銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社金融產(chǎn)品研發(fā)思路與體系建設(shè)分析

1、銀行系統(tǒng)論文：農(nóng)信社金融產(chǎn)品研發(fā)思路與體系建設(shè)分析隨著社會主義新農(nóng)村建設(shè)步伐加快，農(nóng)民可支配收入不斷增加，農(nóng)村消費(fèi)觀念法發(fā)生改變，在農(nóng)村大力開展個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)是可行的、也是必要的。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，在農(nóng)村個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)開展過程中，應(yīng)結(jié)合農(nóng)民實(shí)際需要，重點(diǎn)從豐富品種、簡化流程、降低成本等方面入手，探索出適合信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的思路與新產(chǎn)品開發(fā)，推動信用社不斷向新的高度邁進(jìn)。一、農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)開展遵循思路農(nóng)村信用社立足自身優(yōu)勢，結(jié)合自身存在的問題與不足，在做好做大農(nóng)村金融服務(wù)市場的基礎(chǔ)上，有針對性有重點(diǎn)的開展個人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)，今后的業(yè)務(wù)開展思路具體如下：以政策法規(guī)為指導(dǎo)，以創(chuàng)新管理為

2、突破，以風(fēng)險防范為重點(diǎn)，以產(chǎn)品研發(fā)為核心，以市場開拓為中心，以評級授信為保障，動員一切可以動員的力量，在2007年個人消費(fèi)貸款信貸業(yè)務(wù)初具規(guī)模的基礎(chǔ)上，更加積極主動的推動農(nóng)村個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)發(fā)展，爭取實(shí)現(xiàn)新的跨越。（一）以政策法規(guī)為指導(dǎo)是指農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，嚴(yán)格執(zhí)行中央經(jīng)濟(jì)工作會議提出的要把防止經(jīng)濟(jì)增長由偏快轉(zhuǎn)為過熱，防止價格由結(jié)構(gòu)性上漲演變?yōu)槊黠@通貨膨脹作為當(dāng)前宏觀調(diào)控的首要任務(wù)，按照控總量、穩(wěn)物價、調(diào)結(jié)構(gòu)、促平衡的基調(diào)做好宏觀調(diào)控工作：要實(shí)行從緊的貨幣政策，嚴(yán)格控制貨幣信貸總量和投放節(jié)奏，更好的調(diào)節(jié)社會總需求和改善國際收支平衡狀況，維護(hù)金融穩(wěn)定和安全。同時，嚴(yán)格按照省聯(lián)社的相

3、關(guān)文件和精神，積極主動支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。（二）以創(chuàng)新管理為突破是指做好農(nóng)村金融服務(wù)工作必須與時俱進(jìn)，不斷創(chuàng)新。為此，嚴(yán)格按照省聯(lián)社2008年提出的“支農(nóng)服務(wù)創(chuàng)新”活動，就是在從緊貨幣政策下，重點(diǎn)圍繞解決“貸款難”問題，大膽探索創(chuàng)新，持續(xù)提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)量和水平。包括創(chuàng)新抵押擔(dān)保機(jī)制、創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品工具、創(chuàng)新信貸技術(shù)手段、創(chuàng)新信貸服務(wù)機(jī)制等。（三）以風(fēng)險防范為突破是指信用社必須把風(fēng)險防范的能力作為重要突破口，要高度關(guān)注國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融運(yùn)行趨勢，認(rèn)真做好壓力測試工作，大力推動實(shí)施新資本協(xié)議和執(zhí)行新會計(jì)準(zhǔn)則，提高工作的主動性和前瞻性。特別是作為剛剛起步的個人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，是個新領(lǐng)域，需要不斷探索

