三農(nóng)貸款的風(fēng)險和問題分析,銀行

1、青，取之于藍(lán)而青于藍(lán)；冰，水為之而寒于水三農(nóng)貸款的風(fēng)險和問題分析,銀行 篇一：當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險及防范措施 當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險及防范措施 近年來，農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)發(fā)展很快，貸款的高速增長，有力地支持了地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，提升了農(nóng)村信用社的知名度，增強(qiáng)了農(nóng)村信用社的盈利能力。但是，貸款操作風(fēng)險也日漸顯現(xiàn)，如何處理好貸款增量與質(zhì)量的關(guān)系，加強(qiáng)農(nóng)村信用社貸款管理，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，有效地防范貸款操作風(fēng)險，已成為當(dāng)前農(nóng)村信用社改革與發(fā)展的重中之重。 一、當(dāng)前農(nóng)村信用社存在的信貸風(fēng)險 1、信貸資產(chǎn)質(zhì)量反映不實。一是貸款到期轉(zhuǎn)貸較多。貸款到期后，只要能收清利息，很多農(nóng)村信用社都采取辦理轉(zhuǎn)貸的方式，特

2、別是大額貸款到期后多次轉(zhuǎn)貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了其風(fēng)險。二是通過轉(zhuǎn)抵債資產(chǎn)的方式實現(xiàn)“雙降”，并且抵債資產(chǎn)大多不能抵償貸款本息，掩蓋了貸款管理方面存在的問題。 2、保證抵押流于形式。當(dāng)前農(nóng)信社規(guī)定了除小額信用貸款外，一般采用保證抵押形式，以防范貸款風(fēng)險。但在實際操作中，卻存在以下問題：一是在保證擔(dān)保貸款中，對保證人資信和擔(dān)保能力調(diào)查不實，出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，導(dǎo)致?lián)Ａ饔谛问?。二是對抵押物的價值評估偏高，在收回抵押物進(jìn)行處置時，其變現(xiàn)價值不足抵償貸款本息。而且對抵押物缺乏有效的監(jiān)管，潛在風(fēng)險大，監(jiān)管措施不嚴(yán)，有些企業(yè)采取以次充好調(diào)換抵押物或者擅自處置抵押物，使抵押流于形式。

3、3、貸款管理不實。一是貸前調(diào)查不力，投向不準(zhǔn)。對貸款實際用途不清，有的還存在放跨區(qū)放款現(xiàn)象。二是疏于貸后管理，貸款發(fā)放后未及時進(jìn)行有效的跟蹤檢查，貸款檔案不全，保管不善，致使貸款管理出現(xiàn)出現(xiàn)漏洞。 4、內(nèi)控管理不嚴(yán)。當(dāng)前農(nóng)信社建立了大量的信貸管理制度，這些制度對防范信貸風(fēng)險發(fā)揮了積極的作用。但也存在一些問題，一是制度流于形式。片面強(qiáng)調(diào)集體審批和審貸分離制度，認(rèn)為只要程序“合法”的貸款就是“合規(guī)”貸款，而忽視了貸款的“三性”原則。二是農(nóng)信社的各崗位之間、聯(lián)社職能部門之間缺乏有效的監(jiān)督和制約。會計、稽核監(jiān)督人員在行使職權(quán)上缺乏相應(yīng)的獨立性，使內(nèi)部監(jiān)督與控制乏力。 5、貸款營銷出現(xiàn)偏差。當(dāng)前農(nóng)村信用

4、社為了開拓貸款市場，實行了貸款營銷制度，把信貸人員發(fā)放貸款的多少直接與資金相掛鉤，部分信貸人員一味追求貸款數(shù)量，而忽視貸款的質(zhì)量，造成有的營銷貸款形成了風(fēng)險。 6、貸款責(zé)任追究不力。有些聯(lián)社對放款責(zé)任的有關(guān)規(guī)定未進(jìn)行細(xì)化和落實，有的地方信貸人員調(diào)動頻繁，接任者不理舊帳，導(dǎo)致責(zé)任不清，責(zé)任追究也形同虛設(shè)。 二、當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸風(fēng)險防范措施 1、堅持市場定位，立足服務(wù)“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社在信貸的投向上，要始終堅持以“三農(nóng)”為主、以小額貸款為主、以發(fā)放流動資金貸款為主。農(nóng)村信用社要加快發(fā)展，要占領(lǐng)市場，要提升地位和作用，決不能以偏離經(jīng)營宗旨、出現(xiàn)貸款風(fēng)險為代價，不能使貸款形成風(fēng)險。農(nóng)村信用社應(yīng)更新

5、思想觀念，深入調(diào)查研究，創(chuàng)新支農(nóng)服務(wù)水平，要站在大農(nóng)業(yè)的高度來做好信貸支農(nóng)工作，繼續(xù)加大對與“三農(nóng)”相關(guān)的生產(chǎn)、加工、流通、消費等各個環(huán)節(jié)的信貸投入，真正找準(zhǔn)農(nóng)村信用社生存與發(fā)展的空間和土壤。 2、真實反映貸款形態(tài)，加大清收力度。農(nóng)信社應(yīng)按貸款五級分類的標(biāo)準(zhǔn)，真實、全面、動態(tài)地反映貸款質(zhì)量，揭示貸款的實際價值和風(fēng)險程度。特別是對辦理轉(zhuǎn)貸、收舊貸新、借新還舊或展期的貸款，要制定相應(yīng)的規(guī)章制度，凡是生產(chǎn)經(jīng)營不正常、擔(dān)保抵押不足值、不能償付所欠貸款利息的，一律不得為其辦理。同時應(yīng)制定農(nóng)信社不真實反映貸款形態(tài)應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任及相應(yīng)的處罰規(guī)定。 3、嚴(yán)格擔(dān)保抵押手續(xù)。擔(dān)保的意義在于當(dāng)風(fēng)險發(fā)現(xiàn)時，建立一種補(bǔ)償

