論中小化工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范

1、論中小化工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范奏9赫2oi年9月囂中國(guó)化工貿(mào)易chinachemicaltrade囊專論論中小化工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范張丹東(河北省張家口市銀監(jiān)分局,河北張家口075000)摘要:化工是現(xiàn)代工農(nóng)業(yè)基礎(chǔ),中小型化工企業(yè)則是推動(dòng)整個(gè)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要力量.但是,由5-:r-行業(yè)和中小化工企業(yè)自身都存在一系列不確定因素,中小化工企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)不容小覷.銀行需要充分認(rèn)識(shí)中小4_z-企業(yè)貸款的特點(diǎn)和其中暗藏的風(fēng)險(xiǎn),采取四項(xiàng)措施保護(hù)貸款資金的安全.關(guān)鍵詞:中小化工企業(yè)化工貸款風(fēng)險(xiǎn)化工是現(xiàn)代工農(nóng)業(yè)基礎(chǔ),對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需,提高人民生活水平,保持國(guó)民經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展具有十分重要的意義.我國(guó)全國(guó)現(xiàn)有危險(xiǎn)化學(xué)品生

2、產(chǎn),儲(chǔ)存,經(jīng)營(yíng),使用,運(yùn)輸和廢棄危險(xiǎn)化學(xué)品處置等單位近30萬(wàn)戶,其中生產(chǎn)單位近3萬(wàn)戶,儲(chǔ)存單位1萬(wàn)余戶,經(jīng)營(yíng)單位12.4萬(wàn)余戶,運(yùn)輸單位近1萬(wàn)戶,直接使用單位l3萬(wàn)余戶,間接使用單位無(wú)法數(shù)計(jì),廢棄處置單位600余戶,從業(yè)人員多達(dá)幾千萬(wàn)人.目前,中小企業(yè)占化工總數(shù)的99%以上,而且甲醛,染料,聚氨酯等多個(gè)子行業(yè),基本為中小企業(yè).中小企業(yè)日益成為推動(dòng)整個(gè)行業(yè)持續(xù)穩(wěn)定增長(zhǎng)的重要力量.統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示,中小化工企業(yè)每年的融資需求大約為5000億元,隨著國(guó)家進(jìn)一步加大對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的支持力度,中小化工企業(yè)融資服務(wù)的市場(chǎng)將十分廣闊.但是,由于化工行業(yè)和中小化工企業(yè)自身都存在一系列不確定因素,中小化工企業(yè)貸款的

3、風(fēng)險(xiǎn)不容小覷.銀行如何一方面擴(kuò)大對(duì)中小化工企業(yè)的金融支持力度,另一方面很好的規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn),成為各銀行需要深入研究的問(wèn)題.一,中小化工企業(yè)貸款的特點(diǎn)中小化工企業(yè)貸款一般具有以下特點(diǎn):1.時(shí)效性要求高中小化工企業(yè)面對(duì)的市場(chǎng)變化較快,企業(yè)對(duì)市場(chǎng)變化更為敏感,貸款主要用于新項(xiàng)目的快速投產(chǎn)或是用于購(gòu)買生產(chǎn)急需的原材料,因而需要銀行在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)辦妥以保證不錯(cuò)過(guò)稍縱即逝的商機(jī).2.期限短,頻率高中小化工企業(yè)貸款一般為短期,主要用于流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn),且受市場(chǎng)變化影響大;而用于固定資產(chǎn)投入的新項(xiàng)目貸款由于規(guī)模較小,期限相對(duì)大企業(yè)來(lái)說(shuō)也不長(zhǎng),一般約為13年.總體來(lái)看,中小企業(yè)的貸款頻率明顯高于大企業(yè).3.貸款價(jià)格

