【doc】論汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)代位追償權(quán)

1、論汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)代位追償權(quán)2012年第5期science&technologyinformationo科技與法制o科技信息論汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)代位追償權(quán)欒少華史衛(wèi)進(jìn)2(1.中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司煙臺(tái)分公司山東煙臺(tái)264000;2.煙臺(tái)大學(xué)法學(xué)院山東煙臺(tái)264005)o引言消費(fèi)信貸市場(chǎng)的發(fā)展以及還貸率的無保障性.迫切需要消費(fèi)貸款關(guān)系中保險(xiǎn)公司的加入.為了適應(yīng)這種市場(chǎng)需求,上世紀(jì)九十年代.中國(guó)人民銀行頒布了汽車消費(fèi)貸款管理辦法,第二次以部門規(guī)章的形式對(duì)消費(fèi)貸款保證合同作出了規(guī)定保監(jiān)會(huì)也批準(zhǔn)了保險(xiǎn)公司設(shè)立保證保險(xiǎn)的險(xiǎn)種.保證保險(xiǎn)如火如荼地開展了起來.理論上.開設(shè)保險(xiǎn)保險(xiǎn)好處多多

2、,不僅可以拉動(dòng)消費(fèi),促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展.還開發(fā)了保險(xiǎn)的擔(dān)保新功能.所謂機(jī)動(dòng)車保證保險(xiǎn)(以下簡(jiǎn)稱保證保險(xiǎn)),是指消費(fèi)者在為機(jī)動(dòng)車向銀行貸款時(shí).提供一份與保險(xiǎn)公司簽訂的以銀行為被保險(xiǎn)人的保證保險(xiǎn)合同.約定當(dāng)消費(fèi)者不能償還貸款時(shí),由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn).在保證保險(xiǎn)推行過程中.由于投保人對(duì)銀行償還貸款的大面積違約.貸款人紛紛向保險(xiǎn)公司提起保證保險(xiǎn)賠償訴訟.使得保險(xiǎn)公司的保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)出現(xiàn)全面虧損現(xiàn)在.在保險(xiǎn)公司依法對(duì)貸款人承擔(dān)賠償后.保險(xiǎn)公司所面臨的主要任務(wù)是,依法向借款人實(shí)施追償本文試就保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司代位追償權(quán)行使過程中存在的問題進(jìn)行研討.以指導(dǎo)對(duì)借款人追償業(yè)務(wù)工作的開展.1保證保險(xiǎn)代位權(quán)

3、的內(nèi)涵1.1保險(xiǎn)代位權(quán)與保證保險(xiǎn)代位權(quán)保險(xiǎn)代位權(quán)是指.保險(xiǎn)事故發(fā)生后.保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的約定對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償.而后取得被保險(xiǎn)人要求該第三方進(jìn)行賠償?shù)臋?quán)利其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人代替對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生負(fù)有法律責(zé)任的第三方進(jìn)行賠償.代替該第三方履行完義務(wù)后.取得要求該第三方向自己履行義務(wù)的權(quán)利.保證保險(xiǎn)代位權(quán)是指.消費(fèi)者因?yàn)榻?jīng)濟(jì)能力不足而向銀行借貸用于消費(fèi)品的購(gòu)買同時(shí)向銀行提供保證保險(xiǎn)合同.約定當(dāng)消費(fèi)者不能按時(shí)履行還貸義務(wù)時(shí).由保險(xiǎn)公司向銀行承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任,而后取得代銀行行使對(duì)消費(fèi)者的債權(quán)的權(quán)利.保證保險(xiǎn)代位權(quán)適用保險(xiǎn)法第六十條的規(guī)定.保證保險(xiǎn)比之于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的復(fù)雜之處在于.由于保險(xiǎn)事故是債務(wù)人(投保人)不

4、能向債權(quán)人(被保險(xiǎn)人)按時(shí)履行償還債務(wù)的義務(wù).因此.對(duì)于作為債權(quán)人的銀行來說.享有要求債務(wù)人履行債務(wù)的權(quán)利和要求保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的權(quán)利如果被保險(xiǎn)人直接向保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償,而保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后,債務(wù)人的債務(wù)仍不消滅,為了防止被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)而獲利.須將對(duì)債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人行使機(jī)動(dòng)車消費(fèi)貸款保險(xiǎn)代位權(quán)由此產(chǎn)生1.2保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的依據(jù)1.2.1法律依據(jù):根據(jù)保險(xiǎn)法第六十條規(guī)定,因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的.保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起.在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利此條規(guī)定在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同一節(jié).保證保險(xiǎn)作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一種.當(dāng)然適用本條規(guī)定.

