農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)滯后制約新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展

1、農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)滯后制約新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展摘要：近年來，我國支付體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展。但是，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等問題依然突出。這些問題制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響我國支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。積極探索改善農(nóng)村支付體系建設(shè)的有效途徑，勢在必行。 關(guān)鍵詞：支付體系；支付工具；結(jié)算方式 文章編號：10034625(2008)02006503中圖分類號：f832.4文獻(xiàn)標(biāo)識碼：a 近年來，我國支付體系建設(shè)取得了重大進(jìn)展。在支付體系建設(shè)過程中，人民銀行始終把改善農(nóng)村支付結(jié)算環(huán)境、提高農(nóng)

2、村支付結(jié)算服務(wù)水平放在特別突出的位置，通過一系列政策措施，暢通農(nóng)村支付結(jié)算渠道，在各有關(guān)方面的共同努力下，農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算環(huán)境有所改善。但是，農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對滯后、支付結(jié)算方式單一、支付結(jié)算服務(wù)手段陳舊、非現(xiàn)金支付工具應(yīng)用比重低等問題依然突出。這些問題制約了農(nóng)村地區(qū)資金的有效配置，不利于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，影響我國支付體系的全面建設(shè)和發(fā)展。 為進(jìn)一步加強(qiáng)新鄉(xiāng)市農(nóng)村地區(qū)支付體系建設(shè)、了解全市農(nóng)村地區(qū)支付建設(shè)情況，更好地支持新農(nóng)村建設(shè)，我們成立了調(diào)研小組，采用座談、走訪農(nóng)戶、企業(yè)、金融機(jī)構(gòu)等形式，深入到轄內(nèi)輝縣市、長垣縣、封丘縣三個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)特點(diǎn)較強(qiáng)的縣進(jìn)行了調(diào)查，積極探索改善農(nóng)

3、村支付體系建設(shè)的有效途徑。 一、新鄉(xiāng)市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r (一)截至目前，新鄉(xiāng)市共有81個(gè)金融網(wǎng)點(diǎn)通過直聯(lián)方式接入中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，包括所有銀行類金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)村信用聯(lián)社營業(yè)部。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)中，農(nóng)行二級支行通過行內(nèi)子系統(tǒng)與上級行相連，間接接人支付系統(tǒng)，農(nóng)村信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)全部通過營業(yè)部辦理，法人社及分社與營業(yè)部之間的手續(xù)仍通過手工或信匯傳送。另外，隨著小額支付系統(tǒng)的開通，新鄉(xiāng)市下轄八縣(市)金融機(jī)構(gòu)的跨行業(yè)務(wù)全部退出同城交換，同城票據(jù)交換目前僅限于各金融機(jī)構(gòu)之間特殊同城業(yè)務(wù)和與國庫業(yè)務(wù)往來。 (二)從農(nóng)村地區(qū)來看，支付結(jié)算工具使用情況與經(jīng)濟(jì)狀況緊密相連。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，支付結(jié)算

4、工具使用的種類多(如：支票、匯票、銀行卡、網(wǎng)上銀行等)，而且非現(xiàn)金支付結(jié)算在整個(gè)支付結(jié)算工具的使用中占比較大；在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的區(qū)域，情況則相反。以農(nóng)信系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)的長垣縣(民營經(jīng)濟(jì)非常發(fā)達(dá)縣)和封丘縣(全國貧困縣)兩地支付結(jié)算業(yè)務(wù)量為例(表1)。在兩縣的同城支付結(jié)算中，現(xiàn)金支付所占比例約為83，非現(xiàn)金支付占比約為17；而在異地支付結(jié)算中，現(xiàn)金支付所占比例約為20，非現(xiàn)金支付所占比例約80。 在表1中可以清楚地看出：經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的長垣縣，非現(xiàn)金結(jié)算筆數(shù)及金額在總體支付結(jié)算業(yè)務(wù)中分別占比為68和75，而封丘縣占比僅為9和0.02。 二、農(nóng)村支付結(jié)算體系建設(shè)及業(yè)務(wù)辦理中存在的問題 (一)支付結(jié)算手段呈現(xiàn)出多樣

