我國商業(yè)銀行競爭狀況分析

1、我國商業(yè)銀行競爭狀況分析 摘要:隨著中國在世界全球化進程中的高速發(fā)展，我國國有商業(yè)銀行的全球商業(yè)銀行市值排名持續(xù)提高。從2003年銀行業(yè)改革到現(xiàn)在，中國主要商業(yè)銀行的資產(chǎn)總額不斷大幅度攀升，盈利豐厚，經(jīng)歷了高速發(fā)展的黃金增長期。當(dāng)代人們除了選擇傳統(tǒng)的銀行儲蓄業(yè)務(wù)外，還開始選擇銀行其他經(jīng)營業(yè)務(wù)，例如信用卡業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)等等。 關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;競爭狀況;問題 1我國商業(yè)銀行競爭狀況 11存款業(yè)務(wù)之間的競爭 商業(yè)銀行其實是一個自求資金、自主經(jīng)營平衡的經(jīng)濟實體，資金的利用主要依靠資金的來源。所有銀行最主要的負債業(yè)務(wù)都是存款，這也是商業(yè)銀行最主要的資金來源。2011年年底，全國銀行產(chǎn)業(yè)總負債

2、總計7899萬億元，其中各種存款是6407萬億元，存款所占的比例高達8112%;這其中全國四大商業(yè)銀行所擁有的各項存款所占比重為91%，全國大型銀行業(yè)各項存款所占比重為8471%;中小型銀行各項存款所占比重為7285%。1因此，各個商業(yè)銀行都尤為重視存款業(yè)務(wù)之間的競爭。 12人才資源之間的競爭 一直以來，長時間困擾著商業(yè)銀行發(fā)展的根源問題在于商業(yè)銀行得員工素質(zhì)比較低，人才資源比較匱乏。一方面各家商業(yè)銀行都存在人浮于事，大機關(guān)小基層，人滿為患的問題，另一方面卻是員工素質(zhì)普遍不高，真正的金融管理精英人才稀少。各家商業(yè)銀行在面對這種困境得情況下又不約而同地出臺了例如精減員工，實現(xiàn)銀行員工零增長甚至是

3、負增長;通過加強培訓(xùn)的方式來期望提高員工自身的素質(zhì);大量地招收相關(guān)專業(yè)研究生、博士生等高學(xué)歷人才等方面的人事改革舉措。但是目前，我國商業(yè)銀行中的人事制度的相關(guān)改革進程仍然是極為緩慢并且步履維艱。 13金融產(chǎn)品之間的競爭 近年來，我國各家商業(yè)銀行電子技術(shù)均有了長足的發(fā)展，但是，相比于我國金融市場發(fā)展所需要的快速便捷的電子清算系統(tǒng)、交易系統(tǒng)、管理系統(tǒng)以及各系統(tǒng)之間的網(wǎng)絡(luò)化需求而言，我國商業(yè)銀行目前的電子化進程仍然處在初級階段。銀行業(yè)在軟件開發(fā)應(yīng)用和現(xiàn)有數(shù)字信息的深加工再應(yīng)用方面仍然存在著大片的空白點。也正是由于認識到金融技術(shù)創(chuàng)新的不足之處以及其對占領(lǐng)市場存在著的重要性，各家商業(yè)銀行都開始紛紛注入巨

4、資更新辦公設(shè)施，相繼開通電子匯兌，開始推行城市網(wǎng)絡(luò)建設(shè)并且都開始積極試行對公存款等領(lǐng)域的通兌。商業(yè)銀行中電子化高科技含量的增加，必然會將大大地延伸金融業(yè)服務(wù)的“觸角”。綜上所述，金融工具的創(chuàng)新和金融技術(shù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行的管理由粗放型向集約型轉(zhuǎn)變并逐步形成綜合化、網(wǎng)絡(luò)化、系統(tǒng)化、多元化服務(wù)系統(tǒng)，從而為社會提供全方位、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的最基本的保障。2 2我國商業(yè)銀行競爭中存在的問題 21存款競爭中存在的問題 目前在中國，存款產(chǎn)品的設(shè)計存在著主體錯位問題。商業(yè)銀行的存款產(chǎn)品均是由中國人民銀行來統(tǒng)一設(shè)計的，各個商業(yè)銀行都不具有自主設(shè)計產(chǎn)品的權(quán)利(沒有權(quán)利變更利息率)，只能被動地去接受中國人民銀行所批準(zhǔn)的存款