5、海商法第二百五十二條規(guī)定,保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失是由第三人造成的.被保險(xiǎn)人向第三人要求賠償?shù)臋?quán)利.白保險(xiǎn)人支付賠償之日起.相應(yīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人雖然此條是對(duì)海上保險(xiǎn)合同的規(guī)定.但是也可以給代位權(quán)的行使提供法律解釋的后盾.1.2.2理論依據(jù):代位權(quán)制度的本質(zhì)是債權(quán)轉(zhuǎn)讓.是法律基于公平和正義的精神在當(dāng)事人之間作的利益平衡.這一利益平衡的實(shí)現(xiàn)需要制度的合理構(gòu)建和運(yùn)用.根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法的基本理念,不能令他人為自己的行為負(fù)責(zé),侵權(quán)行為人造成的損害.須由自己來承擔(dān)責(zé)任如果這種責(zé)任已由他人承擔(dān),損失后果已被填補(bǔ),侵權(quán)行為人的責(zé)任還是不能夠被免除,如若如此.就是放任了侵權(quán)人的侵權(quán)行為.侵權(quán)人必須為自己的行為

6、付出一定的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償由于被侵權(quán)人的損失已經(jīng)得到了補(bǔ)償.從補(bǔ)償不得超過損失這一理念出發(fā).那么被侵權(quán)人就喪失了再次獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利,因此.侵權(quán)人應(yīng)當(dāng)向之前填補(bǔ)損失的一方承擔(dān)576自己應(yīng)負(fù)的責(zé)任.根據(jù)上述,在銀行,消費(fèi)者,保險(xiǎn)公司這三者中,如果消費(fèi)者沒有及時(shí)還貸,銀行應(yīng)當(dāng)是直接的受害人.它負(fù)擔(dān)著消費(fèi)者沒有履行債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn).但是銀行將該風(fēng)險(xiǎn)以保證保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司.致使保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí).由保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)后,消費(fèi)者對(duì)銀行的債務(wù)并沒有消滅.如果消費(fèi)者繼續(xù)向銀行履行債務(wù)的話.很顯然.銀行會(huì)不當(dāng)?shù)美?因此,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)取得代位權(quán).具體可作如下理解:消費(fèi)者(借款人)即是引起保險(xiǎn)事故發(fā)生,造成被

7、保險(xiǎn)人損失的第三人.因第三人的原因造成被保險(xiǎn)人損失的.保險(xiǎn)人在進(jìn)行賠償后.代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三人請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利.2保證保險(xiǎn)代位權(quán)的行使2.1保證保險(xiǎn)代位權(quán)的行使條件2.1.1被保險(xiǎn)人的損失是由借款人造成的有觀點(diǎn)認(rèn)為.造成損失的第三人必須是投保人和被保險(xiǎn)以外的人.筆者認(rèn)為此觀點(diǎn)有失偏頗.投保人在保險(xiǎn)合同中的作用僅在于同保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同.并交付保費(fèi).在保證保險(xiǎn)中,投保人與被保險(xiǎn)人并不是同一人.投保人是為了被保險(xiǎn)人的利益向保險(xiǎn)人投保的.因此,此處的第三人排除保險(xiǎn)利益獲得者被保險(xiǎn)人即可.投保人也可以成為造成損失的第三人由于債務(wù)人沒有履行對(duì)被保險(xiǎn)人的債務(wù).致使被保險(xiǎn)人遭受了債權(quán)未獲滿足的損失.保險(xiǎn)人

8、才可能享有代位權(quán).2.1.2被保險(xiǎn)人須對(duì)借款人享有請(qǐng)求權(quán)債務(wù)人不能履行到期債務(wù)致使債權(quán)人遭受損失.即使在保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之后.仍然對(duì)被保險(xiǎn)人負(fù)有債務(wù).借貸合同中債務(wù)人的債務(wù)并不因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任而消滅.把代位權(quán)的問題拋開不談.被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)賠償后,還能夠要求債務(wù)人履行債務(wù),仍然享有對(duì)債務(wù)人的請(qǐng)求權(quán)但是為了防止債權(quán)人獲得雙重利益.法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)將其對(duì)債務(wù)人的債權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人行使2.1_3保證保險(xiǎn)合同對(duì)追償權(quán)問題有明確約定山東省最高人民法院關(guān)于審理保證保險(xiǎn)案件適用法律若干問題的意見第十四條規(guī)定,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任后,除保證保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人享有追償權(quán)的外.保險(xiǎn)人不得向投保人追償該一規(guī)定

