金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)服務(wù)需求探析——以洛陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例

1、金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)服務(wù)需求探析以洛陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例2011年第1期總第156期征信credrrreferenceno.120l1serialn0.156金融iii幾構(gòu)征信系統(tǒng)服務(wù)需求探新以洛陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例閆慶功,楊琳(中國(guó)人民銀行洛陽(yáng)市中心支行,河南洛陽(yáng)471000)摘要:目前,我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主要通過(guò)人民銀行征信系統(tǒng)獲得征信服務(wù).目前,隨著業(yè)務(wù)種類和經(jīng)營(yíng)理念的變化,各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)提出更多需求.通過(guò)對(duì)洛陽(yáng)市各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)征信需求的調(diào)研,積極探索銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)服務(wù)的各項(xiàng)需求,以完善和發(fā)展征信系統(tǒng)建設(shè).關(guān)鍵詞:征信系統(tǒng);銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu);服務(wù)需求中圖分類號(hào):f8

2、32.3文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:b文章編號(hào):1674747x(2011)01007802當(dāng)前,基于現(xiàn)代銀行制度的建立,銀行業(yè)務(wù)種類日益豐富,對(duì)征信系統(tǒng)的依賴越來(lái)越強(qiáng),這勢(shì)必要求征信系統(tǒng)不斷地完善自身功能來(lái)滿足金融機(jī)構(gòu)的需求.一,征信系統(tǒng)提供服務(wù)的現(xiàn)狀(一)征信系統(tǒng)運(yùn)行情況目前,我國(guó)征信系統(tǒng)主要是由企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)及個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)組成.還有應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)和融資租賃登記系統(tǒng)等兩大特色服務(wù)數(shù)據(jù)庫(kù).征信系統(tǒng)為金融機(jī)構(gòu)提供企業(yè)及個(gè)人信用狀況查詢服務(wù),為貨幣政策和金融監(jiān)管提供相關(guān)的信息服務(wù).據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2010年l1月底,企業(yè)征信系統(tǒng)收錄洛陽(yáng)市借款企業(yè)3.2萬(wàn)戶信息,貸款入庫(kù)余額1205.6億元;

3、開(kāi)通金融機(jī)構(gòu)查詢用戶200余個(gè),企業(yè)信用報(bào)告月均查詢近千次;個(gè)人征信系統(tǒng)共收錄洛陽(yáng)市有信貸記錄的102.7萬(wàn)人信息,開(kāi)通查詢用戶200余個(gè),個(gè)人信用報(bào)告月均查詢3000次.(二)征信服務(wù)情況征信服務(wù)可分為兩類產(chǎn)品,第一類是基礎(chǔ)征信服務(wù),即信用報(bào)告.第二類是增值服務(wù).即對(duì)微觀的基礎(chǔ)信息進(jìn)行整理,分析,挖掘,加工出征信增值產(chǎn)品.根據(jù)對(duì)洛陽(yáng)市15家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的問(wèn)卷調(diào)查顯示,目前的征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)征信服務(wù)比較符合金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)要求,系統(tǒng)信息更新時(shí)間明顯提高,數(shù)據(jù)質(zhì)量也不斷提高,但增值服務(wù)不能滿足日益增長(zhǎng)的需求.二,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信服務(wù)需求表現(xiàn)通過(guò)調(diào)研發(fā)現(xiàn),洛陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)征信系統(tǒng)服務(wù)需求大