5、產(chǎn)品。這種統(tǒng)一供給的機制存在著兩個問題:第一，沒有考慮到不同的商業(yè)銀行在經(jīng)營產(chǎn)品所變現(xiàn)出的能力上的差別。產(chǎn)品設(shè)計的主體錯位將導(dǎo)致各個商業(yè)銀行不能夠根據(jù)自己的優(yōu)勢來自行定位，銀行不能根據(jù)客戶的不同需求來設(shè)計不同存款產(chǎn)品，實施產(chǎn)品差異化競爭的策略，最終會導(dǎo)致國內(nèi)的商業(yè)銀行競爭力的降低，在和外資銀行的競爭中處于劣勢。第二，中國人民銀行來設(shè)計存款產(chǎn)品，尤其是決定利息率水平更多的考慮的是宏觀調(diào)控的需要，而這點和銀行以盈利為目的的經(jīng)營特性可能存在著矛盾。這種“宏微觀沖突”是不同主體利益沖突的必然結(jié)果，并且也會越來越明顯。3 22人才競爭中存在的問題 許多商業(yè)銀行的職員專業(yè)知識水平不足，總是從銀行的角度出發(fā)

6、來思考問題，始終把推銷產(chǎn)品放在第一位。商業(yè)銀行的員工在對客戶介紹相關(guān)項目的服務(wù)時，總是習(xí)慣于從銀行的角度去思考、判斷、處理問題，并沒有對客服有可能遇到的風(fēng)險進行詳細的講解以及提示，這可能會導(dǎo)致客戶在購買銀行產(chǎn)品后遇到不必要的麻煩。現(xiàn)在商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理素質(zhì)參差不齊，綜合營銷能力、客戶鑒別能力和風(fēng)險控制能力不高，特別是缺乏現(xiàn)代商業(yè)銀行存款產(chǎn)品開發(fā)和現(xiàn)代金融工具等方面的專業(yè)知識。商業(yè)銀行職工無法分析、研究和預(yù)測客戶現(xiàn)在和未來的變化和需求，沒有辦法達到“以客戶為中心”的目標(biāo)。 23金融產(chǎn)品競爭中存在的問題 金融產(chǎn)品缺乏針對性。有些商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品的創(chuàng)新過程中只圖規(guī)模，而不重視效益，其主要目標(biāo)是搶占

7、市場，并不是圍繞著客戶需求來開發(fā)產(chǎn)品。與此同時，金融產(chǎn)品的開發(fā)和改進往往從銀行內(nèi)部的局部利益出發(fā)，對客戶的需求缺乏必要的整合和細分，以致于無法有針對性地開發(fā)和研制出具有吸引力以及前瞻性地金融產(chǎn)品。金融產(chǎn)品層次較低。近年來，各個商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品多達幾百種，其范圍涉及到銀行所經(jīng)營的各個層次，但是大多數(shù)金融產(chǎn)品是通過“拿來”的方式從國外或者同行業(yè)引進、模仿的，真正由國內(nèi)商業(yè)銀行首創(chuàng)、具有特色的原始性創(chuàng)新少，獨立性較弱，商業(yè)銀行間的產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較突出，不僅無法成為自身的核心產(chǎn)品，反而形成了過度的競爭，往往都是低水平的價格之間的競爭，并不是高層次的服務(wù)競爭和差異化競爭。 作者:周曉琳 單位:南京林業(yè)大學(xué) 參考文獻: 1黃雋銀行競爭與銀行數(shù)量關(guān)系研究j金融研究，2007，5(