金融學社會實踐報告

1、荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂

2、蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂

3、蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃

4、蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈

5、蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁

6、膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)

7、芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀

8、艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀

9、芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁

10、莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿

11、莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀

12、莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀

13、蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈

14、蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿

15、薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿

16、薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇

17、膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈

18、芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋

19、羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆

20、芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇

21、莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊

22、莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆

23、蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆

24、蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄

25、蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅

26、薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅

27、膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃

28、膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄

29、芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅罿莁蒂袁肈蒃蚇螇肇膃蒀蚃肆芅蚆肁肆蒈葿羇肅薀螄袃肄芀薇蝿肅莂螂蚅肂蒄薅羄膁膄螁袀膀芆薃螆膀莈蝿螞腿薁薂肀膈芀蒅羆膇莃蝕袂膆蒅蒃螈膅膅蚈蚄芄芇蒁羃芄荿蚇衿芃蒂葿螅節(jié)芁蚅螁芁莄薈肀芀蒆螃羆艿薈薆袁羋羋螁螇裊莀薄蚃羄蒃螀羂羃膂薃袈羂莄螈襖羂蕆蟻螀羈蕿蒄聿羀艿蠆羅 河北廣播電視大學學生社會實踐考核表實踐單位（基地）實踐活動時間實踐課題唐海信用社關于唐山市農(nóng)村信用社存在的問題的調查報告指 導 教 師

30、情 況姓名工作單位學歷專業(yè)專業(yè)技術職務社會實踐報告（由學生填寫）： 目 錄一、唐山市農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀-3（一）、風險管理意識淡薄-3（二）、擔保抵押流于形式-3（三）、信貸資產(chǎn)質量反映不夠真實-3（四）、貸款管理不嚴、內控制度乏力-3（五）、信息反饋不及時、不準確-4（六）、企業(yè)改制破產(chǎn)影響嚴重-4（七）、不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責任追究不力-4二、對于當前唐山市農(nóng)村信用社信貸風險防范對策建議-4（一）、強化信貸風險管理理念-4（二）、堅持市場定位、立足服務“三農(nóng)”-4（三）、加強信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務操作流程-5（四）、真實反映貸款占用形態(tài)、建立信貸風險管理體系-5（五）、加大對不良信貸資產(chǎn)

31、的處置和責任追究力度-6三、改革實施中存在的主要問題-6（一）、改革宣傳力度不足，認識不到位-6（二）、增資擴股難度較大-7（三）、不良貸款盤活難度較大-7（四）、政府部門對信用社改革支持力度不足-7四、改革實施中存在的主要問題解決對策-8（一）、加強宣傳，提高認識-8（二）、加大政策扶持，真正為信用社改革創(chuàng)造條件-8（三）、加快內部管理體制建設，盡快適應改革步伐-8（四）、爭取地方政府支持，確保改革工作順利實施-8對唐山市農(nóng)村信用社存在的問題的調查報告一、唐山市農(nóng)村信用社的現(xiàn)狀（一）、風險管理意識淡薄。部分農(nóng)村信用社信貸發(fā)放未嚴格執(zhí)行信貸發(fā)放操作程序，貸款發(fā)放把關不嚴。一般借款自上而下，先取

32、得上級貸款意向，再向下逐級辦理，致使基層信用社信貸人員錯誤認為既然上級已經(jīng)有貸款意向，我們遵照辦理。這種與商業(yè)銀行自下而上實行貸款營銷的逆程序操作使相當一部分信貸管理人員淡薄了風險意識，甚至會出現(xiàn)第一手調查材料就存在虛假、謊報、瞞報等不真實反映的瑕疵行為。 （二）、擔保抵押流于形式。當前農(nóng)村信用社除發(fā)放小額農(nóng)戶信用貸款外，一般為防范信貸風險，采用擔抵押保形式貸款。但在實際操作中，存在以下問題：一是對抵押物的價值評估偏高或對有權部門評估的權利價值認可比例過高。在借款人第一還款來源不夠處置抵押物時，其變現(xiàn)價值不足抵償貸款本息，有的甚至還要付出昂貴的資產(chǎn)保全和執(zhí)行費用；二是對有抵押、擔保人的能力調查