4、體有以下幾個(gè)方面:(一)對(duì)非銀行信息的需求1.對(duì)政府部門(mén),具有行政審批職能的事業(yè)單位和公用事業(yè)部門(mén)公共信息的需求.現(xiàn)在系統(tǒng)提供的非銀行信息種類少,范圍窄,更新不及時(shí),缺少諸如水,電,氣,電信日常定期支付行為記錄及稅收,養(yǎng)老金,交通違規(guī)記錄,訴訟,法院判決執(zhí)行公共記錄,合同履約,商業(yè)欺詐,民政局信息等.2.對(duì)企業(yè)及個(gè)人資產(chǎn)信息的需求.調(diào)查中金融機(jī)構(gòu)提出能否提供一個(gè)平臺(tái),讓企業(yè)或個(gè)人自愿地將其主要資產(chǎn)信息申報(bào)到征信系統(tǒng)中,從而更加方便快捷地為貸前審查服務(wù).(二)完善征信系統(tǒng)相關(guān)模塊的需求1.完善擔(dān)保信息模塊的需求.征信系統(tǒng)擔(dān)保信息的不準(zhǔn)確可能導(dǎo)致對(duì)借款人或擔(dān)保人的總體負(fù)債難以把握,或有負(fù)債不能完全

5、揭示,影響了對(duì)貸款額收稿日期:20101228作者簡(jiǎn)介:閏慶功(1963一),男,河南洛陽(yáng)人,經(jīng)濟(jì)師,經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士,主要研究方向?yàn)檎餍殴芾?楊琳(1979一),女,河南洛njk.,助理會(huì)計(jì)師,經(jīng)濟(jì)學(xué)學(xué)士,主要研究方向?yàn)檎餍殴芾??78?【地方征信】閆慶功,楊琳金融機(jī)構(gòu)征信系統(tǒng)服務(wù)需求探析以洛陽(yáng)市銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)為例度的核定.如擔(dān)保信息不能隨著每筆貸款的歸還而自動(dòng)解除,仍需要銀行單獨(dú)處理,往往形成貸款已經(jīng)履約結(jié)束而擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保依然有效的情況.2.對(duì)企業(yè)系統(tǒng)操作界面便捷化需求.目前,金融機(jī)構(gòu)在查詢企業(yè)相關(guān)信息時(shí),往往需要重復(fù)輸入企業(yè)的貸款卡編碼才能進(jìn)行不同模塊的切換,而不能以企業(yè)的名稱或組織機(jī)構(gòu)代碼

6、及其他的方式進(jìn)行查詢,給查詢工作帶來(lái)不便.3.完善征信系統(tǒng)公告欄信息的需求.金融機(jī)構(gòu)普遍認(rèn)為征信系統(tǒng)中的公告欄為征信工作人員提供了一個(gè)很好的學(xué)習(xí)平臺(tái),但目前公告欄里的內(nèi)容過(guò)于簡(jiǎn)單.建議增加與風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)政策,貨幣政策,最新經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài),國(guó)家重點(diǎn)支持項(xiàng)目,征信服務(wù)的發(fā)展動(dòng)態(tài)等內(nèi)容.(三)對(duì)征信信息及時(shí)更新的需求個(gè)人系統(tǒng)的信息更新現(xiàn)在以月為周期,這樣從借貸發(fā)生到在該系統(tǒng)中反映出來(lái)有近2個(gè)月的滯后時(shí)間,嚴(yán)重影響到系統(tǒng)功能的發(fā)揮.如借款人二套房的審批,如果客戶鉆時(shí)間差的空子,可以在系統(tǒng)更新前在多家機(jī)構(gòu)同時(shí)申請(qǐng)房屋貸款,銀行因無(wú)法查到實(shí)時(shí)信息而導(dǎo)致全部用首套房屋政策來(lái)發(fā)放貸款.又如企業(yè)征信系統(tǒng)

7、中企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表等數(shù)據(jù)信息的滯后,對(duì)商業(yè)銀行貸前審查工作降低了參考價(jià)值.(四)其他方面的需求1.系統(tǒng)用戶管理需求.有些銀行需要征信系統(tǒng)對(duì)上游管理機(jī)構(gòu)征信管理人員給于一定的監(jiān)控權(quán)限.通過(guò)這個(gè)特定權(quán)限可以掌握分支機(jī)構(gòu)征信人員的查詢量情況.有些銀行還需要通過(guò)征信系統(tǒng)直接導(dǎo)出一個(gè)excel格式的本機(jī)構(gòu)查詢工作的電子化臺(tái)賬,以便進(jìn)行內(nèi)部管理,降低操作風(fēng)險(xiǎn).2.對(duì)企業(yè)系統(tǒng)與個(gè)人系統(tǒng)的智能聯(lián)動(dòng)查詢模塊的需求.據(jù)銀行反映,在對(duì)企業(yè)貸前審查時(shí),企業(yè)的高管人員是一個(gè)必查項(xiàng)目,但企業(yè)系統(tǒng)對(duì)高管人員的信息記錄有限.為此,建議在企業(yè)征信系統(tǒng)中增設(shè)企業(yè)高管人員的個(gè)人信息查詢模塊,這樣通過(guò)高管人員身份證號(hào)即可了解到個(gè)人的基本

