風(fēng)險(xiǎn)管理工作要點(diǎn)(定稿)

1、中國(guó)銀行股份有限公司邯鄲分行2007年風(fēng)險(xiǎn)管理工作要點(diǎn)一、工作指導(dǎo)思想2007年，我行風(fēng)險(xiǎn)管理工作將深入貫徹落實(shí)省行風(fēng)險(xiǎn)管理會(huì)議精神和分行黨委制定的工作方針和總體部署，強(qiáng)化主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，進(jìn)一步推進(jìn)“風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移”，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理從以往簡(jiǎn)單、靜態(tài)的狀況向動(dòng)態(tài)、精細(xì)化和復(fù)合式管理方面轉(zhuǎn)化。以質(zhì)量、效益為中心，提高授信客戶綜合回報(bào)和業(yè)務(wù)份額，以改善、提高授信資產(chǎn)質(zhì)量，防控授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)為核心，保證資產(chǎn)的長(zhǎng)效安全性，以促進(jìn)授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展為目標(biāo)，夯實(shí)風(fēng)險(xiǎn)管理和控制根基，使風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)于業(yè)務(wù)部門和基層機(jī)構(gòu)，加大培訓(xùn)力度，建設(shè)高素質(zhì)、高水平的授信業(yè)務(wù)人員隊(duì)伍，培育核心競(jìng)爭(zhēng)力，力爭(zhēng)發(fā)展上新

2、臺(tái)階,實(shí)現(xiàn)授信業(yè)務(wù)高效、持續(xù)、健康發(fā)展。二、主要任務(wù)指標(biāo)根據(jù)全行2007年度綜合經(jīng)營(yíng)計(jì)劃，2007年風(fēng)險(xiǎn)管理主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)為：人民幣公司貸款（不含票據(jù)）新增12.5億元；化解不良資產(chǎn)6950萬元；bb級(jí)（含）以上客戶占評(píng)級(jí)授信客戶的90%不良貸款率控制在2.55%以下。 三、主要工作措施（一）凝神聚力，大力發(fā)展優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)業(yè)務(wù)，加快優(yōu)質(zhì)貸款投放步伐，扎實(shí)推進(jìn)中小企業(yè)授信工作，優(yōu)化和調(diào)整授信資產(chǎn)和收入結(jié)構(gòu)，促進(jìn)我行授信業(yè)務(wù)又好又快持續(xù)發(fā)展1、在業(yè)務(wù)發(fā)展中不斷優(yōu)化調(diào)整授信資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，努力增加bb級(jí)（含）以上客戶在授信客戶級(jí)別中的比重。新增授信主要投向存量授信分類為正常、信用等級(jí)在bb（含）以上客戶，重點(diǎn)投

3、向行業(yè)中具備產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)、規(guī)模優(yōu)勢(shì)、成本優(yōu)勢(shì)和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)優(yōu)良的客戶。2、搶抓機(jī)遇，提前謀劃，狠抓貸款投放和項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，爭(zhēng)取提前實(shí)現(xiàn)全年貸款投放總目標(biāo)。2007年貸款投放總體目標(biāo)：確保新增貸款12.5億元，力爭(zhēng)投放15億元，具體分解目標(biāo)和時(shí)間進(jìn)度：一季度確保新增貸款投放5億元，力爭(zhēng)投放6億元；二季度確保新增貸款投放1.5億元，力爭(zhēng)投放2億元；三季度確保新增貸款投放5億元，力爭(zhēng)投放5.5億元；四季度確保新增貸款投放1億元，力爭(zhēng)投放1.5億元。一是要將去年結(jié)轉(zhuǎn)而來的一批已批未放的授信項(xiàng)目提前釋放出來，確保貸款早投放、早見效。2006年，我行已批未放授信項(xiàng)目13個(gè)，涉及金額58.55億元，主要有邯鋼西擴(kuò)項(xiàng)目2

4、4億元、青蘭高速二期18.8億元，龍山電廠一期3.8億元，具體清單如下：機(jī)構(gòu)項(xiàng)目序號(hào)具體授信客戶名稱信用等級(jí)批復(fù)總量已批未用金額磁縣支行1河北中化滏恒股份有限公司bbb1700500公司業(yè)務(wù)部 2新興鑄管股份有限公司aa4000020700永年支行3中國(guó)人民解放軍第四七二三工廠a2000800永年支行4河北硅谷化工有限公司a20002000邯山支行5邯鄲市青紅高速公路管理處bb200000188000邯鋼分理處6邯鄲鋼鐵集團(tuán)有限責(zé)任公司aaa300000240000邯鋼分理處7邯鄲鋼鐵股份有限公司aaa8200082000營(yíng)業(yè)部8邯鄲市中心醫(yī)院aa89951250峰峰支行9峰峰集團(tuán)aa3991