33、不實，出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，平時對擔保抵押物監(jiān)管不嚴，潛在風險大；三是簽訂抵押擔保合同范本不一、要素不全、主體不符，訴訟時致使擔保抵押合同無效，形成無效抵押。 （三）、信貸資產(chǎn)質量反映不夠真實。一是未及時調整貸款占用形態(tài)，即使已經(jīng)形成不良貸款卻仍舊在正常貸款科目反映，如個別農(nóng)村信用社按貸款五級分類反映不良貸款余額占比例高達70%以上，按照建設銀行損失貸款對利潤影響的公式測算：增加1000萬元的信貸資金損失相當于發(fā)放12.9億元貸款或增加14.96億元存款或相當于1058萬元中間業(yè)務所創(chuàng)造的效益，依此看來，農(nóng)村信用社信貸風險隱患較為突出；二是貸款到期轉據(jù)較多，貸款到期后，只要能收回貸款利

34、息，諸多信用社都采取辦理轉據(jù)方式，有的大額貸款多次轉貸，影響了信貸資金的流動性，掩蓋了潛在的信貸風險；三是放貸收息現(xiàn)象依然存在，部分信用社為片面完成收息任務、盈余指標，一味追求虛假利潤，不惜成本放貸收息，用新的違規(guī)行為掩蓋了已經(jīng)暴露的信貸風險。 （四）、貸款管理不嚴、內控制度乏力。一是貸前調查不夠深入，對借款人第一還款來源分析不準，重視不夠，只片面注重第二還款來源（即借款抵押物的變現(xiàn)處理）二是貸時審查與貸款審批有待加強，部分信用社、縣聯(lián)社信貸崗位人員既是貸款審查崗，又是貸款審批崗，而參與貸審會人員對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，存在未嚴格執(zhí)行審貸分離制度的現(xiàn)象。三是疏于貸后管理

35、，重放輕收輕管理思想嚴重。農(nóng)村信用社由于貸款筆數(shù)多，金額少，信貸員未實行客戶經(jīng)理制，有些大額貸款發(fā)放后根本無人問津，對借款人的經(jīng)營、資金使用情況不了解，一旦貸款形成風險，不能得到及時發(fā)現(xiàn)和預防。四是信用社各崗位之間，縣聯(lián)社職能部門之間缺乏有效的監(jiān)督和制約，會計、稽核人員在行使監(jiān)督職權上缺乏獨立性、權威性。 （五）、信息反饋不及時、不準確。一戶多借貸、交叉借款、跨區(qū)域借款等違規(guī)借款的調查信息不能通過信貸咨詢系統(tǒng)及時了解，對有不良信用記錄的客戶信息得不到及時發(fā)現(xiàn)，致使多頭借款、一戶多社交叉借款現(xiàn)象普遍。 （六）、企業(yè)改制破產(chǎn)影響嚴重。由于企業(yè)認識和動機的偏離，加之地方政府保護主義的影響，企業(yè)改制和

36、破產(chǎn)給信用社信貸資金造成了巨大風險，逃債，廢債現(xiàn)象時有發(fā)生，大量信貸資金被吞食、流失。 （七）、不良資產(chǎn)的處置滯后，貸款責任追究不力。對已經(jīng)形成的不良資產(chǎn)由于平時預警信息掌握不及時不全面，待處理時比較棘手，收貸費用成本過高，盡管資產(chǎn)保全部門通過多渠道努力盤活清收，結果多是本息難以清償。由于對不良資產(chǎn)形成的原因未進行責任劃分和認定，致使對違規(guī)責任人的責任追究未嚴格執(zhí)行處罰處理，有的只是簡單的經(jīng)濟處罰，未采取行政或法律手段進行治理，有的根本沒有實行責任追究，致使責任不清，加之信貸管理人員調動頻繁，接任者不理舊帳，責任追究形同虛設。 二、對于當前唐山市農(nóng)村信用社信貸風險防范對策建議 （一）、強化信貸

37、風險管理理念。信貸風險管理應堅持以人為本，信貸人員在貸款業(yè)務操作過程中必須堅持貸款“三性”的安全第一、防范風險、執(zhí)行政策的原則，像商業(yè)銀行一樣每個季度定期組織各種信貸培訓提高信貸人員業(yè)務素質和道德修養(yǎng)，自上而下全員樹立加強信貸風險管理是農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展的必然需要，在整個信用社系統(tǒng)營造加強信貸風險管理的文化氛圍。 （二）、堅持市場定位、立足服務“三農(nóng)”。農(nóng)村信用社在信貸投向上要始終堅持以“三農(nóng)”為主，以小額貸款為主，為適應社會主義新農(nóng)村建設需要更新思想觀念，創(chuàng)新支農(nóng)服務水平，占領和鞏固農(nóng)村陣地?；鶎有庞蒙纭⒎稚绯l(fā)放小額農(nóng)戶貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款外，嚴格控制大額貸款的投放，防止壘大戶形成貸款風險