4、新方法和新思路，這就更需要準(zhǔn)確把握當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢，從各方面提高全面風(fēng)險管理水平。具體包括信用風(fēng)險管理、流動性風(fēng)險管理、市場風(fēng)險管理和操作風(fēng)險管理方面等等。（四）以產(chǎn)品研發(fā)為核心是指農(nóng)村信用社立足當(dāng)前以開展的信貸消費(fèi)產(chǎn)品，加快產(chǎn)品研發(fā)，陸續(xù)推出適銷對路的金融產(chǎn)品。當(dāng)前，全省部分農(nóng)村信用社以開展了住房貸款、汽車消費(fèi)貸款和助學(xué)貸款等，但目前，全省乃有萊蕪市聯(lián)社和57家縣級聯(lián)社沒有開辦住房按揭貸款業(yè)務(wù)，其中，濟(jì)寧11家，臨沂8家、菏澤7家、德州5家、濟(jì)南、棗莊、煙臺和聊城各4家，東營3家，淄博、泰安和濱州各2家，日照1家。各級信用社應(yīng)充分認(rèn)識到開展消費(fèi)貸款是調(diào)整優(yōu)化信貸市場，防范信貸風(fēng)險，增強(qiáng)城區(qū)競爭力

5、和完善服務(wù)功能的必然選擇，今后應(yīng)加大這項(xiàng)工作的力度。（五）以市場開拓為中心是指消費(fèi)貸款市場有巨大的開發(fā)潛力和市場開拓空間，不僅是信用社也是其他金融機(jī)構(gòu)競相競爭的焦點(diǎn)。誰能占領(lǐng)這個市場誰將是未來最大的贏家。面對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，我們農(nóng)村信用社應(yīng)該清醒的認(rèn)識到，從當(dāng)前工作要求和未來發(fā)展需要看，這支隊(duì)伍還存在諸多不適應(yīng)，主要是整體素質(zhì)偏弱，年齡結(jié)構(gòu)偏大、知識層次偏低、高端人才缺乏、制度執(zhí)行力不強(qiáng)等，以成為制約信用社健康發(fā)展的一大“瓶頸”。為此，必須采取切實(shí)有效措施，全面加強(qiáng)人力資源開發(fā)與管理，努力造就一支感情上貼近“三農(nóng)”、業(yè)務(wù)上精良專業(yè)、作風(fēng)上扎實(shí)過硬的經(jīng)營和監(jiān)管隊(duì)伍。（六）以評級授信為保障是農(nóng)村信用社

6、借助征信體系全面考察借款人及擔(dān)保人的資信情況，以此來考察借款人的綜合還款能力以到期還款的預(yù)期償還能力。特別是農(nóng)村金融市場，良好的信用環(huán)境更需要大家的共同努力。從長遠(yuǎn)來看，農(nóng)民信用制度是整個社會信用制度體系的一個重要組成部分，最終必將納入整個社會信用聯(lián)合征信系統(tǒng)。二、農(nóng)村信用社產(chǎn)品研發(fā)體系建設(shè)思考農(nóng)村信用社在過去的發(fā)展歷程中確實(shí)取得了驕人的業(yè)績，但隨著農(nóng)村金融市場的逐漸開放，農(nóng)村金融競爭主體不斷增多，農(nóng)村信用社僅憑傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)已近無法滿足廣大農(nóng)村客戶的需求。為了實(shí)現(xiàn)農(nóng)村信用社可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社迫切需要根據(jù)農(nóng)村客戶的需求開發(fā)以消費(fèi)信貸為方向的個人信貸產(chǎn)品，并健全產(chǎn)品設(shè)計(jì)、營銷方式、服務(wù)功能、品

7、牌策略等一系列營銷策略。（一）產(chǎn)品研發(fā)體系。根據(jù)當(dāng)前農(nóng)村金融市場的需求狀況，結(jié)合農(nóng)村信用社的市場定位和服務(wù)范圍，農(nóng)村信用社應(yīng)根據(jù)城鄉(xiāng)居民的不同消費(fèi)特點(diǎn)制定研發(fā)系列信貸產(chǎn)品。就目前農(nóng)村信用社的市場定位，農(nóng)村信用社消費(fèi)信貸產(chǎn)品應(yīng)至少包括面向城鎮(zhèn)市場的成熟消費(fèi)信貸產(chǎn)品、面向農(nóng)村市場的新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品、政策性消費(fèi)信貸產(chǎn)品以及貸記卡產(chǎn)品等四個方面。1、面向城鎮(zhèn)市場的成熟消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主要面向城鎮(zhèn)有一定購買能力居民，包括住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款等信貸產(chǎn)品。下面以個人住房消費(fèi)貸款為例進(jìn)行詳細(xì)說明。（1）產(chǎn)品定義。個人住房貸款是指農(nóng)村信用社向本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有一定購買能力的自然人發(fā)放的用于購買商品房（含經(jīng)濟(jì)適用

