逐步建立完善農(nóng)村金融組織法律制度的思考

1、逐步建立完善農(nóng)村金融組織法律制度的思考 近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融組織經(jīng)歷了多次變革，最終初步形成了以農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行為主體的農(nóng)村正規(guī)金融組織體系，但法律制度對(duì)農(nóng)村金融的抑制現(xiàn)象并沒(méi)有改變。我國(guó)農(nóng)村金融組織法律制度存在產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式過(guò)于單一、監(jiān)管制度失衡、法律供給滯后等諸多問(wèn)題。為加強(qiáng)農(nóng)村金融的支農(nóng)功能，必須降低農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入門檻，確立民間金融組織的合法地位，完備各種農(nóng)村金融組織法律，改進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融組織的管制方式，以新的完備的農(nóng)村金融組織法律體系推動(dòng)農(nóng)村金融事業(yè)發(fā)展。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融；金融組織法律制度；金融風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村金融組織法律制度是指有關(guān)農(nóng)村金融組織的地位、

2、職能、權(quán)利和責(zé)任以及他們彼此間關(guān)系的正式安排和行為規(guī)則。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)村金融活動(dòng)都以間接金融為主，其特征是以銀行業(yè)金融組織作為農(nóng)村地區(qū)的基本金融主體，以信貸供求作為農(nóng)村地區(qū)的基本活動(dòng)。目前，中國(guó)在農(nóng)村地區(qū)從事金融活動(dòng)的銀行類金融機(jī)構(gòu)有四家，即中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行。但近幾年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行逐步撤出農(nóng)村金融市場(chǎng)，減少了農(nóng)村金融供給；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行沒(méi)能有效發(fā)揮對(duì)農(nóng)業(yè)投入的資金聚集效應(yīng)；農(nóng)村信用合作金融機(jī)構(gòu)受限于自身規(guī)模問(wèn)題，難以滿足農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)的資金需求；郵政儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)力度很小，覆蓋率不高；農(nóng)村民間金融雖然活躍，但并沒(méi)有取得合法地位?？梢哉f(shuō)，由于制度缺陷，當(dāng)前中國(guó)農(nóng)村

3、金融供給與金融需求的矛盾十分突出。 一、我國(guó)農(nóng)村金融組織法律制度存在的缺陷 （一）農(nóng)村金融組織產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)和組織形式過(guò)于單一，效率低下 金融組織要保持較高的效率性，就必須使產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)多元化和明晰化，有充分的競(jìng)爭(zhēng)和嚴(yán)格的破產(chǎn)約束，但從目前情況看，農(nóng)村金融組織制度無(wú)論是產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、管理體制、分配制度，還是組織結(jié)構(gòu)都帶有濃厚的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)色彩，組織形式以國(guó)有或準(zhǔn)國(guó)家金融組織占?jí)艛嗟匚?，產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以國(guó)有或集體所有占絕對(duì)優(yōu)勢(shì)。我國(guó)農(nóng)村雖然試驗(yàn)引進(jìn)和建立了一些外資金融機(jī)構(gòu)，恢復(fù)和建立合作金融組織，力圖打破國(guó)有銀行“大一統(tǒng)”的單一格局。但非公有制金融結(jié)構(gòu)無(wú)論是數(shù)量還是規(guī)模都很小。與此同時(shí)，民營(yíng)資本進(jìn)入金融領(lǐng)域仍然十分困難

4、。雖然民間金融組織在我國(guó)一直作為地下金融組織生存但沒(méi)有得到法律的認(rèn)可。當(dāng)前，在我國(guó)絕大多數(shù)的農(nóng)村還缺乏甚至沒(méi)有其他的非銀行金融組織。因此，我國(guó)農(nóng)村金融組織形式單一的現(xiàn)狀還沒(méi)有得到根本扭轉(zhuǎn)。 （二）監(jiān)管制度失衡，支農(nóng)功能弱化 近年來(lái)隨著各國(guó)對(duì)金融監(jiān)管理論的發(fā)展，維護(hù)合理競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)秩序逐漸成為金融監(jiān)管的主要目標(biāo)，認(rèn)為沒(méi)有金融效率的金融安全并非真正的持久的金融安全。雖然我國(guó)在經(jīng)濟(jì)體制改革中一貫堅(jiān)持“效率優(yōu)先，兼顧公平”的原則，然而在金融體制改革中，卻一直過(guò)分的強(qiáng)調(diào)金融安全而忽視金融效率。利用國(guó)家主體的優(yōu)勢(shì)地位，通過(guò)宏觀調(diào)控與法律手段，禁止民間金融組織進(jìn)入金融市場(chǎng)，長(zhǎng)期對(duì)農(nóng)村金融組織的設(shè)定較高的準(zhǔn)

