后危機(jī)時(shí)代金融消費(fèi)者法律保護(hù)的國際趨勢

1、堅(jiān)守精品文檔主頁地址：后危機(jī)時(shí)代金融消費(fèi)者法律保護(hù)的國際趨勢論文摘要:20xx年金融危機(jī)爆發(fā)以來,各國普遍意識到,只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制而忽視對金融消費(fèi)者利益的保護(hù),會破壞金融業(yè)賴以發(fā)展的基礎(chǔ),影響金融體系的穩(wěn)定。如何對金融消費(fèi)者進(jìn)行保護(hù)以實(shí)現(xiàn)金融體系的穩(wěn)定發(fā)展,已經(jīng)成為世界各國乃至國際經(jīng)濟(jì)組織關(guān)注的熱點(diǎn)問題,本文以后危機(jī)時(shí)代世界各國金融消費(fèi)者保護(hù)的制度和經(jīng)驗(yàn)為參考,研究國際金融消費(fèi)者保護(hù)的趨勢,以期對我國金融消費(fèi)者的保護(hù)提出建議。論文關(guān)鍵詞金融消費(fèi)者保護(hù)糾紛解決機(jī)制消費(fèi)者教育一、加強(qiáng)金融消費(fèi)者保護(hù)是后危機(jī)時(shí)代各國金融監(jiān)管改革的重點(diǎn)20xx年的金融危機(jī),給各國的金融監(jiān)管當(dāng)局以深刻教訓(xùn)。短短時(shí)

2、間內(nèi),這個(gè)由美國次貸危機(jī)引發(fā)的金融危機(jī)迅速的波及全球,給全球金融行業(yè)乃至實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展籠罩了一層厚厚的陰霾。大量金融行業(yè)巨頭的破產(chǎn)倒閉引起了金融恐慌;由金融危機(jī)導(dǎo)致的實(shí)體經(jīng)濟(jì)的疲軟牽制了世界經(jīng)濟(jì)的發(fā)展速度。危機(jī)發(fā)生以來,各國開始審視在這次金融危機(jī)中暴露出的在金融發(fā)展過程中對金融消費(fèi)者利益的保護(hù)缺失,著手對現(xiàn)有金融體系監(jiān)管進(jìn)行改革。其實(shí)早在上世紀(jì)90年代,英國經(jīng)濟(jì)學(xué)家michaeltaylo就提出了“雙峰”理論(twinpeaks),他認(rèn)為金融監(jiān)管存在兩個(gè)目標(biāo):一是審慎監(jiān)管目標(biāo),旨在維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的穩(wěn)健經(jīng)營和金融體系的穩(wěn)定,防止發(fā)生系統(tǒng)性金融危機(jī);二是保護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的目標(biāo),通過對金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營行為的

3、監(jiān)管,防止和減少消費(fèi)者受到欺詐和其他不公平待遇?！半p峰理論”明確的提出了金融消費(fèi)者保護(hù)在維護(hù)金融穩(wěn)定中的重要作用。金融消費(fèi)者和金融機(jī)構(gòu)一樣,都是金融市場最重要的組成部分,金融系統(tǒng)的穩(wěn)定,依賴于金融消費(fèi)者權(quán)利的良好維護(hù)。長期以來,各國均只關(guān)注金融機(jī)構(gòu)的利益訴求,而忽視了對金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù),最終導(dǎo)致了實(shí)踐中對消費(fèi)者的資產(chǎn)受到侵吞、濫用和欺詐。破壞了金融市場的平衡,引發(fā)了金融危機(jī)。二、世界各國金融消費(fèi)者保護(hù)的改革趨勢介紹(一)完善法律法規(guī)制度金融危機(jī)爆發(fā)后,美國于20xx年7月21日由總統(tǒng)奧巴馬簽署的華爾街改革與消費(fèi)者保護(hù)法案正式公布實(shí)施,法案共有1279頁,突出了金融審慎監(jiān)管和消費(fèi)者保護(hù)兩大目標(biāo)

4、。法案提出新成立獨(dú)立的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)金融消費(fèi)者保護(hù)局(cfpb),并賦予該機(jī)構(gòu)規(guī)章制定權(quán)和監(jiān)管權(quán)。危機(jī)爆發(fā)之后,英國公布了20xx銀行法案,進(jìn)一步明確了金融服務(wù)局在保護(hù)消費(fèi)者方面的職權(quán);在改革金融市場白皮書中闡述了消費(fèi)者保護(hù)的具體措施和加強(qiáng)消費(fèi)者保護(hù)的全球合作。其他國家如加拿大的金融消費(fèi)者保護(hù)局法案,日本的消費(fèi)者合同法、金融商品交易法和金融商品銷售法都體現(xiàn)了危機(jī)之后金融消費(fèi)者保護(hù)的重視。(二)設(shè)立專門的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)英國在危機(jī)爆發(fā)之前就設(shè)有金融服務(wù)管理局(fsa)監(jiān)管各個(gè)領(lǐng)域的消費(fèi)者保護(hù),在金融危機(jī)爆發(fā)之后,英國首先通過20xx金融服務(wù)法增強(qiáng)了金融服務(wù)監(jiān)管局的監(jiān)管職能,并提出賦予fsa強(qiáng)制信息披

