第三部分第四部分-綜拓培訓課件(10 08)

1、商業(yè)車險費率體系及承保實務介紹 1、商業(yè)車險保費計算公式 2、分險別純風險保費計算 3、NCD因子 4、渠道系數(shù)及自主核保系數(shù) 第三部分費率體系介紹 1.1 費率體系商業(yè)險保費計算公式 商業(yè)車險保費包括基準保費和調(diào)整系數(shù)兩部分，計算公式如下： 注：1、北京、深圳、廈門尚未確定浮動因子是否納入全國方案，待當?shù)乇１O(jiān)局明確； 基準保費 按現(xiàn)行費率65%切換；其中，車損險行業(yè)統(tǒng) 一新車購置價，并引入車系系數(shù)，同時考慮 全損差額保費。 不設(shè)上下限，完全由保險公司背對背自報， 目前各司均按35%上報。 按上年出險情況由行業(yè)信息平臺統(tǒng)一返回， 拉大級差0.6-2.0，擴大獎優(yōu)罰劣的力度 NCD因子 區(qū)間值【

2、0.85，1.15】，同一渠道的不同業(yè) 務之間，根據(jù)獲取成本的差異，可以使用不 同的渠道系數(shù)。 自主渠道系數(shù) 區(qū)間值【0.85，1.15】。保險公司根據(jù)自身 數(shù)據(jù)積累情況和數(shù)據(jù)分析能力自主決定核保 系數(shù)的選擇和使用。 自主核保系數(shù) 附加費用 調(diào)整系數(shù) 基準純風險保費 廣東目前不可使用，固定按1取值交通違章系數(shù) 1 - 附加費用率 基準純風險保費 X 調(diào)整系數(shù)商業(yè)車險保費= 基準保費 X 調(diào)整系數(shù)= 費改后的基準保費 =費改前的基準保 費*65%/(1-35%) 車損純風險保費增 加車系系數(shù)，影響 車損險及其部分附 加險保費，其余險 種基準保費不變 費改前后保費變化 主因是系數(shù) 2.1 基準純風

3、險保費車損險 車系系數(shù)：綜合考慮不同車系的車損險賠付率、出險頻率和零整比等風險要素，對乘用車車型按照風險高低 進行分組，根據(jù)風險系數(shù)對該車系的車損險保費進行相應調(diào)整。整體平穩(wěn)過渡、循序漸進。 車損險基準純風險保費=行業(yè)參考實際價值對應基準純風險保費+（協(xié)商實際價值-行業(yè)參考實 際價值）全損概率（ 0.09% ） 2.2 基準純風險保費車損險 保額 14條款保額以協(xié)商的“實際價值”確定，取消不足額投保。 08條款 保額以協(xié)商的“新車購置價” 確定，保額不能高于“新車購置價”， 存在不足額比例投保。 全損賠付 14條款 全損時以投保時約定的“實際價值”計算，不再計算投保至出險期 間的折舊金額。 0

4、8條款 全損時以實際價值計算賠償，實際價值不高于保額。 實際價值按“新車購置價”減去“折舊金額”確定。 折舊 14條款 條款提供參考折舊比例，折舊金額協(xié)商確定，原則上協(xié)商價值浮動 比例不超過參考的30%。 08條款按條款規(guī)定的固定折舊比例計算折舊金額。 14條款08條款 2.2 基準純風險保費盜搶+三者+車上人員 非營業(yè)用車 全車盜搶險車上人員責任險 固定保費費率司機座位乘客座位 非營業(yè)個人 6座以下78 0.32%0.27%0.18% 6-10座91 0.29%0.26%0.17% 10座以上91 0.29%0.26%0.17% 非營業(yè)用車 商業(yè)第三者責任保險基準純風險保費 5萬10萬15萬

5、20萬30萬50萬100萬 非營業(yè)個人 6座以下414.70 598.00 681.85 741.65 837.20 1004.90 1307.80 6-10座383.50 540.15 611.65 659.10 737.75 878.80 1144.00 10座以上383.50 540.15 611.65 659.10 737.75 878.80 1144.00 三者險基準純風險保費=按車輛種類、保額檔次檔次確定 盜搶險基準純風險保費=固定值 保險金額 費率 車上人員險基準純風險保費=（責任限額 費率） 費改前后保費不變， 即保額不變時， 注:盜搶保額確定方式發(fā)生改變， 同時盜搶賠付時不再