38、；城鎮(zhèn)信用社在貸款投放上可適當放寬條件，采取實行貸款營銷足額擔保抵押的形式進行資金運用。 （三）、加強信貸管理、規(guī)范信貸業(yè)務操作流程。一是除小額農(nóng)戶貸款外全面實行信貸項目責任制辦法，分信貸經(jīng)營主責任人和信貸經(jīng)營崗位責任人對每筆貸款的發(fā)放及收回整個環(huán)節(jié)進行責任劃分，該責任不受本人調離崗位的影響，為終身責任制，如果形成信貸風險按此責任劃分后實行責任追究。二是全省農(nóng)村信用社統(tǒng)一規(guī)范借款合同文本。從信貸業(yè)務的受理、調查評價、審查、審批、發(fā)放及貸后管理、檔案管理整個操作流程制訂統(tǒng)一的標準樣本，依法做好貸款風險的防范工作，確保全省信用社借款合同的法律效力和規(guī)范信貸發(fā)放用紙。三是強化貸前、貸中和貸后管理工作

39、，真正建立審貸分離的約束機構，實行“審、貸、查”三崗分設，定崗定責、權責統(tǒng)一、相互監(jiān)督、相互制約，有條件的縣聯(lián)社還可成立風險管理部嚴格實行審貸分離，把信貸風險從事后認定改為預警式管理。四是嚴格擔保抵押手續(xù)，擔保抵押的意義在于當借款人第一還款來源出現(xiàn)風險時，不足以償還貸款本息而建立的一種補償機制，使信用社的信貸風險得到化解和轉移。因此，在辦理保證擔保貸款時，必須加強對保證人擔保資格和能力的審查，在辦理抵押擔保貸款時，不僅要看抵押物的原值，更要看抵押物的可變現(xiàn)凈值，一般不得超過變現(xiàn)值的70%，在辦理質押擔保貸款時，除與出質人簽訂相關質押合同外，一般借款期限在一年內不得超過質押現(xiàn)值的90%。 （四）

40、、真實反映貸款占用形態(tài)、建立信貸風險管理體系。在貸款按四級分類管理下，大多數(shù)農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行九十年代的管理模式一樣，對貸款占用形態(tài)和信貸風險管理主要是依靠行政命令來執(zhí)行。管理層在管理中難免有點缺乏章法和條理，經(jīng)常顧此失彼，導致信貸資產(chǎn)低效率，隨著業(yè)務發(fā)展需要信貸風險管理越來越講究動態(tài)化、系統(tǒng)化和數(shù)量化。原先那種簡單、粗放型的管理模式已不能適應競爭需要，農(nóng)村信用社應盡快建立以信貸業(yè)務操作流程系統(tǒng)、信貸風險預警系統(tǒng)、貸后監(jiān)測系統(tǒng)、銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)等共同組成的信貸風險管理體系。一是要認真做好信貸數(shù)據(jù)的基礎管理工作，及時錄入客戶數(shù)據(jù)確保準確、及時、完整、按信貸風險五級分類真實反映。二是加強信貸

41、登記咨詢系統(tǒng)查詢的信息反饋，農(nóng)村信用社要及時加入人民銀行個人征信咨詢系統(tǒng)，通過查詢，能夠及時掌握客戶的基本信息資料和是否有不良信用記錄或在其他行、社借款情況。三是及時搞好貸后檢查，主要包括客戶檢查，信貸風險檢查和擔保檢查。由貸款經(jīng)營主責任人或崗位責任人負責實施。并對檢查內容的完整性、真實性和及時性負責。對未按合同使用資金和還款結息的等違約客戶進行重點檢查，提出整改和處理意見呈報風險管理部門存檔。四是對出現(xiàn)以下預警信號的客戶進行風險調查評價。由經(jīng)營主責任人或崗位責任人跟蹤了解情況，及時提出糾正或處置方案，報有權人審批實施，預防和減少信貸風險。（1）按貸款風險分類結果，貸款形態(tài)由正常轉為不良貸款；

42、（2）貸款連續(xù)兩個結息日欠息；（3）不合規(guī)貸款，存在風險隱患的貸款及到期不能履行還款約定的貸款；（4）借款人從事有風險很大的行業(yè)，雖然暫時未出現(xiàn)風險，但容易因市場波動出現(xiàn)負面大幅度變動；（5）借款人采取提供虛假證明材料等不正當手段而取得貸款；（6）借款人在本合同履行期間失蹤、死亡或喪失民事行為能力后，其繼承人、監(jiān)護人、財產(chǎn)代保管人拒絕繼續(xù)履行借款合同；（7）借款人卷入或即將卷入重大的訴訟及其他法律糾紛，足以影響其償債能力；（8）內、外部審計及上級相關部門在檢查中發(fā)現(xiàn)的問題客戶。 （五）、加大對不良信貸資產(chǎn)的處置和責任追究力度。對已經(jīng)出現(xiàn)預警信號形成的不良信貸資產(chǎn)，風險管理部門或信貸部門將不良資