5、84000涉縣支行10國(guó)電河北龍山發(fā)電有限責(zé)任公司a9000038000聯(lián)紡支行11中和房地產(chǎn)開發(fā)有限公司“東方萬博園項(xiàng)目”bb90005100聯(lián)紡支行12國(guó)營(yíng)漢光機(jī)械廠aaa25002500聯(lián)紡支行13中國(guó)煤炭地質(zhì)總局129勘探隊(duì)ccc300300小計(jì)778413585150涉及以上項(xiàng)目的支行、部一把手負(fù)總責(zé)，明確責(zé)任人，制訂再營(yíng)銷方案，經(jīng)常走訪客戶，隨時(shí)跟進(jìn)和掌握企業(yè)工程進(jìn)度、用款需求、捕捉投放時(shí)機(jī)，爭(zhēng)取最大的授信業(yè)務(wù)份額。風(fēng)險(xiǎn)管理部將制定已批未放、預(yù)計(jì)投放、已完成授信執(zhí)行工作統(tǒng)計(jì)表，每日向行領(lǐng)導(dǎo)報(bào)送統(tǒng)計(jì)表，設(shè)專人直盯、直聯(lián)投放進(jìn)度，落實(shí)督導(dǎo)工作，同時(shí)，和公司業(yè)務(wù)部門一道研究客戶資金需求，

6、出思路，想辦法，共同解決項(xiàng)目營(yíng)銷、授信投放中的疑難梗阻。二是積極培育和發(fā)展目標(biāo)客戶，以邯鄲市“四大”建設(shè)項(xiàng)目為綱，輔之以金融同業(yè)貢獻(xiàn)度最大的客戶和重點(diǎn)項(xiàng)目客戶作為目標(biāo)客戶群，擬定各單位的潛在客戶清單，明確責(zé)任人，制訂營(yíng)銷項(xiàng)目時(shí)間進(jìn)度表，強(qiáng)化工作時(shí)效，通過對(duì)目標(biāo)客戶群的需求做深層次、系統(tǒng)地分析和研究，擬訂相應(yīng)可行的營(yíng)銷計(jì)劃，制定有針對(duì)性的產(chǎn)品組合策略，尋找時(shí)機(jī)，逐步滲透，重點(diǎn)突破，有的放矢地進(jìn)行差別化營(yíng)銷，爭(zhēng)取將它行優(yōu)質(zhì)客戶和新客戶發(fā)展成我行客戶。此項(xiàng)工作要早抓、早布置、早落實(shí)，儲(chǔ)備項(xiàng)目名單在四月中期篩選出并報(bào)送分行風(fēng)險(xiǎn)管理部。3、積極穩(wěn)妥開拓授信業(yè)務(wù)新領(lǐng)域，逐步培植和儲(chǔ)備我行優(yōu)質(zhì)中小客戶群（1

7、）明確我行營(yíng)銷和發(fā)展的中小企業(yè)目標(biāo)。具體為擇優(yōu)扶持、重點(diǎn)營(yíng)銷分布在我市大企業(yè)上下游的配套型中小企業(yè)，地區(qū)產(chǎn)業(yè)集群中績(jī)效居前的優(yōu)勢(shì)中小企業(yè)，本地區(qū)利稅前十名中小企業(yè)，市場(chǎng)定位明確、專業(yè)化經(jīng)營(yíng)的特色型中小企業(yè)，擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)、核心技術(shù)、市場(chǎng)前景看好的科技性中小企業(yè)，產(chǎn)品屬國(guó)家產(chǎn)業(yè)名錄中優(yōu)先支持發(fā)展的中小企業(yè)，業(yè)務(wù)關(guān)系穩(wěn)定、業(yè)績(jī)優(yōu)良的出口導(dǎo)向型中小企業(yè)，市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化重點(diǎn)龍頭、骨干中型企業(yè)等。 （2）擇選中小企業(yè)的途徑，一是通過邯鄲市中小企業(yè)局、民營(yíng)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)小組、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化辦公室定期發(fā)布的優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)名單中確定備選對(duì)象；二是市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司推薦的中小企業(yè)名單中遴選；三是同稅務(wù)部門、海關(guān)、外匯管

