研討社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系

1、研討社會(huì)保障與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系 1.社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)系 社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是所有勞動(dòng)者，未成年人、失業(yè)者及廣大農(nóng)民等基本上享受不到社會(huì)保險(xiǎn)帶來的保障，商業(yè)保險(xiǎn)是一種不錯(cuò)的保障方式，對(duì)我國的社會(huì)保障體系的完善是必要的有益的補(bǔ)充。 （1）商業(yè)保險(xiǎn)是社會(huì)保險(xiǎn)的有益補(bǔ)充。 鑒于我國的實(shí)際國情，我國的社會(huì)保障的水平難以越過滿足人們基本生活需要的界限。迄今為止，社會(huì)保險(xiǎn)只包含了生、老、病、死、傷、殘、失業(yè)這七大險(xiǎn)種。專家計(jì)算，僅靠社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，只能夠維持退休前大約1/3的生活水平，對(duì)于有一定經(jīng)濟(jì)能力的人，可以把商業(yè)保險(xiǎn)作為退休養(yǎng)老的補(bǔ)充，既減輕了國家的負(fù)擔(dān)，也增強(qiáng)了個(gè)人的養(yǎng)老保障；面對(duì)低水平的基本醫(yī)療保險(xiǎn)

2、和持續(xù)增加的醫(yī)療成本，使得許多人感到醫(yī)療保障十分不充分。如果能夠?qū)⒓由鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的參保人員增加商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充保險(xiǎn)人因疾病引起的自費(fèi)部分，將可以滿足不同年齡、不同職業(yè)、不同性別、不同收入的社會(huì)公民的多層次,多樣性需求。 （2）密切商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)合作。 企業(yè)為員工辦理補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)還有很多好處，如合理避稅（法律規(guī)定，企業(yè)拿出員工工資總額的4%為員工購買商業(yè)保險(xiǎn)，可以稅前列支），增加員工福利，留住骨干人才，增加企業(yè)競爭力等，因此企業(yè)辦理商業(yè)保險(xiǎn)在實(shí)踐中很有可行性。由地方社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與商業(yè)保險(xiǎn)公司合作，共同承辦。推薦與基本社會(huì)保險(xiǎn)相配套的商業(yè)保險(xiǎn)方案，供企業(yè)自主選擇。 2.社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)互

3、補(bǔ)的對(duì)策建議 （1）政府支持方面。 多年來，我國社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)由于立法范疇、管理體制等方面存在互異性，兩者不相融合不利于我國社會(huì)保障制度的完善。從國際經(jīng)驗(yàn)來看，商業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)地位開始為社會(huì)所承認(rèn)，商業(yè)保險(xiǎn)所發(fā)揮的作用也逐步顯現(xiàn)。商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的重要組成部分，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)面已經(jīng)從服務(wù)社會(huì)保險(xiǎn)未覆蓋項(xiàng)目逐步向注重商業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)水平提升的優(yōu)勢轉(zhuǎn)變，商業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)深度也已逐步向縱深方向發(fā)展。因此，我國也應(yīng)對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)在社會(huì)保障體系中的作用給予合理定位，對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)同社會(huì)保險(xiǎn)相融合互補(bǔ)的形式，在宏觀政策上予以支持和肯定。 （2）保險(xiǎn)公司方面。 堅(jiān)持長期經(jīng)營理念，增強(qiáng)服務(wù)意識(shí)，提高服務(wù)水

