假按揭的識(shí)別與防控

1、假按揭的識(shí)別與防控以他人名義辦理按揭，也就是俗稱(chēng)的“假按揭”，它是指開(kāi)發(fā)商為資金套現(xiàn)，將手中的存量住房以虛構(gòu)的買(mǎi)房人（內(nèi)部職工或開(kāi)發(fā)商親屬或素不相識(shí)的人）購(gòu)買(mǎi)，從銀行套取購(gòu)房貸款。程序一般如下：開(kāi)發(fā)商通過(guò)給身份證持有人一定數(shù)額的報(bào)酬，有償使用對(duì)方身份證，并由身份證持有人在按揭貸款合同上簽字，簽字完成，銀行即根據(jù)合同向開(kāi)發(fā)商放款，開(kāi)發(fā)商提前收回投資。開(kāi)發(fā)商和身份證持有人之間還會(huì)有一個(gè)協(xié)議，包含開(kāi)發(fā)商承諾不需要身份證持有人承擔(dān)任何債務(wù)以及保密條款等內(nèi)容。顯然，假按揭是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁過(guò)程。開(kāi)發(fā)商通過(guò)假按揭，提前收回成本，變現(xiàn)利潤(rùn)，把包袱和風(fēng)險(xiǎn)悉數(shù)丟給銀行，自己進(jìn)退自如，完全占據(jù)主動(dòng)。這種做法不僅有違房

2、地產(chǎn)行業(yè)的有關(guān)規(guī)定，更有可能損害金融機(jī)構(gòu)的合法權(quán)益，甚至構(gòu)成刑事犯罪。為正確認(rèn)識(shí)和甄別假按揭，有效控制信貸風(fēng)險(xiǎn)，本文對(duì)假按揭產(chǎn)生原因、表現(xiàn)及規(guī)避作出如下探析。一、制造假按揭的動(dòng)機(jī)參見(jiàn)假按揭主要特征及重大假按揭認(rèn)定、處罰標(biāo)準(zhǔn)和防范要點(diǎn)，引自不同對(duì)象制造假按揭的動(dòng)機(jī)不同：1、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商制造假按揭的動(dòng)機(jī)一般如下：（1）彌補(bǔ)建設(shè)資金不足，規(guī)避申請(qǐng)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款的各種手續(xù)；（2）償還即將到期的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款，亟需資金回籠；（3）將銷(xiāo)售不暢的樓盤(pán)特別是尾房提前變現(xiàn)；（4）將不愿或無(wú)能力繼續(xù)開(kāi)發(fā)的房地產(chǎn)項(xiàng)目扔給銀行，騙取按揭貸款后脫身。2、房地產(chǎn)交易中介制造假按揭的動(dòng)機(jī)有：（1）將收購(gòu)的尾房變現(xiàn)；（2）彌

3、補(bǔ)資金周轉(zhuǎn)困難；（3）通過(guò)協(xié)助辦理假按揭獲取中介收入牟利；（4）實(shí)施金融詐騙，套取銀行資金。3、借款人制造假按揭的動(dòng)機(jī)通常有兩個(gè)，一是將不愿繼續(xù)擁有的自有房產(chǎn)變現(xiàn)；二是以自有房產(chǎn)作為抵押物，獲得按揭貸款用于其他個(gè)人消費(fèi)或投資，以享有按揭貸款在利率、期限、辦理程序等方面的優(yōu)勢(shì)。4、銀行內(nèi)部員工或其他主體制造假按揭的動(dòng)機(jī)一般是為了騙取銀行貸款。二、假按揭的主要特征參見(jiàn)假按揭主要特征及重大假按揭認(rèn)定、處罰標(biāo)準(zhǔn)和防范要點(diǎn)，引自1、一手房假按揭主要特征借款人特征：（1）工作單位為擬購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的開(kāi)發(fā)商、開(kāi)發(fā)商母（子）公司、銷(xiāo)售代理商、承建商、材料供應(yīng)商或其他關(guān)聯(lián)企業(yè)；（2）收入證明上的聯(lián)系人、聯(lián)系電話為開(kāi)發(fā)