8、理部門建立定期溝通信息機(jī)制，優(yōu)選名次靠前的利稅型和出口創(chuàng)匯型中小企業(yè)；四是通過金融同業(yè)已支持發(fā)展壯大、較為成熟的中小企業(yè)中篩選并獲取名單。上述名單由分行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)牽頭落實(shí)，在3月底向全轄發(fā)布。（3）制度支持上，結(jié)合邯鄲市中小企業(yè)發(fā)展情況和我行授信政策，制訂我行中小企業(yè)授信標(biāo)準(zhǔn)和具體細(xì)化的可操作的審核要點(diǎn)。（4）在授信擔(dān)保上，一是優(yōu)選市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司和河北中科智擔(dān)保有限公司提供的保證擔(dān)保。為深化和推進(jìn)同市中小企業(yè)擔(dān)保有限公司的合作，參照、借鑒省行和省中小企業(yè)擔(dān)保公司的做法，銀保雙方簽署合作協(xié)議，放大市中小企業(yè)擔(dān)保公司的擔(dān)保倍數(shù)（按1：3倍數(shù)），同時(shí)積極向上級(jí)行申請(qǐng)核準(zhǔn)其擔(dān)保額度；二是選

9、擇充足、執(zhí)行可行、變現(xiàn)能力強(qiáng)且有效的抵（質(zhì)）押擔(dān)保；三是創(chuàng)新和探索風(fēng)險(xiǎn)可控的擔(dān)保模式，如倉(cāng)單質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資擔(dān)保（三方協(xié)議）、人壽保險(xiǎn)保單質(zhì)押國(guó)內(nèi)買方信貸擔(dān)保等。（5）授信業(yè)務(wù)品種和期限上，大力推進(jìn)中小企業(yè)產(chǎn)品創(chuàng)新，根據(jù)企業(yè)自身特點(diǎn)，定制不同的授信業(yè)務(wù)品種。重視授信金額與企業(yè)現(xiàn)金流的匹配，并通過授信品種和期限合理搭配控制風(fēng)險(xiǎn)。在授信業(yè)務(wù)品種上，優(yōu)先推行貿(mào)易融資產(chǎn)品，如可以為產(chǎn)業(yè)上、下游廠商形成的供應(yīng)系統(tǒng)提供全方位的供應(yīng)鏈貿(mào)易融資服務(wù)。在授信期限上，可根據(jù)中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度快、計(jì)劃性差的特點(diǎn)，按照“一次授信、循環(huán)使用、逐年審核”的原則，實(shí)現(xiàn)“隨到隨借，隨有隨還”，使中小企業(yè)既能夠靈活調(diào)度資金

10、，又降低融資成本；對(duì)一次性資金需求量大，有穩(wěn)定還款來源的，實(shí)行一次發(fā)放、分期償還的整貸零償?shù)闹行∑髽I(yè)客戶貸款。中小企業(yè)授信應(yīng)堅(jiān)持授信項(xiàng)目的自償性原則。要以企業(yè)的實(shí)體項(xiàng)目為基礎(chǔ)發(fā)放授信，對(duì)授信業(yè)務(wù)進(jìn)行相對(duì)封閉的管理，依靠項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金流入來償還授信。對(duì)中小企業(yè)授信，我行實(shí)行剛性原則，即不搞“一貸終身制”，實(shí)行隨借隨還，一筆一清，并視企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和發(fā)展情況，確定收回后“貸與不貸或貸多貸少”。 4、切實(shí)提高審批和授信執(zhí)行效率，支持授信業(yè)務(wù)持續(xù)健康快速發(fā)展（1）對(duì)重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目采取差別化授信審批對(duì)于邯鋼、新興鑄管、青蘭高速、龍山電廠、世界500強(qiáng)、aaa級(jí)等重點(diǎn)客戶、重點(diǎn)項(xiàng)目，一是實(shí)行專管盡責(zé)審查

11、員，專門負(fù)責(zé)項(xiàng)目授信審查工作。全程跟進(jìn)項(xiàng)目進(jìn)展情況，及時(shí)收集客戶所在行業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，多方掌握金融同業(yè)授信發(fā)放、余額、授信結(jié)構(gòu)、占比情況、授信策略，密切關(guān)注客戶財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方面的變化，切實(shí)提高對(duì)重點(diǎn)客戶的前瞻性和反應(yīng)速度；風(fēng)險(xiǎn)盡責(zé)審查人員要和公司客戶經(jīng)理在上報(bào)項(xiàng)目之前預(yù)先溝通，提前介入項(xiàng)目，共同會(huì)審和解決項(xiàng)目中的疑難問題加快授信組卷的效率。二是對(duì)重點(diǎn)公司客戶實(shí)施特急程序、適當(dāng)簡(jiǎn)化授信審批環(huán)節(jié)等方式，縮短審批時(shí)效，在有效防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，重點(diǎn)客戶的授信需求得到上級(jí)行及時(shí)審批。三是在兼顧控制授信風(fēng)險(xiǎn)與提升服務(wù)質(zhì)量效率前提下，授信執(zhí)行環(huán)節(jié)全面啟動(dòng)省行級(jí)重點(diǎn)客戶公司授信發(fā)放綠色通道程序，對(duì)重點(diǎn)客戶的授信

