小微企業(yè)續(xù)貸實施細則

1、小微企業(yè)續(xù)貸實施細則（試行）第一條 為進一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)，著力解決小微 企業(yè)倒貸（依靠外部高成本搭橋資金續(xù)借貸款）問題，降低 小微企業(yè)融資成本，推動小微企業(yè)健康發(fā)展，根據(jù)中國銀 監(jiān)會關(guān)于完善和創(chuàng)新小微企業(yè)貸款服務(wù)提高小微企業(yè)金融 服務(wù)水平的通知 （銀監(jiān)發(fā) 201436 號）及我行小微企業(yè)貸 款相關(guān)規(guī)定，結(jié)合目前實際，特制定本實施細則。第二條 本細則所指續(xù)貸是指向流動資金周轉(zhuǎn)貸款到期后 仍有融資需求，又臨時存在資金困難的小微企業(yè)（含個體工 商戶）在符合借款條件，通過新發(fā)放貸款結(jié)清已有貸款等形 式，允許小微企業(yè)繼續(xù)使用貸款資金而申請發(fā)放的貸款。第三條 小微企業(yè)辦理續(xù)貸業(yè)務(wù)時，需在貸款到期

2、1 個月 前向經(jīng)辦支行主動提出申請，經(jīng)辦行可以提前按新發(fā)放貸款 的要求，按照我行小微企業(yè)相關(guān)信貸制度規(guī)定，開展貸款調(diào) 查和評審。第四條 續(xù)貸條件。符合下列條件的小微企業(yè)，經(jīng)辦行審 核合格后可以辦理續(xù)貸：1依法合規(guī)經(jīng)營；2生產(chǎn)經(jīng)營正常， 具有持續(xù)經(jīng)營能力和良好的財務(wù)狀況；3信用狀況良好，還款能力與還款意愿強，沒有挪用貸 款資金、欠貸欠息等不良行為；4抵押品和擔保物沒有變化；5原流動資金周轉(zhuǎn)貸款為正常類，且符合新發(fā)放流動資 金周轉(zhuǎn)貸款條件和標準；6在我行開立結(jié)算賬戶，業(yè)務(wù)往來資金通過我行賬戶結(jié) 算；7本行要求的其他條件。第五條 貸款調(diào)查。凡續(xù)貸貸款必須落實雙人實地調(diào)查、 面談面簽制度。企業(yè)提供的相

3、關(guān)資料和續(xù)貸調(diào)查報告A、 B角客戶經(jīng)理應(yīng)簽字確認，對其真實性負責。第六條 資料采集。小微企業(yè)續(xù)貸資料可從簡，對有效相 關(guān)證件等資料客戶經(jīng)理可實行與原件核對，確保資料的真實 性；對申請、決議等文件資料按照新貸款一樣辦理。第七條 擔保方式。小微企業(yè)續(xù)貸業(yè)務(wù)各經(jīng)辦行根據(jù)借款 人的具體情況采用一種或多種擔保方式（原則上保持原擔 保、抵押方式不變；必要時采用新的擔保、抵押方式的，須 經(jīng)總行認可同意），并要求企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人提供 無限連帶責任保證作補充擔保。融資性擔保公司擔保的貸 款，須出具融資性擔保公司書面同意續(xù)貸意見。擔保方式應(yīng) 當遵守國家法律、法規(guī)、金融規(guī)章和我行有關(guān)規(guī)定，確保續(xù) 貸擔保具有

4、合法性、有效性和可靠性。第八條 貸款期限。小微企業(yè)續(xù)貸期限應(yīng)當根據(jù)小微企業(yè) 生產(chǎn)經(jīng)營特點、規(guī)模、周期和風險狀況等因素，合理設(shè)定小微企業(yè)流動資金貸款期限，原則上不超過一年。（最高額不 超過 6 年）。第九條 貸款用途。續(xù)貸貸款用途可用于生產(chǎn)經(jīng)營，不得 用于國家法律法規(guī)明確禁止的經(jīng)營項目或改變貸款用途。第十條 貸款額度。根據(jù)借款申請人正常經(jīng)營投資活動所 需資金的合理圍、 借款人的還款能力、 擔保方式等綜合確定， 原則上續(xù)貸貸款額度不超過原貸款額度。第十一條 利率定價。小微企業(yè)續(xù)貸利率定價比照小企業(yè) 正常貸款定價確定。第十二條 還款方式。為減輕小微企業(yè)還款壓力，可采用 按季付息到期一次償清貸款本金、