5、露和懲罰權(quán);到20xx年7月26日,英國通過了金融監(jiān)管新舉措,撤消了金融服務(wù)監(jiān)管局(fsa),分別設(shè)立了金融政策委員會(fpc),設(shè)在英格蘭銀行,主要負(fù)責(zé)宏觀經(jīng)濟(jì)動態(tài)的監(jiān)管;審慎監(jiān)管局(pra),負(fù)責(zé)對具體金融機(jī)構(gòu)的活動進(jìn)行監(jiān)管;消費(fèi)者保護(hù)局(cpma),負(fù)責(zé)具體的消費(fèi)者投訴和教育;經(jīng)濟(jì)犯罪局,負(fù)責(zé)對經(jīng)濟(jì)犯罪進(jìn)行監(jiān)控。通過將fsa的職能分割為四個(gè)具體的機(jī)構(gòu)來執(zhí)行,加強(qiáng)了具體的監(jiān)管力度。美國20xx年新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局是一個(gè)獨(dú)立的機(jī)構(gòu),其行政長官直接對總統(tǒng)負(fù)責(zé),其作出的運(yùn)作和決議不受包括美聯(lián)儲在內(nèi)的干涉,其運(yùn)作資金來自美聯(lián)邦體系的轉(zhuǎn)移支付。消費(fèi)者保護(hù)局被授予廣泛的職權(quán)來制止一切在金融消費(fèi)者領(lǐng)

6、域內(nèi)的不公平、欺詐和濫用。這些領(lǐng)域包括存款貸款、信用卡報(bào)告、抵押經(jīng)紀(jì)和服務(wù)及其他領(lǐng)域。以前金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)的職權(quán)和人員將轉(zhuǎn)移到該機(jī)構(gòu)。除了專門獨(dú)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu),美國、歐盟和英國都提出要設(shè)立跨部門委員會。美國成立金融服務(wù)監(jiān)督委員會(fsoc),成員包括美國財(cái)政部、美聯(lián)儲、金融消費(fèi)者保護(hù)局等,歐盟成立系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)理事會(esrc),由歐洲央行行長以及各成員國央行行長等組成,英國成立金融穩(wěn)定委員會(cfs),由英國財(cái)政部、英格蘭銀行和英國金融服務(wù)局的人員組成?？绮块T的監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要負(fù)責(zé)對金融系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控,發(fā)布風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警提示等。(三)投訴處理和投訴信息披露機(jī)制美國在新設(shè)的金融消費(fèi)者保護(hù)局設(shè)立消費(fèi)者投訴部

7、門,開設(shè)免費(fèi)800投訴電話,設(shè)立統(tǒng)一的服務(wù)網(wǎng)站,建立數(shù)據(jù)庫以完成消費(fèi)者投訴的信息收集和跟蹤,協(xié)調(diào)聯(lián)邦貿(mào)易委員會和其他聯(lián)邦機(jī)構(gòu)進(jìn)行投訴的處理。在一定情況下,投訴處理部門可將投訴情況向各州傳達(dá)。局長每年要向國會做關(guān)于消費(fèi)者信息處理的匯報(bào)作為監(jiān)督。日本金融監(jiān)管廳專門設(shè)立銀行、保險(xiǎn)證券行業(yè)協(xié)會的“投資咨詢窗口”,并要求各金融機(jī)構(gòu)對于投訴要提交處理報(bào)告。(四)獨(dú)具特色的糾紛解決機(jī)制澳大利亞和英國的金融消費(fèi)者糾紛解決有一定的相似之處,二者都選擇成立專門的金融督查服務(wù)機(jī)構(gòu)(fos),負(fù)責(zé)處理金融消費(fèi)者的糾紛。這是一種獨(dú)立于金融服務(wù)機(jī)構(gòu)和司法機(jī)構(gòu)的糾紛解決機(jī)制,因此又稱為替代性糾紛解決機(jī)制(adr)。當(dāng)消費(fèi)者

8、與金融服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)生糾紛得不到滿意的解決時(shí),消費(fèi)者可以向fos投訴,由fos組織金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者進(jìn)行調(diào)解,并作出裁判。fos處理金融消費(fèi)者投訴不收取任何費(fèi)用,有利于糾紛的順利解決,也省去了消費(fèi)者去司法機(jī)關(guān)訴訟的時(shí)間和精力,維護(hù)了金融機(jī)構(gòu)的良好信譽(yù)。四、我國金融消費(fèi)者保護(hù)的啟示及建議(一)完善金融消費(fèi)者保護(hù)的法律體系首先,目前我國相關(guān)法律規(guī)定中并未引入“金融消費(fèi)者”的概念,金融消費(fèi)者與金融投資者混為一體。金融消費(fèi)者是指為了生活需要,辦理銀行存貸款、購買保險(xiǎn)合同、申請購買信用卡、購買個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者。隨著金融業(yè)的發(fā)展,上述的消費(fèi)行為已經(jīng)是當(dāng)代人必不可少的金融生活需求,與專業(yè)的機(jī)構(gòu)投資者不同,在資