5、入門檻，而且對(duì)農(nóng)村金融組織的業(yè)務(wù)活動(dòng)和金融工具都進(jìn)行嚴(yán)格的限定，以犧牲農(nóng)村金融效率換取農(nóng)村金融安全。中國(guó)人民銀行法和中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法作為銀行業(yè)監(jiān)管的法律依據(jù)，對(duì)金融效率卻只字未提，均將“防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)”作為監(jiān)管首要目標(biāo)。顯然，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村金融管制目標(biāo)顯然不適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的要求。 （三）金融組織法律供給滯后，相關(guān)法律、法規(guī)之間不協(xié)調(diào) 目前我國(guó)有關(guān)農(nóng)村金融組織的相關(guān)規(guī)定大多以政府經(jīng)濟(jì)政策的形式予以頒布，相比法律形式，政策缺乏公共性。如從政策制定的主體和程序上還可以看出缺乏救濟(jì)性，受到侵害的利益主體無(wú)法宣示自己的權(quán)利，找不到獲得司法力量支持的通道。 首先，相關(guān)金融法律、法規(guī)

6、缺位，導(dǎo)致農(nóng)村政策性銀行經(jīng)營(yíng)行為缺乏法律規(guī)制，其合法權(quán)益得不到有效保障，經(jīng)營(yíng)自主權(quán)易受干預(yù)，直接影響到政策性金融的生態(tài)環(huán)境與可持續(xù)發(fā)展。 其次，農(nóng)村合作性金融組織立法也存在缺位。雖然截止20xx年末，農(nóng)村信用社的農(nóng)業(yè)貸款余額1.43萬(wàn)億元，占其各項(xiàng)貸款的比例為46%,占全國(guó)金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的比例為93%。農(nóng)戶貸款余額1.22萬(wàn)億元，農(nóng)戶貸款戶數(shù)超過(guò)7742萬(wàn)戶，占全國(guó)農(nóng)戶數(shù)的比例為33%。農(nóng)村信用社已逐步成為農(nóng)村金融的主力軍，但目前還沒(méi)有一部專門法律對(duì)農(nóng)村信用社的性質(zhì)、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、日常運(yùn)營(yíng)機(jī)制等進(jìn)行嚴(yán)格界定。雖然我國(guó)近期通過(guò)了農(nóng)村專業(yè)合作經(jīng)濟(jì)組織法，但是在這部法律以及全國(guó)人大的司法解釋中，并

7、沒(méi)有明確農(nóng)民現(xiàn)在有組建自己的金融合作組織的權(quán)利。 再次，對(duì)于創(chuàng)新的農(nóng)村金融組織均沒(méi)有制定相應(yīng)的法律。截至20xx年底，全國(guó)共有31家新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開業(yè)，其中村鎮(zhèn)銀行19家，貸款公司4家，農(nóng)村資金互助社8家。這31家 機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)總額達(dá)7.67億元，累計(jì)發(fā)放貸款3.98億元。這些新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)提升了其所在地區(qū)“三農(nóng)”的金融服務(wù)水平。但當(dāng)前沒(méi)有相關(guān)法律規(guī)范這些創(chuàng)新的農(nóng)村金融組織，如果適用商業(yè)銀行法對(duì)這些組織要求太高而不利于激活農(nóng)村金融市場(chǎng)；不適用商業(yè)銀行法又沒(méi)有其他專門法律法規(guī)來(lái)調(diào)整，也不利于農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。 二、新時(shí)期農(nóng)村金融需求與供給的特點(diǎn) （一）新時(shí)期農(nóng)村金融需求特點(diǎn) 首先，信貸需求