4、商或銷(xiāo)售代理公司工作人員、聯(lián)系電話；（3）收入很高但不能提供證明材料，或其收入明顯高于所從事職業(yè)的平均收入水平，或?qū)λ鶑氖碌穆殬I(yè)不熟悉；（4）無(wú)正當(dāng)理由不能提供身份證件等重要資料的原件，或提供的資料明顯虛假；（5）簽名虛假或多處簽名不一致。所購(gòu)房產(chǎn)特征：（1）事實(shí)上不存在該房產(chǎn)；（2）房?jī)r(jià)明顯高于周邊相同或相近檔次樓盤(pán)；（3）精裝修樓盤(pán)裝修部分價(jià)款明顯高于市場(chǎng)裝修價(jià)格水平；（4）開(kāi)發(fā)商營(yíng)銷(xiāo)策略或優(yōu)惠措施沒(méi)有大的改變，滯銷(xiāo)樓盤(pán)或尾盤(pán)突然熱銷(xiāo)。購(gòu)房行為特征：（1）一人購(gòu)買(mǎi)多套房產(chǎn)，或同一單位多人購(gòu)買(mǎi)同一樓盤(pán)；（2）商品房買(mǎi)賣(mài)合同多項(xiàng)重要內(nèi)容空白；（3）借款人不知曉購(gòu)房事實(shí)，或?qū)λ?gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的位置、小

5、區(qū)名稱(chēng)、樓號(hào)、層數(shù)、朝向、房號(hào)、戶型、面積、價(jià)格、入住時(shí)間等基本情況不熟悉、不關(guān)心；（4）開(kāi)發(fā)商委托銀行代收首付款的，借款人不能提供進(jìn)賬單或進(jìn)賬單顯示首付款由開(kāi)發(fā)商通過(guò)轉(zhuǎn)賬或現(xiàn)金方式代繳；（5）由開(kāi)發(fā)商自行收取首付款的，開(kāi)發(fā)商出具了借款人已繳納首付款的收據(jù)或發(fā)票，但賬務(wù)上沒(méi)有收到款項(xiàng)的反映。貸款行為特征：（1）借款人不出面，由開(kāi)發(fā)商或中介機(jī)構(gòu)代辦所有貸款手續(xù)；（2）多個(gè)借款人集中在同一天或相近幾天內(nèi)辦理貸款，貸款金額、期限相近，貸款成數(shù)達(dá)到或接近最高成數(shù)；（3）借款人對(duì)貸款利率、月還款額等要素不關(guān)心，對(duì)借款合同內(nèi)容無(wú)所謂或不知情；（4）借款人選擇到期一次性還本付息方式。開(kāi)發(fā)商行為特征：（1）不

6、愿存入按揭貸款保證金；（2）不愿接受資金監(jiān)管；（3）房屋竣工后，遲遲不辦理房屋所有權(quán)證或抵押登記手續(xù)；（3）將大量按揭貸款挪作他用，項(xiàng)目工程進(jìn)度緩慢或形成爛尾。貸款償還特征：（1）貸款償還日前由開(kāi)發(fā)商通過(guò)轉(zhuǎn)賬方式往借款人還款賬戶內(nèi)存入與月還款數(shù)相同或相近金額的款項(xiàng)，或以現(xiàn)金方式存入，但多個(gè)借款人存款憑條上的簽名為同一人筆跡；（2）同一樓盤(pán)多個(gè)借款人同時(shí)違約，違約期數(shù)相同或相近，且非因借款人與開(kāi)發(fā)商、物業(yè)管理公司或貸款銀行產(chǎn)生糾紛所致。其他特征：（1）達(dá)到入住條件后，借款人所購(gòu)房產(chǎn)一直處于空置狀態(tài)；（2）所購(gòu)房產(chǎn)的使用人不是借款人且與借款人不存在租賃關(guān)系。2、二手房假按揭主要特征借款人特征：（1