8、房、普通商品住房、和商業(yè)用房）的貸款。對在住房二級市場購買的再次交易的住房，也可發(fā)放“二手房”貸款。（2）貸款發(fā)放的原則。辦理個人住房貸款應(yīng)當(dāng)遵循“屬地管理，專人經(jīng)辦；嚴(yán)格程序，規(guī)范操作；額度控制，權(quán)限管理；落實(shí)擔(dān)保，防范風(fēng)險”的原則。開辦社應(yīng)設(shè)立消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)崗，并進(jìn)行嚴(yán)格的崗前培訓(xùn)。（3）貸款主體資格。個人住房消費(fèi)貸款的對象應(yīng)為具有完全民事行為能力的自然人，同時應(yīng)具備下列條件：所購住房地址在貸款社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)；所購住房“五證“齊全、具有合法有效的購房協(xié)議；申請人須有固定職業(yè)和穩(wěn)定的收入，有按期償還貸款本息的能力；參加信用社信用等級評定在在a級（含a級）以上，無不良信用記錄；在貸款社開立個人結(jié)算

9、賬戶，具有不低于規(guī)定比例的首付款資金等。（4）貸款的額度、期限和利率。貸款額度最高不得超過購房總價款的70%，期限最長不得超過30年，利率水平參照轄內(nèi)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，對購買第一套自住房要實(shí)行利率優(yōu)惠，對購買經(jīng)濟(jì)適用房的，適當(dāng)加大利率優(yōu)惠幅度。（5）貸款流程：縣級聯(lián)社在開辦住房消費(fèi)貸款前須對開發(fā)商進(jìn)行資信評估的基礎(chǔ)上，與開發(fā)商簽訂貸款合作協(xié)議，并將開發(fā)土地辦理抵押。客戶申請時。重點(diǎn)調(diào)查、審查購房行為的真實(shí)性，對所購商品房辦理抵押登記，同時應(yīng)對抵押物辦理保險。貸款歸還時可采取等額本息償還法或等額本金償還法，貸款到期無法歸還的，應(yīng)在180天內(nèi)及時處置抵押物。由于個人住房消費(fèi)貸款期限長、貸款額度大、風(fēng)險

10、不可預(yù)測性強(qiáng)，因此必須嚴(yán)格審查申請人資格條件、按規(guī)定程序辦理好抵押和保險。在貸款發(fā)放管理過程中，還要注意建立風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，及時排除風(fēng)險隱患。2、面向農(nóng)村市場的新型消費(fèi)信貸產(chǎn)品，主要面向農(nóng)村有一定購買能力的居民，流程參照農(nóng)村信用社評級授信貸款操作流程，對符合條件的，全部評級授信、對已評級授信的全部核發(fā)貸款證，客戶辦理貸款時，憑“兩證一章”（貸款證、身份證、個人私章）直接上柜臺辦理。下面以“家電下鄉(xiāng)”消費(fèi)信貸產(chǎn)品為例詳細(xì)說明有關(guān)流程。（1）產(chǎn)品定義。“家電下鄉(xiāng)”消費(fèi)信貸產(chǎn)品是指農(nóng)村信用社向本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有一定購買能力的農(nóng)戶發(fā)放的用于家電等耐用消費(fèi)品的貸款。（2）貸款發(fā)放的原則。辦理“家電下鄉(xiāng)”消費(fèi)貸