8、方面。20xx年2月，黨中央提出建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略任務(wù)，建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村必須要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，調(diào)整農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化和發(fā)展農(nóng)村二、三產(chǎn)業(yè)特別是農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)，大力加強(qiáng)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。由此可知，我國(guó)新農(nóng)村建設(shè)中的資金需求主體是農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)村合作組織，還有農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的性質(zhì)、活動(dòng)內(nèi)容和規(guī)模不同，其金融需求表現(xiàn)出資金需求量大幅增加、多元化和多層次性的特征。據(jù)統(tǒng)計(jì)：20xx年，我國(guó)有2.5億農(nóng)戶，占全國(guó)城鄉(xiāng)家庭戶數(shù)的70%左右。因此，有效地開放農(nóng)戶的金融需求是農(nóng)村金融發(fā)展的源泉和動(dòng)力。根據(jù)農(nóng)戶的金融需求特征，可以分為貧困戶、溫飽型農(nóng)戶和市場(chǎng)型農(nóng)戶；農(nóng)村企業(yè)可以分

9、為農(nóng)村資源型小企業(yè)和龍頭企業(yè)。不同的農(nóng)戶與不同的農(nóng)村資源企業(yè)對(duì)金融的需求是不一樣的。因此，農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸需求已經(jīng)日益變的多樣化。 其次，保險(xiǎn)需求方面。農(nóng)村地區(qū)的保險(xiǎn)需求主要源于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然和市場(chǎng)的雙重風(fēng)險(xiǎn)以及由于缺乏各種社會(huì)保障制度而導(dǎo)致的醫(yī)療、養(yǎng)老、就業(yè)等方面的風(fēng)險(xiǎn)。此外，農(nóng)村一、二產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)村的市場(chǎng)化、城鎮(zhèn)化過(guò)程也催生了不同的保險(xiǎn)需求。具體而言，農(nóng)村保險(xiǎn)需求可以分為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求、農(nóng)民的人生保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是我國(guó)農(nóng)村基本的保險(xiǎn)需求。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)在化解自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)方面具有重要作用，它能通過(guò)及時(shí)充分的保險(xiǎn)賠款，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)得以迅速恢復(fù)，減少農(nóng)民收入波動(dòng)，安定農(nóng)民生活，增加

10、農(nóng)村消費(fèi)，保障農(nóng)業(yè)投資安全，減輕政府在災(zāi)后籌措救災(zāi)的財(cái)政負(fù)擔(dān)，保障災(zāi)后損失得到穩(wěn)定的補(bǔ)償，增強(qiáng)農(nóng)業(yè)防災(zāi)抗損的能力。我國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì)，長(zhǎng)期的計(jì)劃生育政策使得農(nóng)村家庭小型化，再加上部分青壯年農(nóng)民從農(nóng)村流入城鎮(zhèn)，使得農(nóng)村的老齡化問(wèn)題更加嚴(yán)重，因此，農(nóng)村商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將擁有廣闊的發(fā)展空間。此外，城市化進(jìn)程加快，失去土地農(nóng)民的養(yǎng)老保險(xiǎn)需求更為突出。在農(nóng)村傳統(tǒng)體制下，農(nóng)民失去了土地也就喪失了最基本的保障，也給社會(huì)增添了不穩(wěn)定因素。 （二）新時(shí)期農(nóng)村金融供給特點(diǎn) 我國(guó)農(nóng)村(正規(guī))金融體系包括農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以及農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行。由于20xx年成立的郵政

11、儲(chǔ)蓄銀行支農(nóng)力度很小，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模仍比較小，覆蓋率低。雖然包括上述金融體系，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)目前主要還是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行及其農(nóng)村信用社在發(fā)揮服務(wù)“三農(nóng)”作用。 從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的貸款業(yè)務(wù)來(lái)看：在現(xiàn)行政策性金融體制下，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為我國(guó)的政策性銀行，僅承擔(dān)糧棉油儲(chǔ)備等貸款業(yè)務(wù)，事實(shí)上成了糧食部門的財(cái)務(wù)主管，根本沒(méi)有同農(nóng)戶發(fā)生借貸關(guān)系。雖然20xx年銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)了其承擔(dān)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)業(yè)小企業(yè)貸款和農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)的貸款，但是由于資金來(lái)源成本高、風(fēng)險(xiǎn)較大、周期長(zhǎng)、收益慢等多種原因影響，新業(yè)務(wù)也沒(méi)有很好的開展起來(lái)。截止20xx年末，累放貸款10224億元，其中糧棉油收購(gòu)貸款8727億