6、二次計算折舊。 2.2 基準純風險保費附加險 險別 保費計算 說明 玻璃單獨破碎險 新車購置價對應車輛類型、產(chǎn)地費率 新車購置價作為計算的基礎(chǔ) 新增加設(shè)備損失險 車損險基準純風險保費保險金額/車損險保險金額） 車損險基準純風險保費作為計算的 基礎(chǔ) 發(fā)動機涉水損失險 車損險基準純風險保費5.00% 機動車損失保險無法 找到第三方特約險 車損險基準純風險保費2.50% 指定修理廠險 國產(chǎn)車 車損險基準純風險保費的1030 進口車 車損險基準純風險保費的1560 修理期間費用補償險 約定的最高賠償天數(shù)約定的最高日責任限額6.50% 約定的責任限額作為計算的基礎(chǔ) 精神損害撫慰金責任 險 每次事故責任限

7、額0.52% 車上貨物責任險 車輛使用性質(zhì) 非營業(yè)貨車 營業(yè)貨車 費率 0.52%1.77% 2.2 基準純風險保費附加險 險別保費計算說明 自燃損失險 車輛使用性質(zhì) 車輛使用年限 以實際價值作為 保額，不可高于 車損保額，可低 于車損保額 2年以內(nèi)2-4年4-6年6年以上 家庭自用汽車0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 企業(yè)非營業(yè)客車0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 黨政機關(guān)、事業(yè)團體 非營業(yè)客車 0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 非營業(yè)貨車0.0780% 0.1300% 0.1950%0.3250% 出租、租

8、賃營業(yè)客車 0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 城市公交營業(yè)客車0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 公路客運營業(yè)客車0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 營業(yè)貨車0.1300% 0.1950% 0.2925%0.3900% 車身劃痕損失險 車輛使用年限保額（元） 新車購置價（元） 保額賠償限額以 合同約定，按檔 次選擇 30萬以 下 30-50萬50萬以上 2年以下 2,000 260 380 553 5,000 371 585 715 10,000 494 761 975 20,000 741 1,157 1,463

9、 2年及以上 2,000 397 585 715 5,000 553 878 975 10,000 845 1,170 1,300 20,000 1,235 1,690 1,950 險別險別 保費計算保費計算 說明說明 不計免賠不計免賠 率險率險 適用險種 費率 對應各險種基 準純風險保費 機動車損失保險 15% 第三者責任保險 車上人員責任保險 新增加設(shè)備損失險 車身劃痕損失險 發(fā)動機涉水損失險 全車盜搶保險 20% 自燃損失險 車上貨物責任險 精神損害撫慰金責 任險 全行業(yè)統(tǒng)一條款費率，各險種基準純風險保費一致。 3. 1 NCDNCD因子極差拉大 新費率方案的NCD因子級差拉大，進一步拉

10、大獎優(yōu)懲劣的力度 舊車首年投保業(yè)務：行業(yè)測算組認為此類業(yè)務高賠付是由于行業(yè)內(nèi)部問題，平臺未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)導致的， 所以費率系數(shù)仍設(shè)為1。保監(jiān)會要求中保信積極促成行業(yè)平臺的集中建設(shè)，逐步解決異地投保規(guī)避NCD系 數(shù)上調(diào)等問題 車隊業(yè)務：費改后也需嚴格使用NCD系數(shù)，取消經(jīng)驗/預期賠付率系數(shù)（即無車隊系數(shù)可用） NCD分檔 費改前 費改后 變化值 連續(xù)三年及以上無賠款記錄 0.70.6-10% 連續(xù)兩年無賠款記錄 0.80.7-10% 上年無賠款記錄0.90.85-5% 新車110% 舊車首年投保110% 上年發(fā)生一次賠款110% 上年發(fā)生二次賠款11.2525% 上年發(fā)生三次賠款1.11.540%

11、 上年發(fā)生四次賠款1.21.7555% 上年發(fā)生五次及以上賠款1.3270% 4.1 其他系數(shù)渠道系數(shù)及自主核保系數(shù) 1、渠道系數(shù)： 浮動范圍：0.85-1.15，超過此范圍的，應單獨向中國保監(jiān)會報批。 公司自主報送；報送方案應：1）明確渠道劃分的定義和標準 2）充分考慮與風險成本和費用成本 （以獲取成本差異為主）的關(guān)系 2、自主核保系數(shù)： 浮動范圍：0.85-1.15，超過此范圍的，應單獨向中國保監(jiān)會報批。 公司自主報送：取消除NCD及交通違法記錄外的其他現(xiàn)行費率因子，用自主核保系數(shù)代替，擴大公司 自主定價權(quán)；報送方案應：1）選擇恰當?shù)姆椒?、假設(shè)和模型，2）充分考慮核保規(guī)則與風險成本的關(guān) 系