9、能夠很好地說明.保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的條件之一.就是投保人與保險(xiǎn)人就追償權(quán)作了約定2.1.4保險(xiǎn)人已按照保證保險(xiǎn)合同的約定.承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人行使代位權(quán)最關(guān)鍵的條件.就是保險(xiǎn)人已經(jīng)按照保證保險(xiǎn)合同的約定.對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行了賠償.只有保險(xiǎn)人賠償了最終責(zé)任不在自身的損失.法律才會(huì)提供給其一個(gè)獲得補(bǔ)償?shù)臋?quán)利.即代位求償權(quán).2.1.5代位行使的額度應(yīng)在賠償金額范圍內(nèi)保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的目的.是為了彌補(bǔ)自己因保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)而作出的賠償.因此在行使代位權(quán)時(shí).也應(yīng)以保證保險(xiǎn)合同產(chǎn)生的保險(xiǎn)人賠償金額為最高限,保險(xiǎn)人不應(yīng)當(dāng)獲得超出賠償金額的補(bǔ)償.2.2保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的限制投保人的抗辯權(quán)保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的

10、限制是指投保人依法可以進(jìn)行的抗辯的權(quán)利.具體來講,投保人的抗辯權(quán)利的行使包括如下情形:2.2.1投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的抗辯保險(xiǎn)事故發(fā)生后.被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人要求,按照保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任.保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任之后.就可以在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi),代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)投保人的債權(quán),那么.在借貸合同中.投保人能對(duì)抗被保險(xiǎn)人的事由,同樣能夠?qū)贡ｋU(xiǎn)人.2.2.2投保人對(duì)保險(xiǎn)人未通知代位權(quán)的發(fā)生的抗辯.保險(xiǎn)代位權(quán)是保險(xiǎn)人進(jìn)行了保險(xiǎn)賠償后所取得的法定權(quán)利.世界各國(guó)對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)的取得有兩種立法例.一為當(dāng)然代位主義.即只要保險(xiǎn)人承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任.就立即取得保險(xiǎn)代位權(quán):二為請(qǐng)求代位主義,即保險(xiǎn)代位權(quán)的取得.不僅要以保險(xiǎn)

11、責(zé)任的承擔(dān)為前提.還要在此之后,由被保險(xiǎn)人將請(qǐng)科技信息0科技與法制oscience&technologyinformation2012年第5期求權(quán)讓渡給保險(xiǎn)人.根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第六十條的規(guī)定,我國(guó)采取的是當(dāng)然代位主義代位權(quán)的當(dāng)然取得.并不意味著代位權(quán)取得之后可以不為通知義務(wù).保險(xiǎn)事故發(fā)生后.被保險(xiǎn)人請(qǐng)求保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)賠償,投保人是不知情的.而保險(xiǎn)代位權(quán)本質(zhì)上是債權(quán)的讓與,根據(jù)合同法第八十條的規(guī)定.債權(quán)人轉(zhuǎn)讓權(quán)利的,應(yīng)當(dāng)通知債務(wù)人.未經(jīng)通知.該轉(zhuǎn)讓對(duì)債務(wù)人不發(fā)生法律效力.代位權(quán)發(fā)生時(shí).保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)人是需要對(duì)此事項(xiàng)進(jìn)行通知的.至于通知的義務(wù)主體,法律規(guī)定.被保險(xiǎn)人有協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位權(quán)的義

12、務(wù).被保險(xiǎn)人的協(xié)助義務(wù)中應(yīng)當(dāng)包括通知代位權(quán)發(fā)生的義務(wù).此外.畢竟代位權(quán)的權(quán)利主體是保險(xiǎn)人.根據(jù)權(quán)利義務(wù)對(duì)等原則.要想實(shí)現(xiàn)權(quán)利,必先履行義務(wù).被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)有更充足的理由和動(dòng)力為通知義務(wù).因此,筆者認(rèn)為,通知義務(wù)的主體是保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人實(shí)際上.投保人以未接到代位權(quán)發(fā)生的通知為理由抗辯時(shí),保險(xiǎn)人也是極易處理的.保險(xiǎn)人可當(dāng)場(chǎng)為通知.并且預(yù)留合理期間給投保人為履行債務(wù)做準(zhǔn)備3保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的幾個(gè)具體問題由于保證保險(xiǎn)牽涉到多方主體,包括消費(fèi)者,銀行,保險(xiǎn)公司,其中又包含多種法律關(guān)系,包括買賣,借貸,保險(xiǎn),保證,抵押,質(zhì)押.實(shí)際中一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān),代位權(quán)行使均相當(dāng)復(fù)雜.因此,筆者認(rèn)為.有必

