農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制亟待完善

1、農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制亟待完善農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制的完善是保障其有效運作的前提。應(yīng)在政府扶持下，發(fā)展多元化、多層次的農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系，完善農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制，積極發(fā)展互助性會員制、多途徑增強抗風(fēng)險能力、明確市場定位、創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，使其更好地服務(wù)“三農(nóng)”。隨著我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的深入和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的不斷發(fā)展，農(nóng)戶對資金的需求逐漸增加，但農(nóng)戶貸款難、農(nóng)村金融機構(gòu)放貸難的問題依然突出，而農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制為解決農(nóng)戶貸款難題開拓了一條新的途徑。近年來，伴隨我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)的逐步發(fā)展，農(nóng)戶信貸擔(dān)保作用日益增強，但農(nóng)戶信貸擔(dān)保規(guī)模小、運作不規(guī)范、運作效率低下等問題仍然十分突出，確保我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保規(guī)范化發(fā)展、有效

2、運作是當(dāng)務(wù)之急。起步較晚我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保起步較晚，發(fā)展比較滯后。近年來，政府通過行政干預(yù)積極扶持農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的發(fā)展，已初具規(guī)模，但服務(wù)對象大多僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和涉農(nóng)中小企業(yè)，很少涉及農(nóng)戶。隨著農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保的發(fā)展，各農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的業(yè)務(wù)開始向農(nóng)戶傾斜，但發(fā)展依然緩慢。我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保的發(fā)展大體分為三個階段。第一階段，農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保開始發(fā)展的時期，其服務(wù)對象主要是涉農(nóng)中小企業(yè)，主要特點是以政府出資為主，規(guī)模較小，政策化運作，服務(wù)對象僅限于農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、涉農(nóng)中小企業(yè)，幾乎未涉及農(nóng)戶。只有小部分農(nóng)戶貸款需求由農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)來滿足，缺乏專業(yè)的農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)，農(nóng)戶信貸擔(dān)保處于萌芽狀態(tài)。從發(fā)展源頭

3、看，我國農(nóng)戶信貸擔(dān)?；驹醋赞r(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保。如我國最早的農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保機構(gòu)浙江省桐鄉(xiāng)市農(nóng)業(yè)信用擔(dān)保有限公司，其注冊資本全部由財政出資，以具有一定規(guī)模和特色的種養(yǎng)業(yè)農(nóng)戶為擔(dān)保對象。第二階段，探索發(fā)展階段。2004年中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策意見指出：經(jīng)探索實行多種擔(dān)保形式和設(shè)立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機構(gòu)等多種途徑，切實解決農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題。各地也開始積極探索新型的擔(dān)保模式，該階段所設(shè)立的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的主要特點是在政府扶持下，各主體積極參與，擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模開始擴大，進(jìn)入市場化運作。為農(nóng)戶提供擔(dān)保也是此階段農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機構(gòu)的主要業(yè)務(wù)，我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)進(jìn)入發(fā)展階段，同時也積極探索專

4、門針對農(nóng)戶服務(wù)的互助性擔(dān)保機構(gòu)。到2006年，僅浙江省共有農(nóng)信擔(dān)保機構(gòu)20家；河南省有互助性擔(dān)保協(xié)會170個，為6萬多農(nóng)戶提供擔(dān)保服務(wù)，大大緩解了農(nóng)戶的貸款難題。第三階段，深入發(fā)展階段。2008年中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定提出，要建立政府扶持、多方參與、市場運作的農(nóng)村信貸擔(dān)保機制，進(jìn)一步明確我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制也要遵循“政府主導(dǎo)、多方參與、市場化運作”的原則。各地對此積極響應(yīng)，依照此原則積極組建各種模式的擔(dān)保機構(gòu)，我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保進(jìn)入深入發(fā)展時期。運作效率低第一，擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小，發(fā)揮作用有限。我國現(xiàn)行農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)普遍存在規(guī)模小、擔(dān)保資金總量少的問題。以浙江省為例，全省農(nóng)

