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文檔簡介
1、論解決中小企業(yè)貸款難題摘要在今年下半年以來,溫州老板幾回“跑路”引發(fā)關注。前有服裝名企唐鷹衣 飾堇事長胡緒兒,后有“眼鏡大鱷”胡福林,一條乂一條“猛料”暴風驟雨般攻 擊著浙江,攪動著中國的資本市場。每一路事件,都指向了民間借貸鏈條的斷裂。 因此,如何標準民間借貸,破解中國小企業(yè)融資難,成為核心問題。10月3號, 溫家寶總理視察溫州,溫州信貸危機旋即有了中央層面的政策回應。同月12號, 國務院常務會議出臺“國九條”,在金融、財稅方面給予小型和微型企業(yè)政策支 持。隨后,溫州的“救市”動作也勃但是興。11月8號,溫州市地址金融監(jiān)管 效勞中心掛牌成立。與此同時,針對中小企業(yè)的一系列金融扶植政策也在近期
2、出 臺。它能完全解決干渴已久的溫州資本市場嗎?能釜底抽薪,從體制、機制上解 決溫州中小企業(yè)資金和債務危機問題嗎?關鍵詞:跑路:融資難;國務院1中小企業(yè)貸款現(xiàn)狀一直受銀行業(yè)冷遇的小微企業(yè)信貸業(yè)務,最近正在發(fā)生轉(zhuǎn)變。隨著國家政策 向小微企業(yè)不斷傾斜,中小銀行面向小微企業(yè)的貸款品種正在增多。可是,在這 種轉(zhuǎn)變中卻仍然存在一種偏向一一 “救急不救窮”。在北京經(jīng)營一家小型pos機生產(chǎn)企業(yè)的范澤(化名),正是聽說國家在信貸 政策上加大對中小企業(yè)支持力度的情形下,參加了第七屆北京金融展覽會。他此 行的目的是希望能夠找到貸款,以擴大自己的生產(chǎn)規(guī)模。銀行在信譽貸款方面,至少要求企業(yè)經(jīng)營2到3年,能夠提供2到3年
3、的經(jīng)營情 形和銷售額,還款周期也超級短。而在固定資產(chǎn)抵押貸款上,要依照評估機構(gòu)評 估價錢的60%和70%作價,而還款周期最長也只有一年。”范澤說。范澤經(jīng)營的 企業(yè)目前年利潤只有100萬,屬于國家認定的小微企業(yè)范圍。因為企業(yè)今年業(yè)務 開展得很順利,范澤本來希望借那個機遇進一步擴大企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模??墒?,這 方面的資金投入不可能在短時間,乃至一年的時刻里完全歸還從銀行取得的貸 款。也確實是說,在現(xiàn)有的信貸品種中,并無適合他所需要的貸款品種。與他的 境遇相較,從事建材加工領域的孟祥旺要幸運得多。已經(jīng)多次參加各類金融展會 希望尋覓資金的他,終于在這次展會上有所收成?!芭c往年比起來,在取得貸款方面目前還談
4、不上容易。只是,最最少有這種 可能性了。以前小企業(yè)若是沒有抵押物的話全然就拿不到貸款,可是從此刻了解 的情形看確實有了專門大的進步。在和一些銀行洽談后,咱們企業(yè)確實符合銀行 推出的定單質(zhì)押貸款?!泵舷橥f。固然,不是所有的銀行都開拓了相關方面的業(yè)務?!安恍幸馑迹蹅冦y行目 前只針對提供抵押物的中小企業(yè)提供貸款。而且今年銀行的授信額度已經(jīng)大體用 完了,想要年內(nèi)取得貸款可能性不大?!痹?,)了解貸款品種時,一名業(yè)務人員 對孟祥旺說。在(,)了解信貸品種時,情形也大體類似。“咱們針對中小企業(yè)只有抵押物 貸款,若是不肯提供抵押物進行貸款也能夠,需要通過擔保公司進行擔保。” 一 名信貸領導說。但關于擔保
