個人理財規(guī)劃方案設計

1、王先生家庭理財規(guī)劃方案班級：16金融管理2班組員：駱江超、龔逸安、蔡澤南指導老師：龔曉云目錄一、家庭背景狀況3二、方案摘要3三、家庭狀況分析 41.基本狀況分析42財務狀況分析53.風險評估分析5四、理財目標分析61 .家庭理財目標分析62 家庭理財目標確定.6五、理財假設6六、策略與建議71 資產(chǎn)規(guī)劃. 72 風險規(guī)劃.73 不動產(chǎn)規(guī)劃.84 七、理財總結(jié)、家庭背景狀況王先生與王太太均為外企職員，王先生33歲，王太太31歲。家中有一個5歲 男孩，王先生年收入15萬元，王太太年收入5萬元。2005年購買一間房子為70 萬元，市價130萬，目前還剩20萬左右的貸款未還，每月支付房貸2000元。夫

2、 婦倆有購車的想法，目前看好的車輛總價約在15萬。夫婦倆從2002年起在股市 的投資約為20萬，主要用于購買新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值15 萬。王先生有現(xiàn)金20萬元，定期存款在5萬；每月用于補貼雙方父母為1000 元；每月家庭開銷在4000元，孩子教育費用年5000元。王先生有每 年舉家外出 旅行的習慣，每年8000元。王太太有在未來5年購買其他物業(yè)做投資的家庭計 劃?？赡艿脑挘驄D倆想在適當?shù)臅r候送孩子出國念書。夫婦倆所在的單位為他 們投保了社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，在其他保險方面沒有購買任何保險。二、方案摘要首先我們對王先生的資產(chǎn)負債情況、現(xiàn)金流情況、進行了系統(tǒng)的分析，可以看 出

3、王先生家庭目前指標與理想指標有一定的差距。同時我 們對王先生的理財目標進 行了分析，并予以確定。之后我們結(jié)合王先生家庭的特殊情況，緊密聯(lián)系王先生的理財目標進行了一 整套的策略與建議，包括資產(chǎn)投資規(guī)劃、風險管理規(guī)劃、不動產(chǎn)規(guī)劃、子女規(guī)劃等 等。三、家庭狀況分析1 -基本狀況分析1）家庭成員概況：家庭成員性別年齡年收入工作穩(wěn)定度健康狀況王先生男3320萬元穩(wěn)定良好王太太女31穩(wěn)定良好2）資產(chǎn)負債表:資產(chǎn)金額（元）負債金額（元）現(xiàn)金及等價物：250000長期負債：200000現(xiàn)金：200000住房貸款：200000銀行存款：50000個人資產(chǎn)：1300000房屋不動產(chǎn)：1300000金融資產(chǎn)：150

4、000負債總計：200000股票：150000凈資產(chǎn)：1500000資產(chǎn)總計：1700000負債率11.76%3）現(xiàn)金流量表:收入金額（元）占比支出金額（元）占比收入：200000支出：97000工資：200000100%基本消費開支：4800049.49%房屋按揭支出：2400024.74%贍養(yǎng)費：1200012.37%教育支出：50005.15%娛樂支出：80008.25%收入總計：200000100%支出總計：97000100%結(jié)余：1030002 .財務狀況分析:1 ）資產(chǎn)負債分析從王先生的資產(chǎn)負債表中我們可以看出，王先生的投資資產(chǎn)只占總資產(chǎn)的10%，投資資產(chǎn)、年金保險資產(chǎn)等金融資產(chǎn)過

5、少，應設法擴大投資。保持一定儲蓄的前提下，進行的投資，提高收益。王先生目前的負債率11.76%，負債率比較低，債務壓力小，一般不會出現(xiàn)財務危機。2）收支情況分析從王先生的現(xiàn)金流量表中我們可以看出，王先生的收入是工資現(xiàn)在的收支節(jié)余 比例為51.5%較理想標準，且目前無任何風險管理規(guī)劃。我們將在以下的方案中為他進行全面的補充 3）財務比率分析考核項目比率客戶狀況理想標準結(jié)論凈資產(chǎn)擴大 能力結(jié)余比率103000/200000=51.5%10%這意味著在支出結(jié)余留存了 50%的 稅后收入，結(jié)余率較高,可利用投 資資金充足，被用于投資或是儲 蓄，可增加資產(chǎn)規(guī)模。投資/凈資產(chǎn)比 率150000/15000

6、00=10%20-50%10%低于普通值，建議在保持一定 儲蓄的前提下，進行適度的投資， 提高收益，實現(xiàn)財務目標。支出能力強 弱流動性比率250000/97000/12=30.863左右嚴重高于正常值，資金運用效率不 局因為資產(chǎn)的流動性與收益性 通常 成反比，即流動性較強的資產(chǎn)收益 性較低。還債能力清償率1500000/1700000=88.2%60-70%購房后壓力小，致使清償率偏高， 從另一方面的看，清償比率也不宜 過高，過高的清償比率意味著客戶 負債很少。負債率200000/1700000=11.76%50%低于正常指標，負債率低，債務壓 力小，一般不會出現(xiàn)財務危機。3.風險評估分析風險

7、承受能力評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分33總分50分，25歲以下者50分，每多一歲少1分，75歲以上者0分42就業(yè)狀況企業(yè)主傭金收入者上班族自營事業(yè) 者失業(yè)6家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子 女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動 產(chǎn)：自宅無房貸房貸50%無自宅6投資經(jīng)驗10年以上610年25年1年以內(nèi)無10投資知識有專業(yè)證-財金專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4總分76通過對他的風險承受能力分析評估測試可以看出，他的風險承受能力較強， 因此可以為他推薦部分具有一定風險，但收益頗高的產(chǎn)品。四、理財目標分析1 .家庭理財目標分析王先生在需求中提到希望在明年再購置一輛價值在15萬左右的車，在