5、業(yè)擔(dān)保機構(gòu)資本金平均只有1000萬元，即使是紹興市規(guī)模較大的幾家信用擔(dān)保機構(gòu)，也只能依靠國有農(nóng)用土地資產(chǎn)量化作為資本金。而浙江省海鹽縣效益農(nóng)業(yè)信用貸款擔(dān)保基金總規(guī)模甚至只有100萬元。資本金規(guī)模小不僅限制了農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)開展業(yè)務(wù)，而且還會導(dǎo)致?lián)C構(gòu)為了維持經(jīng)營從而收取較高擔(dān)保費用，降低了農(nóng)戶參與信貸擔(dān)保的積極性，最后又反作用到擔(dān)保機構(gòu)，致使擔(dān)保機構(gòu)的規(guī)模由于業(yè)務(wù)萎縮而變得更小，信貸擔(dān)保作用難以發(fā)揮。第二，市場缺位嚴(yán)重，服務(wù)對象嚴(yán)重偏離。盡管農(nóng)戶信貸擔(dān)保的服務(wù)對象逐步向農(nóng)戶過渡，但是由于信息高度不對稱、過小的農(nóng)戶擔(dān)保貸款規(guī)模、匱乏的不動產(chǎn)擔(dān)保抵押物等各種因素，農(nóng)戶信貸擔(dān)保仍然以涉農(nóng)中小企業(yè)、

6、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社和種養(yǎng)大戶為主要服務(wù)對象，以普通分散的農(nóng)戶為次要服務(wù)對象。服務(wù)對象嚴(yán)重偏離農(nóng)戶，使得農(nóng)戶信貸擔(dān)保名不副實，在解決普通農(nóng)戶融資難、提高農(nóng)戶收入水平方面發(fā)揮的作用十分有限。甚至一些地區(qū)的農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)將中小企業(yè)列為主要服務(wù)對象，逐漸偏離農(nóng)戶、農(nóng)村和農(nóng)業(yè)，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保供給不足。第三，運作效率低，業(yè)務(wù)風(fēng)險較高。由于我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)還未步入正軌，存在管理混亂、運作機制不健全、內(nèi)控制度不完善等諸多問題，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制運作效率低下，信貸擔(dān)保功能難以有效發(fā)揮，整個農(nóng)戶信貸擔(dān)保市場蘊涵著較大的風(fēng)險。資金來源受限第一，資金來源與補充機制不完善。一是資金來源受限。我國現(xiàn)行農(nóng)戶

7、信貸擔(dān)保機構(gòu)資金來源主要是以政府出資為主，但由于地區(qū)經(jīng)濟差異，一些地區(qū)政府財政有限，一般只對擔(dān)保機構(gòu)提供啟動資金，在后期運作中，受財政資金不足的限制，補充資本金不能及時到位，尤其是一些基層政府，財政本來就捉襟見肘，根本無力顧及擔(dān)保機構(gòu)后續(xù)資金的注入。二是擔(dān)保公司融資渠道不暢?，F(xiàn)階段我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)資金主要由各地政府出資，民間資本不愿意涉足利潤微薄、風(fēng)險較大的農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)，社會資金參與度不夠，而通過股票、債券融資的渠道也不暢。融資渠道狹窄導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)普遍規(guī)模小、實力弱、風(fēng)險大。三是擔(dān)保機構(gòu)自身積累難度大。農(nóng)戶信貸擔(dān)保的政策性使得擔(dān)保機構(gòu)不能收取過高的擔(dān)保費，微利化經(jīng)營的擔(dān)保機構(gòu)通過