6、的機(jī)制，使農(nóng)信社的風(fēng)險得已轉(zhuǎn)移和化解。一是在辦理保證擔(dān)保貸款時，必須加強(qiáng)對保證人擔(dān)保資格及其能力的審查。為了解決中小企業(yè)擔(dān)保難的問題，可設(shè)立中小企業(yè)貸款保險機(jī)構(gòu)和擔(dān)保機(jī)構(gòu)，通過開辦中小企業(yè)貸款保險業(yè)務(wù)，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，由保險公司進(jìn)行賠償，從而降低農(nóng)信社的貸款風(fēng)險，或成立中小企業(yè)擔(dān)保公司，以政府牽頭，地方財政、企業(yè)共同出資組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，為中小企業(yè)提供擔(dān)保，既支持了中小企業(yè)的發(fā)展，又有效地防范了貸款風(fēng)險。二是在辦理抵押擔(dān)保貸款時，以企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，關(guān)鍵要看是否易于保存，不僅要看原值，更要看可變現(xiàn)凈值，必須簽訂抵押合同和辦理有關(guān)登記手續(xù)，貸款不得超過抵押物變現(xiàn)值的70%。三是在辦理

7、質(zhì)押擔(dān)保貸款時，必須與出質(zhì)人簽訂質(zhì)權(quán)合同，并辦理相關(guān)的登記手續(xù)，貸款一般不得超過質(zhì)物現(xiàn)值的80%。 4、加強(qiáng)信貸管理。要全面推行包客戶、包發(fā)放、包收回的貸款責(zé)任制，把貸款風(fēng)險從事后認(rèn)定改為預(yù)警式管理，使貸款處于嚴(yán)密的貸前、貸中和貸后管理之中，真正把貸款責(zé)任落到實處。農(nóng)村的信貸員要實行包片包村，城區(qū)的要推行客戶經(jīng)理制，實行等級管理，通過明確目標(biāo)、落實責(zé)任、嚴(yán)格考核等措施，增強(qiáng)信貸人員管好貸款的責(zé)任心，激發(fā)信貸人員的工作積極性。 5、加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)。要充分發(fā)揮審計稽核、信貸管理、財務(wù)會計等部門的職能作用，強(qiáng)化貸款的跟蹤監(jiān)督檢查，發(fā)現(xiàn)問題，及時解決。同時，還要建立委派會計制、審計稽查特派制、職能部

8、門監(jiān)督問責(zé)制相結(jié)合的內(nèi)控制度建設(shè)，使其具有相對的獨立性和相互制約性，有利于違規(guī)行為及時的被發(fā)現(xiàn)和制止。 6、明確放貸責(zé)任。要把貸款責(zé)任落實到各個環(huán)節(jié)上，貸款調(diào)查人要承擔(dān)調(diào)查失真的責(zé)任，貸款審查不嚴(yán)的要追究其審查責(zé)任，經(jīng)聯(lián)社審批的大額貸款，如有不符合國家產(chǎn)業(yè)政策，或超過有關(guān)貸款管理比例規(guī)定，要承擔(dān)審批責(zé)任，貸款發(fā)放后,要落實具體的貸款管理人員，對貸后檢查、催收不力，發(fā)現(xiàn)借款人改變用途等不及時處置或報告的，應(yīng)追究貸后管理不善的責(zé)任。要細(xì)化貸款責(zé)任，明確規(guī)范的貸款管理流程，使貸款管理人員強(qiáng)化責(zé)任意識，改變重放輕管，重放輕收的現(xiàn)象。 7、加大查處力度。強(qiáng)化貸款管理，嚴(yán)把貸款的發(fā)放關(guān)。嚴(yán)禁發(fā)放不符合國家

9、產(chǎn)業(yè)政策和超比例貸款，嚴(yán)禁發(fā)放跨地區(qū)貸款、化整為零、冒名化名、假擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人相互保證貸款。對發(fā)放違規(guī)違紀(jì)貸款行為決不能心慈手軟，要重拳出擊整治，加大查處力度，把貸款責(zé)任終身追究制度落到實處。對一般違規(guī)違紀(jì)貸款且金額不大的責(zé)任人，責(zé)令限期收回，按規(guī)定給予經(jīng)濟(jì)處罰，對屢教不改、違規(guī)違紀(jì)貸款金額較大的，責(zé)令其停職停崗并在規(guī)定的時間內(nèi)收回貸款，超期未收回的給予直至開除的行政處分，對造成重大風(fēng)險和損失的要移送司法機(jī)關(guān)追究其法律責(zé)任。 8、提高信貸資金的流動性。保持信貸資金的安全性、流動性、效益性是銀行業(yè)必須遵循的原則,其中，流動性指標(biāo)至關(guān)重要，信貸資金只有在周而復(fù)始的流動之中，才能有效地規(guī)避和抵御各種風(fēng)險，才能真正實現(xiàn)安全性和效益性的統(tǒng)一，要防范貸款風(fēng)險，必須堅持信貸資金的流動性，要嚴(yán)格貸款的延期和轉(zhuǎn)貸規(guī)定，對沒有正當(dāng)理由轉(zhuǎn)貸或延期的，要嚴(yán)格控制。 篇二：村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險分析 龍源期刊網(wǎng) .cn 村鎮(zhèn)銀行的信貸風(fēng)險分析 ：徐明瑜 來源：經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊2021年第05期 摘 要：村鎮(zhèn)銀行是農(nóng)村金融市場的新生力量，是完善我國金融市場體系的重要舉措。但是