43、產(chǎn)基本情況移交資產(chǎn)保全部門，由資產(chǎn)保全部門牽頭，稽核、紀檢監(jiān)督部門，人力資源部門派員配合成立小組對不良資產(chǎn)形成的原因進行分析和調查，按責任進行認定。資產(chǎn)保全部門按借款合同要及時進行資產(chǎn)保全或法律訴訟程序依法收貸，小組其他成員要按照信貸業(yè)務操作流程中各崗位的工作職責分清責任，對屬于市場風險或違規(guī)操作進行定性，確定信貸主經(jīng)營責任人與信貸崗位管理責任人的責任劃分，再按照相關規(guī)定對責任人進行經(jīng)濟處罰、責任賠償和行政處理，直至該筆不良資產(chǎn)執(zhí)行終結完畢。同時對已經(jīng)形成的不良信貸資產(chǎn)進行新老劃斷，采取責任清收和行政、法律手段出臺相關清收措施進行考核，逐步化解和盤活不良信貸資產(chǎn)，提高資產(chǎn)質量。三、改革實施中存

44、在的主要問題（一）、改革宣傳力度不足，認識不到位。信用社在特別是對改革的指導思想、方法、步驟、內容等實質性政策，宣傳不夠廣泛深入，使地方政府有關領導和廣大群眾對信用社改革產(chǎn)生了一些片面的認識，存在“四怕”思想：即一怕政策變，二怕人員換，三怕走基金會老路，四怕?lián)L險。在信用社內部許多員工不了解這次國家“花錢買機制”的目的和思路，認為金融改革是國家的事情，與自己關系不大，信用社自成立以來改來改去不會有什么大的變動，還是走老路，不會改出什么名堂來。這些錯誤的觀點的片面的認識，對信用社增資擴股、明晰產(chǎn)權、完善內部管理體制都造成了很大的阻礙。（二）、增資擴股難度較大。目前，農(nóng)村信用社改革進入了攻堅階段，

45、其中最基礎、最難、也是最艱巨的任務是增資擴股。 “增資擴股能否成功，關系著農(nóng)信社改革的成敗?！睆霓r(nóng)村信用社實際情況來看各項業(yè)務經(jīng)營發(fā)展相對較慢，雖然近年來農(nóng)村信用社不斷加大支農(nóng)支持力度，但作為農(nóng)村信用社資金來源的主渠道-農(nóng)民收入增長緩慢，儲蓄后勁不足，郵政儲蓄機構又從農(nóng)村抽走了一部分資金，加之農(nóng)民對投資的風險意識加強，給增資擴股造成一定難度。另外近年來農(nóng)村信用社經(jīng)營主要定位在“三農(nóng)”方面，中、小企業(yè)得不到信用社支持，對信用社經(jīng)營情況不了解，認為服務農(nóng)村的信貸都是低效益、高成本、大風險的信貸，吸收“法人股”十分困難。農(nóng)村信用社為能夠享受本次改革的各項優(yōu)惠政策，在增加股本金、提高資本充足率方面采取

46、了一系列措施，增資擴股工作取得階段性成效，股本金增長較快，但是大量增加的股金都集中在資格股，股本金來源結構單一，穩(wěn)定性難保障。且絕大多數(shù)股東是農(nóng)民和社會自然人，企業(yè)法人很少，股權高度分散。多數(shù)股東都是為了臨時取得信用社貸款而非自愿入股，對信用社經(jīng)營情況的好壞并不關心。加之職工為完成擴股任務臨時突擊，存款股金化現(xiàn)象較為嚴重。這些將直接影響著信用社改革的順利開展。（三）、不良貸款盤活難度較大。農(nóng)村信用社資金規(guī)模本身較小，由于前多年經(jīng)營理念錯位和政策影響形成了大量的不良貸款，信用社雖然采取了多種清收方式，但進展緩慢，甚至清收利息都十分困難。近三年來信用社主要依靠人民銀行支農(nóng)再貸款作為資金來源發(fā)放小額