8、自身經(jīng)營積累資金的能力有限。第二，農(nóng)戶信用體系建設(shè)滯后。我國農(nóng)戶的分散導(dǎo)致對農(nóng)戶進(jìn)行信用等級評價很難制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。因此，對農(nóng)戶實行信用評估難度較大。至今，各地還未建立起完善的農(nóng)戶信用評估體系。而在擔(dān)保業(yè)務(wù)的操作過程中，由于我國農(nóng)戶信用信息不透明，農(nóng)戶提供虛假信息騙取擔(dān)保的現(xiàn)象屢見不鮮，使擔(dān)保機構(gòu)不敢輕易涉足農(nóng)戶，限制了農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)的發(fā)展。第三，外部監(jiān)管不力。一是多頭監(jiān)管、監(jiān)管乏力。在擔(dān)保的監(jiān)管上，由于對擔(dān)保機構(gòu)的性質(zhì)認(rèn)定不明確，存在多頭監(jiān)管、無頭監(jiān)管的問題，監(jiān)管主體不清、監(jiān)管效率低下。一些監(jiān)管部門借“監(jiān)管”之名，行“干預(yù)”之實，或者“監(jiān)”而不“管”。二是監(jiān)管部門的監(jiān)管對象范圍狹窄。擔(dān)保涉及

9、多個主體的利益，而擔(dān)保的監(jiān)管部門往往只注重對擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，忽視對相關(guān)利益主體的監(jiān)管。監(jiān)管機制不健全，監(jiān)管能力不強，導(dǎo)致農(nóng)戶信貸擔(dān)保在運行上存在較大風(fēng)險，運作效率低下。第四，風(fēng)險分散機制不盡完善。首先，由于農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)規(guī)模小、獲利能力弱，在與銀行等金融機構(gòu)合作時一直處于弱勢地位，且合作對象往往是農(nóng)村信用社，很少涉及國有銀行。銀行借自身的強勢地位要求擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險，或者協(xié)商規(guī)定較低的擔(dān)保放大倍數(shù)，導(dǎo)致了擔(dān)保機構(gòu)和銀行之間沒有形成一種良好的合作關(guān)系。不對稱的風(fēng)險承擔(dān)比例使得擔(dān)保機構(gòu)承擔(dān)較大的代償風(fēng)險。其次，缺乏有效的再擔(dān)保機制。相比較我國中小企業(yè)信貸擔(dān)保，我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保處于相對滯后的

10、水平，無論是政府還是農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)本身，風(fēng)險觀念和意識都很薄弱，也正因為如此，致使農(nóng)戶信貸擔(dān)保再擔(dān)保機制尚未建立。再者，由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性和高風(fēng)險性，保險公司通常不愿意提供農(nóng)業(yè)保險，即使提供，收取的保費也會很高，且提供保險品種單一。至于保險公司針對農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)提供保險，仍處于摸索當(dāng)中。完善農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制的完善是保障農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制有效運作的前提。在政府扶持下，以多元化、多層次的農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系為載體，借助農(nóng)戶信貸擔(dān)保的政策性和商業(yè)性雙層功能，依靠嚴(yán)格的運作管理制度、風(fēng)險防控機制，在相關(guān)監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管下，實現(xiàn)農(nóng)戶信貸擔(dān)保機制的有效運作，有效發(fā)揮農(nóng)戶信貸擔(dān)保的功能和作用，

11、滿足農(nóng)戶對融資擔(dān)保服務(wù)的要求，解決農(nóng)戶貸款難題，更好地服務(wù)“三農(nóng)”。第一，積極倡導(dǎo)發(fā)展互助性會員制農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)。以湖南雙峰縣“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社”擔(dān)保模式為例，農(nóng)村科技合作社會員在自愿組成聯(lián)保貸款小組并由農(nóng)村科技合作社提供資金擔(dān)保的基礎(chǔ)上，雙峰當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)行向社員發(fā)放小額農(nóng)戶貸款，農(nóng)行和科技合作社共同作為貸款的管理者和風(fēng)險責(zé)任人，在這種模式下，雙峰農(nóng)行、社員和科技合作社成了相互聯(lián)系、相互制約的利益共同體，彼此之間構(gòu)建了一種制衡機制，從而使貸款到期本息收回率均為100%，沒有發(fā)生一筆不良貸款。鄉(xiāng)鎮(zhèn)地域范圍小，農(nóng)戶居住集中，彼此之間對資信情況比較了解，將這些特點與互助性會員制度的比較優(yōu)勢結(jié)合