5、公司而言,提供抵押物擔保仍然是取得擔保的要緊渠 道。而在(,)、(,)等大型銀行取得的回答盡管各有不同,可是信貸的條件都比較 苛刻。只是,令他感到中意的是,中國郵政儲蓄銀行、(,)都有適合他的中小企業(yè) 的信譽貸款,了解企業(yè)的經(jīng)營情形,了解企業(yè)的業(yè)績,產(chǎn)品有無市場、實際的經(jīng) 營狀況如何,若是能夠看到預期就能夠夠發(fā)放貸款。而最令他中意的確實是定單 質(zhì)押貸款?!霸蹅儚氖碌慕ú男袠I(yè)是傳統(tǒng),而目前國內(nèi)銀行的信譽貸款更多是針 對高科技、環(huán)保類的一些國家政策支持進展的重點產(chǎn)業(yè)。因此跟傳統(tǒng)行業(yè)的中小 企業(yè)事實上沒什么關系,只是通過定單質(zhì)押貸款和咱們關聯(lián)度就大了。關于他的 企業(yè)來講,一段時期內(nèi)缺乏流動資金可能是
6、最大的問題,專門是在目前建材行業(yè) 原材料價錢上漲的情形下。而短時間的定單質(zhì)押貸款正好能解決流動性資金的問 題。2中小企業(yè)貸款難題緣故財務制度不健全依照銀行規(guī)定,企業(yè)要取得貸款,第一必需進行授信評級,提供詳細的記錄 和生產(chǎn)經(jīng)營情形的相關財務報表。由于中小企業(yè)財務治理普遍不標準,財務制度 普遍不健全,財務信息普遍不透明。個別企業(yè)在數(shù)字上更是報主管部門一套,報 稅務部門一套,報銀行的乂是一套,銀行難和時取得企業(yè)真實的報表資料,也無 法對企業(yè)經(jīng)營狀況做出準確的分析、評估和授信。部份企業(yè)資金賬外循環(huán),有的 以個人名義進行結(jié)算,銀行無法監(jiān)控其現(xiàn)金流量。二是信譽級別難達標。目前大 多數(shù)銀行出于資產(chǎn)質(zhì)量和收益
7、方面的考慮,執(zhí)行信譽評級“硬”標準。而中小企 業(yè)資本實力不強,抵押擔保不足,經(jīng)營期限較短,治理制度不完善,產(chǎn)品市場競 爭力較弱,對宏觀經(jīng)濟轉(zhuǎn)變的抵御能力較弱,很難達到商業(yè)銀行發(fā)放貸款所要求 的信譽級別。少數(shù)企業(yè)經(jīng)營者素養(yǎng)不高,治理水平較低,信譽觀念不強,誠信度 不高。而且,由于民營企業(yè)法人資產(chǎn)與自然人資產(chǎn)缺乏嚴格區(qū)分的現(xiàn)象比較普遍, 使得很多企業(yè)在正常經(jīng)營時還比較守信,但企業(yè)一旦經(jīng)營困難時,業(yè)主往往抽逃 企業(yè)資金且難以操縱,使得貸款保證難以落實。有個別企業(yè)更是一開始動機就不 純,借款時就沒預備歸還,想方設法懸空和逃廢債務,使得銀行對中小企業(yè)的放 貸信心嚴峻受損。三是風險化解能力弱。中小企業(yè)由于
8、規(guī)模小,自有資金不足, 相當部份企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營要緊依托高欠債方式,貸款的風險化解和補償能力較弱, 使得銀行對中小企業(yè)貸款始終有后顧之憂,對中小企業(yè)發(fā)放貸款踴躍性不高。銀行放貸定位障礙國有商業(yè)銀行的經(jīng)營戰(zhàn)略定位主若是“雙大”(大城市、大企業(yè))、“四重”(重點 客戶、重點行業(yè)、重點地域、重點產(chǎn)品)。盡管央行近幾年前后出臺過幾個支持 中小企業(yè)進展的指導性文件,但實際成效不睬想,中小企業(yè)難以成為信貸支持的 重點。第一,商業(yè)銀行為了防范信貸風險,實行信貸審批責任制,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu), 緊縮中小企業(yè)貸款存量,提高信貸門坎,加重了中小企業(yè)融資的難度。第二,商 業(yè)銀行在貸款責任的治理考核上重約束、輕鼓勵,其自身利益