13、要先將保證保險(xiǎn)的相關(guān)法律關(guān)系做一個(gè)梳理.進(jìn)而理清各方主體間的權(quán)利設(shè)置與義務(wù)分配.從而有效實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司的代位權(quán).3.1如果保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人沒有約定代位權(quán)的問題.保險(xiǎn)人能取得保證保險(xiǎn)代位權(quán)嗎?在前文已經(jīng)討論的代位權(quán)的行使條件.其中并沒有被保險(xiǎn)人將追償權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人這一條.但是筆者為什么又要糾纏這個(gè)問題呢?原因在于,山東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理保證保險(xiǎn)案件適用法律若干問題的意見(以下簡(jiǎn)稱意見)第十四條規(guī)定,保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠付責(zé)任后.除保證保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)人享有追償權(quán)的外.保險(xiǎn)人不得向投保人追償.仔細(xì)分析此規(guī)定會(huì)發(fā)現(xiàn),約定保險(xiǎn)人對(duì)投保人享有追償權(quán)的合同是保證保險(xiǎn)合同.主體是投保人和保險(xiǎn)人,并不是保險(xiǎn)

14、人與被保險(xiǎn)人,而保險(xiǎn)人一旦承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任,根據(jù)該意見的規(guī)定,如果保證保險(xiǎn)合同合同已經(jīng)對(duì)追償權(quán)作了約定,那么保險(xiǎn)人就享有了代位追償權(quán).可見,該意見中的此條款與前文所述的代位權(quán)當(dāng)然取得主義并無矛盾.代位權(quán)取得與否也不需由保險(xiǎn)人和投保人進(jìn)行約定.3.2關(guān)于保證保險(xiǎn)代位權(quán)行使的名義.保險(xiǎn)代位權(quán)應(yīng)當(dāng)以誰的名義行使?采用債權(quán)代位中的債務(wù)人名義,還是采用保險(xiǎn)人的名義?筆者認(rèn)為應(yīng)當(dāng)從以下幾方面考慮:(1)代位權(quán)行使是為了誰的利益.保險(xiǎn)人取得代位權(quán)是在承擔(dān)了保險(xiǎn)責(zé)任,進(jìn)行了保險(xiǎn)賠償之后.目的是彌補(bǔ)保險(xiǎn)人因承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任而遭受的損失,當(dāng)然是為了保險(xiǎn)人的利益.如同債的代位.債權(quán)人行使代位權(quán).是為了債務(wù)人的利益.因此是

15、以債務(wù)人名義行使,此之所謂師出有名.(2)從法律的效率價(jià)值出發(fā),以何者名義行使能將成本降至最小.如果保險(xiǎn)人以債權(quán)人的名義行使代位取.取得的權(quán)利先要?dú)w于債權(quán)人.而后.債權(quán)人再根據(jù)保險(xiǎn)人作出的保險(xiǎn)賠償進(jìn)行權(quán)利轉(zhuǎn)移.如此便繞了一個(gè)大圈子.如果保險(xiǎn)人以自己的名義在保險(xiǎn)賠償?shù)姆秶鷥?nèi)行使代位權(quán).債權(quán)人從旁進(jìn)行協(xié)助.代位權(quán)行使的后果直接歸于保險(xiǎn)人.這樣操作,成本就節(jié)省了許多.3.3投保人提供了抵(質(zhì))押,反擔(dān)保的,保險(xiǎn)人的代位權(quán)行使規(guī)則.保險(xiǎn)人在承保時(shí).為了最大程度地維護(hù)自身的利益.會(huì)要求投保人與自己訂立抵押或質(zhì)押合同.以保證在代位求償權(quán)得不到實(shí)現(xiàn)的時(shí)候.還能夠通過其它方式實(shí)現(xiàn)自己的權(quán)利.通常情況下.保險(xiǎn)人