4、敏感度低中小化工企業(yè)的流動(dòng)資金周轉(zhuǎn)快,資金運(yùn)用效率高,但由于自身資金實(shí)力有限,無(wú)法提供合適的抵押品,因而其對(duì)銀行的議價(jià)能力較低;又由于當(dāng)前企業(yè)融資渠道較狹窄,因此只能被迫接受銀行貸款利率的上浮.4.產(chǎn)品需求日益多樣化中小化工企業(yè)對(duì)銀行的產(chǎn)品需求包括存貸款,資金結(jié)ww.chemmedia,corn.cr中國(guó)化工髂憊溺算,票據(jù)承兌,貼現(xiàn),保函,信用證,出口議付和銀行卡等,其中貸款涉及到動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押貸款,應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款,國(guó)內(nèi)信用證,私營(yíng)企業(yè)主個(gè)人財(cái)產(chǎn)抵押貸款等,有進(jìn)口業(yè)務(wù)的企業(yè)還對(duì)打包貸款,保理,福費(fèi)庭等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)提出了需求.二,中小化工企業(yè)貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)化工行業(yè)屬于資本密集型行業(yè),化工企業(yè)的發(fā)展離

5、不開銀行的信貸資金支持.但是銀行在給予中小化工企業(yè)信貸支持時(shí),也不得不面對(duì)中小化工企業(yè)貸款所暗藏的風(fēng)險(xiǎn).具體包括:1.市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)化工行業(yè)起步較晚,但發(fā)展速度很快,其中部分項(xiàng)目重復(fù)建設(shè)現(xiàn)象嚴(yán)重,產(chǎn)能嚴(yán)重過(guò)剩,同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈.許多中小化工企業(yè)為了保住市場(chǎng),往往采取壓低銷售價(jià)格,延長(zhǎng)付款期限的措施,導(dǎo)致企業(yè)的盈利能力較低,資金壓力加大.近年來(lái),隨著化工行采取業(yè)生產(chǎn)所需的煤,電,石油等原材料價(jià)格大幅上漲,企業(yè)成本增幅較大,利潤(rùn)空間進(jìn)一步降低.許多中小企業(yè)設(shè)備工藝落后,科技含量不高,產(chǎn)品研發(fā)能力弱,產(chǎn)業(yè)層次偏低,競(jìng)爭(zhēng)力較弱,對(duì)市場(chǎng)波動(dòng)承受較差,經(jīng)營(yíng)狀況不穩(wěn)定,項(xiàng)目現(xiàn)金流存在較大的不確定性,使得貸款收益難

6、以覆蓋風(fēng)險(xiǎn).2.信用風(fēng)險(xiǎn)一是由于處在不同行業(yè),銀行與企業(yè)間信息交流尚不充分.中小化工企業(yè)貸款客戶分布較廣,并且大部分客戶在多個(gè)銀行都有貸款,信息滯后增加了對(duì)客戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)分析和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)監(jiān)控的難度.二是大多數(shù)中小企業(yè)財(cái)務(wù)信息透明度不高,信息不對(duì)稱導(dǎo)致銀行難以對(duì)其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況和將來(lái)的盈利前景做出準(zhǔn)確判斷.三是銀行對(duì)化工項(xiàng)目的評(píng)估手段有待于提高.由于化工項(xiàng)目評(píng)估的專業(yè)性比較強(qiáng),銀行在對(duì)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估時(shí)過(guò)多地依賴公司出具的研究報(bào)告,對(duì)項(xiàng)目的評(píng)估相對(duì)形式化,既在審批貸款時(shí)無(wú)法全面準(zhǔn)確地掌握項(xiàng)目的情況,發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目隱含的風(fēng)險(xiǎn),又不能及時(shí)識(shí)別項(xiàng)目運(yùn)營(yíng)中暴露出的風(fēng)險(xiǎn).3.政策風(fēng)險(xiǎn)隨著國(guó)家不斷強(qiáng)化污染治理標(biāo)準(zhǔn),提高對(duì)化