12、執(zhí)行，在支行、部上報(bào)授信執(zhí)行之前，提前介入，給予預(yù)先審核處理，正式上報(bào)后保證優(yōu)先處理、第一時(shí)間處理，對(duì)于客戶確無法提供或當(dāng)時(shí)無法提供的部分材料，在實(shí)質(zhì)性風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，允許以其他雙方認(rèn)可的方式完善或事后補(bǔ)就。（2）提高對(duì)我行低風(fēng)險(xiǎn)授信業(yè)務(wù)（出口押匯、出口退稅質(zhì)押貸款、d/p即期押匯、信用證項(xiàng)下匯票貼現(xiàn)等貿(mào)易融資業(yè)務(wù)）審批效率，在把握各業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和重要單據(jù)資料齊全的前提下，縮短審批時(shí)效，承諾授信審批和授信執(zhí)行完成時(shí)間，切實(shí)解決此類業(yè)務(wù)“授信時(shí)間短、回款快”與目前審批、執(zhí)行環(huán)節(jié)相對(duì)較多的矛盾。 5、協(xié)助業(yè)務(wù)部門加強(qiáng)授信產(chǎn)品與資金、結(jié)算等產(chǎn)品的組合，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)，提高我行盈利水平，助推中

13、間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。在議價(jià)方面，我行有優(yōu)勢(shì)地位的授信業(yè)務(wù)，風(fēng)險(xiǎn)管理部將積極引導(dǎo)貸款產(chǎn)品定價(jià)和拓展高附加值收費(fèi)品種，如結(jié)合我行公司授信貸款利率定價(jià)辦法，對(duì)利率上浮部分收取財(cái)務(wù)顧問費(fèi)，加收承兌匯票敞口承諾費(fèi)，做大中銀保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率；對(duì)經(jīng)濟(jì)資本占用值較大的銀行承兌匯票業(yè)務(wù)，適時(shí)、適當(dāng)向國(guó)內(nèi)信用證等貿(mào)易融資品種方面轉(zhuǎn)化，以此擴(kuò)展我行中間業(yè)務(wù)收入來源。（二）固本強(qiáng)基，加強(qiáng)主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理和全面風(fēng)險(xiǎn)管理，將貼現(xiàn)和消費(fèi)貸款納入風(fēng)險(xiǎn)管理范圍，構(gòu)筑資產(chǎn)質(zhì)量堅(jiān)固防線 1、加強(qiáng)對(duì)銀行承兌匯票承兌和貼現(xiàn)主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的控制，有效防范票據(jù)風(fēng)險(xiǎn)，避免票據(jù)糾紛和資金損失，保障和促進(jìn)我行票據(jù)業(yè)務(wù)的長(zhǎng)足健康發(fā)展。嚴(yán)把票據(jù)的真實(shí)性，防范偽

14、造票據(jù)、變?cè)炱睋?jù)、“克隆”票據(jù)、“以假換真”調(diào)換票據(jù)和偽造增值稅發(fā)票、交易合同等；核查商品交易的真實(shí)性，確保債權(quán)債務(wù)關(guān)系真實(shí)有效；嚴(yán)禁銀行承兌匯票自開自貼，避免開新票低舊票和違規(guī)滾動(dòng)簽發(fā)銀行承兌匯票業(yè)務(wù)。2、加強(qiáng)零售貸款窗口指導(dǎo)，保證授信業(yè)務(wù)健康發(fā)展。針對(duì)我行消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的強(qiáng)勁勢(shì)頭，我部要及時(shí)發(fā)揮窗口指導(dǎo)作用，通過下發(fā)風(fēng)險(xiǎn)提示、和個(gè)金業(yè)務(wù)部門組織聯(lián)合檢查等多種方式，提醒、發(fā)現(xiàn)和及時(shí)解決房貸、車貸等業(yè)務(wù)發(fā)展較快產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)隱患，高度重視和防范一些房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)和房產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)通過虛假按揭或一房多貸、虛增注冊(cè)資本、虛抬房?jī)r(jià)等手段套取銀行貸款等問題。要和個(gè)金部一同構(gòu)筑風(fēng)險(xiǎn)防線，保證零售貸款健康快速持

