銀行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行應注意的問題及對策建議

1、銀行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行應注意的問題及對策建議2006年6月2日，中國銀監(jiān)會發(fā)布關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構準入政策，更好支持社會主義新農村建設的若干意見，提出農村金融市場開放的試點方案。鼓勵適度調整和放寬農村地區(qū)銀行業(yè)金融機構的準入政策，降低準入門檻，強化約束監(jiān)管，加大政策支持力度，力爭在農村地區(qū)形成多元化、廣覆蓋、方式靈活、服務專業(yè)高效的銀行業(yè)金融體系。這一支持政策極大地推動了大批新型農村金融機構的誕生(主要包括小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和農村資金互助社等)。截至2011年3月末，全國共組建新型農村金融機構552家，其中開業(yè)448家，籌建104家。已開業(yè)的448家新型農村金融機構(其中村鎮(zhèn)銀

2、行400家，占89%)，各項貸款余額733億元，83.4%的貸款均投向了農戶和小企業(yè)，在一定程度上緩解了農村地區(qū)貸款難的問題。一、我國村鎮(zhèn)銀行的產生背景二、銀行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行應注意的問題今年，農發(fā)總行黨委決定擬利用銀行在縣域、農村的傳統(tǒng)優(yōu)勢和大銀行資源，在全國試點發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行。在發(fā)起組建之前，我們應當清醒地看到，村鎮(zhèn)銀行在開始運作至今雖取得了一定的成績，但由于成立時間短，接受度較低，政策配套不到位，經營環(huán)境受地域自然條件、開放程度和居民收入水平等限制，村鎮(zhèn)銀行的可持續(xù)發(fā)展仍面臨重重挑戰(zhàn)。 (二) 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展與服務“三農”的兩難選擇問題。由于村鎮(zhèn)銀行的貸款對象是農民和農村企業(yè)，服務

3、“三農”是村鎮(zhèn)銀行奉行的根本宗旨，在一定程度上，承擔了某些政策性業(yè)務的職能。但是，村鎮(zhèn)銀行的制度設計又是基于商業(yè)化模式進行的。村鎮(zhèn)銀行既然定位為商業(yè)性金融機構，就不能不顧基本的商業(yè)邏輯而一味要求其履行服務“三農”的社會責任。村鎮(zhèn)銀行是獨立的企業(yè)法人，各發(fā)起人必然會把實現(xiàn)利潤最大化作為自身最終的追求目標，當其在面對服務對象是弱勢群體的農民、弱質經濟的農業(yè)和農村時，商業(yè)性和政策性的矛盾將日益凸顯，出現(xiàn)在爭取最大化盈利的過程中背離支持“三農”的初衷，服務對象以盈利性較高的城市中小企業(yè)貸款為主而非以農戶貸款為主的局面。同時因設立初期的財務難以支撐各項工資福利、房租水電等經營成本，這些都會使村鎮(zhèn)銀行日后

4、在盈利與支農的平衡中發(fā)生偏離。因此，如何做到既讓村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)發(fā)展，又保證其服務“三農”的宗旨不動搖，就成為村鎮(zhèn)銀行經營發(fā)展繞不開的難題，銀行盈利性質的農業(yè)信貸在回收上面臨著很大的操作難度。(三) 村鎮(zhèn)銀行面臨的外部環(huán)境不理想問題。1、村鎮(zhèn)銀行的政府配套政策不到位。目前村鎮(zhèn)銀行并沒有相關規(guī)定，能享受到與農村信用社一樣“中西部地區(qū)暫免征收企業(yè)所得稅，其他地區(qū)按其應納稅額減半征收企業(yè)所得稅；對取得的金融保險業(yè)應稅收入，按3%的稅率征收營業(yè)稅”。此外，村鎮(zhèn)銀行也沒有享受到發(fā)放農業(yè)貸款財政貼息等政策優(yōu)惠，且缺乏支農獎懲機制，甚至村鎮(zhèn)銀行銀聯(lián)入會費也缺少相關政策的扶持。2、村鎮(zhèn)銀行結算不暢通。由

