互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究 會計財務(wù)管理專業(yè)

1、目 錄摘 要：1關(guān)鍵詞1引言31 互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)概述31.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義31.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義42 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r42.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀42.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀52.2.1 凈值型理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型效果顯著52.2.2 同業(yè)競爭激烈52.2.3 理財產(chǎn)品種類豐富和業(yè)務(wù)規(guī)模放緩62.2.4 理財產(chǎn)品品牌效應(yīng)明顯62.2.5 中短期理財產(chǎn)品更受青睞73 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響73.1侵蝕我國商業(yè)信貸銀行整體利潤73.2 培育更多的具有正確理財觀念的客戶群83.3 減少商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)94

2、 針對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的對策建議94.1 創(chuàng)新理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)品種和方式94.2 開發(fā)高質(zhì)量理財產(chǎn)品104.2.1 收益性方面104.2.2 流動性方面104.3 樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念104.4 改善客戶體驗, 培育忠誠度114.5 提供差異化服務(wù)115 結(jié)論11參考文獻12致謝14互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘 要：互聯(lián)網(wǎng)是20世紀(jì)以來人類最為重大的科技發(fā)明之一,它不僅能夠讓人愉快的聊天和交流信息，而且還能線上完成工作、購買商品、投資理財?shù)?。而且隨著互聯(lián)網(wǎng)在全球的普及及廣泛應(yīng)用,金融機構(gòu)在線上線下推行業(yè)務(wù)，由此，網(wǎng)上銀行、第三方支付、手機銀行、P2P網(wǎng)

3、貸、眾籌等金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)在我國蓬勃發(fā)展,形成一種全新的金融模式互聯(lián)網(wǎng)金融（IT FIN）。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展,對傳統(tǒng)的金融機構(gòu)沖擊甚大，尤其是銀行業(yè)產(chǎn)生了很大的影響。未來,隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的日新月異,互聯(lián)網(wǎng)金融模式將會與商業(yè)銀行的傳統(tǒng)金融模式展開更加激烈的競爭,但相互合作是必然的，互聯(lián)網(wǎng)金融甚至還會改變傳統(tǒng)銀行業(yè)的經(jīng)營模式和運行格局個人理財業(yè)務(wù)是合理的個人財務(wù)規(guī)劃，也是商業(yè)銀行的一項戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)。個人理財業(yè)務(wù)是銀行獲取利潤的重要項目之一，能為其優(yōu)化其經(jīng)營結(jié)構(gòu)，吸引客戶群體，促進理財業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，實現(xiàn)從傳統(tǒng)商業(yè)信用投資銀行向現(xiàn)代綜合服務(wù)金融企業(yè)轉(zhuǎn)型。自從開始推出存款利率市場化和匯率

4、市場化，利率市場化和匯率市場化已經(jīng)逐步在全國范圍內(nèi)推行開來，支付寶、騰訊金融等互聯(lián)網(wǎng)金融企機構(gòu)對理財業(yè)也加大重視，這讓商業(yè)銀行倍感壓力。如何使商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品擺脫存儲工具的陰影，走向正確的軌道是商業(yè)銀行目前急需解決的一個問題。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融; 商業(yè)銀行；個人理財Research on the Development of Personal Financial Management in Commercial Banks under the Background of Internet FinanceAbsrtact:The Internet is one of the most imp

5、ortant technological inventions of mankind since the 20th century. It can not only make people happy to chat and exchange information, but also can finish work online, buy goods, invest and manage money, etc. Moreover, with the popularity and wide application of the Internet in the world, financial

6、institutions carry out online and offline business, thus, online banking, third-party payment, mobile banking, P2P network lending, crowdfunding and other financial innovation business in China flourish, forming a new financial model Internet finance (IT FIN). At present, Chinas Internet finance rel

7、ies on the rapid development of the Internet, which has a great impact on traditional financial institutions, Banking, in particular, has had a big impact. In the future, with the rapid development of Internet finance in China, the Internet financial model will compete more fiercely with the traditi

8、onal financial model of commercial banks, but it is inevitable to cooperate with each other, and Internet finance will even change the business model and operation pattern of the traditional banking industryPersonal financial management business is a reasonable personal financial planning, but also

9、a strategic business of commercial banks. Personal financial management business is one of the important projects for banks to obtain profits, which can optimize their business structure, attract customer groups, promote the transformation of financial management business, and realize the transforma