5、化，但支付結(jié)算的宣傳力度相對不夠。新的支付結(jié)算工具推出后，一些一線員工乃至有關(guān)業(yè)務(wù)部門不了解，不熟悉，更別說社會公眾了。新鄉(xiāng)市當(dāng)前的宣傳模式是人行牽頭、各金融機(jī)構(gòu)參與、共同分擔(dān)宣傳費(fèi)用。因?yàn)楦魃虡I(yè)銀行是以盈利為目的，長久、扎實(shí)的宣傳費(fèi)用會增加其自身負(fù)擔(dān)，使得一部分宣傳工作做得并不十分細(xì)致。 (二)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、涵蓋面窄，不能滿足支付結(jié)算需要。目前，新鄉(xiāng)轄區(qū)處于農(nóng)村的：衣行二級支行僅有11個(gè)，與位于農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)個(gè)數(shù)的比率為11:109，比率極低；處于農(nóng)村地區(qū)的信用社分社163個(gè)，與處于農(nóng)村地區(qū)的3000多個(gè)行政村相比，網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面僅為5，且大多分布在經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)。金融機(jī)構(gòu)分布比例低、

6、結(jié)構(gòu)不合理的：觀狀無法滿足日新月異的新農(nóng)村建設(shè)需要。 (三)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用程度低，支付結(jié)算手段應(yīng)用落后。農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，信用社支付結(jié)算業(yè)務(wù)辦理的電子化程度低，直接導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)支付結(jié)算手段落后。2003年以來，新鄉(xiāng)市農(nóng)村信用社系統(tǒng)相繼開通了系統(tǒng)內(nèi)電子聯(lián)行系統(tǒng)和通存通兌業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)了農(nóng)信系統(tǒng)內(nèi)的異地業(yè)務(wù)直接通匯，但其電子聯(lián)行系統(tǒng)采用的是撥號上網(wǎng)方式，網(wǎng)絡(luò)速度慢、安全性差，業(yè)務(wù)量較小。同時(shí)，農(nóng)村信用社出于成本及安全考慮，只有縣聯(lián)社營業(yè)部一家網(wǎng)點(diǎn)接入支付系統(tǒng)，全轄支付清算業(yè)務(wù)均通過營業(yè)部辦理，各網(wǎng)點(diǎn)問、各網(wǎng)點(diǎn)與營業(yè)部之間仍采取人工直接送達(dá)或郵遞的方式，渠道單一，方式落后。雖然農(nóng)村信

7、用社現(xiàn)已全部租用光纖，網(wǎng)絡(luò)傳輸速度、安全性大大提高，但目前僅用于個(gè)人儲蓄通存通兌業(yè)務(wù)，無法實(shí)現(xiàn)對公業(yè)務(wù)異地直接匯劃。與此同時(shí)、農(nóng)村信用社自身的網(wǎng)內(nèi)子系統(tǒng)尚未改造成熟，網(wǎng)絡(luò)交易平臺作用發(fā)揮欠佳。 (四)支付結(jié)算工具的多樣性與功能發(fā)揮的局限性并存。日前，金融機(jī)構(gòu)均運(yùn)用了銀行匯票、商業(yè)匯票、本票、支票、銀行卡、匯兌、托收承付、委托收款等多種支付工具。支付結(jié)算工具的多樣性基本適應(yīng)了單位和個(gè)人進(jìn)行貨幣兌付及其資金清算的需求，但在農(nóng)村地區(qū)多數(shù)支付工具未能得到很好的推廣應(yīng)用。如：商業(yè)匯票、本票、銀行卡及網(wǎng)上銀行等。這些支付結(jié)算工具中，票據(jù)功能發(fā)揮尤其不夠。其主要表現(xiàn)為：票據(jù)化支付結(jié)算程度不高，票據(jù)使用范圍不

8、廣，票據(jù)支付結(jié)算業(yè)務(wù)量少。 究其原因主要有：一是由于精簡機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致農(nóng)村辦理票據(jù)業(yè)務(wù)的金融網(wǎng)點(diǎn)銳減，致使農(nóng)村票據(jù)結(jié)算渠道狹窄；二是非專業(yè)人員對非現(xiàn)金支付工具中的票據(jù)的防假、辨假、識假能力較差，致使偽造、變造和利用票據(jù)進(jìn)行違法犯罪的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，從而降低了非現(xiàn)金支付結(jié)算的使用頻率；三是支付結(jié)算案件及支付結(jié)算糾紛時(shí)有發(fā)生，出于抗風(fēng)險(xiǎn)考慮，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的匯票簽發(fā)權(quán)上收，農(nóng)村地區(qū)票據(jù)簽發(fā)機(jī)構(gòu)萎縮；四足再貼現(xiàn)率較低，商業(yè)銀行都不愿意辦理該業(yè)務(wù)，這在一定程度上也阻礙了票據(jù)業(yè)務(wù)的發(fā)展(近幾年新鄉(xiāng)人行再貼現(xiàn)業(yè)務(wù)一筆都沒有發(fā)生)；五是傳統(tǒng)習(xí)慣。普通老百姓個(gè)人結(jié)算偏好使用現(xiàn)金，增加了農(nóng)村地區(qū)的現(xiàn)金投放量，給信用社前

