確保新增貸款質量有效途徑

1、確保新增貸款質量有效途徑長期以來，受多種因素制約，信貸資產(chǎn)質量的低劣已經(jīng)成為制約農(nóng)村信用社快速發(fā)展的根本因素，也是農(nóng)村信用社扭虧為盈的最大障礙。農(nóng)村信用社要想盡快擺脫經(jīng)營困境，逐步消化已存在的資產(chǎn)風險，如何保障新增貸款質量，避免使新增貸款再次出現(xiàn)“前盤后增”或“越盤越增”就成為擺在農(nóng)村信用社面前的一個最突出最緊迫的課題，如何控制新增貸款質量風險，我認為應從以下幾個方面考慮：一、 提高人員素質是關鍵；二、 改變機制是根本；三、 加強考核是保障。具體方法如下：一、提高人員素質是關鍵1、重新核定信貸崗位，充實調(diào)整信貸人員，使信貸人員的數(shù)量達到員工總數(shù)的30%以上。加強信用社信貸人力資源的合理配置與開

2、發(fā)，核定信貸崗位，明確信貸崗位的目標，強調(diào)上崗的基本素質，要求實行競爭上崗。工作目標的制定，不僅要考慮貸款投放及收回數(shù)量，金額定量考核，也要考核職業(yè)道德，愛崗敬業(yè)定性考核，要選拔文化層次高，思想作風優(yōu)良與農(nóng)民有深厚感情的信用社員工到信貸崗位上來，克服“惟年齡，憑經(jīng)驗”和“文化層次低，競爭下崗人員”來湊數(shù)到信貸崗位。2、強化培訓，提高素質。建立規(guī)范化的培訓管理機制，保持信貸人員在教育、培訓、技能經(jīng)驗、職務鍛煉，知識更新等工作的持續(xù)開展，要重點對信貸人員進行敬業(yè)愛崗教育和責任心的培養(yǎng)，積極培養(yǎng)市場意識，營銷意識、分析能力。對信貸人員不僅要培養(yǎng)其對信合事業(yè)的責任心，更要培養(yǎng)對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟及農(nóng)民增收

3、方面的責任心。信貸人員培訓可以采取“員工考核卡”的辦法，實行定期或不定期的培訓和實際工作中的技能考核，以便達到學習與技能的相對提高，實行“優(yōu)勝劣汰”。3、轉變觀念，轉變作風。在信貸管理當中，積極倡導“不愛崗就下崗，不敬業(yè)就失業(yè)”的全新理念，使信貸人員真正認識到信貸是責任不是權利。從大的方面講，信貸是支持經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)民脫貧致富；從小的講為信用社管好資金，能為信用社創(chuàng)造效益，能夠拿到工資。因而教育信貸人員要樹立踏實敬業(yè)，埋頭苦干的作風，扭轉“吃、卡、拿、要、洗”有損信用社的現(xiàn)象。待添加的隱藏文字內(nèi)容3二、改變機制是根本1、必須拋棄那些陳舊的，滯后的已經(jīng)習慣了的管理理念，逐步進入全新的科學的管理框架

4、之中。改變機制的重點是創(chuàng)新信貸管理制度，管理制度的關鍵是找出貸款流程中各個風險，然后制定措施，控制、約束，預防易于產(chǎn)生風險的操作行為，明確各個崗位的職責，一旦風險產(chǎn)生，誰承擔什么責任一目了然。2、要創(chuàng)新信貸人員薪酬管理辦法首先，對信貸人員要適當收取貸款發(fā)放保證金，保證金可以一次收取也可以按貸款發(fā)放金額的比例收取。保證金不同于職工股金，不參與分紅，但建立臺帳，付利息，保證金主要用于信貸人員任期內(nèi)經(jīng)手發(fā)放貸款本息的損失；其次要建立真正意識上的收入業(yè)績掛鉤制度。信貸人員的工資收入分為兩部分，一部分是基本生活保障，另一部分是其經(jīng)手的貸款質量，收息情況、盤活資金、中間業(yè)務的開展與個人收益掛鉤，實行“月考

5、核，季兌現(xiàn)”，體現(xiàn)多勞多得，少勞少得，不勞不得。三、加強考核是保障農(nóng)村信用社傳統(tǒng)的信貸管理方法是對信貸崗位人員下達考核指標，過分注重結果，而對貸款風險缺乏必要的分析，控制和防范，如片面地要求某一個信用社或信貸員，某一時期收回多少不良貸款等，這種硬性攤派式的管理方法，造成信貸人員往往是被動的心態(tài)去完成任務。顯然工作完成也沒有了積極性，更有甚者，為任務完成采取不正當手續(xù)，以貸收息，以貸還貸，借新還舊等，致使不良貸款的清收結果真實性往往令人懷疑，通過這些手段新增的貸款質量也往往難以保證。因此，農(nóng)村信用社的信貸管理必須從傳統(tǒng)的結果管理轉到過程管理上，通過內(nèi)部機制已建立先進的管理制度，防范信貸安全風險的發(fā)生，有效滿足客戶要求，樹立以客戶為中心的經(jīng)營理念，一是按照“預防為主思想”建立信貸風險約束機制，明確相關崗位職責，對貸款的申請，調(diào)查，審批發(fā)放的各個環(huán)節(jié)，予以明確界定，建立全員參與全體相關人員監(jiān)督的內(nèi)控機制。二是實行信息化檔案管理，建立完整真實，靈敏的客戶信息數(shù)據(jù)，檢查、提高信貸決策的科學性。三是建立糾正和預防控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進，建立內(nèi)部質量保證體系，建立經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體糾正，預防措施，以不斷發(fā)現(xiàn)新問題