10、tion from traditional commercial credit investment banks to modern integrated service financial enterprises. Since the introduction of deposit interest rate marketization and exchange rate marketization, interest rate marketization and exchange rate marketization has gradually been carried out throu

11、ghout the country, Alipay, Tencent Finance and other Internet financial institutions to pay more attention to the financial industry, which makes commercial banks feel pressure. How to make commercial banks Peoples financial products get rid of the shadow of storage tools and move to the right track

12、 is a problem that commercial banks urgently need to solve at present.Keywords: Internet finance;Commercial Banks;Personal finance16引言隨著經(jīng)濟的飛速發(fā)展，從上個世紀(jì)90年代的各家商業(yè)銀行都開始推出了個人理財業(yè)務(wù)，與此同時各大外資銀行也在不斷搶奪的巨大理財市場，這無疑對國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)的市場環(huán)境加劇了競爭.根據(jù)資料顯示在2018年3月1日降息后，以城市商業(yè)銀行為代表的中小銀行對成本相對較高的長期存款采取了較大的利率，占30%的空間，但大型的國有銀行沒有采取太多的舉

13、動。這種情況的原因可以從商業(yè)銀行存款期角度來理解，一年以上的存款在總存款中的比例超過10%，相應(yīng)的利率波動為商業(yè)銀行資本整體成本影響較小，由于其長期缺乏流動性，因此利率變動的影響同樣有限。在這種情況下，導(dǎo)致個別銀行，個人理財產(chǎn)品定價各有不同，一般長期財務(wù)管理和最高城市商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)企業(yè)類似于正常收入。從大型商業(yè)銀行存款來看，實際情況是商業(yè)銀行和這些企業(yè)通過事先協(xié)議確定雙方的形式確認利率，使客戶保持穩(wěn)定，因此這部分利率市場化同樣產(chǎn)生影響。如何開展有效的經(jīng)營策略，繼而提升商業(yè)銀行的核心競爭力，是商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)考慮的重要問題，這對銀行的發(fā)展也有著重大意義。1互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的相關(guān)概述1

14、.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的定義互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)經(jīng)濟金融(it fin)指的是中國文化傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)管理機構(gòu)與現(xiàn)代電子數(shù)據(jù)分析技術(shù)和信息系統(tǒng)進行通信網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)互聯(lián)的有機結(jié)合，是一種我們可以有效實現(xiàn)我國社會資金融通、支付、投資理財、信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融。網(wǎng)上銀行作為一個新興產(chǎn)業(yè)，在整個復(fù)雜多樣等特點跨境，多層次的市場體系和風(fēng)險的混合操作。互聯(lián)網(wǎng)與金融市場深度學(xué)習(xí)融合是勢在必行的，因為中國互聯(lián)網(wǎng)覆蓋面廣，已經(jīng)深入了民眾的生活，這勢必會影響企業(yè)各類金融管理機構(gòu)、服務(wù)貿(mào)易行業(yè)。網(wǎng)上銀行相對于傳統(tǒng)的金融行業(yè)，它具有成本低，效率高，覆蓋面廣，發(fā)展快等種種特點，促進網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，同時也風(fēng)險大，管理薄弱等缺

15、點。因此可以促進我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融市場理財產(chǎn)品質(zhì)量和完善金融管理制度，提升金融機構(gòu)產(chǎn)品質(zhì)量和效率，推行金融制度深化金融機構(gòu)的全面改革，促進傳統(tǒng)金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的相互合作，擴大金融業(yè)的市場，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融業(yè)一體化的市場。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)可以通過互聯(lián)網(wǎng)，體現(xiàn)理財產(chǎn)品具有透明度，安全性高，流動性強，中間成本更低，操作方式便捷等一系列特點，加強自身的品牌效應(yīng)，吸引忠實的客戶加入，擴大銀行的金融業(yè)務(wù)。從理論上講，任何涉及廣義金融的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用都應(yīng)該是互聯(lián)網(wǎng)金融，其中就包括第三方支付、網(wǎng)上理財產(chǎn)品銷售、信用評估審核、金融中介、金融電子商務(wù)等模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)通過網(wǎng)上銀行，多階段的第三方支付