9、與信貸責任極為不 對稱,穩(wěn)健經(jīng)營已成為銀行商業(yè)化經(jīng)營的全然信條,產(chǎn)生了 “多貸不如少貸、少 貸不如不貸”的懼貸心理,普遍存在慎貸、惜貸的現(xiàn)象。第三,國有大中型企業(yè) 的利率(貼息)水平、呆壞帳處置渠道都優(yōu)于一樣中小企業(yè),中小企業(yè)貸款一樣 乂具有貸款次數(shù)多、額度小、風險大的特點,而銀行對中小企業(yè)貸款的治理本錢 與對大企業(yè)的大體相當,銀行對中小企業(yè)信貸的踴躍性自然難以提高。宏觀方法乏力為解決中小企業(yè)融資困難問題,經(jīng)第九屆全國人民代表大會常務委員會第二 十八次會議通過,國家主席胡錦濤簽署第69號主席令,公布了中華人民共和 國中小企業(yè)增進法。該法第三條規(guī)定:”國家對中小企業(yè)實行踴躍扶持、增強引 導、完善
10、效勞、依法標準、保障權(quán)益的方針,為中小企業(yè)創(chuàng)建和進展制造有利的 環(huán)境?!钡谑臈l規(guī)定:“中國人民銀行應當增強信貸政策指導,改善中小企業(yè)融 資環(huán)境。中國人民銀行應當增強對中小金融機構(gòu)的支持力度,鼓舞商業(yè)銀行調(diào)整 信貸結(jié)構(gòu),加大對中小企業(yè)的信貸支持。”第十五條規(guī)定:”各金融機構(gòu)應當對中 小企業(yè)提供金融支持,盡力改良金融效勞,轉(zhuǎn)變效勞作風,增強效勞意識,提高 效勞質(zhì)量各商業(yè)銀行和信譽社應當改善信貸治理,擴展效勞領域,開發(fā)適應中小 企業(yè)進展的金融產(chǎn)品,調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),為中小企業(yè)提供信貸、結(jié)算、財務、投資 治理等方面的效勞。國家政策性金融機構(gòu)應當在其業(yè)務經(jīng)營范圍內(nèi),采取多種形 式,為中小企業(yè)提供金融效勞。
11、”第十六條規(guī)定:”國家采取方法拓寬中小企業(yè)的 直接融資渠道,踴躍引導中小企業(yè)制造條件,通過法律、行政法規(guī)許諾的各類方 式直接融資?!钡?,由于宏觀調(diào)控乏力,貸款風險無法規(guī)避,銀行利益無法保 證,中小企業(yè)增進法的這些規(guī)定沒有取得專門好地貫徹落實。中小企業(yè)融資難的 問題不僅沒有取得解決,反而越演越劇,成為制約中小企業(yè)進展的最大障礙。信息不對稱的表現(xiàn)銀行借貸中的信息不對稱,是指借款人對其自身風險暴露、收益狀況等有關 信息把握的比貸款人更全面,而不嚴格履行如實告知義務,或由于其他緣故使貸 款人無法取得準確全面的信息,誤導貸款人,使貸款人無法做出準確決策。信息不 對稱將致使逆向選擇和道德風險。在信息不對
12、稱的情形下,關于企業(yè)而言,第一是優(yōu)質(zhì)企業(yè)得不到公平的待遇,有效 的資金需求得不到知足,而可能轉(zhuǎn)向民間借貸;而高風險的企業(yè)卻可能助長賭博 心理,在貸款的情形下,由于借款本錢的存在,更偏向于高風險的投資,投資失敗 的風險反而可能增加,因此,在社會資源配置上是無效的。而關于商業(yè)銀行,理論 上,在信息不對稱條件下,商業(yè)銀行要么惜貸,要么提高貸款利率。如上所述,逆向選擇使相對高風險的企業(yè)取得了貸款,如此,銀行不但選擇了高風 險、低質(zhì)量的企業(yè),而且由于采納平均本錢定價策略,致使貸款利息收入無法覆蓋 貸款所面臨的風險。因此,貸款往往得不償失,因為不貸款損失的僅僅是存款利息, 而貸款卻可能產(chǎn)生高于貸款利息的損
13、失,且要付出高于大企業(yè)貸款的操作本錢。 在如此的情形下,惜貸就成為銀行首要和必然的選擇,只貸給少數(shù)有把握的企業(yè), 而把信息不夠透明,或以為對企業(yè)信息把握不全的企業(yè)排除在外。因此,就致使目 前很多企業(yè)的融資需求得不到知足的情形另外,銀行還能夠選擇進一步提高貸款利率,以更多的覆蓋可能面臨的風險,但在 實際中,提高貸款利率并非可行,一是如上所述,隨著貸款利率的提高,所選擇企 業(yè)的風險狀況也在隨之提高,二是在我國目前的情形下,商業(yè)銀行的定價水平難 以達到有效覆蓋風險的程度,因此,提高利率可行性較低。比較可行的操作是提高 抵押要求,相當于變相提高貸款利率,這也是我國銀行目前統(tǒng)一采納的辦法。因此,綜合的結(jié)