7、）為所購(gòu)房產(chǎn)交易中介的內(nèi)部員工，或與售房人為直系親屬；（2）無(wú)正當(dāng)理由不能提供身份證件等重要資料的原件，或提供的資料明顯虛假；（3）簽名虛假或多處簽名不一致。所購(gòu)房產(chǎn)特征：（1）事實(shí)上該房產(chǎn)不存在；（2）售房人不能提供房屋所有權(quán)證或其他合法產(chǎn)權(quán)證明的原件；（3）簽訂房屋買(mǎi)賣(mài)合同之前借款人就已是所購(gòu)房產(chǎn)的所有權(quán)人；（4）借款人擬購(gòu)房產(chǎn)建成時(shí)間較早，成新度較低，正常市場(chǎng)上難以成交；（5）評(píng)估價(jià)格明顯偏高。購(gòu)房行為特征：（1）借款人不知曉購(gòu)房事實(shí)，或?qū)λ?gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的位置、小區(qū)名稱(chēng)、樓號(hào)、層數(shù)、朝向、房號(hào)、戶型、面積、價(jià)格等基本情況不熟悉、不關(guān)心；（2）購(gòu)房合同多項(xiàng)重要內(nèi)容空白；（3）借款人未按規(guī)定將首

8、付款交到指定賬戶，而是由售房人直接收取但難以證明借款人已支付首付款。貸款行為特征：（1）借款人不出面，所有貸款手續(xù)委托房地產(chǎn)交易中介、某一機(jī)構(gòu)或某個(gè)人代辦；（2）借款人一次或分次以現(xiàn)金方式提取貸款或以轉(zhuǎn)賬方式將貸款轉(zhuǎn)入另外一個(gè)與購(gòu)房行為不相關(guān)的賬戶。3、個(gè)人住房假按揭的主要特征借款主體的表現(xiàn)特征：（1）借款人為相關(guān)聯(lián)人。一是一個(gè)家庭的多數(shù)成員購(gòu)房。開(kāi)發(fā)商以自身或其家庭的成員、親戚朋友作為購(gòu)房人申請(qǐng)貸款，如父母、妻子、兒女，表現(xiàn)在一開(kāi)發(fā)商申請(qǐng)的房屋貸款中多個(gè)借款人姓氏相同，或一個(gè)家庭夫婦雙方分別購(gòu)房；二是同一公司內(nèi)較多員工購(gòu)房。即開(kāi)發(fā)商以公司員工或員工家屬名義作為購(gòu)房人申請(qǐng)貸款，借款人填寫(xiě)的工作

9、單位往往為房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司或關(guān)聯(lián)公司；三是開(kāi)發(fā)商以本人名義購(gòu)房申貸。股份公司則以各股東購(gòu)房為由申請(qǐng)貸款；（2）無(wú)關(guān)聯(lián)散戶按揭。為規(guī)避貸款銀行和監(jiān)管部門(mén)對(duì)貸款檔案的現(xiàn)場(chǎng)檢查，開(kāi)發(fā)商造假手段和水平不斷變化并逐步提高。無(wú)關(guān)聯(lián)散戶假按揭貸款主體特征較為隱藏，有的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司存在花錢(qián)雇社會(huì)人員申請(qǐng)假按揭貸款的現(xiàn)象，如曾有媒體報(bào)道開(kāi)發(fā)商給虛假購(gòu)房人每戶300元申貸報(bào)酬的現(xiàn)象。 申貸客體的表現(xiàn)特征：（1）客體真實(shí)，申貸虛假。這是假按揭貸款最普遍的形式，該類(lèi)假按揭房屋真實(shí)存在，但購(gòu)房人虛假。具體有：一是用已售房申貸。開(kāi)發(fā)商利用已售出但真實(shí)購(gòu)房人全額交付現(xiàn)金不需辦理按揭的房屋申請(qǐng)貸款；二是滯銷(xiāo)房申貸。因開(kāi)發(fā)樓盤(pán)