16、，個人貸款，企業(yè)融資走了，越來越多的金融中介，匹配供需雙方深感傳統(tǒng)的核心金融業(yè)務(wù)之間的資金需求方面。1.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的定義個人理財業(yè)務(wù)，又稱財富管理業(yè)務(wù)，財務(wù)數(shù)據(jù)是指商業(yè)銀行為個人客戶提供分析，財務(wù)規(guī)劃，投資顧問，資產(chǎn)管理等專業(yè)服務(wù)質(zhì)量的經(jīng)濟活動的發(fā)展。個人理財業(yè)務(wù)是銀行可以利用企業(yè)自身的特定財產(chǎn)的客戶提供信息和金融市場產(chǎn)品，通過研究分析客戶自身財務(wù)工作狀況和風(fēng)險承受能力，為客戶資源開發(fā)的財務(wù)人員管理系統(tǒng)目標(biāo)和計劃，從而對投資和風(fēng)險要求，并幫助客戶滿足客戶回訪選擇金融產(chǎn)品設(shè)計實現(xiàn)人民服務(wù)的過程中一系列的財務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)。是個人理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的商業(yè)發(fā)展銀行的客戶服務(wù)管理的研究，充分利用網(wǎng)絡(luò)

17、，技術(shù)，人才，信息，資金，其條款等，利用各種由中國銀行擁有的金融工具，幫助各類客戶在投資理財產(chǎn)品時，提供滿足客戶需求的投資服務(wù)，商業(yè)銀行的本質(zhì)營銷理念就是以客戶為中心的經(jīng)營理念。商業(yè)銀行所開展個人金融企業(yè)服務(wù)，旨在通過使用這種優(yōu)質(zhì)服務(wù)形式與金融客戶建立有效溝通橋梁，為他們能夠提供“一站式”服務(wù)。2 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r隨著互聯(lián)網(wǎng)不斷滲透金融行業(yè)，導(dǎo)致了傳統(tǒng)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭與日俱增，同時我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的收入提高，個人財富也在不斷增長，這使得中國的個人理財業(yè)務(wù)迅速的發(fā)展。由于互聯(lián)網(wǎng)金融的介入，導(dǎo)致大量儲蓄資金流入互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)，雖然商業(yè)銀行做出了許

18、多努力，但是傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的發(fā)展環(huán)境在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下仍然不夠樂觀。2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀謝平在2012年提出,互聯(lián)網(wǎng)時代的金融主要指的是傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)直接利用移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)手段和平臺,實現(xiàn)對資金的實時融通和收付的新興互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)和模式。移動互聯(lián)網(wǎng)信息時代發(fā)展金融市場并不只是將移動互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和其金融服務(wù)理念可以進行一個簡單的相加,還在其精神和金融管理思想的層面與其理念方面進行研究充分的融合,傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品行業(yè)與移動互聯(lián)網(wǎng)“開放,共享,平等，協(xié)作”的精神和理念充分利用溝通和融合。首先，科技的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)時代的金融發(fā)展對傳統(tǒng)金融業(yè)的普及到了新的活力，提高其資源配置的靈活性和效率，降低

19、交易成本，時間和金錢的交易，推動了傳統(tǒng)金融業(yè)普及和發(fā)展。另一重要方面,互聯(lián)網(wǎng)時代金融的廣泛應(yīng)用和迅猛發(fā)展給了傳統(tǒng)中國互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融市場行業(yè)的發(fā)展帶來了一個巨大的沖擊,互聯(lián)網(wǎng)進行傳統(tǒng)文化金融的發(fā)展提供更具有低門檻和普惠性,其傳統(tǒng)金融產(chǎn)品服務(wù)的對象更廣,對于我國企業(yè)個人和小微信貸管理企業(yè)員工來說,傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)消費金融機構(gòu)服務(wù)的門檻相對較高,互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融的發(fā)展使其也讓更多人能真正享受得到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)所帶來的便利。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及和新興的互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)的快速發(fā)展已經(jīng)逐漸滲透到傳統(tǒng)的金融部門的發(fā)展。其中在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融中第三方進行在線電子支付、p2p貸款、眾籌三者的普及和發(fā)展以及應(yīng)用研究情況最