9、臺工作也造成很大的壓力。以獲嘉縣2006年農(nóng)村支付結(jié)算辦理為例(表2)，同一時(shí)期內(nèi)現(xiàn)金結(jié)算的筆數(shù)和金額分別為非現(xiàn)金結(jié)算業(yè)務(wù)的173倍和23倍。 (五)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人員整體素質(zhì)及服務(wù)意識有待提高。近年來我國銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)電子化進(jìn)程有了較快的發(fā)展，大小額支付系統(tǒng)、電子同城清算系統(tǒng)、實(shí)時(shí)電子匯兌以及電子貨幣的使用，為銀行提高支付結(jié)算效率、加速資金周轉(zhuǎn)開辟了廣闊的前景。但是與之不相適應(yīng)的是我國農(nóng)村地區(qū)低素質(zhì)的金融工作人員，直接影響了農(nóng)村金融的工作效率和工作質(zhì)量。另外，銀行科技信息與管理人才相對匱乏，也阻礙了會計(jì)支付結(jié)算電子化的普及與提高。以農(nóng)信社為例，新鄉(xiāng)市農(nóng)村信用社共有3200人，初中及以下 學(xué)歷

10、308人，高中學(xué)歷1190人，大專1503人，本科198人，研究生1人。農(nóng)村信用社人員學(xué)歷結(jié)構(gòu)明顯偏低。 (六)農(nóng)村支付結(jié)算渠道不暢。出于成本考慮，雖然央行搭建了現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，但處于農(nóng)村地區(qū)的163個(gè)信用分社無一參加大小額支付系統(tǒng)、同城清算系統(tǒng)及支票影像系統(tǒng)。這無疑為辦理轄內(nèi)跨行業(yè)務(wù)、跨區(qū)跨行資金清算以及實(shí)現(xiàn)支票全國通用設(shè)置了障礙，嚴(yán)重影響其業(yè)務(wù)的發(fā)展。 如長垣縣的遠(yuǎn)洋公司、河南省盛華重型起重機(jī)有限公司、河南省華騰實(shí)業(yè)發(fā)展有限公司、衛(wèi)輝市銀利達(dá)彩印廠等，這些大型私營企業(yè)中，大多靠信用社貸款起家，但由于農(nóng)信結(jié)算渠道不暢，他們寧愿跑到其他商業(yè)銀行辦理結(jié)算手續(xù)，也不就近在信用社辦理結(jié)算手續(xù)。據(jù)企業(yè)

11、財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)人介紹，其實(shí)他們很無奈地“舍近求遠(yuǎn)”，就是為了追求支付業(yè)務(wù)辦理的快捷、準(zhǔn)確，而信用社的結(jié)算渠道不暢，不能滿足企業(yè)需要。據(jù)對新鄉(xiāng)市轄內(nèi)的長垣、衛(wèi)輝、輝縣二縣調(diào)查，一些處于農(nóng)村的優(yōu)質(zhì)企業(yè)基本上都不在農(nóng)信部門開戶，即便是開戶，也并不在此辦理結(jié)算業(yè)務(wù)，僅是為了便利貸款。 三、改善農(nóng)村支付體系建設(shè)有效途徑的建議 (一)增加農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率。金融機(jī)構(gòu)要根據(jù)形勢發(fā)展和自身實(shí)際，按照市場需要適當(dāng)增加在農(nóng)村地區(qū)的分支機(jī)構(gòu)。特別是近年來，新鄉(xiāng)市實(shí)行項(xiàng)目、引資雙帶動戰(zhàn)略，在交通發(fā)達(dá)、條件較好的鄉(xiāng)鎮(zhèn)建立了33個(gè)產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)，吸引了大批農(nóng)村企業(yè)入駐，形成了相應(yīng)的支付結(jié)算需求市場，為金融機(jī)構(gòu)的入駐提供