16、要求投保人提供反擔(dān)保的方式.也是以貸款買的消費(fèi)品做抵押.特此將二者置于一起進(jìn)行討論.保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同的約定向被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任后.取得保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)的代位權(quán).如果保險(xiǎn)人同時(shí)還是抵(質(zhì))押權(quán)人,那么此時(shí)的抵(質(zhì))押物就成了保險(xiǎn)人實(shí)現(xiàn)代位權(quán)的擔(dān)保.保險(xiǎn)人向投保人行使代位權(quán)時(shí).應(yīng)當(dāng)首先要求投保人支付金錢,履行其金錢債務(wù):如果投保人在規(guī)定時(shí)間內(nèi)不履行金錢債務(wù),保險(xiǎn)人才應(yīng)當(dāng)就抵(質(zhì))押物受償.當(dāng)然.特殊情況下.保險(xiǎn)人可以直接就抵(質(zhì))押物受償.例如,投保人下落不明;轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn),抽逃資金以逃避債務(wù);經(jīng)營(yíng)困難,喪失商業(yè)信譽(yù)等足以影響其履行債務(wù)的情形3.4保險(xiǎn)公司與銀行約定轉(zhuǎn)讓抵(質(zhì))押合同的,保險(xiǎn)人的代位權(quán)

17、行使規(guī)則.借款人在與銀行簽訂借貸合同時(shí),銀行為了保證貸款的順利收回,會(huì)要求借款人同時(shí)簽訂抵(質(zhì))押合同.這時(shí),抵(質(zhì))押合同是借貸合同的從合同.依附于主合同借貸合同而存在.區(qū)分主從合同的重要意義之一就是.從合同不能脫離主合同而獨(dú)立存在.因此,在保險(xiǎn)公司與銀行只約定轉(zhuǎn)讓移抵(質(zhì))押合同的情形下,很明顯,此種約定由于違背法理而無效.我們可以對(duì)比分析另外一種情形.永安保險(xiǎn)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款信用保證保險(xiǎn)條款的第十三條規(guī)定,被保險(xiǎn)人在獲得保險(xiǎn)賠償之前.應(yīng)將其有關(guān)追償權(quán)益(對(duì)抵押物或質(zhì)押券,單的處理權(quán).或向保證人追究連帶責(zé)任的權(quán)利)書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人.此條款中用的是書面轉(zhuǎn)讓追償權(quán)益字眼.意思即是銀行將其對(duì)債

18、務(wù)人的追償權(quán)書面轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人這樣的約定就完全符合法律規(guī)定.3.5保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)先處理抵(質(zhì))押物為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的.例如,永安保險(xiǎn)個(gè)人耐用消費(fèi)品貸款信用保證保險(xiǎn)條款第十條規(guī)定.若被保險(xiǎn)人無法收回貸款.應(yīng)及時(shí)處理借款人為取得貸款而事先向被保險(xiǎn)人抵押的抵押物或質(zhì)押的券,單,或者向保證人追償,若經(jīng)過對(duì)抵押物或質(zhì)押券,單的處理,仍不能完全補(bǔ)償貸款損失,或保證人拒絕承擔(dān)連帶責(zé)任時(shí).被保險(xiǎn)人應(yīng)提起法律訴訟.這是保險(xiǎn)人在制定保證保險(xiǎn)條款之時(shí).設(shè)定的一些保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件.這樣的條款符合法律規(guī)定嗎?根據(jù)山東省高級(jí)人民法院的意見第十二條規(guī)定.當(dāng)事人在保證保險(xiǎn)合同中約定.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵(質(zhì))押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款,抵減欠款后不足的部分.由保險(xiǎn)人按保證保險(xiǎn)合同約定負(fù)責(zé)賠償?shù)?該約定有效.事實(shí)上.銀行在提供貸款之時(shí).采取了一系列措施來防范無法收回貸款的風(fēng)險(xiǎn).其中的保證保險(xiǎn)就是把債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí).本應(yīng)由銀行承擔(dān)的一部分風(fēng)險(xiǎn)完全地轉(zhuǎn)移到了保險(xiǎn)人身上.為了平衡保險(xiǎn)公司與銀行間的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān).保險(xiǎn)公司與投保人在保證保險(xiǎn)合同中約定.被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)先行處分抵(質(zhì))押物或向擔(dān)保人追償以抵減欠款.3.6債務(wù)人故意不履行債務(wù)導(dǎo)致保險(xiǎn)事故發(fā)生的.保險(xiǎn)人代位權(quán)的行使規(guī)則.此情形表現(xiàn)為.債務(wù)人擁有