9、本市場的個(gè)人投資者,由于不具備專業(yè)的信息分析能力,在金融產(chǎn)品日益復(fù)雜化的時(shí)代,實(shí)質(zhì)上處于信息獲取的弱勢地位,因此也應(yīng)當(dāng)將其劃入金融消費(fèi)者的行列。其次,目前我國關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的法律只有消費(fèi)者保護(hù)法、產(chǎn)品質(zhì)量法,而這兩部法律的設(shè)立均為保護(hù)實(shí)體領(lǐng)域的消費(fèi)者,由于金融產(chǎn)品的特殊性,金融消費(fèi)的概念和權(quán)利尚未明確,在保護(hù)效果上更是收效甚微了。而金融領(lǐng)域的保險(xiǎn)法、證券法、商業(yè)銀行法對涉及金融消費(fèi)者的保護(hù)大多是一些概念和原則性的條文,例如銀行領(lǐng)域只有“保護(hù)存款人的利益”,僅僅限于對存款人的保護(hù);在保險(xiǎn)領(lǐng)域的“保護(hù)保險(xiǎn)當(dāng)事人的合法權(quán)利”,限于規(guī)定保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的從信息披露角度保護(hù)消費(fèi)者利益。法律保護(hù)手段嚴(yán)重不足。鑒于

10、此種情形,我國應(yīng)當(dāng)盡快建立關(guān)于金融消費(fèi)者保護(hù)的層級相對較高的法律,并將在法律條文中引入“金融消費(fèi)者”的概念,明確金融消費(fèi)者的權(quán)利,做到金融消費(fèi)者保護(hù)工作“有法可依”。(二)建立消費(fèi)者保護(hù)的具體職權(quán)機(jī)構(gòu)縱觀世界各國金融消費(fèi)者的保護(hù),無論實(shí)施混業(yè)經(jīng)營還是分業(yè)經(jīng)營的國家,均建立具體的職權(quán)明確的金融消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu)。我國目前金融消費(fèi)者保護(hù)的職權(quán)分散于消費(fèi)者協(xié)會,銀監(jiān)會、證監(jiān)會等機(jī)構(gòu),在保監(jiān)會設(shè)立的保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局職能表述為具有規(guī)章制定權(quán),接受消費(fèi)者投訴和咨詢,調(diào)查處理損害消費(fèi)者權(quán)益的事項(xiàng),但自20xx年以來,并未見保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)關(guān)于消費(fèi)者保護(hù)的規(guī)章出臺,投訴和處理機(jī)制不明確。在證監(jiān)會設(shè)立的投資者保護(hù)局的

11、職能表述為“督導(dǎo)促進(jìn)派出機(jī)構(gòu)、交易所、協(xié)會以及市場各經(jīng)營主體在風(fēng)險(xiǎn)揭示、教育服務(wù)、咨詢建議、投訴舉報(bào)等方面,提高服務(wù)投資者的水平;推動投資者受侵害權(quán)益的依法救濟(jì)”投資者保護(hù)局并不直接接受和處理消費(fèi)者的投訴。消費(fèi)者保護(hù)職權(quán)不明確,缺乏專業(yè)性,容易造成消費(fèi)者保護(hù)的監(jiān)管空白區(qū)。在改革過程中,我國應(yīng)借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn),在銀行、證券、保險(xiǎn)、非銀行性金融機(jī)構(gòu)等領(lǐng)域建立具體的職權(quán)明確的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)構(gòu),并賦予該機(jī)構(gòu)一定的規(guī)章制定權(quán)和處罰權(quán),建立完善的工作和監(jiān)督流程,保證消費(fèi)者保護(hù)工作落到實(shí)處。(三)設(shè)置便利的消費(fèi)者投訴和糾紛解決機(jī)制目前我國受理消費(fèi)者投訴的機(jī)構(gòu)主要集中在各個(gè)金融機(jī)構(gòu)和銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會。消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)的糾紛通過金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的調(diào)節(jié)機(jī)制無法解決時(shí),只能選擇向監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴或者采取仲裁、訴訟解決。大多數(shù)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在接受投訴建議時(shí)采取通知或者責(zé)令金融機(jī)構(gòu)二次處理,并不能真正的起到解決糾紛的作用。在司法領(lǐng)域,我國并沒有專門的針對金融產(chǎn)品訴訟的程序和專業(yè)人才,由于金融產(chǎn)品的專業(yè)性和復(fù)雜性,加上司法程序成本高、周期長,金融機(jī)構(gòu)在訴訟中往往處于強(qiáng)勢地位,導(dǎo)致消費(fèi)者的利益難以得到保護(hù)。投訴機(jī)制和糾紛解決途徑的不暢,再次使我國金融消費(fèi)者保護(hù)缺乏必要的保障。在今后的消費(fèi)者保護(hù)完善工作中,我國應(yīng)重點(diǎn)建設(shè)暢通的消費(fèi)者投訴和糾紛解決機(jī)制,除了建立專門的金融消費(fèi)者投訴處理部門外,還應(yīng)當(dāng)