15、續(xù)發(fā)展，充分體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)造價(jià)值的理念。3、加強(qiáng)我行轄內(nèi)五家集團(tuán)客戶的管理，切實(shí)防范集中性授信風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)。集團(tuán)客戶的授信風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)成為當(dāng)前銀行授信業(yè)務(wù)面臨的較大風(fēng)險(xiǎn)，控制集團(tuán)授信風(fēng)險(xiǎn)必須要加強(qiáng)集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信工作，核定授信總量、監(jiān)控其關(guān)聯(lián)交易，了解集團(tuán)客戶的整體情況。一是集團(tuán)客戶的管理不僅體現(xiàn)在貸前的調(diào)查上，更大量的工作需要經(jīng)常持續(xù)地關(guān)注企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況和發(fā)展態(tài)勢(shì)，及時(shí)掌握企業(yè)的動(dòng)態(tài)信息，定期派出客戶經(jīng)理深入企業(yè)進(jìn)行調(diào)研，重點(diǎn)關(guān)注、研究和分析集團(tuán)架構(gòu)變化情況、集團(tuán)整體經(jīng)營(yíng)情況及發(fā)展前景、集團(tuán)資產(chǎn)置換是否頻繁、集團(tuán)主業(yè)是否突出、對(duì)外擴(kuò)張投資是否過快、關(guān)聯(lián)交易是否相互拖欠方面的情況，查找企業(yè)

16、是否存在風(fēng)險(xiǎn)隱患，做出分析和判斷，并視情況采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)控制措施。在對(duì)集團(tuán)公司的日常信貸管理過程中，走訪客戶的同時(shí)，更需要從工商、稅務(wù)等其他相關(guān)部門了解情況，對(duì)比分析；除了每季度要進(jìn)行分類，還應(yīng)根據(jù)集團(tuán)公司的客戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)流程、市場(chǎng)環(huán)境變化、重大投資事項(xiàng)、多元化業(yè)務(wù)發(fā)展等情況進(jìn)行不定期的信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)預(yù)警分析，以便及時(shí)制訂和實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)防控措施，防止集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)。二是對(duì)借款合同設(shè)定約束條款。對(duì)借款合同設(shè)定約束條款，是以合同的形式來約束關(guān)聯(lián)企業(yè)的行為，以法律來保障關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。通過在借款合同中設(shè)置預(yù)防性條款如信息披露條款、關(guān)聯(lián)交易限制條款、利潤(rùn)分配條款、禁止擅自在其財(cái)產(chǎn)或收入設(shè)定任何擔(dān)保物權(quán)等

17、對(duì)關(guān)聯(lián)企業(yè)的行為進(jìn)行約束。三是利用當(dāng)?shù)赝瑯I(yè)、政府部門、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、征信等社會(huì)公共機(jī)構(gòu)外部信息渠道，全面分析客戶關(guān)聯(lián)方關(guān)系。做到全面考察客戶關(guān)聯(lián)方的信用記錄，全面分析客戶關(guān)聯(lián)方對(duì)客戶在經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)方面的支持和影響，關(guān)聯(lián)交易對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況、還款能力的非正常影響，防范客戶利用不正當(dāng)關(guān)聯(lián)交易騙取銀行授信，逃廢銀行債務(wù)。四是可通過監(jiān)管機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、會(huì)計(jì)師事務(wù)所、金融同業(yè)以及其他公共信息渠道收集有關(guān)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)信息，密切關(guān)注客戶關(guān)聯(lián)方變動(dòng)情況，如出現(xiàn)股權(quán)轉(zhuǎn)讓、兼并、收購(gòu)、重組等事件后，應(yīng)立即了解是否對(duì)集團(tuán)客戶的構(gòu)成產(chǎn)生影響，防范集團(tuán)客戶授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。五是根據(jù)集團(tuán)客戶公司治理完善性、關(guān)聯(lián)企業(yè)復(fù)雜性、現(xiàn)金流量波動(dòng)

18、性、主營(yíng)業(yè)務(wù)偏離性以及財(cái)務(wù)杠桿合理性等因素判斷集團(tuán)客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，及時(shí)提示和預(yù)警，嚴(yán)控貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)和關(guān)聯(lián)交易。4、在授信審查中增強(qiáng)第二還款來源分析，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保的貸后監(jiān)督管理工作，做好預(yù)警提示。（1）審慎進(jìn)行貸款擔(dān)保能力的壓力測(cè)試，首先是對(duì)其代償能力的測(cè)試。主要測(cè)試擔(dān)保人的信用等級(jí)、信譽(yù)狀況、資產(chǎn)規(guī)模、所有者權(quán)益、現(xiàn)金流量、發(fā)展前景、已為他人提供的各類擔(dān)保余額等。如以實(shí)際的現(xiàn)金流推算擔(dān)保人經(jīng)營(yíng)規(guī)模和經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，防止企業(yè)擔(dān)?？傤~超過其償還能力。其次是真實(shí)性測(cè)試。深入實(shí)地，查閱原始資料，認(rèn)真、全面調(diào)查擔(dān)保人的名稱、法定代表人、實(shí)際控制人、注冊(cè)地、注冊(cè)資本、主營(yíng)業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級(jí)管理人員、財(cái)務(wù)狀況