20、為典型。2.2 商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀近年來，金融業(yè)以互聯(lián)網(wǎng)為依托，在互聯(lián)網(wǎng)上推行個人理財產(chǎn)品，主要金融機構(gòu)得到了廣泛推廣，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行理財產(chǎn)品也受到了互聯(lián)網(wǎng)的財務(wù)影響。商業(yè)銀行一方面結(jié)合中國互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)推出各種理財產(chǎn)品以獲得創(chuàng)新能力發(fā)展，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)時代金融的迅速發(fā)展也給商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來了一個巨大的挑戰(zhàn)。2.2.1 凈值型理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型效果顯著在市場利率影響，商業(yè)銀行已預(yù)期適應(yīng)市場發(fā)展的金融產(chǎn)品。現(xiàn)如今，各大企業(yè)商業(yè)發(fā)展銀行正壓縮收益型理財服務(wù)產(chǎn)品的規(guī)模，極力推行凈值型理財產(chǎn)品進行轉(zhuǎn)型。未預(yù)期到返回網(wǎng)理財產(chǎn)品，非保本浮動收益型產(chǎn)品，也直接關(guān)系到股票的產(chǎn)品，你可以購

21、買，并在開放期間，本產(chǎn)品的贖回。通過對比各類理財產(chǎn)品的收益率，凈值型理財產(chǎn)品轉(zhuǎn)型效果顯著。2.2.2 同業(yè)競爭激烈近年，國內(nèi)個人理財業(yè)務(wù)飛速發(fā)展。在發(fā)行能力方面，國有銀行的發(fā)行量較大，發(fā)行成功率較高；股份制銀行有投研團隊的優(yōu)勢，相對投資能力較高；在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，城商行具有自己的特色。外資銀行競爭激烈，搶占我國高端客戶市場。發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展時間久，產(chǎn)品豐富、定位準(zhǔn)確、規(guī)模比較大，其目標(biāo)客戶主要是高端客戶。如“卓越理財中心”的進入門檻為每月平均存款數(shù)額達到5萬美元，渣打銀行為客戶私人定制個性化的理財產(chǎn)品。隨著近年互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融給我國商業(yè)銀行帶來了新的機遇和挑戰(zhàn)，“余額寶”

22、等理財產(chǎn)品提供給消費者更低成本和高效率的服務(wù)，對商業(yè)銀行產(chǎn)生了擠占效應(yīng)。此外，騰訊和阿里巴巴等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)也獲準(zhǔn)經(jīng)營部分理財業(yè)務(wù)，同業(yè)競爭逐漸加劇。 2.2.3 理財產(chǎn)品種類豐富和業(yè)務(wù)規(guī)模放緩自2001年我國正式加入WTO后，中國金融業(yè)得到了全面的開放與改革，中國商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)也得到發(fā)展的最大外生動力。2004年，光大銀行推出了國內(nèi)第一款銀行個人理財產(chǎn)品“陽光理財B計劃”，從此商業(yè)銀行個人理財便突飛猛進地發(fā)展。據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)得知：2018年商業(yè)銀行投資理財市場累計共存續(xù)109178款理財產(chǎn)品，存續(xù)總規(guī)模為32萬億元，這些龐大的數(shù)據(jù)說明我國銀行業(yè)的個人理財業(yè)務(wù)產(chǎn)品種類豐富，理財市場的擴展速度快，各

23、大商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的競爭激烈。商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)剛興起時功能比較單一，而現(xiàn)在的理財業(yè)務(wù)功能多元化，針對客戶的需求實現(xiàn)功能全覆蓋。在2018年資管新規(guī)和理財新規(guī)等監(jiān)管文件陸續(xù)出臺的背景下，銀行理財業(yè)務(wù)規(guī)?？傮w呈現(xiàn)出收縮趨勢，2018年上半年商業(yè)銀行理財產(chǎn)品收益率均衡保持在4.8%左右，但在下半年，收益率開始下降，最低至4.20%。不過在年末12月收益率又出現(xiàn)了小幅的增長，平均收益率為4.3%左右，所以現(xiàn)階段商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)規(guī)模呈現(xiàn)放緩穩(wěn)定發(fā)展趨勢。2.2.4 理財產(chǎn)品品牌效應(yīng)明顯商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的發(fā)展歷程和大多數(shù)產(chǎn)品是一樣的，會根據(jù)產(chǎn)品特色樹立品牌效應(yīng)。品牌效應(yīng)較好可以讓理財產(chǎn)品辨識度更高，可

24、信任度高，從而可以吸引忠實的客戶加入銀行提高銀行的收益?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)是具有兩面性的。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺中收益較高的產(chǎn)品會削弱商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。相較于余額寶、活期寶、理財通等著名互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)產(chǎn)品不僅知名度高，而且市場狀態(tài)良好時收益率較商業(yè)銀行高，這無形中削弱了商業(yè)銀行理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。另一方面，我國對互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的管理制度并不夠完善，導(dǎo)致有許多制度漏洞，讓不法分子有可乘之機，相比之下，我國在商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)經(jīng)過多年的發(fā)展管理制度相當(dāng)完備監(jiān)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財管理制度不完善導(dǎo)致的不安全性也增強了商業(yè)銀行個人理財產(chǎn)品的品牌效應(yīng)。2.2.5 中

