信用社(銀行)信貸員如何作好貸前調(diào)查

1、信用社(銀行)信貸員如何作好貸前調(diào)查 貸前調(diào)查作為信貸發(fā)放程序的第一關(guān)，其調(diào)查的全面性、準(zhǔn)確性和可靠性如何，對(duì)貸款的安全性意義重大，這是決定貸與不貸，貸多貸少，貸款期限和方式的主要依據(jù)。但多年來(lái)的信貸實(shí)踐證明，相當(dāng)一部分貸前調(diào)查走了過(guò)場(chǎng)，徒具形式，并沒(méi)有真正起到調(diào)查作用。甚至有一部分信貸人員只憑個(gè)人好惡和主觀判斷，愿意發(fā)放的，就信口開(kāi)河，胡編亂造，不愿發(fā)放的，就推三阻四，一拖了之。信貸檔案中的貸前調(diào)查報(bào)告要么三言兩語(yǔ)，連借款人的基本情況、貸款項(xiàng)目都交待不清，要么一味吹捧，信誓旦旦地認(rèn)定沒(méi)有任何風(fēng)險(xiǎn)，前景樂(lè)觀得讓人感到一片光明。這樣的調(diào)查報(bào)告本身就存在不可輕視的風(fēng)險(xiǎn)，特別是道德風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)然，考慮

2、到目前的社會(huì)風(fēng)氣、信用環(huán)境和管理體制，要搞好貸前調(diào)查，實(shí)事求是、中規(guī)中矩地反映情況，也存在一定的難度，這是不能回避的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題。但盡管如此，作為貸前調(diào)查還是應(yīng)該因地制宜，盡可能全面、系統(tǒng)和嚴(yán)格地進(jìn)行，必須遵守最起碼的工作制度和職業(yè)操守。 根據(jù)行業(yè)管理的有關(guān)規(guī)定和工作實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)積累，貸前調(diào)查必須“軟硬兼施”，綜合判斷，既要重視收集所說(shuō)的客觀性的資料，如數(shù)據(jù)、報(bào)表、文字等所謂“硬性”方面，又要重視社會(huì)輿論、行業(yè)評(píng)價(jià)等難以用數(shù)據(jù)、文字反映的“軟性”因素。既要重視數(shù)據(jù)、報(bào)表這些形式上的要素，又要重視誠(chéng)信狀況和信譽(yù)調(diào)查。過(guò)度重視“硬”的方面，則容易被報(bào)表、數(shù)據(jù)所蒙蔽、所誘導(dǎo)，而看不到真實(shí)情況。因此，在當(dāng)前

3、社會(huì)環(huán)境中，必須注意分析“硬”性方面的真實(shí)性，結(jié)合“軟性”方面的調(diào)查分析，對(duì)借款申請(qǐng)人的情況作出一個(gè)比較客觀、全面的評(píng)價(jià)和判斷。 貸前調(diào)查的主要內(nèi)容應(yīng)包括以下三個(gè)方面： 一、借款人基本情況調(diào)查 1、基礎(chǔ)信息 自然人：姓名、年齡、籍貫、文化程度、職業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)狀況等。 非自然人：組織名稱，主要負(fù)責(zé)人情況及學(xué)歷，所在地址，工商登記、稅務(wù)登記、貸款卡、組織機(jī)構(gòu)代碼證，經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目，近三年經(jīng)營(yíng)情況，有資質(zhì)的會(huì)計(jì)師事務(wù)所等中介機(jī)構(gòu)出具近三年的年度審計(jì)報(bào)告。 2、誠(chéng)信記錄 貸款還本結(jié)息情況：可登錄企業(yè)、個(gè)人征信系統(tǒng)，查詢、查閱在金融機(jī)構(gòu)包括信用社系統(tǒng)的貸款合同履約記錄和擔(dān)保合同履約記錄，有無(wú)未結(jié)清票據(jù)。這是最