10、或商鋪滯銷(xiāo)，開(kāi)發(fā)商為融通資金，將未售出房以假購(gòu)房人名義申請(qǐng)貸款；三是一房多貸。有時(shí)銀行貸款檔案中出現(xiàn)同一套房屋有兩個(gè)借款人按揭的情況，有的是因開(kāi)發(fā)商造假疏忽出現(xiàn)兩筆假按揭貸款，有的是開(kāi)發(fā)商將未售房辦理假按揭后，出現(xiàn)真實(shí)購(gòu)房人購(gòu)該套房辦理按揭；（2）客體虛假。該類(lèi)假按揭是開(kāi)發(fā)商為套取銀行資金，虛擬房號(hào)騙貸，性質(zhì)較為惡劣，形成原因或是銀行貸款經(jīng)辦人員與開(kāi)發(fā)商內(nèi)外勾結(jié)，或是信貸人員調(diào)查失職。申貸資料的表現(xiàn)特征：（1）開(kāi)發(fā)商虛假銷(xiāo)售或購(gòu)買(mǎi)，在申貸時(shí)偽造很多憑證、資料。檢查人員可以從其他檔案資料中查找線索，如收入證明、銷(xiāo)售不動(dòng)產(chǎn)預(yù)收款專(zhuān)用收據(jù)、回租協(xié)議等；（2）購(gòu)房?jī)r(jià)格不真實(shí)。為套取資金，開(kāi)發(fā)商提供的購(gòu)

11、房協(xié)議中的價(jià)格多數(shù)高于正常銷(xiāo)售價(jià)。在實(shí)際操作中，價(jià)格偏高的占到90%以上；（3）收入證明虛假，這是假按揭貸款的共性。表現(xiàn)在：一是私刻公章，擬造單位開(kāi)具；二是借款人非開(kāi)具單位員工。開(kāi)具單位真實(shí)存在，但被證明人并不是該單位員工，其中，存在大量房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商為假購(gòu)房人開(kāi)具收入證明的情況；三是開(kāi)具工資偏高。假按揭貸款的工資收入多數(shù)高于正常水平，如對(duì)轄內(nèi)某行個(gè)貸進(jìn)行檢查發(fā)現(xiàn)，收入證明高達(dá)3000-4000元的隨處可見(jiàn)，而實(shí)際當(dāng)?shù)匾话闫髽I(yè)員工平均工資收入僅在1000元左右；（3）首付款憑證虛假。開(kāi)發(fā)商對(duì)銀行要求的首付款收據(jù)造假有兩種方式，對(duì)未售出房采用在空白房地產(chǎn)銷(xiāo)售款專(zhuān)用收據(jù)上直接填寫(xiě)，對(duì)購(gòu)房人以現(xiàn)金交全

12、款的房采用將銷(xiāo)售收據(jù)貼去真實(shí)購(gòu)房人名字，復(fù)印后填上假購(gòu)房人名字再?gòu)?fù)印遞交銀行的方式；（4）回租協(xié)議虛假。有的商用房因?yàn)橘J款金額大，收入證明不能證明借款人的還款能力，開(kāi)發(fā)商往往找物業(yè)管理公司開(kāi)具店鋪回租協(xié)議，開(kāi)具較高的月租賃額，使月還款額達(dá)到收入占比。貸款時(shí)點(diǎn)的表現(xiàn)特征：（1）開(kāi)發(fā)商往往辦理一次假按揭貸款就是幾筆或上十筆，辦理時(shí)點(diǎn)較為集中。在個(gè)貸業(yè)務(wù)審查時(shí)，如發(fā)現(xiàn)一筆假按揭，可以此為線索重點(diǎn)核查近一天或兩天的該公司申請(qǐng)的貸款，往往能夠有所收獲；（2）有銀行明知該借款人未購(gòu)買(mǎi)房屋，但由于要還公司類(lèi)貸款，而與開(kāi)發(fā)商商量辦理假按揭的情況，這種情況在貸款審批表中往往會(huì)表明；（3）有的貸款，或者貸款審批表

13、配偶欄中填的是開(kāi)發(fā)商，或從戶口簿復(fù)印件中能看出借款人是開(kāi)發(fā)商的家人，這類(lèi)貸款的特征是一家多貸的假按揭貸款，從借款人身份特征等檔案資料中尋找線索；（4）有的貸款要從收入證明、職業(yè)等資料中查找線索；（5）有的貸款的線索難以查找，假按揭貸款多是違約貸款，該類(lèi)貸款往往出現(xiàn)在違約貸款中；（6）在現(xiàn)場(chǎng)檢查中，檢查同一個(gè)樓盤(pán)的貸款時(shí)，要注意檢查所申貸房屋住房號(hào)有無(wú)重復(fù)，有的房地產(chǎn)銷(xiāo)售款專(zhuān)用收據(jù)有涂改痕跡。三、重大假按揭認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)符合下列條件之一的個(gè)人住房貸款或個(gè)人商業(yè)用房貸款（或兩種貸款之和），可以認(rèn)定為重大假按揭：參見(jiàn)假按揭主要特征及重大假按揭認(rèn)定、處罰標(biāo)準(zhǔn)和防范要點(diǎn)，引自1、對(duì)某行發(fā)放按揭貸款在5000萬(wàn)