4、平。樹立商業(yè)保險(xiǎn)品牌形象，在與社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)合作，在合作初期商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)本著“微利經(jīng)營、造福社會(huì)”的理念，積極開發(fā)個(gè)人和團(tuán)體養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，尤其要注重開發(fā)適合中低收入群體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不斷拓寬經(jīng)營服務(wù)領(lǐng)域，采用遠(yuǎn)程理賠和網(wǎng)上保險(xiǎn)等便捷的服務(wù)形式，提高服務(wù)效率。通過保持與政府的良好合作關(guān)系，加強(qiáng)對(duì)參保人員的服務(wù)，將會(huì)獲得間接的經(jīng)濟(jì)收益，也可能會(huì)面臨較大的賠付壓力，但對(duì)未來的市場收益和樹立商業(yè)保險(xiǎn)的品牌形象一定會(huì)有所支撐。雖說商業(yè)保險(xiǎn)可以通過保險(xiǎn)公司自身經(jīng)營管理水平的提高，還是可以獲得收益的，但對(duì)待互補(bǔ)發(fā)展這種形式保險(xiǎn)公司要樹立長期經(jīng)營和創(chuàng)新經(jīng)營的觀念，通過不斷的發(fā)展創(chuàng)新，搶占市場和提高服務(wù)質(zhì)量

5、和水平才可能使商業(yè)保險(xiǎn)在整個(gè)保險(xiǎn)市場中獲得較大的份額，從而獲得更多的潛在客戶群，形成較大的社會(huì)影響力，以及在整個(gè)行業(yè)中的帶動(dòng)性和有利的社會(huì)地位。 （3）加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)。 要想加快我國社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)發(fā)展，更需要綜合性的專業(yè)人才。商業(yè)保險(xiǎn)是一項(xiàng)具有較強(qiáng)專業(yè)技術(shù)和綜合服務(wù)的業(yè)務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)人員在專業(yè)知識(shí)、服務(wù)意識(shí)、業(yè)務(wù)能力和管理能力要求都比較高，目前商業(yè)保險(xiǎn)隊(duì)伍人員素質(zhì)參差不齊，迫切需要一支高素質(zhì)的人才隊(duì)伍，如醫(yī)學(xué)技術(shù)、經(jīng)濟(jì)管理、健康管理、精算核保、理賠服務(wù)等方面有一定基礎(chǔ)的專業(yè)人才。商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)對(duì)專業(yè)化的人才建設(shè)既是個(gè)長期問題，也是個(gè)迫切問題。建議在高等院校設(shè)立相關(guān)專業(yè)，作為培養(yǎng)保險(xiǎn)人才的

6、建設(shè)基地，通過加強(qiáng)境內(nèi)外保險(xiǎn)專業(yè)人才交流和技術(shù)培訓(xùn)，建立多層次、多渠道、多形式的教育培訓(xùn)體系，不斷提高保險(xiǎn)職業(yè)教育，建立保險(xiǎn)業(yè)繼續(xù)教育制度，廣泛吸引社會(huì)各類人才參與保險(xiǎn)事業(yè)，建立一支具有高素質(zhì)、創(chuàng)新意識(shí)強(qiáng)、服務(wù)水平高的復(fù)合型保險(xiǎn)人才隊(duì)伍。 （4）積極探索互補(bǔ)方式。 以我國目前的國情，從社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展的態(tài)勢和商業(yè)保險(xiǎn)的水平來看，商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)相結(jié)合互補(bǔ)發(fā)展，還面臨著很多短期內(nèi)難以突破的困難，商業(yè)保險(xiǎn)公司應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢，積極探索與政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、企事業(yè)單位等多種主體合作的方式，注重提高商業(yè)保險(xiǎn)的普惠性。商業(yè)保險(xiǎn)要發(fā)揮保險(xiǎn)公司在投資、服務(wù)、管理等領(lǐng)域的長處與社會(huì)保險(xiǎn)展開更多的接觸和嘗試，而不能僅僅停留在與社會(huì)保險(xiǎn)在養(yǎng)老和醫(yī)療的互補(bǔ)產(chǎn)品方面，社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的互補(bǔ)更有助于商業(yè)保險(xiǎn)的完善，也符合中國國情。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)既存在潛在的競爭和沖突，又相輔相成，互為補(bǔ)充。這種互補(bǔ)不僅指社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)在形式上有效的銜接，也包括兩