25、短期理財產(chǎn)品更受青睞隨著市場的風(fēng)險不斷波動，通過鳳凰財經(jīng)網(wǎng)的調(diào)查，有84%股民將賬戶資金轉(zhuǎn)投更為穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品，這表明大多數(shù)股民購買的理財產(chǎn)品是風(fēng)險波動不大和收益穩(wěn)定的產(chǎn)品，其中中短期產(chǎn)品更受青睞。因為中短期的理財產(chǎn)品流動性強和風(fēng)險性在可接受范圍，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)的統(tǒng)計得出，2018年11年，中短期理財產(chǎn)品增值的幅度以每年10%的比例上升，而長期產(chǎn)品則以每年12.94%的比例下降。由于投資多為公共基礎(chǔ)建設(shè)或者是大型國企，其收益能夠有效保證，同時利率也較高，從而更加受到市場的歡迎。3 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的影響金融業(yè)的隨著互聯(lián)網(wǎng)迅猛興起所形成的互聯(lián)網(wǎng)金融，對大型商業(yè)投資銀行經(jīng)營個人小

26、額理財貸款業(yè)務(wù)的整體影響，分析通過對當(dāng)下我國目前傳統(tǒng)的大型商業(yè)金融銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營管理模式與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)理融金額的規(guī)模差異比較進行分析不難看出,互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融已經(jīng)實現(xiàn)了一些多方面的重大突破,傳統(tǒng)的大型商業(yè)金融銀行經(jīng)營面臨的諸多挑戰(zhàn)不斷深化升級。第一,由于互聯(lián)網(wǎng)金融的壓迫傳統(tǒng)金融市場份額的不斷縮小,商業(yè)投資銀行之間、商業(yè)投資銀行與其他同類金融機構(gòu)之間的競爭日益加劇,為了能夠占據(jù)盡可能多的金融市場份額,商業(yè)投資銀行不得不不斷改進新的經(jīng)營管理模式,提高銀行服務(wù)器的質(zhì)量,削減中間人的費用。第二,互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融以其信息交易處理手段先進、高效率、低成本特點獲得了眾多中小企業(yè)以及廣大社會公眾的廣泛青睞,商業(yè)流動資

27、金活期存款使用規(guī)模大幅減小,客觀上講也促使我國商業(yè)投資銀行大幅降低了商業(yè)資金使用門檻。3.1侵蝕我國商業(yè)信貸銀行整體利潤互聯(lián)網(wǎng)個人金融對我國商業(yè)信貸銀行各類個人金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)的直接構(gòu)成影響就是對其業(yè)務(wù)形成了較為強勁的市場競爭,使得商業(yè)銀行的定期存款或個人理財產(chǎn)品資金正越來越多的被客戶吸收到甚至各類互聯(lián)網(wǎng)個人金融理財產(chǎn)品之中,在一定程度導(dǎo)致了我國商業(yè)金融銀行整體利潤被侵蝕。相對于商業(yè)銀行,互聯(lián)網(wǎng)金融不需要建設(shè)實地營業(yè)網(wǎng)點,不需過多的人力物力,企業(yè)運營成本相對商業(yè)銀行來說更低,在產(chǎn)品的銷售和設(shè)計上更具有前瞻性、普及性和開放性,更能滿足各類客戶的實際需求,更有利于客戶的投資操作。在產(chǎn)品的宣傳和推廣

28、上,不需要花費巨額費用請明星和電視媒體做鋪天蓋地的媒體廣告宣傳,而是把費用用于側(cè)重增強用戶體驗的角度,使用戶能夠感受到互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的實惠和便利,進而使得每個老用戶成為義務(wù)宣傳員和義務(wù)推銷員。種種競爭優(yōu)勢使得銀行的儲蓄存款或者理財投資金轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè),盡管銀行也推出了一系列銀行寶類創(chuàng)新業(yè)務(wù),但競爭力同比互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還有不少的差距,而且銀行寶類產(chǎn)品的推出,也導(dǎo)致了銀行資金成本的上升。所以現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)時代金融行業(yè)發(fā)展過快導(dǎo)致很多商業(yè)投資銀行中的個人理財業(yè)務(wù)由于傳統(tǒng)的行業(yè)壟斷性和體制性競爭優(yōu)勢大大消失,產(chǎn)品業(yè)務(wù)利潤大大減少。3.2 培育更多的具有正確理財觀念的客戶群由于互聯(lián)網(wǎng)理財金融平臺高度