14、元以下的同一樓盤(pán)（含集資建房），有超過(guò)20筆（含20筆）或發(fā)放額超過(guò)1000萬(wàn)元（含1000 萬(wàn)元）的貸款具備下列條件之一的，或者對(duì)某行發(fā)放按揭貸款在5000萬(wàn)元以上（含5000萬(wàn)元）的同一樓盤(pán)，有超過(guò)20（含20）筆數(shù)或發(fā)放額超過(guò)2000萬(wàn)元（含2000萬(wàn)元）的貸款具備下列條件之一的，可以認(rèn)定為重大假按揭：（1）借款人沒(méi)有真實(shí)繳納首付款或首付款由開(kāi)發(fā)商統(tǒng)一支付；（2）貸款申請(qǐng)表、借款合同等文書(shū)上的簽名非借款人本人或被授權(quán)人簽名，或同一人多處簽名筆跡不一致；（3）借款人對(duì)所購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的基本情況不清楚，或所購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)不存在，或房管部門(mén)登記的房屋所有權(quán)人不是借款人（另有規(guī)定的貸款品種除外）；（4）無(wú)

15、特殊合理理由，借款人月還款全部或部分由開(kāi)發(fā)商統(tǒng)一支付（因開(kāi)發(fā)商承擔(dān)階段性保證責(zé)任，銀行直接從開(kāi)發(fā)商賬戶上扣劃的除外）；（5）經(jīng)房管部門(mén)確認(rèn)不能以購(gòu)房人名義取得房屋所有權(quán)證。2、同一年度由同一房地產(chǎn)交易中介（以下簡(jiǎn)稱(chēng)交易中介）推介或同一律師事務(wù)所初審、并在某行發(fā)放的二手房貸款中，有超過(guò)20筆（含20筆）或發(fā)放額超過(guò)1000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）的貸款具備下列條件之一的，可以認(rèn)定為重大假按揭：（1）貸款申請(qǐng)表、借款合同等文書(shū)上的簽名非借款人本人或被授權(quán)人簽名，或同一人多處簽名筆跡不一致；（2）借款人對(duì)所購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的基本情況不清楚，或所購(gòu)買(mǎi)的房產(chǎn)不存在，或房管部門(mén)登記的房屋所有權(quán)人不是借款人（銀行另有

16、規(guī)定的貸款品種除外）；（3）無(wú)特殊合理理由，借款人月還款全部或部分由交易中介統(tǒng)一支付（因交易中介承擔(dān)階段性保證責(zé)任，銀行直接從交易中介賬戶上扣劃的除外）。3、購(gòu)買(mǎi)同一樓盤(pán)、由同一交易中介推介或由同一律師事務(wù)所初審并在某行發(fā)放按揭貸款的借款人中，在三個(gè)月內(nèi)累計(jì)有超過(guò)20筆（含20筆）或發(fā)放額超過(guò)1000萬(wàn)元（含1000萬(wàn)元）的貸款轉(zhuǎn)為不良，但不是由于借款人與開(kāi)發(fā)商、物業(yè)管理公司、交易中介或銀行產(chǎn)生糾紛引起，且具有其他假按揭特征的。4、銀行內(nèi)部員工偽造資料騙取超過(guò)10筆 （含10筆）或發(fā)放額超過(guò)500萬(wàn)元（含500萬(wàn)元）的貸款。5、在同一年度內(nèi)，同一經(jīng)辦機(jī)構(gòu)以二手房貸款名義發(fā)放一手房貸款超過(guò)20筆