12、元，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)貸款1051億元，農(nóng)業(yè)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款446億元，呈現(xiàn)出一體獨(dú)大，兩翼偏小的局面。 （三）新時(shí)期農(nóng)村金融供需矛盾分析 縱觀我國(guó)農(nóng)村金融供求的矛盾，無(wú)論是總量、結(jié)構(gòu)的錯(cuò)位，還是區(qū)域布局和服務(wù)對(duì)象的錯(cuò)位，實(shí)質(zhì)上是沒(méi)有從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的實(shí)際需求出發(fā)，導(dǎo)致農(nóng)村金融供給的市場(chǎng)失靈。 從農(nóng)村金融發(fā)展成功的國(guó)家來(lái)看，由于農(nóng)村金融市場(chǎng)是一個(gè)信息不對(duì)稱、不完全競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)，貧富收入差距大，單純依靠市場(chǎng)機(jī)制或政府干預(yù)來(lái)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融供求均衡是很難起作用的，各國(guó)基本上是采取政府適當(dāng)介入的保護(hù)措施來(lái)調(diào)節(jié)農(nóng)村金融供求的均衡。市場(chǎng)發(fā)展的發(fā)展戰(zhàn)略要求政府與市場(chǎng)合理分工。從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情來(lái)看，政府應(yīng)僅在市場(chǎng)失

13、靈純粹的公共產(chǎn)品、具有外部性的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)、農(nóng)村基礎(chǔ)實(shí)施服務(wù)、不完善的信息的場(chǎng)合進(jìn)行干預(yù)，應(yīng)致力于消除農(nóng)村金融領(lǐng)域的不完全競(jìng)爭(zhēng)和非對(duì)稱信息，以提高獲得正規(guī)信貸的可能性，應(yīng)致力于農(nóng)村金融資源效率的提高，還應(yīng)從長(zhǎng)遠(yuǎn)的角度構(gòu)建規(guī)范的激勵(lì)約束機(jī)制并完善農(nóng)村金融法規(guī)體系，以促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和農(nóng)村社會(huì)福利的提高。因此，我們應(yīng)該結(jié)合新時(shí)期我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)的特點(diǎn)，從法律制度角度為提高農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力與效率進(jìn)行進(jìn)一步的改革與完善。 三、逐步完善我國(guó)農(nóng)村金融組織法律制度的建議 （一）降低農(nóng)村金融組織準(zhǔn)入門檻 目前，我國(guó)對(duì)農(nóng)村金融實(shí)行較為嚴(yán)格的管制政策，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入門檻較高。其結(jié)果必然導(dǎo)致農(nóng)村金融組織單一，不能

14、形成有效的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，進(jìn)而導(dǎo)致金融市場(chǎng)不發(fā)達(dá)、金融工具種類少、金融資金不足。最終影響農(nóng)村金融的服務(wù)效率和對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的促進(jìn)作用。根據(jù)“金融抑制”理論，金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展之間有相互促進(jìn)、相互制約的作用。對(duì)農(nóng)村金融管制過(guò)嚴(yán)，會(huì)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生“負(fù)收入效應(yīng)，負(fù)儲(chǔ)蓄效應(yīng)，負(fù)投資效應(yīng)和負(fù)就業(yè)效應(yīng)等方面的負(fù)效應(yīng)”。因此，我國(guó)應(yīng)適當(dāng)調(diào)整農(nóng)村金融組織市場(chǎng)準(zhǔn)入條件，降低農(nóng)村金融組織的最低注冊(cè)資本要求、鼓勵(lì)多種資本進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)、允許組建多種形式的農(nóng)村金融組織、放寬農(nóng)村金融組織經(jīng)營(yíng)范圍和業(yè)務(wù)活動(dòng)等，探索發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)的新型農(nóng)村金融組織，推進(jìn)多層次資本市場(chǎng)體系建設(shè)。擴(kuò)大直接融資規(guī)模和比重，以解決農(nóng)村金融組織網(wǎng)點(diǎn)覆