8、未來5年 購買其他物業(yè)做投資的家庭計劃，夫婦倆想在適當?shù)臅r候送孩子出國念書。結(jié)合 以上王先生自己提出的需要我認為王先生還需要進行相應的補充，家庭的結(jié)余比例 是大大的高出合理范圍可以考慮增加消費和投資，但在投資方面的分析下投資比率 較低將會出現(xiàn)出工資收入外的收入穩(wěn)定性的問題且財務自由度就很低。王先生更應 該重視他夫妻二人的保險除公司買的保險外仍需額外多購買幾份保 險保障自己。2 .家庭理財目標確定根據(jù)以上分析，我們對您理財?shù)哪繕税粗匾赃M行了排1 ）為王先生的家庭建立適當?shù)谋ｋU保障。2）為王先生購置一輛十五萬的車。3）對王先生的資產(chǎn)進行有效的投資，以便增加投資收益。4）給未來孩子出國留學做準備。

9、五、理財假設本方案是基于以下因素較為穩(wěn)定的情況下設計的:1）國內(nèi)經(jīng)濟環(huán)境未有重大改變 2）經(jīng)濟增長率，通貨膨脹率，利率，匯率和稅率較為穩(wěn)定3）工資增長水平，未來消費支出穩(wěn)定六、策略與建議1.資產(chǎn)規(guī)劃通過對客戶做的的風險評估測試分析，王先生的風險承受能力屬于中等偏上 水平，因此在接下來的理財規(guī)劃當中將會根據(jù)王先生的風險承受程度，結(jié)合王先 生個人的投資意愿，對王先生的資產(chǎn)投資做出詳盡的分析和描述。由于王先生和 王太太現(xiàn)有每年的收入完全有能力償還房貸及其他各項年度支出，目前家庭所擁有 的存款處于完全可支配狀態(tài)當中，同時王先生的家庭每年的收支盈余還能支持您不 斷進行新一輪投資，以對資產(chǎn)保值增值。與此同

10、時，根據(jù)王先生和王太太時常工作 較為繁忙，沒有時間打理股票，需要投入大量精力和時間的投資產(chǎn)品。具體建議：王先生把其中的1萬元在銀行存定期存款（如急用錢，支取時按 活期存款計息，等同于活期，按定期計息）。剩下的4萬元 購買貨幣型基金，在這 里給王先生推薦的是華融現(xiàn)金增利a，既能保證擁有本金以及遠高于活期的收益， 又能保證較強的流動性。目前該類貨幣基金年化收益率約為3.7%，遠遠高于定期 存款一年的收益率。2.風險規(guī)戈i目前王先生的家庭投保了社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，但是考慮到潛在意外或 疾病等情況一旦出現(xiàn)，將會給王先生的家庭帶來不可估量的損失，所以我們十分有 必要為王先生的家庭建立起一道抵御風險的

11、屏障。同時還需要為王先生建立必要的 養(yǎng)老金儲備，以確保他夫妻的 晚年生活更加幸福。具體產(chǎn)品設計如下:被保 險人險種保額保障 期限年繳 保費利益保障側(cè)重點王先 生人生意外傷害綜合保險 （中國人壽）13.5 萬1年300意外身故給付12萬、意 外醫(yī)療100%報銷1.5萬身故、重大疾病王太 太人生意外傷害綜合保險 （中國人壽）13.5 萬1年300意外身故給付12萬、意 外醫(yī)療100%報銷1.5萬身故、重大疾病合計金 額；6003.不動產(chǎn)規(guī)劃王先生目前最大的負債便是所購買的房屋，且尚有20萬的資金未償還。以王 先生目前的年節(jié)余水平，可以提前還款，已減少貸款利息的歸還額。在王先生的需求中您提到想在明年

12、購買一輛價值在十五萬左右的私家車，購 車的方式我們可以首付三成，剩下七成選擇汽車消費貸款，年利率為6.15%，一 共可以貸三年。4.教育規(guī)戈i考慮到王先生希望為兒女提供較為優(yōu)越的學習教育環(huán)境。在這里我 們根據(jù)他的情況，建議建立目標為萬元的教育基金，從而可以從容應對子女今后 的教育問題，為子女營造一個良好的教學氛圍，為其今后的事業(yè)和生活打下基 礎。子女教育金的來源為歷年積累的盈余本金和投資收益，王先生有很好收入和 投資愿望，而現(xiàn)在利率水平又較低，所以無需購買教育保險，投資運作得當完全 能實現(xiàn)他家庭的教育金儲備。目前，學費的平均增長率為5%，如果他的子女從今年讀幼兒園開始算起，從小學 讀到大學，大致需要100萬元的預算。因此我們給王先生推薦鴻運英才全能版少兒 險（教育+重疾），僅需交費10年，即可讓孩子享受保障至30周歲。0歲男寶 寶選擇4萬主險年金，還附件40萬重疾保額，月交保費1721元，共交費10年 每個保單周年日（含滿期），孩子均可領取1200元成長關愛金；媽媽在孩子11 周歲時不幸身故，則余下每年成長關愛金變成2400元；孩子在15-24周歲期間每年可領取24000元教育關愛金；孩子在18、21、24周歲時每年可額外領取 24000元學業(yè)有成金；如果孩子在20周歲時不