12、起來正是湖南雙峰“農(nóng)戶聯(lián)保+農(nóng)村科技合作社”模式獲得成功的關(guān)鍵原因。全國各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府可以借鑒該模式，組織成立農(nóng)戶合作社，在遵循農(nóng)戶自愿和掌握農(nóng)戶資信狀況（可以由政府組織成立農(nóng)戶信用評級小組對農(nóng)戶歷史資信進(jìn)行記錄）的基礎(chǔ)上，吸納農(nóng)戶以出資的方式加入合作社，并制定取消會員資格的規(guī)章制度，構(gòu)建制衡機制，以此來推動各地農(nóng)戶信貸擔(dān)保的發(fā)展。第二，多途徑增強擔(dān)保機構(gòu)的抗風(fēng)險能力，擴充分散風(fēng)險的渠道。首先，資金補助不僅要提供建立農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)的啟動資金，還要對擔(dān)保機構(gòu)的后續(xù)經(jīng)營提供適當(dāng)?shù)馁Y金補助。此外，針對政策性、商業(yè)性和互助性三類不同擔(dān)保機構(gòu)規(guī)定不同的最低資本金要求。其次，成立專業(yè)監(jiān)管部門，對擔(dān)保機構(gòu)實施

13、資本金管理和運用、業(yè)務(wù)拓展、新產(chǎn)品設(shè)計、內(nèi)部操作等全方位的監(jiān)管。當(dāng)前，我國農(nóng)戶信貸擔(dān)保體系初步建立，擔(dān)保機構(gòu)尚未建立完善的內(nèi)部風(fēng)控機制，導(dǎo)致一些擔(dān)保機構(gòu)經(jīng)營不正當(dāng)?shù)慕鹑诨顒訌亩\取暴利，這就急需要從外部監(jiān)管解決該問題。成立專業(yè)監(jiān)管部門，實施全方位監(jiān)管有助于緩解擔(dān)保機構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險控制不足所帶來的風(fēng)險壓力。再者，農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性決定了農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)進(jìn)行農(nóng)戶擔(dān)保時必將面臨較高的代償風(fēng)險，由政府牽頭組建再擔(dān)保機構(gòu)和農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)保險公司，為農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)提供更多的分散風(fēng)險的途徑，有利于開展更廣闊的農(nóng)戶信貸擔(dān)保業(yè)務(wù)。第三，明確農(nóng)戶信貸擔(dān)保的市場定位。為了使農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)以廣大農(nóng)戶為主要服務(wù)對象，解決農(nóng)戶貸款難的問題，政府機構(gòu)可以通過頒布一些優(yōu)惠政策來實現(xiàn)農(nóng)戶信貸擔(dān)保服務(wù)對象的轉(zhuǎn)變。對于提供農(nóng)戶擔(dān)保的擔(dān)保公司，實行每筆擔(dān)保業(yè)務(wù)給予一定數(shù)額的資金補助，當(dāng)擔(dān)保公司進(jìn)行農(nóng)戶擔(dān)保的擔(dān)保金額達(dá)到一定的規(guī)?；蛘咿r(nóng)戶擔(dān)保業(yè)務(wù)占全部擔(dān)保業(yè)務(wù)的比例達(dá)到某個數(shù)值時，政府可以實行獎勵政策，以此來引導(dǎo)農(nóng)戶信貸擔(dān)保機構(gòu)為農(nóng)戶提供金融服務(wù)。第四，創(chuàng)新信貸擔(dān)保方式，擴大擔(dān)保業(yè)務(wù)范圍。一