11、款應(yīng)當(dāng)遵循“屬地管理，規(guī)范操作，額度控制，落實(shí)擔(dān)?！钡脑瓌t。所有申請人必須首先參加農(nóng)村信用社評級授信，對信用等級達(dá)到a級以上的農(nóng)戶方可在授信額度內(nèi)辦理。經(jīng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)合格的所有客戶經(jīng)理均可辦理該項(xiàng)業(yè)務(wù)。（3）貸款主體資格。申請人在本服務(wù)轄區(qū)內(nèi)有固定的居住場所或生產(chǎn)經(jīng)營場所；具備真實(shí)的消費(fèi)背景；有合法穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備按期償還貸款本息的能力；在本社無欠貸欠息行為、無違法記錄；資信狀況良好，信用等級在a級(含)以上；在申請社開立存款賬戶并簽訂存貸結(jié)合協(xié)議等。（4）貸款的額度、期限和利率。貸款額度最高不得超過所購耐用消費(fèi)品總價款的70%，期限原則上不超過一年，根據(jù)貸款額度和借款人的還款能力綜合確定。利

12、率水平根據(jù)客戶的信用等級、借款期限等因素綜合確定。（5）貸款流程：農(nóng)戶申請“家電下鄉(xiāng)”系列消費(fèi)貸款前，須參加農(nóng)村信用社評級授信，通過對農(nóng)戶家庭情況、信譽(yù)狀況、資產(chǎn)負(fù)債狀況、與信用社合作情況等綜合測評，對符合“a”以上標(biāo)準(zhǔn)的，確定其授信額度，授信額度最高不超過農(nóng)戶凈資產(chǎn)的50%，評級授信完畢，向客戶核發(fā)貸款證，授信有效期一般為2年。農(nóng)戶申請消費(fèi)貸款前，需提供購物發(fā)票等有效的消費(fèi)證明，并提供有效的擔(dān)?；虻盅?，采取最高額擔(dān)?；蚵?lián)戶聯(lián)保的，擔(dān)保人必須為“a”級以上授信戶?？蛻粼谑谛庞行趦?nèi)，對授信額度內(nèi)的貸款可以隨用隨貸、周轉(zhuǎn)使用，貸款時直接憑貸款證、身份證和個人私章直接上信用社信貸專柜辦理即可。3、

13、政策性消費(fèi)信貸產(chǎn)品，如：生源地國家助學(xué)貸款、高校國家助學(xué)貸款、出國勞務(wù)貸款等。以生源地國家助學(xué)貸款為例，山東省農(nóng)村信用社從2005年起推出生源地國家助學(xué)貸款，從生源地國家助學(xué)貸款辦理情況看，貸款流程不夠通暢、貼息程序較為繁瑣等問題還較為突出。（1）加強(qiáng)與合作單位的溝通協(xié)調(diào)，建立信貸投放的綠色通道。農(nóng)村信用社和高校應(yīng)各負(fù)其責(zé)，共同理順生源地國家助學(xué)貸款的操作流程。目前農(nóng)村信用社基層網(wǎng)點(diǎn)收到關(guān)于助學(xué)貸款的投訴較多，主要原因有兩個：高校未能盡到貸前調(diào)查義務(wù)、部分信用社未嚴(yán)格按照統(tǒng)一流程進(jìn)行操作。在今后業(yè)務(wù)開展中，應(yīng)定期組織經(jīng)辦社與高校助學(xué)貸款管理中心進(jìn)行溝通，真正發(fā)揮助學(xué)貸款便捷的服務(wù)功能。（2）加

14、強(qiáng)對違約情況的監(jiān)測，并進(jìn)行定期通報(bào)，以增強(qiáng)申請人的信用意識。對助學(xué)貸款的進(jìn)展情況進(jìn)行及時調(diào)度，加強(qiáng)對到期收回情況及違約情況的監(jiān)測，建立定期通報(bào)制度，以此增強(qiáng)借款申請人的信用意識。（3）改進(jìn)貼息、貼補(bǔ)程序，提高工作效率。目前山東省農(nóng)村信用社助學(xué)貸款實(shí)行貼息補(bǔ)償和風(fēng)險補(bǔ)償措施，貼息過程實(shí)行按季結(jié)息，定期申報(bào)貼補(bǔ)的辦法，工作量大，效率較低，可考慮開發(fā)批量處理程序自動進(jìn)行計(jì)算和下劃。（4）完善市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。盡管助學(xué)貸款具有較強(qiáng)的政策性，但是農(nóng)村信用社畢竟是自主經(jīng)營的經(jīng)濟(jì)主體，在辦理過程中必須進(jìn)行嚴(yán)格審查，并落實(shí)好擔(dān)保，以確保貸款到期安全收回。對到期不能按時償還的學(xué)生，要進(jìn)行相應(yīng)的制裁，并記入個人

