人口老齡化對商業(yè)保險的影響

1、人口老齡化對商業(yè)保險的影響 摘要:近幾十年來，人口老齡化問題在我國逐漸呈現(xiàn)出規(guī)模龐大、速度非常快的特點。研究表明，只有社會保險體系與商業(yè)保險共同發(fā)展才能形成一個有效率的社會保障機(jī)制，這就要求社會保險與商業(yè)保險要發(fā)揮協(xié)同作用。商業(yè)保險公司應(yīng)該積極響應(yīng)國家政策，根據(jù)不同的社會階層和收入水平，構(gòu)建分層分類的險種體系，以實現(xiàn)商業(yè)保險與社會保險的互補(bǔ)，構(gòu)建一個更高層次的社會保障體系，促進(jìn)我國社會的安定與發(fā)展。 關(guān)鍵詞:人口老齡化;商業(yè)保險;社會保障 作為人口大國的中國一直擁有著巨大的人口紅利和在勞動力方面的優(yōu)勢，但是近年來隨著工業(yè)化的發(fā)展，醫(yī)療技術(shù)的不斷進(jìn)步，國家生育政策與人們生育觀念的轉(zhuǎn)變，規(guī)模龐大和

2、增長速度較快的老齡化問題呈現(xiàn)在了我國的經(jīng)濟(jì)社會中。新生人口減少，老齡人口增多，必然會導(dǎo)致人口紅利的衰減，這會使傳統(tǒng)的中國家庭養(yǎng)老觀念受到很大沖擊，所以需要社會資源的介入。而人口老齡化帶來的諸多問題，都對個體對于社會保險體系的未來預(yù)期形成了強(qiáng)大沖擊，這影響著人們的心理活動。人們因此更加重視商業(yè)保險的作用。 一、商業(yè)保險概述 與更注重保障低收入階層基本生活的社會保險不同，商業(yè)保險的目的在于保障被保險人或受益人經(jīng)濟(jì)生活生活的安定，在他們遭遇風(fēng)險事故后基給予經(jīng)濟(jì)性的補(bǔ)償。本文所介紹的商業(yè)保險主要是指商業(yè)養(yǎng)老保險、商業(yè)醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險。商業(yè)養(yǎng)老保險方面，早期學(xué)者研究就已經(jīng)說明老年市場潛力非常大，對

3、于商業(yè)養(yǎng)老保險的需求在不斷地增加。現(xiàn)如今大多數(shù)有經(jīng)濟(jì)能力的人偏好于購買一份商業(yè)保險來保障自己的老年生活。從養(yǎng)老保險來看，商業(yè)保險極大的補(bǔ)充和完善了社會養(yǎng)老保險，緩解了一定程度上的老齡化問題。在商業(yè)醫(yī)療和健康保險方面，學(xué)者使用經(jīng)濟(jì)學(xué)方法發(fā)現(xiàn)無論是社會醫(yī)療保險制度，還是商業(yè)健康保險，兩者都存在一定問題。由于市場失靈所導(dǎo)致了信息不對稱與逆向選擇、道德風(fēng)險，以及劣幣驅(qū)逐良幣的情況也反映到了商業(yè)健康保險領(lǐng)域。所以社會醫(yī)療保險和商業(yè)健康保險都需要進(jìn)一步的完善與加強(qiáng)。 二、我國的人口老齡化概況與社會保險概述 人口老齡化是人口年齡結(jié)構(gòu)變化所產(chǎn)生的，決定老齡化最主要的因素是生育率下降。多年來實行的計劃生育政策使

4、得我國生育率不斷下降，這是中國人口老齡化的重要因素。就當(dāng)前數(shù)據(jù)來看，我國60歲以上老年人口超23億，是老年人在世界上唯一一個人口過兩億的國家。預(yù)計到2050年，中國老年人口將達(dá)到48億，比現(xiàn)在美、英、德三個國家人口總和還要多。老齡問題將對中國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。而我國的社會保險指的是國家通過立法，建立社會保險基金，用以補(bǔ)償自然災(zāi)害和自然事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失或在人身保險事故發(fā)生時給付保險金的一種保險制度。 三、個體購買商業(yè)保險的因素分析 (一)個體心理因素分析。影響個體購買商業(yè)保險的心理因素是多種多樣的，大概可以將其分為理性和非理性心理因素:1、理性心理因素。保險的本質(zhì)是風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，投保人

5、繳納保費(fèi)給保險人，從而在約定期內(nèi)將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給保險人。當(dāng)人們選擇購買商業(yè)保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險時，會依據(jù)經(jīng)濟(jì)人假設(shè)，不斷地去計算，去考量購買商業(yè)保險地成本與收益是否成正比，如果不成正比就不會選擇購買商業(yè)保險。這種為了實現(xiàn)自身利益的最大化的理性心理促使了個體去購買商業(yè)保險。2、非理性心理因素。在社會生活中，人的行為不僅僅趨向于利益。群體心理與從眾效應(yīng)是驅(qū)使人們購買商業(yè)保險的重要非理性因素。群體指的是由兩個或兩個以上相互作用、相互依賴的個體組成的，具有相對穩(wěn)定的關(guān)系模式的集合體。個體在群體的引導(dǎo)或壓力下，觀念行為會更趨向于與多數(shù)人相一致。如果在群體中，有一人買了商業(yè)保險，其他人因于此可能也會思考自己是否需要

6、，結(jié)合自身保障的需求，就有可能去購買一份商業(yè)保險。若從眾效應(yīng)不斷強(qiáng)化，就會有更多的人來購買。(二)人口老齡化對個體購買商業(yè)保險的影響。1、老齡化背景下社會環(huán)境變化導(dǎo)致個體購買商業(yè)保險的需求增加。老年人口增多意味著養(yǎng)老金的繳費(fèi)人數(shù)不斷減少，但大量的退休人口使得對養(yǎng)老金的需求量大幅上升，在職青壯年勞動力的壓力日益沉重。原有的強(qiáng)調(diào)基礎(chǔ)保障的社會保險體系已經(jīng)無法滿足人們現(xiàn)今的需求結(jié)構(gòu)，人們渴望更個性化、補(bǔ)償作用更好的保險體系，這些都使得人們更加去考慮是否購買商業(yè)保險。2、個體心理壓力對購買商業(yè)保險的影響。中國的生育政策使社會中出現(xiàn)了一批特殊的群體獨生子女。無論是獨生子女本身還是獨生子女的父母，對于贍養(yǎng)老人和自身老年生活的照護(hù)，都有著不小的心理壓力。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)達(dá)也使得更多的贍養(yǎng)糾紛進(jìn)入人們視線，無形當(dāng)中加大了人們內(nèi)心對養(yǎng)老的焦慮，為購買商業(yè)保險提供了動力。人口老齡化會對我國產(chǎn)生非常大的影響。個人的理性與非理性因素，社會環(huán)境的變化，心理負(fù)擔(dān)的加重與從眾行為，這些都使人們越來越重視商業(yè)保險對于社會保險體系的補(bǔ)充作用。 參考文獻(xiàn): 1陳靜姝商業(yè)健康保險對社會醫(yī)療保險的補(bǔ)充作用探究J經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016(30):3839 2許錄滿，劉思婷，田建波人口老齡