12、了更為有利的環(huán)境。農(nóng)行要按照服務(wù)農(nóng)村的新政策定位，充分利用自身的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢和業(yè)務(wù)優(yōu)勢，擴(kuò)充對農(nóng)村金融市場的支持，與農(nóng)信、郵儲銀行共同經(jīng)營開發(fā)農(nóng)村金融市場。 (二)完善農(nóng)村信用社支付體系建設(shè)。由于具有高水平結(jié)算能力的商業(yè)銀行大量快速撤出農(nóng)村地區(qū)，致使央行先進(jìn)的支付體系和目前相對落后的農(nóng)村信用社網(wǎng)內(nèi)系統(tǒng)不能有效銜接，出現(xiàn)“空擋”。為彌補(bǔ)這一缺陷，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)目前農(nóng)村地區(qū)的實(shí)際結(jié)算需要，可以在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，結(jié)算業(yè)務(wù)量較大的地區(qū)率先接入支付系統(tǒng)，以解決當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的需要。同時(shí)農(nóng)村信用社要積極創(chuàng)造條件開通信用卡業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)全國范圍內(nèi)通存通兌，為農(nóng)村地區(qū)個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)的辦理提供更好更為便利的條件。此

13、外，有關(guān)部門應(yīng)加強(qiáng)對信用社的技術(shù)支持和政策扶持，幫助信用社搞好人員培訓(xùn)，督促、引導(dǎo)農(nóng)村信用社完善系統(tǒng)內(nèi)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)，保證信用社接入支付系統(tǒng)后，有一個(gè)安全穩(wěn)定的運(yùn)行環(huán)境，為信用社接人支付系統(tǒng)提供便利條件。在政策扶持上，可在農(nóng)村信用社全面接入支付系統(tǒng)的初期，在手續(xù)費(fèi)收取方面給予一定的優(yōu)惠，降低其經(jīng)營成本。 (三)拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。結(jié)合目前農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的情況，擴(kuò)大同城清算網(wǎng)絡(luò)、支付系統(tǒng)的覆蓋面，暢通支付清算渠道。一是人民銀行應(yīng)充分利用電子同城清算網(wǎng)絡(luò)平臺，將全轄經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社作為試點(diǎn)，建立一條匯劃資金的信息傳遞網(wǎng)絡(luò)，縮短基層農(nóng)信社與縣級聯(lián)社的業(yè)務(wù)傳遞時(shí)間，減少資

14、金在途時(shí)間，提高農(nóng)信社資金結(jié)算效率。同時(shí)以點(diǎn)帶面，逐步拓展支付清算網(wǎng)絡(luò)在農(nóng)村地區(qū)的覆蓋范圍。二足農(nóng)村信用社要充分利用全省農(nóng)村信用社儲蓄通存通兌的網(wǎng)絡(luò)資源，開發(fā)轄內(nèi)會計(jì)、支付業(yè)務(wù)程序，實(shí)現(xiàn)基層信用社與縣級聯(lián)社各項(xiàng)業(yè)務(wù)實(shí)時(shí)處理，并將異地業(yè)務(wù)通過縣級聯(lián)社接入支付系統(tǒng)。 (四)加快郵政儲蓄銀行的建設(shè)。目前，郵政儲蓄銀行省級機(jī)構(gòu)已經(jīng)成立，應(yīng)加快市以下機(jī)構(gòu)的籌建上作。要利用其系統(tǒng)內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快郵政儲蓄銀行行內(nèi)子系統(tǒng)的改造的建設(shè)，使其盡快加入到現(xiàn)代化支付統(tǒng)中來。要充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，采取聚焦戰(zhàn)略，注農(nóng)村市場深入開發(fā)的發(fā)展思路，更好地服務(wù)農(nóng)村、農(nóng)民。在目前已開辦儲蓄業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、小額質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，陸續(xù)推出代理基金業(yè)務(wù)、小額信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、對公結(jié)算業(yè)務(wù)和各類代理業(yè)務(wù)。進(jìn)一步拓寬農(nóng)村支付結(jié)算的渠道。 (五)推廣多元化支付結(jié)算種類和服務(wù)手段。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要通過有效的宣傳形式，逐步推廣和豐富農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算工具，提高農(nóng)戶對現(xiàn)代化結(jié)算工具的認(rèn)知度，進(jìn)一步提高結(jié)算效率，拓展服務(wù)領(lǐng)導(dǎo)，服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)。如鼓勵(lì)農(nóng)民開立銀行賬戶，辦理扶持金發(fā)放、農(nóng)民養(yǎng)老保險(xiǎn)資金發(fā)放等結(jié)