14、果,真正有資金需求的優(yōu)質(zhì)企業(yè)得不到知足,而風險高的企業(yè)卻可 能取得貸款,致使資源配置的扭曲和浪費。3國家對中小企業(yè)貸款的政策中國工業(yè)和信息化部副部長歐新黔表示,中國將加大對中小企業(yè)貸款支持力 度,完善對小企業(yè)信貸考核機制,擴大國有商業(yè)銀行對中小企業(yè)的貸款規(guī)模,同時 將加速推出創(chuàng)業(yè)板市場,成立完善中小企業(yè)上市育成機制,協(xié)助狀況艱巨的中小 企業(yè)渡過難關.新華社周日的報導援引歐新黔的發(fā)言稱,中國將進一步研究擴大 對中小企業(yè)的貸款規(guī)模及勞動合同法的貫徹、減輕企業(yè)負擔等方面政策. 中國當前的中小企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)的%,中小企業(yè)制造的最終產(chǎn)品和效勞價值 相當于國內(nèi)生產(chǎn)總值(gdp)的60%左右,上繳稅收約
15、為國家稅收總額的50%,提供 了 75%以上的城鎮(zhèn)就業(yè)職位.但今年以來,受國際經(jīng)濟增加趨緩、人民幣升值、 生產(chǎn)要素本錢上漲等宏觀因素阻礙,一些中小企業(yè)顯現(xiàn)效益下滑、虧損增加、出 口增速回落明顯等現(xiàn)象,尤其是東部沿海地域出口型中小企業(yè)困難更為突出,部 份行業(yè)和企業(yè)顯現(xiàn)了減產(chǎn)、停產(chǎn)或倒閉現(xiàn)象.中國人民銀行此前已經(jīng)放寬對中小 企業(yè)貸款的規(guī)模,并表示要引導貨幣信貸合理增加,確保新增信貸資源向三農(nóng) (農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)人)、小企業(yè)重建傾斜.歐新黔并表示,正在研究加速淘汰能耗 高、污染重、檔次低的落彳爰中小企業(yè)的方法,探討成立中小企業(yè)市場退出機制. 研究制定中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)梯度轉(zhuǎn)移的政策方法,支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策
16、、有條件和 實力的企業(yè)做好、做強.中小企業(yè)在我國的經(jīng)濟進展中起著專門大的作用。但由 于缺乏專門的法律保障和扶持,中小企業(yè)也碰到了許多障礙和問題,尤其是在我 國加入wt0以后,中小企業(yè)將會面臨著更為嚴峻的生存環(huán)境。為此,我國政府出 臺了相關的法律、法規(guī)來扶持中小企業(yè),使之能夠更好地進展和應付新的競爭環(huán) 境。要緊內(nèi)容如下:資金支持國家設立中小企業(yè)進展基金,扶持中小企業(yè)從事創(chuàng)業(yè)輔導和效勞、技術(shù) 創(chuàng)新、開拓國際市場等工作;中央財政預算設立中小企業(yè)科目,安排扶持中小企 業(yè)進展專項資金。中國人民銀行要增強信貸政策指導,增強對中小金融機構(gòu)的支 持力度,改善中小企業(yè)融資環(huán)境。各金融機構(gòu)應當對中小企業(yè)提供金融支