12、。 NCD*渠道系統(tǒng)渠道系統(tǒng)*自主核保自主核保 系數(shù)系數(shù) 最低最低*0.9*0.85現(xiàn)有現(xiàn)有變化值變化值 連續(xù)三年及以上無賠款記連續(xù)三年及以上無賠款記 錄錄 0.45900.7-24.10% 上年無賠款記錄上年無賠款記錄0.65030.7-4.97% 新車新車0.76500.95-18.50% 一次出險一次出險0.76500.7695-0.45% 兩次出險兩次出險0.95620.769518.67% 三次出險三次出險1.14750.846530.10% 4.2 其他系數(shù)渠道系數(shù)及自主核保系數(shù) 大幅刪減費改前的費率因子：投保年度系數(shù)、年行駛里程、多險別優(yōu)惠、指定駕駛員系數(shù)、 指定行駛區(qū)域系數(shù)、車

13、隊系數(shù)等12個 原 現(xiàn) 個團 費改小結(jié)費率體系主要變化點小結(jié) 變化點 費改前 費改后 渠道差異 新渠道與傳統(tǒng)渠道分別應用兩套費率 體系 取消渠道間差異，所有渠道采用同一套費率體系 浮動因子 14個因子 剔除NCD、交通違法記錄外的12個費率因子，引入渠道 系數(shù)和自主核保因子，變?yōu)?個浮動因子 NCD 區(qū)間0.7-1.3 區(qū)間0.6-2.0 車損險 按車輛種類區(qū)分，費率固定 引入車損險差異化車系系數(shù)及全損概率系數(shù) 附加險別 15個附加險 合并5個，保留10個，新增1個，共計11個附加險 1、說明和告知 2、 投保單填寫錄入 3、批改變化 4、平臺規(guī)則、車型庫異型車 5、切換要求 第四部分承保實務

14、變化要點 1、保險人須提示投保人閱讀條款，尤其是責任免除部分，并在機動車綜合商業(yè)保險免責事項說明書的“ 投保人聲明”一頁上手書：“保險人已明確說明免除保險人責任條款的內(nèi)容及法律后果”的內(nèi)容并簽名（以中 保協(xié)實際下發(fā)的單證為準）。對于團體客戶批量投保，可由投保經(jīng)辦人手寫一份，復印加蓋單位公章有效。 2、同一客戶各保險公司只需保存一份客戶手書簽字的機動車綜合商業(yè)保險免責事項說明書 ，即客戶在同 一公司續(xù)?；蛘邎F體車隊客戶在同一公司投保第二輛車起，無需重復手書簽字機動車綜合商業(yè)保險免責事項 說明書 1、說明與告知增加機動車綜合商業(yè)保險免責事項說明書 2、投保單填寫錄入 增加車輛種類與條款匹配的判定

15、保險標的的車輛種類應與使用條款相匹配，車險信息平臺校 驗車輛種類和條款是否匹配。 車輛信息及保險期間 根據(jù)排量年份新車車價合理選擇錄入車型， 系統(tǒng)新車價僅供選擇車型時參考，車型選擇影 響平臺返回的新車購置價、車損純風險保費、 參考實際價值。 刪除指定駕駛、行駛區(qū)域。 商業(yè)險不允許即時生效，應以次日后三個月內(nèi) 的零時起保。 第16頁 車損險保額只能在系統(tǒng)帶出行業(yè)參考價值上下浮動30%，具體浮動要求以核保政策為準。 盜搶、自燃險保額不能高于車損，不保車損時以參考價帶出前框，保車損時以車損保額帶出前框，后框 在20%-100%間浮動。 可保不計免賠的在對應險別后逐項顯示勾選。 險別信息2、投保單填寫

16、錄入 第17頁 附加險附加險險別調(diào)整：刪除及新增附加險， 。 玻璃險特種車 “玻璃險”，增加防彈玻璃選項。默認為國產(chǎn)。 附加險不計免可以每個附加險單獨投保，勾選每個附加險時默認投保不計免。 附加險險別信息2、投保單填寫錄入 2、投保單填寫錄入通融信息錄入 投保單信息與承保政策不符，需通融， 通融折扣由錄入整單折扣改為錄入“渠道系數(shù)”值和“核保系數(shù)”值。 刪除附行駛區(qū)域、指定駕駛?cè)恕⑿萝囐徶脙r， 。 新增告知單出險次數(shù)顯示 單證樣本示例 以下示例僅供參考，具體以實務單證為準： 2、投保單填寫錄入 新增全程批改3、批改變化 發(fā)生下列情形時，保險人應對 保險單進行批改，并按照保單 年度重新核定保險費