47、農(nóng)戶貸款，信用社清收不良貸款如果得不到地方政府及司法部門的支持，僅靠自己有限的手段很難有明顯進展。這個問題如得不到及時有效的解決，到專項票據(jù)兌付時，很難達到不良貸款下降50的要求。（四）、政府部門對信用社改革支持力度不足。雖然中央政府想通過“花錢買機制”把農(nóng)村信用社定位為地方性金融機構，真正達到明晰農(nóng)村信用社產(chǎn)權的目的，但實際操作中地方政府沒有拿出具體措施。如在清收和盤活不良貸款方面，雖然農(nóng)信社積極向當?shù)攸h委、政府匯報爭取對信用社改革的支持，與有關部門加強溝通與聯(lián)系，下決心打好清收不良貸款攻堅戰(zhàn)，但實際操作起來難度非常大，尤其是涉及黨政機關干部、私借公用等形成的不良貸款，當?shù)匾庖姴唤y(tǒng)一，部門之

48、間形成不了合力，信用社孤掌難鳴。在增資擴股工作中地方政府口頭表示大力支持信用社工作，但在實際行動中卻沒有拿出切實可行的支持措施。四、改革實施中存在的主要問題解決對策（一）、加強宣傳，提高認識。農(nóng)村信用社深化改革，首先要做好政策宣傳工作，使社會各界明確的認識到，信用社改革的成敗關系到農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和社會金融的穩(wěn)定，信用社改革是為了更好地支持“三農(nóng)”，增加農(nóng)民收入，更好地支持中小企業(yè)、個體和民營經(jīng)濟，使社會各界都來關心信用社的發(fā)展，支持信用社的改革工作。同時要做好對信用社系統(tǒng)內部職工的思想教育和業(yè)務培訓工作，提高職工對信用社改革的認識，更新觀念，鼓舞士氣、振奮精神做好信用社改革的宣傳和支持工作。（

49、二）、加大政策扶持，真正為信用社改革創(chuàng)造條件。一是對農(nóng)信社的各種稅收減免的基礎上，稅務部門應允許農(nóng)村信用社擴大稅前列支范圍，如提高呆賬準備金提取比率、加速固定資產(chǎn)折舊、提取一定比例的壞賬準備金等。二是對農(nóng)信社承擔的政策性業(yè)務所形成的虧損要全額給予補償，如保值貼補息部分，按信用社實際支出全額給予補償。三是對信用社不良貸款進行一次徹底清查，對因政策性原因造成的不良貸款在改革考核前給予核銷，真正減輕信用社包袱。四是在增資擴股方面給予信用社優(yōu)惠政策，在一段時間內允許保息分紅，以利于信用社的增資擴股和穩(wěn)定股金。（三）、加快內部管理體制建設，盡快適應改革步伐。農(nóng)村信用社要積極以這次改革為契機，加快內部管理

50、體制的建設，按照合作制管理的原則，盡快建立健全各項內部管理制度，同時要更新觀念，樹立發(fā)展意識和企業(yè)意識，強化內部約束和激勵機制，真正使信用社成為“自主經(jīng)營，自擔風險，自負盈虧，自我約束”的企業(yè)。只有這樣才能真正享受到國家的扶持政策，才能使信用社改革達到預期目的。（四）、爭取地方政府支持，確保改革工作順利實施。信用社在改革期間要積極加強同地方政府的聯(lián)系，充分利用自身的優(yōu)勢，合理有序、協(xié)調一致地支持地方經(jīng)濟發(fā)展，爭取政府采取行政手段幫助清收不良貸款和增資擴股工作。建議省級政府能以文件下發(fā)要求地方政府重視、支持當?shù)匦庞蒙绺母?，并將此項工作作為考核地方政府工作的重點項目，以行政的手段促進信用社改革的步

51、伐。同時作為地方政府，也要按照市場經(jīng)濟的要求，減少行政于預，應進一步轉變職能，全力支持農(nóng)村信用社的發(fā)展，促其穩(wěn)健經(jīng)營、提高效益。學生（簽名）： 年 月 日 評語實踐情況出勤情況實踐態(tài)度實踐能力實踐效果實踐單位意見指導教師意見 實踐單位（章）： 年 月 日 成績指導教師（簽章）： 年 月 日教學點初審意見審核人（簽章）： 年 月 日分校復審意見復審人（簽章）： 年 月 日省電大抽查意見驗收人（簽章）：年 月 日 膇蕿蝕聿芆蟻裊羅芅莁蚈袁芄薃襖艿芄蚆螇膅芃螈羂肁節(jié)蒈螅羇芁薀羀袃芀螞螃膂荿莂罿肈莈蒄螁羄莈蚆羇羀莇蝿袀羋莆蒈蚃膄蒞薁袈肀莄蚃蟻羆蒃莃袆袂蒂蒅蠆膁蒂薇裊肇蒁螀蚇肅蒀葿羃罿葿薂螆羋蒈蚄羈膄蕆

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