7、工行業(yè)產(chǎn)品品種,質(zhì)量的要求,一方面,企業(yè)需要不斷進(jìn)行技術(shù)改造來(lái)適應(yīng)新標(biāo)準(zhǔn)新要求,企業(yè)利潤(rùn)空間逐年降低,而自有chinachemicaltradei中國(guó)化工貿(mào)易l135專論中國(guó)化工貿(mào)易chinachemicaltrade第9瓤j緩201,年9.-i資金有限,信貸需求加大;另一方面,按照國(guó)家宏觀調(diào)控政策,銀行的信貸支持不斷壓縮,貸款資金周轉(zhuǎn)困難,使得企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難,還款能力降低,銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)加大.企業(yè)資金需求與銀行信貸支持因政策因素惡性循環(huán)的趨勢(shì)日益明顯.4.流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)中小化工企業(yè)貸款的擔(dān)保方式不利于清收貸款,抵押物變現(xiàn)能力差.一是信用保證和擔(dān)保方式的貸款占比較大,還款支撐力小;二是化工行業(yè)屬于專業(yè)

8、性較強(qiáng)的行業(yè),其抵押的設(shè)備通用性不強(qiáng),一旦出現(xiàn)不良,抵押物處理變現(xiàn)能力差,將會(huì)給銀行信貸資金造成巨大的損失.5.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)隨著科技的發(fā)展和環(huán)境保護(hù),節(jié)能減排工作的進(jìn)一步深入,化工企業(yè)需要及時(shí)更新相關(guān)技術(shù)以達(dá)到新的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn).由于化工企業(yè)貸款中項(xiàng)目貸款占比大,行業(yè)技改項(xiàng)目將對(duì)信貸資金本息歸還產(chǎn)生不利影響,隱含風(fēng)險(xiǎn)加大.而無(wú)論是為了迎合市場(chǎng)需求,還是配合國(guó)家宏觀調(diào)控政策的實(shí)施,化工行業(yè)都需要逐漸加大技術(shù)改造資金投入,造成企業(yè)資金鏈的的進(jìn)一步緊張,企業(yè)效益暫時(shí)性下滑,影響信貸資金回籠的速度.三,化解中小化工企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取的措施1.樹立科學(xué)的信貸投放觀,著眼全局,放眼長(zhǎng)遠(yuǎn),合理把握貸款投放銀行應(yīng)以科學(xué)

9、發(fā)展觀為指導(dǎo),樹立科學(xué)的信貸投放觀,增強(qiáng)大局意識(shí),風(fēng)險(xiǎn)意識(shí),合理把握信貸投放力度,調(diào)整優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu).要著眼全局,綜合判斷行業(yè)總體發(fā)展情況,風(fēng)險(xiǎn)狀況,結(jié)合本行信貸資金投放現(xiàn)狀,確定科學(xué)的信貸投放方向及力度.要放眼長(zhǎng)遠(yuǎn),落實(shí)國(guó)家宏觀調(diào)控要求,積極配合主管部門和地方政府控制兩高行業(yè)的過(guò)快增長(zhǎng),認(rèn)真執(zhí)行產(chǎn)業(yè)政策和市場(chǎng)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),嚴(yán)格依規(guī)篩選合作項(xiàng)目,調(diào)整優(yōu)化貸款結(jié)構(gòu).在信貸投放方面既不能盲目跟風(fēng);也不能搞一刀切,一棍子打死,影響中小化工企業(yè)的正常發(fā)展.2.強(qiáng)化貸后管理,持續(xù)監(jiān)控,及時(shí)調(diào)整銀行應(yīng)注重加強(qiáng)對(duì)中小化工企業(yè)貸款的持續(xù)監(jiān)控,積極主動(dòng)與地方政府,節(jié)能減排主管部門,行業(yè)協(xié)會(huì)加強(qiáng)聯(lián)系和溝通,及時(shí)了解國(guó)家