17、持,開 發(fā)適應中小企業(yè)進展的金融產(chǎn)品;國家采取方法拓寬中小企業(yè)的宜接融資渠道, 鼓舞各類依法設立的風險投資機構(gòu)增加對中小企業(yè)的投資,鼓舞各類擔保機構(gòu)為 中小企業(yè)提供信譽擔保,鼓舞中小企業(yè)依法開展多種形式的合作性融資擔保。創(chuàng)業(yè)扶持政府有關部門要提供必要的、相應的信息和咨詢效勞,支持開辦中小企 業(yè)。國家鼓舞中小企業(yè)引進國外資金、先進技術(shù)和治理體會,開辦中外合伙經(jīng)營、 中外合作經(jīng)營企業(yè);鼓舞個人或法人依法以工業(yè)產(chǎn)權(quán)或非專利技術(shù)等投資參與開 辦中小企業(yè)。對失業(yè)人員創(chuàng)建的中小企業(yè)和昔時吸納失業(yè)人員達到國家規(guī)定比例 的中小企業(yè),符合國家支持和鼓舞進展政策的高新技術(shù)中小企業(yè),在少數(shù)民族地 域、貧困地域開辦的
18、中小企業(yè),安置殘疾人員達到國家規(guī)定比例的中小企業(yè),還 要在一按期限內(nèi)減征、免征所得稅,實行稅收優(yōu)惠。技術(shù)創(chuàng)新國家鼓舞中小企業(yè)依照市場需要,開發(fā)新產(chǎn)品,采納先進的技術(shù)、生產(chǎn) 工藝和設備,提高產(chǎn)品質(zhì)量,實現(xiàn)技術(shù)進步。政府有關部門應當在計劃、用地、 財政等方面提供政策支持,推動成立各類技術(shù)效勞機構(gòu),成立生產(chǎn)力增進中心和 科技企業(yè)孵化基地,為中小企業(yè)提供技術(shù)信息、技術(shù)咨詢和技術(shù)轉(zhuǎn)讓效勞,為中 小企業(yè)產(chǎn)品研制、技術(shù)開發(fā)提供效勞,增進科技功效轉(zhuǎn)化,實現(xiàn)企業(yè)技術(shù)、產(chǎn)品 升級;鼓舞中小企業(yè)與研究機構(gòu)、大專院校開展技術(shù)合作、開發(fā)與交流,增進科 技功效產(chǎn)業(yè)化,踴躍進展科技型中小企業(yè)。關于中小企業(yè)技術(shù)創(chuàng)新項目和為大
19、企 業(yè)產(chǎn)品配套的技術(shù)改造項目,還能夠享受到貸款貼息政策。市場開拓國家鼓舞和支持大企業(yè)與中小企業(yè)成立以市場配置資源為基礎的、穩(wěn)固 的原材料供給、生產(chǎn)、銷售、技術(shù)開發(fā)和技術(shù)改造等方面的協(xié)作關系,帶動和增 進中小企業(yè)進展;引導、推動并標準中小企業(yè)通過歸并、收購等方式,進行資產(chǎn) 重組,優(yōu)化資源配置;政府采購應當優(yōu)先安排向中小企業(yè)購買商品或效勞;政府 有關部門和機構(gòu)應當為中小企業(yè)提供指導和幫忙,增進中小企業(yè)產(chǎn)品出口,推動 對外經(jīng)濟技術(shù)合作與交流。國家有關政策性金融機構(gòu)應當通過開展進出口信貸、 出口信譽保險等業(yè)務,支持中小企業(yè)開拓國外市場;國家制定政策,鼓舞符合條 件的中小企業(yè)到境外投資,參與國際貿(mào)易,開
20、拓國際市場;國家鼓舞中小企業(yè)效 勞機構(gòu)舉行中小企業(yè)產(chǎn)品展覽展銷和信息咨詢活動。社會效勞政府鼓舞成立健全中小企業(yè)效勞體系,中小企業(yè)效勞機構(gòu)應當充分為中小企業(yè)提 供效勞;國家還鼓舞各類社會中介機構(gòu)為中小企業(yè)提供創(chuàng)業(yè)輔導、企業(yè)診斷、信 息咨詢、市場營銷、投資融資、貸款擔保、產(chǎn)權(quán)交易、技術(shù)支持、人材引進、人 員培訓、對外合作、展覽展銷和法律咨詢等效勞,鼓舞有關機構(gòu)、大專院校培訓 中小企業(yè)經(jīng)營治理及生產(chǎn)技術(shù)等方面的人員,提高中小企業(yè)營銷、治理和技術(shù)水 平;行業(yè)的自律性組織應當踴躍為中小企業(yè)效勞;中小企業(yè)自律性組織,應當保 護中小企業(yè)的合法權(quán)益,反映中小企業(yè)的建議和要求,為中小企業(yè)開拓市場、提 高經(jīng)營治理