19、、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟情況等，擠干擔(dān)保人代償能力的“水分”。（2）加強(qiáng)貸款擔(dān)保的后續(xù)管理，既重視對(duì)借款人，又重視對(duì)擔(dān)保人的貸后管理，鎖定可能影響擔(dān)保人履行合同或償還債務(wù)的事項(xiàng)，按規(guī)定的間隔期，圍繞有關(guān)交易、企業(yè)（或項(xiàng)目）進(jìn)展及主合同履行情況、擔(dān)保人擔(dān)保期內(nèi)的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和財(cái)務(wù)狀況以及擔(dān)保變化情況等認(rèn)真進(jìn)行后期跟蹤檢查監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異動(dòng)情況早預(yù)警，及早采取措施，努力防范第二還款來源的潛在風(fēng)險(xiǎn)。（3）在授后監(jiān)督管理上，一方面會(huì)同公司業(yè)務(wù)部做好貸后管理的各項(xiàng)規(guī)定動(dòng)作，另一方面大膽創(chuàng)新，采取多種形式，組織和開展好全轄授后監(jiān)督工作。一是定期對(duì)貸款抵質(zhì)押品狀況實(shí)地進(jìn)行檢查，定期評(píng)估其價(jià)值，實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理

20、。并在貸后監(jiān)控環(huán)節(jié)上，開展對(duì)保證人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保資格變化、擔(dān)保能力升降和擔(dān)保意愿強(qiáng)弱等進(jìn)行監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)預(yù)警，提示公司業(yè)務(wù)部門做好貸后管理工作。二是要求公司客戶經(jīng)理不定期輪崗，通過更換管戶客戶經(jīng)理，打破視覺慣性，從不同視角對(duì)企業(yè)進(jìn)行重新審視和判斷。5、加強(qiáng)對(duì)當(dāng)前熱點(diǎn)行業(yè)（學(xué)校、醫(yī)院）研究和貸款管理。高度關(guān)注學(xué)校和醫(yī)院的生源情況（病床使用率）、收支節(jié)余變化、負(fù)債水平、還款意愿、還款期限的合理性以及國(guó)家有關(guān)政策調(diào)整對(duì)我行貸款的負(fù)面影響，同時(shí)加大對(duì)貸款使用和收費(fèi)情況的監(jiān)控，督促學(xué)校和醫(yī)院對(duì)自身收入做出統(tǒng)籌安排，合理擺布債務(wù)償還順序，確保及時(shí)歸還貸款。6、強(qiáng)化主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)管理

21、能力，密切跟蹤分析邯鄲經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化、行業(yè)格局變化情況，及時(shí)出臺(tái)調(diào)研和政策指引，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和提示工作。對(duì)宏觀調(diào)控行業(yè)、熱點(diǎn)行業(yè)、敏感性行業(yè)、授信重點(diǎn)客戶及特別事項(xiàng)（近三年財(cái)務(wù)指標(biāo)有重大變化的企業(yè)、原材料市場(chǎng)和銷售市場(chǎng)發(fā)生重大變化、環(huán)保不達(dá)標(biāo)受限的企業(yè)等）不定期地向全轄提示進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，并加大貸后檢查和跟蹤頻率，500萬元的客戶，公司業(yè)務(wù)部主任要隨同客戶經(jīng)理深入調(diào)查，1000萬元以上的客戶，主管行長(zhǎng)要親自掛帥出征，同時(shí)對(duì)500萬元以上高風(fēng)險(xiǎn)貸款要設(shè)專人專戶?？毓芾?。通過對(duì)授信企業(yè)財(cái)務(wù)指標(biāo)或非財(cái)務(wù)等活信息、企業(yè)重大決策變化、行業(yè)政策等信息的綜合分析，以及對(duì)借款人、保證人和抵押擔(dān)保變化等情況進(jìn)行跟蹤