17、，或發(fā)放額超過(guò)1000萬(wàn)元，以逃避按揭樓盤(pán)審批權(quán)限管理的。四、如何識(shí)別假按揭在當(dāng)前個(gè)人住房信貸市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的情況下，銀行應(yīng)當(dāng)對(duì)此提高警惕，從假按揭的表現(xiàn)形式和其高發(fā)時(shí)段準(zhǔn)確把握和識(shí)別。1、假按揭的表現(xiàn)形式參見(jiàn)假按揭主要特征及重大假按揭認(rèn)定、處罰標(biāo)準(zhǔn)和防范要點(diǎn)，引自（1）真人假房，即借款人資料和簽名真實(shí)，但所購(gòu)房產(chǎn)不存在或被重復(fù)銷(xiāo)售或被重復(fù)抵押；（2）真人真房，即借款人資料和簽名真實(shí)，所購(gòu)房產(chǎn)存在，但沒(méi)有真實(shí)購(gòu)房行為；（3）假人真房，即所購(gòu)房產(chǎn)存在，但借款人資料或簽名虛假，沒(méi)有真實(shí)購(gòu)房行為；（4）假人假房，即借款人資料或簽名虛假，所購(gòu)房產(chǎn)不存在或被重復(fù)銷(xiāo)售或被重復(fù)抵押。（5）有資料和交易行為均為

18、真實(shí)，但價(jià)格嚴(yán)重高估。開(kāi)發(fā)商通過(guò)內(nèi)部串通、高價(jià)評(píng)估、虛假?gòu)V告等方式抬高樓盤(pán)價(jià)格，造成表面熱銷(xiāo)的假象，使得銀行為爭(zhēng)奪市場(chǎng)而降低門(mén)檻，為套出更多的按揭資金提供便利。2、假按揭高發(fā)時(shí)段 參見(jiàn)王耀明編著：銀行法律實(shí)務(wù)報(bào)告，法律出版社，2006年版，第36頁(yè)。假按揭集中的高發(fā)時(shí)段主要有兩個(gè)階段：一是期房預(yù)售階段。此時(shí)中小開(kāi)發(fā)商自有資金非常有限，樓宇建設(shè)階段資金相當(dāng)緊張，資金回籠難度越來(lái)越大，許多被市場(chǎng)套牢的開(kāi)發(fā)商通過(guò)“假按揭”解套，將市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給銀行，大量假按揭詐騙也集中于該時(shí)期；二是尾貨銷(xiāo)售階段。當(dāng)樓盤(pán)爛尾或接近清倉(cāng)時(shí)，開(kāi)發(fā)商希望收回投入的資金或轉(zhuǎn)向其他新開(kāi)發(fā)的樓盤(pán)，便可能以爛尾樓盤(pán)或舊盤(pán)的“尾貨”

19、進(jìn)行假按揭向銀行借款。五、如何防控假按揭1、貸前。在切實(shí)掌握假按揭的基本特征后，金融機(jī)構(gòu)在貸前管理中可以采取以下幾點(diǎn)措施防范和控制假按揭造成的信貸風(fēng)險(xiǎn)。 參見(jiàn)揭開(kāi)“假按揭”的蓋頭，引自中國(guó)反商業(yè)欺詐網(wǎng)，2009年5月17日訪問(wèn)。（1）制定、完善關(guān)于按揭業(yè)務(wù)管理的各項(xiàng)制度，摒棄銀行內(nèi)部關(guān)于按揭業(yè)務(wù)的不當(dāng)激勵(lì)機(jī)制。銀行經(jīng)辦人員應(yīng)就房屋價(jià)格、結(jié)構(gòu)、樓層、交房日期、周邊環(huán)境等情況詢問(wèn)預(yù)購(gòu)人，從而確定其購(gòu)房是否真實(shí)。（2）在與房產(chǎn)商合作按揭貸款前，應(yīng)對(duì)房產(chǎn)商資金實(shí)力、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)及開(kāi)發(fā)樓盤(pán)的優(yōu)劣作深入細(xì)致的調(diào)查了解，對(duì)狀況不佳的房產(chǎn)商，與其合作按揭貸款要慎重。（3）對(duì)需貸款的購(gòu)房合同要求房產(chǎn)商到有關(guān)部門(mén)進(jìn)行預(yù)登記，防止一房多貸。