4、直接、最重要、最有說(shuō)服力的證據(jù)和資料； 在商業(yè)活動(dòng)中的守信、履約情況：可通過(guò)多種方式和渠道進(jìn)行了解，尤其是其商業(yè)伙伴、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手和社會(huì)輿論的評(píng)價(jià)和反映。這類(lèi)評(píng)價(jià)雖然不太具體，或者沒(méi)有更多資料證明，但這往往能從本質(zhì)上揭示借款人的誠(chéng)信本來(lái)面目。俗話所說(shuō)的，群眾的眼睛是雪亮的，人心都有桿秤，眾人是圣人，其實(shí)質(zhì)也正在于此； 借款者本人、企業(yè)老板及企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個(gè)人品行、誠(chéng)信情況； 遵紀(jì)守法和納稅記錄； 近年來(lái)與信用社的關(guān)系變化、對(duì)信貸員的態(tài)度變化 。 二、貸款項(xiàng)目調(diào)查 這主要是針對(duì)企業(yè)借款人而言的。主要有： 1、企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)，技術(shù)工藝水平，是否符合產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保要求，主要管理人員是否具備較高的經(jīng)營(yíng)管

5、理能力，連續(xù)近三年的經(jīng)營(yíng)運(yùn)行情況和盈利能力，發(fā)展前景預(yù)測(cè)。 2、貸款項(xiàng)目與企業(yè)的主營(yíng)業(yè)務(wù)關(guān)系，是否經(jīng)過(guò)可行性研究，環(huán)境評(píng)估，是否有立項(xiàng)批復(fù)；自有資金如何及是否達(dá)到規(guī)定要求，投資總額與企業(yè)的承受能力，是否過(guò)度投資、超負(fù)荷發(fā)展。 3、企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債狀況，負(fù)債規(guī)模是否超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)；對(duì)外擔(dān)保情況，對(duì)外擔(dān)保金額是否超過(guò)企業(yè)凈資產(chǎn)；還款來(lái)源及保障程度。這是貸款調(diào)查的主要內(nèi)容，也是決定能否貸款的主要依據(jù)。 三、擔(dān)保方情況調(diào)查 對(duì)貸款償還能力的擔(dān)保，是防范貸款風(fēng)險(xiǎn)的最后一道屏障。如果擔(dān)保失效，那么貸款的風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)達(dá)到難以防范或者導(dǎo)致貸款損失的程度。因此，對(duì)借款人提供的擔(dān)保人的擔(dān)保能力必須從嚴(yán)審查。一般情況下，

6、財(cái)產(chǎn)、產(chǎn)權(quán)等形式的擔(dān)保，由于受到評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)、保管風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)、執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)等因素的影響，其擔(dān)保能力、代償能力、變現(xiàn)能力會(huì)大打折扣。因而必須按擔(dān)保法的規(guī)定，嚴(yán)格履行評(píng)估、登記、向第三者提存等手續(xù)。評(píng)估必須由具有法定資質(zhì)、社會(huì)信譽(yù)良好的專業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施，登記必須嚴(yán)格依法及時(shí)進(jìn)行，同時(shí)公證環(huán)節(jié)也是必不可少的。 當(dāng)前比較普遍的是企業(yè)擔(dān)保。隨著法制健全程度的提高、誠(chéng)信意識(shí)的加強(qiáng)、社會(huì)評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)的改進(jìn)，企業(yè)擔(dān)保的風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)在減少。但在實(shí)際操作時(shí)，仍必須嚴(yán)格審查擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保資質(zhì)和擔(dān)保能力。一是調(diào)查企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況；二是調(diào)查企業(yè)的產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、環(huán)保達(dá)標(biāo)情況及發(fā)展前景；三是調(diào)查企業(yè)自身負(fù)債和擔(dān)保金額。其擔(dān)保能力應(yīng)以自身凈資產(chǎn)（或資本金）為限。保證人必須用自己的財(cái)產(chǎn)或資金擔(dān)保，保證人已經(jīng)用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)不能再為其他借款人擔(dān)保，防止多頭擔(dān)保或相互擔(dān)保；四是調(diào)查擔(dān)保企業(yè)守信情況，包括自身貸款還本付息記錄，對(duì)外擔(dān)保責(zé)任的履約情況，企業(yè)老板和主要負(fù)責(zé)人的誠(chéng)信情況。對(duì)擔(dān)保企業(yè)的調(diào)查必須與對(duì)借款人的調(diào)查一樣重視，一樣嚴(yán)格，因?yàn)檫@同樣影響到信貸資金的安全性和償還保障程度。 貸前調(diào)查的“硬”與“軟”只是相對(duì)資料的表現(xiàn)形式和調(diào)查的內(nèi)容而講的，并不存在重要性的差異。實(shí)際上，在當(dāng)前誠(chéng)信意識(shí)淡薄，假報(bào)表假數(shù)據(jù)泛濫的社會(huì)環(huán)境下，所謂“硬”的并不一定真硬，所謂“軟”的并不一定就軟，在許多情況下，軟的方面所反