系，促進“制衡”與“協(xié)作”、“點”與“面”的有效銜接。一是對前臺的支持不僅要體現(xiàn)在增強服務(wù)意識和提高審批效率上，更要主動加強風(fēng)險評價結(jié)果的溝通、風(fēng)險控制措施的協(xié)商以及服務(wù)方案設(shè)計的支持；二是對后臺的支持不僅要體現(xiàn)在信貸政策制度的貫徹落實上，更要及時反映業(yè)務(wù)發(fā)展與結(jié)構(gòu)調(diào)整中的新情況、新問題、新需求，主動出謀劃策，促進信貸工具的完善創(chuàng)新和政策體系的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)。三是授信中臺應(yīng)堅持實質(zhì)風(fēng)險控制及風(fēng)險收益平衡原則，積極嘗試創(chuàng)新個性化授信審批方案，提高響應(yīng)

13、速度、贏得市場先機。 四、強化授信審批職能的保障措施 授信審批部門作為信貸中臺，應(yīng)充分發(fā)揮執(zhí)行信貸政策的主力、完善信貸政策的助手、促進業(yè)務(wù)發(fā)展的后盾作用，為全行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整提供堅實保障，為建設(shè)優(yōu)秀分行提供強大動力。 (一)切實增強風(fēng)險管理的前瞻性和預(yù)判力從我行改革發(fā)展的歷史進程不難看出，正確把握不同發(fā)展階段所面臨的機遇和挑戰(zhàn)，堅持與時俱進，不斷優(yōu)化、調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略和經(jīng)營結(jié)構(gòu)，是實現(xiàn)科學(xué)發(fā)展基本保證。從當(dāng)前經(jīng)濟金融環(huán)境看，在實施穩(wěn)健貨幣政策下，社會流動性趨緊，企業(yè)和個人的償債壓力增加，因而必須未雨綢繆，加快調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，及早應(yīng)對可能出現(xiàn)的系統(tǒng)性信貸風(fēng)險。同時，在新一輪的宏觀調(diào)控下，仍要貫徹落實“區(qū)

14、別對待、有保有壓”、“有所為有所不為”的基本要求，主動、前瞻性地把握信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的力度，有效引導(dǎo)信貸投向，不斷提高與國家經(jīng)濟區(qū)域規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)布局的契合度，促進國家產(chǎn)業(yè)政策和我行信貸政策的有效結(jié)合，不斷提高風(fēng)險管理能力與銀行現(xiàn)有風(fēng)險水平和業(yè)務(wù)發(fā)展的匹配度，為信貸業(yè)務(wù)的全面協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展打下堅實基礎(chǔ)。從實體經(jīng)濟看，隨著我國工業(yè)化步入戰(zhàn)略整合期、擴內(nèi)需以及城鎮(zhèn)化進程的持續(xù)推進，銀行業(yè)要積極應(yīng)對產(chǎn)業(yè)升級，不盲從“新興”和“戰(zhàn)略”示范區(qū)，切實堅守審慎底線，既要把握發(fā)展機遇，又應(yīng)規(guī)避新一輪投資熱潮可能引發(fā)的信貸風(fēng)險。從現(xiàn)實情況看，在全球金融危機的沖擊下，加快投放、保增長的客觀需求，在一定程度上延緩了我行信貸

15、結(jié)構(gòu)調(diào)整進程，在信貸由高增長轉(zhuǎn)向常態(tài)化以后，應(yīng)著力解決信貸資源配置效率低、客戶數(shù)量不足、補償風(fēng)險能力和資本集約利用能力下降等問題。從監(jiān)管環(huán)境看，baseliii在資本質(zhì)量、資本充足率等方面提出了更嚴格的具體量化要求，銀監(jiān)會則在動態(tài)撥備、流動性、杠桿比率等方面設(shè)定了監(jiān)管新規(guī)，要求我們必須主動加快信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整以適應(yīng)新變化。 (二)進一步提升風(fēng)險控制能力和綜合營銷支持功能一要引導(dǎo)綜合化的金融服務(wù)收益提升，以授信方案為桿杠，推動信貸與非信貸、資產(chǎn)與負債、對公與對私、商業(yè)銀行與非商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的聯(lián)動拓展，提高綜合收益；二要反映精細化的風(fēng)險管理措施，以授信方案為載體，對客戶融資結(jié)構(gòu)、授信使用條件和管理要求等

16、進行合理設(shè)置和統(tǒng)籌安排；三要包含層次化的融資服務(wù)安排，以授信方案為抓手，對符合條件的客戶進行短期融資授信的結(jié)構(gòu)化安排，實現(xiàn)風(fēng)險與收益的更好平衡；四要突出組合化的服務(wù)設(shè)計，以授信方案為支點，靈活運用多種產(chǎn)品組合，設(shè)計合理合規(guī)的一攬子業(yè)務(wù)介入方案，增加我行市場機會和競爭優(yōu)勢。 (三)改革授信審批垂直集中管理體制建立垂直集中管理的授信審批體制應(yīng)成為全行信貸組織架構(gòu)建設(shè)的重要組成部分，在全行前中后臺分離的信用風(fēng)險管理體系建設(shè)中應(yīng)發(fā)揮重要作用。通過改革，實現(xiàn)授信審批專業(yè)在省行層面的完全垂直集中管理，提高信貸決策層級，進一步強化省行授信審批職能，統(tǒng)一全行風(fēng)險偏好和授信審批標準，增強信用風(fēng)險的防控能力。通過機構(gòu)人員的集約化管理和流程改革，優(yōu)化人力資源配置，形成前中后臺優(yōu)勢互補，加強授信審批工作的專業(yè)化、規(guī)范化、精細化管理，提高授信審批整體業(yè)務(wù)水平和服務(wù)效率。 (四)強化隊伍建設(shè)