5、分期償還貸款本息等靈活 的還款方式。第十三條審查審批。續(xù)貸貸款審查審批按照 XX審貸委 員會管理辦法及其他信貸制度規(guī)定執(zhí)行。第十四條 續(xù)貸簽約。 小微企業(yè)續(xù)貸需簽訂新的借款合同， 擔保類貸款簽訂新的擔保合同，簽訂合同必須在總行相關(guān)信 貸部門落實面簽手續(xù)。第十五條 續(xù)貸發(fā)放。相關(guān)合同經(jīng)審核簽訂完畢并辦理相 關(guān)抵押登記或保證擔保手續(xù)后，經(jīng)有權(quán)審批部門電子審批， 可辦理續(xù)貸貸款發(fā)放手續(xù)。第十六條 資料歸檔。放款操作人員將續(xù)貸檔案交有關(guān)人 員保管，其中抵押權(quán)利證明、保險單據(jù)整理后需將實物移交 保管人員入庫保管，續(xù)貸資料、借款合同等交檔案管理人員 保管。第十七條 風險識別。對續(xù)貸貸款各經(jīng)辦行應(yīng)當多渠道掌

6、 握小微企業(yè)經(jīng)營與財務(wù)狀況、對外融資與擔保情況、關(guān)聯(lián)關(guān) 系以及企業(yè)個人資信等信息，客觀準確判斷和識別小微企業(yè) 風險狀況，防止小微企業(yè)利用續(xù)貸隱瞞真實經(jīng)營與財務(wù)狀況 或者短貸長用、改變貸款用途。第十八條 清理分類。經(jīng)辦行要根據(jù)客戶經(jīng)營狀況、發(fā)展 前景、貸款質(zhì)量、信用記錄等情況對小微企業(yè)存量客戶進行 清理分類。對經(jīng)營前景嚴重惡化的存量客戶，要制定監(jiān)管維 護措施或退出計劃。對列入退出計劃的客戶，要鎖定目標， 明確責任，分期分批，擇機退出。第十九條 風險分類。經(jīng)辦行應(yīng)當根據(jù)企業(yè)經(jīng)營狀況，嚴 格按照信貸資產(chǎn)風險分類基本原則、分類標準，充分考慮借 款人的還款能力、正常營業(yè)收入、信用評級以及擔保等因素， 合

7、理確定貸款的分險風類，符合正常類標準的，應(yīng)當劃為正 常類。第二十條部控制。經(jīng)辦行要加強對續(xù)貸業(yè)務(wù)的部控制， 建立對續(xù)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)測分析機制，提高對續(xù)貸貸款風險分類 的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸人為操縱貸款風險分類，掩 蓋貸款的真實風險狀況。第二十一條 風險管控。總行風險管理部應(yīng)加強小微企業(yè) 續(xù)貸業(yè)務(wù)的風險控制工作，建立小微企業(yè)續(xù)貸臺賬監(jiān)測分析 機制，提高對續(xù)貸風險分類的檢查評估頻率，防止通過續(xù)貸 人為操縱貸款風險分類，掩蓋貸款的真實風險狀況；及時開 展續(xù)貸業(yè)務(wù)的違規(guī)問責，切實提高客戶經(jīng)理的風險意識。第二十二條 貸后檢查。 支行行長要督促 A、B 角客戶經(jīng)理 要切實加大對續(xù)貸貸款的貸后管理力度，應(yīng)于貸款發(fā)放后十 日進行貸后實地調(diào)查回訪一次，以后每月至少進行貸后實地 檢查 1 次，動態(tài)關(guān)注借款人經(jīng)營管理、財務(wù)及資金流向等狀 況，按季做好風險評估和風險預(yù)警。對續(xù)貸的小微企業(yè)情況 發(fā)生變化危及信貸資金安全時，及時上報總行相關(guān)部門并采 取防措施。第二十三條 不良貸款管理。經(jīng)辦行要建立