17、計收： 投保人未如實告知重要事項 ，對保險費計算有影響的，并 造成按照保單年度重新核定保 險費上升的； 在保險合同有效期限內(nèi)，被 保險機動車因改裝、加裝、使 用性質(zhì)改變等導致危險程度增 加，未及時通知保險人，且未 辦理批改手續(xù)的。 全程批改 因最初出單時信息錄入錯誤，即全程批改進行批改操作， 按投保查詢時點計算純風險保費； 例如： 因投保人未如實告知或過失，導致需要批改車輛的使用性 質(zhì)/所屬性質(zhì)時，需在整個保險期限內(nèi)加收或退回對應保 費的，即需按“全程批改”，按整個保險期限天數(shù)乘以日 費率計算保費變化。 注：在保險期間，中途過戶或變更使用用途的，按原批改 流程操作，按剩余未了責任保險期限天數(shù)乘

18、以日費率計算 保費變化。 增加“全程批改”選項，“全程批改”時應與核保人溝通， 非“全程批改”必須選擇否。 費改批改規(guī)則要求 產(chǎn)品批改規(guī)則 ： 新條款上線后，不同產(chǎn)品體系之間不能批改，即承保時一旦確定某一產(chǎn)品，則不能批改為其他產(chǎn)品，只 能退保后重新出具其他產(chǎn)品的保單。即機動車產(chǎn)品跟特種車產(chǎn)品不能相互批改。 險種批改規(guī)則 ： 使用舊條款承保的保單，只能批改（增減退）舊條款項下的險種，不允許批改新條款項下的險種。（ 注 ：不能批加無法找到第三方特約險） 使用新條款承保的保單，只能批改（增減退）新條款項下的險種，不允許批改舊條款項下的險種。 3、批改變化 保險期間的批改規(guī)則 ： 保單起期后禁止批改保

19、險期間，符合監(jiān)管停駛、復駛管理規(guī)定辦理保險期間順延的除外。商業(yè)車險的停駛、 復駛可參照停駛機動車交強險業(yè)務處理暫行辦法（中保協(xié)發(fā)200968號）操作，即商業(yè)險合同有效期 內(nèi)停駛的營業(yè)性機動車可以辦理保險期間順延，停駛機動車在商業(yè)險合同有效期內(nèi)只能辦理1次保險期間 順延，順延期間最短不低于1個月，最長不超過4個月 （一） NCD系數(shù)查詢區(qū)域規(guī)則 增加提供周邊地區(qū)及指定地區(qū)的跨省NCD平臺查詢，具體規(guī)則如下: 1、新車均不進行跨省查詢； 2、平臺在查找上年保單時，可以查詢?nèi)珖鴶?shù)據(jù)： 若未指定查詢地區(qū)：首先在本地平臺查詢，若未找到滿足條件的上張保單，則在默認地區(qū)（ 可配置）平臺查詢。 若指定查詢地區(qū)

20、：首先在本地平臺查詢，若本地平臺查到上張保單，還需在“指定查詢地區(qū) ”平臺進行查找；若本地區(qū)未查到上張保單，則在“指定查詢地區(qū)”平臺和默認地區(qū)（可配置 ）平臺進行查找。 試點地區(qū)平臺共享查詢 全國推廣階段 全國平臺共享查詢 試點階段 NCD系數(shù)查詢變化說明-區(qū)域規(guī)則4、平臺規(guī)則 NCD系數(shù)查詢規(guī)則變化說明-特殊業(yè)務4、平臺規(guī)則 （二） NCD系數(shù)浮動依據(jù)特殊業(yè)務 1、標的的“上張保單”為短期單時，NCD系數(shù)取三者中的高者為準。 該短期單NCD系數(shù)（上張單出單時的NCD系數(shù)）、 短期單投保查詢至當前投保查詢期間理賠記錄對應NCD系數(shù)（上次投保查詢至今的NCD系數(shù)）、 新保系數(shù)（系數(shù)值“1”） 【舉例：保單A保險期限14年6月1日至15年5月31日，出險6次。保單B保險期限15年6月1日至15年9月 30日，無出險。在15年10月投保時，則NCD以“2.0”、“0.85”“1”取高者，即NCD系數(shù)為“2.0” 。】 2、批改時“上張保單”是車貸投保多年的，NCD系數(shù)按“上張保單（保險期限最后的）”的起保日期到 “本保單”的投保查詢?nèi)掌谥g的賠付情況進行浮動?！咀ⅲ簭V東無投貸多年業(yè)務，但外省有投貸多年， 存在上張單是異地的投貸多年】 3、無責