8、信息及信用狀況,有機(jī)地將企業(yè)征信系統(tǒng)和個(gè)人征信系統(tǒng)結(jié)合起來(lái),全面防范信貸風(fēng)險(xiǎn).3.其他需求.首先,銀行普遍反映應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)速度比較慢,要求提高速度,并且增加系統(tǒng)自動(dòng)保存功能.其次,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)迫切需要基于企業(yè)及個(gè)人征信系統(tǒng)建立企業(yè)及個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng),根據(jù)評(píng)分來(lái)判定企業(yè)及個(gè)人的信用度,為貸款初審和貸后管理提供一個(gè)便捷工具.三,滿足征信系統(tǒng)服務(wù)需求的建議(一)建設(shè)完備的征信數(shù)據(jù)庫(kù),加大非銀行信息采集力度1.加快征信立法進(jìn)程.通過(guò)立法第一是強(qiáng)制開(kāi)放有關(guān)征信數(shù)據(jù),擴(kuò)大數(shù)據(jù)來(lái)源;第二是保證數(shù)據(jù)的真實(shí)性;第三是規(guī)范使用征信數(shù)據(jù)者的行為.當(dāng)前急需的是出臺(tái)征信管理?xiàng)l例和個(gè)人信息保護(hù)法.2.積極發(fā)揮政

9、府的作用.第一是依法向社會(huì)開(kāi)放政府部門(mén)所擁有的企業(yè)和個(gè)人信用數(shù)據(jù);第二是對(duì)企業(yè)征信服務(wù)業(yè)進(jìn)行行業(yè)管理;第三是營(yíng)造良好的征信市場(chǎng)環(huán)境.(二)提高數(shù)據(jù)上報(bào)質(zhì)量和數(shù)據(jù)庫(kù)更新頻率,解決信息時(shí)滯性問(wèn)題征信系統(tǒng)的數(shù)據(jù)是通過(guò)各金融機(jī)構(gòu)報(bào)送的數(shù)據(jù)而變化的,客觀地說(shuō)信息更新不及時(shí)主要問(wèn)題源于金融機(jī)構(gòu)自身系統(tǒng)處理,如在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中客戶基本信息更新不及時(shí)會(huì)導(dǎo)致入庫(kù)信息的滯后與不準(zhǔn)確,自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)升級(jí)改造導(dǎo)致部分貸款應(yīng)報(bào)結(jié)清而未報(bào)結(jié)清,已貸款而未人庫(kù)等.建議各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全內(nèi)部操作制度,完善業(yè)務(wù)系統(tǒng),發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)整改.(三)開(kāi)發(fā)提供觸發(fā)器,警示等信用產(chǎn)品這類可開(kāi)發(fā)的服務(wù)產(chǎn)品有三類:一是風(fēng)險(xiǎn)警示,提供包括新違約賬戶信息,新降級(jí)信貸信息等客戶信貸行為變化情況的日常通知.二是營(yíng)銷警示,提供有信貸交易活動(dòng)且最有可能對(duì)新的授信政策做出反映的客戶信息的日常通知.三是挽留警示,主要是在消費(fèi)者數(shù)據(jù)庫(kù)中尋找最新取得或申請(qǐng)新業(yè)務(wù)的客戶,從而有效跟蹤優(yōu)質(zhì)客戶的當(dāng)前信貸活動(dòng).目前中國(guó)人民銀行征信中心正在建設(shè)的有企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng),但功能不夠