22、檢查，區(qū)別不同風(fēng)險(xiǎn)狀況，采取相應(yīng)措施或預(yù)案。針對(duì)突發(fā)事件，采用重大突發(fā)事件報(bào)告方式，第一時(shí)間反饋信息，主動(dòng)采取措施防范化解風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)現(xiàn)有存量授信資產(chǎn)的管理和監(jiān)測(cè)。對(duì)市場(chǎng)、經(jīng)營(yíng)等情況出現(xiàn)不利變化或在政策、投向等與上級(jí)行要求有較大差距的存量貸款實(shí)行重點(diǎn)監(jiān)控，切實(shí)加強(qiáng)貸后管理，對(duì)符合我行退出標(biāo)準(zhǔn)的客戶堅(jiān)決退出。同時(shí)，加強(qiáng)存量授信客戶信用評(píng)級(jí)和授信總量年審工作結(jié)合，將存量客戶的評(píng)級(jí)變化作為授信總量調(diào)整的重要依據(jù)之一。7、穩(wěn)步推進(jìn)貸款減值準(zhǔn)備計(jì)提政策和方法的轉(zhuǎn)換工作。采用貼現(xiàn)現(xiàn)金流（dcf）和遷移模型（mm）衡量風(fēng)險(xiǎn)成本，及時(shí)提足撥備，形成風(fēng)險(xiǎn)防范的良性機(jī)制，確保審慎、準(zhǔn)確、及時(shí)計(jì)提貸款減值準(zhǔn)備。200

23、7年起，全行按照新的貸款減值準(zhǔn)備辦法計(jì)提撥備。（三）拓寬不良資產(chǎn)清收和化解思路，創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)不良資產(chǎn)理念。一是學(xué)習(xí)和借鑒他行成功的清收經(jīng)驗(yàn)和做法，下大力氣研究和總結(jié)清收不良貸款的技巧和方法，重點(diǎn)是研究和探討多方利用法律手段及法律賦予債權(quán)人的各項(xiàng)權(quán)利，形成一套行之有效的做法和程序。對(duì)于確需通過訴訟和強(qiáng)制執(zhí)行收回不良貸款的項(xiàng)目，除了提起訴訟以外，還要學(xué)會(huì)靈活運(yùn)用各種法律手段，如財(cái)產(chǎn)保全、先予執(zhí)行和申請(qǐng)支付令等。二是根據(jù)不良資產(chǎn)和具體客戶的不同情況和特點(diǎn)，分支行上下聯(lián)動(dòng)、齊抓共管，按照“一戶一策”原則，采取現(xiàn)金清收、訴訟、仲裁、以物抵債、減免息、上調(diào)分類級(jí)別、核銷呆壞賬、打包出售等多種措施和方式清收和化

24、解不良資產(chǎn)。對(duì)現(xiàn)有9戶13935萬元不良貸款擬定了清收化解措施，如對(duì)河北文豐鋼鐵、圣綿紡織申請(qǐng)上調(diào)分類級(jí)別、對(duì)博特紡織和河北華玉先減免利息收回部分貸款而后再通過以物抵債或其他方式進(jìn)行化解，對(duì)國(guó)林陶瓷、新維紡織通過訴訟或仲裁方式依法收貸，對(duì)宏鵬化工、館陶醫(yī)院、廣平醫(yī)院采取催收扣收措施收貸收息；對(duì)采取措施后確實(shí)無法收回的呆賬貸款申報(bào)核銷。三是為促進(jìn)清收化解工作，建立不良貸款風(fēng)險(xiǎn)分析和化解情況月度匯報(bào)制度，按月調(diào)度和督導(dǎo)有關(guān)行部不良貸款的清收化解工作。2007年，分行要打好攻堅(jiān)戰(zhàn)，提高清收不良資產(chǎn)含金量，最大限度地降低損失和風(fēng)險(xiǎn)。（四）強(qiáng)化基礎(chǔ)管理和基層管理工作1、深入細(xì)致做好授信后評(píng)價(jià)工作定期開展

25、后評(píng)價(jià)工作，原則上每季度進(jìn)行一次。著力加強(qiáng)對(duì)授信項(xiàng)目貸前調(diào)查、貸后管理等綜合方面的后評(píng)價(jià)力度，將檢查結(jié)果結(jié)合上級(jí)部門、外審部門檢查出的違規(guī)問題，同公司業(yè)務(wù)部的貸前調(diào)查（貸款發(fā)起時(shí)的評(píng)審中的資料數(shù)據(jù)、項(xiàng)目預(yù)期）、貸后檢查情況進(jìn)行對(duì)比，通過雙線拷量，檢測(cè)偏離程度，評(píng)判授信業(yè)務(wù)部門的貸前管理、貸后管理工作成效，及時(shí)發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目審批和執(zhí)行過程中的問題。綜合評(píng)價(jià)各項(xiàng)管理制度、操作流程的落實(shí)和執(zhí)行情況。同時(shí)將零售貸款和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)納入風(fēng)險(xiǎn)管理后評(píng)價(jià)中，做好風(fēng)險(xiǎn)分析和建議、提示等工作。2、強(qiáng)化資產(chǎn)五級(jí)分類和信用評(píng)級(jí)管理，高度重視貸款分類偏離度和遷徙率工作。在工作中，我行不同程度存在一些問題和薄弱環(huán)節(jié)，如部分支行