5、于村鎮(zhèn)銀行的硬件設施、技術力量、軟件網絡、風險控制和費用支付均達不到人民銀行支付系統(tǒng)的接入標準，難以加入人民銀行支付系統(tǒng)，客戶辦理跨行轉賬、匯兌業(yè)務只能通過轉借第三方辦理；村鎮(zhèn)銀行不能加入銀聯(lián)，不能發(fā)卡，難以使用非現(xiàn)金支付工具，結算方式單一，不能提供多品種、高效率的結算服務。3、村鎮(zhèn)銀行資金籌集困難。由于村鎮(zhèn)銀行成立時間太短，城鄉(xiāng)居民普遍感到很陌生，有些人認為，村鎮(zhèn)銀行是“私人銀行”，不知什么時候就會關門“黃了”，對村鎮(zhèn)銀行一直持懷疑和觀望的態(tài)度。農村地區(qū)經濟普遍落后，人均收入水平不高，個人和企業(yè)的閑置資金較少，農村儲蓄存款的外流，加上村鎮(zhèn)銀行網點較少，導致吸儲能力低下，資金來源嚴重匱乏。隨著

6、資產業(yè)務快速擴張，但負債業(yè)務拓展能力有限，必將形成超負荷經營的狀況。4、村鎮(zhèn)銀行面臨的潛在競爭壓力較大。一是農信社已從村鎮(zhèn)銀行的迅猛發(fā)展中開始覺醒，利用其經營多年的“人多、人熟、地熟、情況熟”優(yōu)勢和人脈資源，采取授信等方式，搶占資金市場、鎖定優(yōu)質客戶資源，占領農村市場“制高點”。二是近年來外資銀行紛紛將戰(zhàn)略眼光投向了農村地區(qū)，充分利用其先進的經營管理水平、金融衍生品的創(chuàng)新能力，大量吸引金融人才，從而在我國農村金融市場上占有一席之地。三是國內郵政儲蓄也開始關注小額信貸，小額貸款公司開始向農村地區(qū)滲透。這些來自國內外金融機構的沖擊勢必會加劇彼此間的競爭。（四）村鎮(zhèn)銀行自身的金融創(chuàng)新意識和經營能力問

7、題。1、金融創(chuàng)新不足。一是受農村的經濟發(fā)達程度、工資水平等客觀因素影響，不利于吸引專業(yè)金融人才，從業(yè)人員素質參差不齊，直接制約了村鎮(zhèn)銀行的創(chuàng)新。二是村鎮(zhèn)銀行實行主發(fā)起人制，容易使村鎮(zhèn)銀行對發(fā)起行過度依賴性，創(chuàng)新意識不強，激勵不足，如不能積極主動地開發(fā)新產品，將會在一定程度上降低村鎮(zhèn)銀行創(chuàng)新的可能性。2、經營網點稀少且分散。隨著社會信息化的發(fā)展，互聯(lián)網被廣泛應用，而村鎮(zhèn)銀行電子銀行功能的欠缺，加上經營網點稀少且分散，經營管理中缺乏以客戶為中心的服務理念，必將成為其發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)。3、業(yè)務經營單一。目前，全國已開辦的村鎮(zhèn)銀行大多仍拘泥于傳統(tǒng)的儲蓄存款和貸款業(yè)務等模式，金融產品同質化，其資金投向的規(guī)模較小，涉及范圍狹窄，例如代理保險及代收費業(yè)務、國際貿易各種結算方式、網上銀行等新興高科技業(yè)務均未開辦。無論從貸款產品、中間業(yè)務產品還是銀行卡業(yè)務產品來看，均過于單一獨立，小額信用貸款體制不完善，不能滿足農民的貸款需求以及日常生產生活需要，從而導致客源流失。4、管理部式的不足。當前銀行發(fā)起組建村鎮(zhèn)銀行的模式采取的是管理部