21、能力提供效勞。4為更好解決中小企業(yè)貸款難題的政策調(diào)整解決中小企業(yè)融資中的抵押和擔保問題有效的抵押和擔保是銀行貸款時要求企業(yè)必需許諾的。由于現(xiàn)時期中小企業(yè) 自身的限制,難以找到規(guī)模大、符合銀行要求的擔保機構(gòu),同時能夠符合銀行 貸款抵押要求的資產(chǎn)乂很有限,這就要求成立政策性的中小企業(yè)信譽擔保機構(gòu), 利用擔保這種金融杠桿工具,擴大財政政策效應。擔保體系的成立應以省和地市 政策性擔保機構(gòu)為主體,慢慢完善以“基層擔保機構(gòu)一一省級再擔保一一全國 性最后擔?!睘榇篌w框架的擔保市場體系,增強銀行放貸的信心。銀行要轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,支持中小企業(yè)進展最近幾年來,國家對中小企業(yè)的重視程度明顯提高,一系列改善中小企業(yè)境
22、遇、扶持中小企業(yè)進展的政策方法陸續(xù)出臺。和關于進一步改善對中小企業(yè)金融 效勞的意見對中小企業(yè)都在發(fā)揮著重要作用。各商業(yè)銀行在其分支機構(gòu)接踵設立 中小企業(yè)信貸部,并結(jié)合各自的實際情形,制定具體的方法方法,踴躍調(diào)整信貸 結(jié)構(gòu),增強信貸治理。再也不以企業(yè)大小來區(qū)分企業(yè)信譽程度,而是以市場為導 向、以效益為目標,在切實防范金融風險的前提下,踴躍尋覓、培育和扶持一批 有市場、有效益、有潛力、有信譽的中小企業(yè)客戶,為它們提供金融效勞,實 現(xiàn)了銀行與中小企業(yè)的雙益和共贏。成立財政政策支持體系中小企業(yè)的進展離不開政府的財政支持。當前,中央和地址政府可在以下幾 個方面做好工作:成立專門為中小企業(yè)提供融資效勞的政
23、策性中小企業(yè)進展銀 行,踴躍進展競爭性的地址性中小金融機構(gòu)。各類銀行要采取切實有效的方法, 改良對中小企業(yè)的金融效勞,在標準治理、操縱風險的前提下,完善授信制度, 合理確信貸款審批權(quán)限,減少貸款審批環(huán)節(jié),對中小企業(yè)采取利率浮動、貸款 期限優(yōu)惠和寬限期優(yōu)惠等政策。地址政府能夠指導成立由民間發(fā)起、民間參股 的區(qū)域性股分制銀行,專司對中小企業(yè)的融資效勞。政府踴躍進展中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)(風險)投資,支持業(yè)績優(yōu)良、成長性好的中小 企業(yè)在主板或二板市場上市,進行直接融資或發(fā)行債券。另外,各地政府也能夠 嘗試進展小股市,即區(qū)域性的證券市場,從本地中小企業(yè)中挑選一些業(yè)績好乂很 有進展?jié)摿Φ钠髽I(yè)在小股市上市,由本地百姓投資,通過普遍吸收社會民間資本, 來解決中小企業(yè)融資難的問題。結(jié)論解決中小企業(yè)“融資難”問題是一項系統(tǒng)工程,涉及融資體制、信譽環(huán)境、 企業(yè)自身及融資機構(gòu)的效勞意識和效勞水平等諸多因素,需要綜合和諧、配套解 決。建議遵循三項原那么:1.是貫徹產(chǎn)業(yè)政策和就業(yè)優(yōu)先原那么;2.是完善針對 中小企業(yè)金融效勞的政策鼓勵原那么;3是堅持獨立申貸、自主發(fā)行的市場運作 原那么許諾新創(chuàng)設立或改建設立區(qū)域性股分制中小銀行和合作性金融機構(gòu),有條 件的地域可探討設立專門為小企業(yè)效勞的政策性銀行。城市商業(yè)銀行和城市信譽 社要踴躍吸引非公有資本入股,進一步壯大和完善為城鎮(zhèn)中小企業(yè)融資效勞的實 力和機制。
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