10、節(jié)能,環(huán)保政策和標(biāo)準(zhǔn)的修訂及變化情況,掌握行業(yè)信息,進(jìn)行持續(xù)跟蹤和監(jiān)控.對(duì)能耗,排污不達(dá)標(biāo)或違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定的企業(yè),要堅(jiān)決收回貸款;對(duì)能耗,排污雖然達(dá)標(biāo)但不穩(wěn)定或節(jié)能減排目標(biāo)責(zé)任不明確,管理不到位的企業(yè),要調(diào)整貸款期限,壓縮貸款規(guī)模;對(duì)列入落后生產(chǎn)能力名單的貸款企業(yè),采取有效措施,積極收回貸款.3.加強(qiáng)信息溝通,資源共享,共謀對(duì)策建立銀行業(yè)之間的有效溝通機(jī)制是防范銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑.銀行應(yīng)定期或不定期地對(duì)企業(yè)的授信額度,授信政策等進(jìn)行交流,給企業(yè)適度的授信額度,將貸款風(fēng)險(xiǎn)控制在貸前調(diào)查和分析階段,防止信貸資產(chǎn)不必要的損失.監(jiān)管部門應(yīng)積極向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)提供節(jié)能減排信息服務(wù),及時(shí)提供有關(guān)信息

11、,宣傳國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)防范環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)和政策風(fēng)險(xiǎn)的良好做法,做好窗口指導(dǎo).4.變更貸款擔(dān)保方式,提高抵押品的變現(xiàn)能力銀行業(yè)機(jī)構(gòu)金融逐步變更貸款擔(dān)保方式,壓縮保證擔(dān)保和信用擔(dān)保方式貸款存量,對(duì)新發(fā)放貸款,堅(jiān)持以房地產(chǎn)等變現(xiàn)能力較強(qiáng)的抵押品抵押放款為主,最大程度的保證還款來(lái)源變現(xiàn)力,增強(qiáng)投放安全性.參考文獻(xiàn):付峰,張?jiān)谛?緊縮貨幣政策下中小企業(yè)融資問(wèn)題探討,財(cái)會(huì)通訊2009年第17期.2闞忠勝,中小型化工企業(yè)融資方略初探,山東化工2005年第4期3謝楨,信息不對(duì)稱理論與商業(yè)銀行信貸問(wèn)題,資本縱橫2006年第3期.(上接第088頁(yè))使用中檢驗(yàn)的目的是為了檢查檢定標(biāo)記或檢定證書是否有效,保護(hù)標(biāo)記是否損

12、壞,檢定后的計(jì)量器具狀態(tài)是否受到明顯變動(dòng),及誤差是否超過(guò)使用中的最大允許誤差.一般在現(xiàn)場(chǎng)檢驗(yàn).經(jīng)安裝及修理后對(duì)計(jì)量器具計(jì)量性能有重大影響時(shí),其后續(xù)檢定原則上須按首次檢定進(jìn)行.但是,對(duì)于最大流量qmax10m3/h的燃?xì)獗碇蛔魇状螐?qiáng)制檢定,限期使用,到期更換.如果在有效期內(nèi)的進(jìn)行了檢定,但是燃?xì)獗砜偣驳膲勖荒艹^(guò)相關(guān)規(guī)定.5.檢定裝置流量標(biāo)準(zhǔn)裝置分為原始標(biāo)準(zhǔn)裝置和傳遞標(biāo)準(zhǔn)裝置.原始標(biāo)準(zhǔn)裝置是依據(jù)流量的基本定義予以實(shí)施的裝置,能夠復(fù)現(xiàn)流量量值的,即以工作量器,衡器等作為體積v或質(zhì)量m的度量設(shè)備及結(jié)合時(shí)間標(biāo)準(zhǔn),從而得到體積流量或質(zhì)量流量,是流量測(cè)試裝置及流量設(shè)備可能達(dá)到的最高準(zhǔn)確度的裝置.136i中國(guó)化工貿(mào)易c蘇gn.m秘ade三,結(jié)束語(yǔ)膜式燃?xì)獗韮?yōu)點(diǎn)突出:很寬量程比,其它流量計(jì)無(wú)可比擬!極高性能價(jià)格比!但是技術(shù)要革新!要注入新鮮血液才有持久生命力.通過(guò)促進(jìn)生產(chǎn)廠家