29、結(jié)合開放性、低投資門檻、操作便利的三大特點,使得很多原來基本沒有任何理財風(fēng)險意識和投資觀念的普通用戶逐漸成為了新的理財投資達人。一方面,在其他互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融平臺購買其他個人銀行理財?shù)漠a(chǎn)品用戶必須是持有其他商業(yè)金融銀行客戶發(fā)行的個人銀行卡,用戶在已經(jīng)成為其他互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)金融第一客戶的時候同時也已經(jīng)成為了其他商業(yè)金融銀行第一客戶,而且每當(dāng)用戶可以去其他商業(yè)金融銀行客戶辦理非公開信用卡等其他相關(guān)理財業(yè)務(wù)時,商業(yè)金融銀行客戶可以適時對它進行其他理財產(chǎn)品推介。另一方面,原來只因為認同這些銀行存款理財產(chǎn)品而對這些銀行存款理財產(chǎn)品不十分熟悉、不值得信任的很多客戶，通過各大商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)銀等金融平臺認識到銀行理

30、財產(chǎn)品的安全性和收益的穩(wěn)定性,使得許多客戶具備了正確的銀行理財產(chǎn)品觀念,再加上去一家銀行專門辦理理財業(yè)務(wù)時就很容易有可能直接購買得到銀行專門推薦的各種具有市場競爭力的銀行理財產(chǎn)品。所以隨著互聯(lián)網(wǎng)消費金融對于個人投資理財?shù)膹V泛應(yīng)用發(fā)展也在一定很大程度上為傳統(tǒng)商業(yè)投資銀行平臺培育了更多的一些具有個人理財投資觀念的高端客戶群。3.3 減少商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)2013年度,余額寶一經(jīng)成功推出,作為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融巨頭公司率先正式進入中國金融市場的一個典型,引發(fā)了包括如訊與百度、騰訊等國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)三大巨頭相繼宣布進軍中國商業(yè)銀行的金融資金管理市場。相關(guān)的一些互聯(lián)網(wǎng)銀行金融理財產(chǎn)品出現(xiàn)使得中國商業(yè)

31、人民銀行的定期及其他活期存款理財業(yè)務(wù)后期產(chǎn)生了大量的流動資金快速流失,資金紛紛向這些互聯(lián)網(wǎng)上的金融理財產(chǎn)品進行轉(zhuǎn)移。統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明,僅2014年度從我國商業(yè)人民銀行活期消費賬戶中劃轉(zhuǎn)出的消費資金就高達100億元以上,這無疑是我國互聯(lián)網(wǎng)消費金融高速增長蓬勃發(fā)展的有力數(shù)據(jù)證明?？梢?未來銀行存款理財業(yè)務(wù)對中國商業(yè)銀行的收益貢獻將越來越小,而一些互聯(lián)網(wǎng)傳統(tǒng)金融理財公司如果借助傳統(tǒng)商業(yè)投資銀行快速外流流動資金,將很難得以快速健康發(fā)展和效益提高,這也將使得作為商業(yè)投資銀行的許多傳統(tǒng)金融理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)也將受到明顯程度影響和嚴重沖擊。4 針對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融影響下的對策建議4.1 創(chuàng)新理財產(chǎn)品業(yè)

32、務(wù)品種和方式在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的快速發(fā)展，商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)要繼續(xù)增長，并繼續(xù)按照財務(wù)影響，創(chuàng)新環(huán)節(jié)發(fā)展和轉(zhuǎn)變營銷方式是必不可少的。商業(yè)發(fā)展銀行進行個人理財產(chǎn)品門檻高，安全性高，適合中高端客戶，導(dǎo)致企業(yè)大部分中低端客戶之間沒有得到足夠的資金購買銀行的理財產(chǎn)品，所以我們能夠通過吸引的投資者十分有限。理財產(chǎn)品，網(wǎng)上銀行，門檻較低，雖然安全性相比低的銀行，但中小型客戶為中心，客戶人群是非常大的，并促使主要的保險資金，投資等金融企業(yè)相互合作搭建中小企業(yè)投資門檻低的客戶基礎(chǔ)，個人理財產(chǎn)品投資風(fēng)險低，其創(chuàng)新的金融產(chǎn)品，調(diào)整客戶體驗，可以幫助吸引更多的客戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)金融投資理財相對于中國傳統(tǒng)文化商業(yè)發(fā)