15、蓋率低、金融供給不足、競(jìng)爭(zhēng)不充分等問(wèn)題?？傊?，要建立一個(gè)組織機(jī)構(gòu)多元化、市場(chǎng)體系多層次化的農(nóng)村民間金融組織，解決農(nóng)村和農(nóng)民融資難的問(wèn)題。當(dāng)前，在政策上降低農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻的目標(biāo)已經(jīng)日益清晰，但還需要從法律上把較低的農(nóng)村金融準(zhǔn)入門檻規(guī)范確定下來(lái)。 （二）確立部分民間地下金融組織的合法地位 在農(nóng)村地區(qū)，尤其是在東部沿海地區(qū)，民間金融一直在發(fā)展。據(jù)中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院李建軍的中國(guó)地下金融調(diào)查顯示，目前中國(guó)地下信貸的規(guī)模大概介于7405億元至8164億元之間，地下融資規(guī)模占融資規(guī)模的比重為28.07。雖然民間地下金融組織在擴(kuò)大農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金、活躍農(nóng)村金融市場(chǎng)、提高金融效率、促進(jìn)農(nóng)村個(gè)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展等方面

16、起了積極作用，但因其運(yùn)行不規(guī)范、存貸款利息過(guò)高弊端、潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大等問(wèn)題，一直以灰色狀態(tài)生存，缺乏相關(guān)法律保障，其尷尬的地位不利農(nóng)村金融的穩(wěn)定和發(fā)展。應(yīng)通過(guò)立法的形式明確部分民間地下金融組織的合法地位，將其納入法制化管理的范圍中來(lái)。這樣有利于擴(kuò)大農(nóng)村金融市場(chǎng)供給，減少金融風(fēng)險(xiǎn)，消除社會(huì)不穩(wěn)定隱患。對(duì)于農(nóng)村個(gè)人之間出于自愿互助性質(zhì)的借貸行為應(yīng)更多的依據(jù)民法通則、合同法進(jìn)行管理，而不是嚴(yán)格限制；對(duì)于農(nóng)村民間中介借貸組織，則必須通過(guò)法律制度加以引導(dǎo)和規(guī)范其合理結(jié)構(gòu)，以維護(hù)農(nóng)村金融安全。 （三）建立各種農(nóng)村金融組織法律制度 首先，要通過(guò)立法規(guī)劃對(duì)各種農(nóng)村金融組織的立法予以統(tǒng)籌安排，解決我國(guó)當(dāng)前農(nóng)村

17、金融組織立法形式上法律不完善的問(wèn)題。 其次，可以參考國(guó)際通行的做法和美、日等同的經(jīng)驗(yàn)，我國(guó)農(nóng)村金融組織立法應(yīng)采取“一種銀行制定一種法”的形式，即在中國(guó)人民銀行法、商業(yè)銀行法的基礎(chǔ)上根據(jù)“突出特性、協(xié)調(diào)統(tǒng)一”的原則分別制定具體有針對(duì)性的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)組織法律，如合作制銀行法、農(nóng)村非銀行金融組織法等。 最后，在“一種銀行制定一種法”的基礎(chǔ)上，根據(jù)實(shí)際需要，為進(jìn)一步落實(shí)法律，從不同層次上制定下位法規(guī)，創(chuàng)建一個(gè)內(nèi)部相互協(xié)調(diào)的法律體系。 只有加快相關(guān)的立法工作，才能在統(tǒng)一的法律框架下允許多種組織機(jī)構(gòu)進(jìn)人農(nóng)村金融市場(chǎng)，開展多種形式的金融活動(dòng)，加強(qiáng)有效競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融組織的正常、健康、有序發(fā)展。 （四）改進(jìn)對(duì)農(nóng)村金融組織的管制方式 金融管制的目的不是壓制和禁止,而是在于建立一個(gè)安全、有序、公平、競(jìng)爭(zhēng)的金融市場(chǎng)，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，引導(dǎo)金融組織更好的、更安全的經(jīng)營(yíng)，以及保護(hù)金融組織的合法權(quán)益。 隨著國(guó)家對(duì)農(nóng)村政策的轉(zhuǎn)變，對(duì)農(nóng)村資金的投入加大，原先的管制模式已不適應(yīng)現(xiàn)在農(nóng)村金融和農(nóng)村金融組織的發(fā)展。針對(duì)農(nóng)村不同類型、不同性質(zhì)的金融組織，要根據(jù)其特點(diǎn)制定相應(yīng)的管制模式。對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管制，既要維護(hù)農(nóng)村金融安全，也要考慮是否可以通過(guò)事后的司法救濟(jì)達(dá)到管制的目的。因?yàn)椴粚徤鞯墓苤?，不但無(wú)助于使金融組織的行為理性化，反而可能成為農(nóng)村金融發(fā)展的障礙。相反，合