26、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)維護(hù)不準(zhǔn)確,不及時(shí)，對(duì)一些影響分類結(jié)果的信息不真實(shí)或不及時(shí)反映；部分支行存在不做好基礎(chǔ)信息采集工作，對(duì)客戶財(cái)務(wù)狀況不認(rèn)真分析，憑主觀臆想，填寫分類模板不認(rèn)真，不細(xì)致，導(dǎo)致數(shù)據(jù)不真實(shí)，不可靠，不能以標(biāo)準(zhǔn)量化反映企業(yè)資信等級(jí)；出現(xiàn)財(cái)務(wù)因素和非財(cái)務(wù)因素重大變更后，反映遲緩，意識(shí)淡薄，不及時(shí)維護(hù)已批復(fù)的分類結(jié)果的情況等。這些問題的存在，某種程度嚴(yán)重影響了我行資產(chǎn)質(zhì)量的真實(shí)性。全行要加強(qiáng)企業(yè)生產(chǎn)、銷售、財(cái)務(wù)等信息資料的收集整理與核實(shí)，高度關(guān)注企業(yè)重大財(cái)務(wù)變動(dòng)和年度財(cái)務(wù)狀況真實(shí)性工作。樹立良好的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和快速有效的反應(yīng)機(jī)制，真實(shí)、審慎地開展工作，準(zhǔn)確了解企業(yè)不利信息和風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)反饋分行，實(shí)時(shí)

27、調(diào)整、動(dòng)態(tài)做好企業(yè)授信等級(jí)和五級(jí)分類，使五級(jí)分類和信用評(píng)級(jí)工作建立在真實(shí)、詳盡、完整、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)之上，提高分類和評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和時(shí)效性；要切實(shí)履行職責(zé)，認(rèn)真細(xì)致填寫模板，以便評(píng)級(jí)人員和分類認(rèn)定人員準(zhǔn)確把握。對(duì)向上或向下遷徙的客戶分類，隨時(shí)上報(bào)分行進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，確保實(shí)時(shí)有效地監(jiān)控資產(chǎn)質(zhì)量。2007年，新的客戶評(píng)級(jí)辦法將開始實(shí)施，新的評(píng)級(jí)系統(tǒng)引入了基于違約概率（pd）和違約損失率（lgd）的評(píng)級(jí)模型，將直接影響授信客戶的準(zhǔn)入和退出，要加強(qiáng)對(duì)新辦法的學(xué)習(xí)和研究，全力穩(wěn)步推進(jìn)此項(xiàng)工作的順利開展和平穩(wěn)過渡。3、狠抓風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)信息基礎(chǔ)建設(shè)。充分利用新一代信貸、信用等級(jí)系統(tǒng)、dcf測(cè)算、征信系統(tǒng)、五級(jí)分

28、類集中認(rèn)定等風(fēng)險(xiǎn)管理信息系統(tǒng)提高風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)量化、技術(shù)化水平，實(shí)現(xiàn)對(duì)各類銀行信息的及時(shí)掌握。4、實(shí)行精細(xì)化、標(biāo)準(zhǔn)化管理。制訂風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)化手冊(cè)，使風(fēng)險(xiǎn)管理政策、管理要求、工作流程、風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)掌控細(xì)化、量化、目標(biāo)化。編制我行近期執(zhí)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理文件和行業(yè)準(zhǔn)入、關(guān)鍵指標(biāo)、宏觀調(diào)控政策手冊(cè)。5、制定全行風(fēng)險(xiǎn)管理考核辦法，針對(duì)當(dāng)前重大事件反映不及時(shí)、上報(bào)總量年檢材料不及時(shí)、評(píng)審報(bào)告多次修改反復(fù)、授信材料總體質(zhì)量不高、違規(guī)問題屢查屢犯等問題，設(shè)定發(fā)展指標(biāo)、資產(chǎn)控制指標(biāo)、日常業(yè)務(wù)指標(biāo)和上級(jí)部門、外審部門檢查出的違規(guī)問題等若干指標(biāo)，綜合考核和評(píng)價(jià)各支行、部的風(fēng)險(xiǎn)管理和內(nèi)控水平。（五）堅(jiān)持依法合規(guī)，加強(qiáng)條線內(nèi)控，防范授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)一是加強(qiáng)員工思想道德建設(shè)，克己奉公，敬業(yè)愛崗；二是堅(jiān)持每周定期學(xué)習(xí)制度，學(xué)法規(guī)學(xué)業(yè)務(wù)，增強(qiáng)合規(guī)意識(shí)，提高內(nèi)控水平；三是完善業(yè)務(wù)規(guī)章和內(nèi)控制度，梳理和確認(rèn)關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控點(diǎn)，構(gòu)建防險(xiǎn)墻；四是制定季度檢查方案，