33、展銀行理財業(yè)務(wù)是新穎且比較貼合廣大客戶群體的，應(yīng)該以互聯(lián)網(wǎng)時代金融市場行業(yè)為學(xué)習(xí)活動對象，優(yōu)化個人理財產(chǎn)品品類結(jié)構(gòu),創(chuàng)造高保低收益、高保低風(fēng)險以及個人理財產(chǎn)品的優(yōu)勢。同時，學(xué)會創(chuàng)新思維網(wǎng)上銀行的金融產(chǎn)品，完善的營銷力度，產(chǎn)品營銷，以客戶為中心的營銷理念，改變和完善商業(yè)銀行的品牌知名度財務(wù)規(guī)劃產(chǎn)品，重新建立最值得信賴的。4.2 開發(fā)高質(zhì)量理財產(chǎn)品面對來自中國飛速發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融市場巨大挑戰(zhàn), 商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品我們必須立足于產(chǎn)品技術(shù)本身的質(zhì)量, 以理財產(chǎn)品的質(zhì)量和客戶為中心的營銷管理理念為導(dǎo)向系統(tǒng)設(shè)計進行理財產(chǎn)品?？蛻舴珠_基底進行各種客戶的需求進行全面的調(diào)查和分析，然后提供基于財務(wù)需求和不同

34、客戶群體的風(fēng)險偏好差異化的金融產(chǎn)品?？傮w上講, 可通過不斷提高企業(yè)流動性和收益性來增強文化產(chǎn)品的吸引力。4.2.1 收益性方面提高自己的理財產(chǎn)品的收益和資產(chǎn)委托管理，金融產(chǎn)品，樹立自己的品牌形象，贏得了聲譽率;與第三方金融機構(gòu)，聯(lián)合推廣高品質(zhì)的金融產(chǎn)品合作。4.2.2 流動性方面充分利用在售的無固定資產(chǎn)期限理財服務(wù)產(chǎn)品的交易信息數(shù)據(jù), 分析企業(yè)客戶的申購贖回周期, 設(shè)計在期限上與客戶市場需求匹配度高的固定期限勞動產(chǎn)品。同時，在產(chǎn)品購買和贖回屬性上，可以更好地滿足客戶對投資靈活性的要求，如中國銀行的“累計”收益累進產(chǎn)品，可用于需要固定收益但投資期限不確定的客戶，而與貨幣資金掛鉤的中國銀行“工資鍋

35、”業(yè)務(wù)，除了融資功能外，投資余額也可以直接用信用卡套現(xiàn)或消費。類似的產(chǎn)品創(chuàng)新改變了投資者對傳統(tǒng)金融業(yè)缺乏流動性的印象。此外，傳統(tǒng)銀行金融業(yè)還需要大力推進創(chuàng)新理財業(yè)務(wù)，引導(dǎo)客戶的投資意識，提高銀行賬戶存款的收益率。4.3樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念我國銀行秉承以客戶為中心的理念，但始終敷于面上遠遠不足，并不能真正理解客戶的需求，不能很好的服務(wù)。隨著社會網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)信息管理技術(shù)滲透到金融領(lǐng)域中，并且為金融服務(wù)機構(gòu)進行拓展理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)創(chuàng)造了良好的條件和大環(huán)境。同時，信息技術(shù)和金融服務(wù)的相互融合是個人財務(wù)管理未來發(fā)展的一個重要特征。首先，金融機構(gòu)具有實現(xiàn)多元化、一體化、立體化交易的特點，能夠與

36、目標(biāo)客戶進行溝通。除了傳統(tǒng)的大型商業(yè)銀行網(wǎng)點和ATM機等自助設(shè)備，客戶還可以使用電腦，手機和其他無線接入設(shè)備等方式帳戶查詢，轉(zhuǎn)賬，投資和其他金融服務(wù)。其次，基于網(wǎng)絡(luò)信息科學(xué)技術(shù)企業(yè)客戶關(guān)系管理控制系統(tǒng)（CRM）的廣泛應(yīng)用，金融機構(gòu)與數(shù)據(jù)庫互相關(guān)聯(lián)，通過網(wǎng)絡(luò)利用這些數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)人員進行一個全面的客戶信息安全管理和深入發(fā)展分析，為客戶們提供專業(yè)性的個性化服務(wù)和定制的理財解決方案。4.4 改善客戶體驗, 培育忠誠度與網(wǎng)上銀行，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)相比，本身有一個完整的，豐富的，高公眾的信任，風(fēng)險控制經(jīng)驗等優(yōu)勢。但除了在產(chǎn)品和銷售渠道上的劣勢外, 整體管理服務(wù)產(chǎn)品質(zhì)量水平不高、業(yè)務(wù)工作流程繁瑣、效率低下也是制

37、約中國銀行個人理財業(yè)務(wù)能力發(fā)展的重要原因。高收益產(chǎn)品是吸引客戶的重要手段，銀行也提出了資金成本，盈利能力下降，因此銀行不能一味依靠高收益留住客戶，而是通過提高整體服務(wù)水平，優(yōu)化客戶體驗真正的批發(fā)的客戶群。在理財業(yè)務(wù)中, 須加強以客戶為中心服務(wù)管理意識, 完善企業(yè)服務(wù)工作內(nèi)容和服務(wù)社會規(guī)范。同時，加強自主程度，并促進業(yè)務(wù)流程，繼續(xù)梳理業(yè)務(wù)品種，推動雙柜臺業(yè)務(wù)和網(wǎng)上商店的工作進度，提高員工素質(zhì)，提高后臺處理能力，讓客戶有更好的財務(wù)管理經(jīng)驗，非現(xiàn)金全面的自助業(yè)務(wù)的普及，為客戶提供全面快速、高效的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，時刻關(guān)注客戶需求，加快產(chǎn)品更新速度和提升金融產(chǎn)品質(zhì)量，依靠品牌和聲譽，以維護忠實客戶和吸引

38、各類新客戶資源，主動流入的銀行，從而建立了堅實的基礎(chǔ)。4.5 提供差異化服務(wù)市場細分指的是商業(yè)銀行將所有的金融市場客戶按照相關(guān)的各種因素來進行區(qū)分，使存在一種或者是多種相似性的客戶分屬到不同的客戶群中，從而方便商業(yè)銀行對其制定特有的營銷策略和產(chǎn)品類型，根據(jù)人群的不同來對于市場中提供的產(chǎn)品和服務(wù)方式來進行細分。如今的客戶包括富裕類型客戶、中等類型的客戶、普通類型的客戶。這三個客戶類型依次按高端、中端、低端三個層次的客戶來進行識別。這三個客戶類型和是否愿意付費及理財產(chǎn)品購買趨勢等方面都存在著一定的差別。針對客戶類型的不同，對于優(yōu)質(zhì)客戶需要最大限度的進行吸引和發(fā)展，而對于其他普通客戶則可以提高其服務(wù)

39、質(zhì)量來達到客戶的滿意。5 結(jié)論就目前而言國內(nèi)傳統(tǒng)的金融受到互聯(lián)網(wǎng)金融的巨大的沖擊和挑戰(zhàn)，但格局尚未完全打破，金融領(lǐng)域核心競爭力的形成偏重于不同的方面，但其最大的核心競爭力無非就是地域資源的控制、雄厚的資金儲備、政府的金融政策的支持、以人才為核心，這也恰恰正是銀行多年發(fā)展經(jīng)營所積累的最大優(yōu)勢所在。但也需要我們清晰地看到，隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，新型互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)可以幫助互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)擺脫地域束縛，吸引更多的客戶加入，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的最后一道關(guān)卡就是還未完善的金融制度。隨著我國金融體制改革的深化和拓寬小微企業(yè)融資渠道的推進，有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)的金融制度也已經(jīng)快要出臺，這再也不是遙遙無期的事情了。對于銀行來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)遍布全國的常態(tài)下，應(yīng)設(shè)法立足全社會信用管理體系中樞地位，利用好雄厚的資金投入資本、地域文化優(yōu)勢與我國政策教育資源，順應(yīng)時代我國社會互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟金融市場發(fā)展變化趨勢，聯(lián)合新金融業(yè)為客戶可以帶來更為優(yōu)質(zhì)的理財產(chǎn)品和高效的金融機構(gòu)服務(wù)，開創(chuàng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)和傳統(tǒng)金融業(yè)各方共贏的局面。參考文獻：1 鄧丹鳳. 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀剖析J. 遼寧經(jīng)濟, 2019