15、信用記錄。對違約率較高的高校要進(jìn)行通報(bào)，直至取消其辦理助學(xué)貸款的資格。4、個人消費(fèi)信貸最新載體：貸記卡。貸記卡持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款，持卡人可享受免擔(dān)保、循環(huán)信用、免息還款期等便利，較好的適應(yīng)了中小客戶的消費(fèi)信貸需求。農(nóng)村信用社研發(fā)貸記卡必須做好貸記卡的風(fēng)險防范。貸記卡風(fēng)險主要分為兩大類：一是信貸風(fēng)險，具體體現(xiàn)在：審批資料簡單、貸款無抵押、循環(huán)使用無法及時掌握申請人最新財(cái)務(wù)狀況等。二是冒用風(fēng)險，要包括卡丟失被冒用、利用他人資料申請貸記卡、偽造信用卡、網(wǎng)上冒用等。因此建立一套完善的風(fēng)險管理體系是必不可少的。從專業(yè)銀行貸記卡發(fā)行情況來看，一個完善的風(fēng)險管理體系包括市場策略、利潤評估、信貸

16、政策、利益回饋及風(fēng)險評價等諸多方面。（1）明確的市場定位，積極穩(wěn)妥的市場策略。農(nóng)村信用社在開發(fā)貸記卡業(yè)務(wù)之前，首先應(yīng)有一個清晰的市場定位，了解農(nóng)村消費(fèi)信貸市場的發(fā)展?jié)摿涂óa(chǎn)品面市后的期望值，以及與其他發(fā)卡銀行卡產(chǎn)品的優(yōu)勢比較。其次是鎖定目標(biāo)客戶，根據(jù)農(nóng)村信用社的整體優(yōu)勢和目標(biāo)客戶群體的素質(zhì)，有針對性的鎖定貸記卡產(chǎn)品的目標(biāo)客戶。再次，要建立一個完善的產(chǎn)品體系，分析每個產(chǎn)品所帶來的風(fēng)險，通過產(chǎn)品組合、市場營銷、產(chǎn)品推廣、客戶選擇等幾方面措施將整體風(fēng)險進(jìn)行分散化解。（2）嚴(yán)格適度的信貸政策。嚴(yán)格適度的信貸政策對實(shí)現(xiàn)貸記卡產(chǎn)品目標(biāo)是至關(guān)重要的。一個好的貸記卡信貸政策，就是要找準(zhǔn)產(chǎn)品拓展與風(fēng)險控制兩者

17、之間的臨界點(diǎn)。貸記卡的信貸政策主要應(yīng)包括：發(fā)卡行給予持卡人的信用額度、貸記卡的還款周期、透支利率、最低還款額、呆賬比率和欠款催收等方面。（3）準(zhǔn)確實(shí)際的利潤評估。在推出貸記卡產(chǎn)品之前，應(yīng)根據(jù)市場、客戶及產(chǎn)品的特性，預(yù)測投入量和將會承擔(dān)的風(fēng)險，估算可以帶來的利潤，只要收益大于風(fēng)險，產(chǎn)品能帶來利潤，就值得發(fā)卡行進(jìn)入這一市場，努力推出能為本行帶來新的利潤增長點(diǎn)的貸記卡產(chǎn)品。（4）寬嚴(yán)結(jié)合的審批條件。貸記卡開辦初期，要堅(jiān)持寬嚴(yán)結(jié)合的審批原則：條件太苛刻、環(huán)節(jié)太煩瑣、評估太復(fù)雜，會對市場的拓展形成阻礙，錯過產(chǎn)品推廣的有利時機(jī)，但是一味強(qiáng)調(diào)市場因素和產(chǎn)品競爭，放松對基本審批條件的綜合評審，其后果也會是泥沙俱下，留下風(fēng)險隱患，發(fā)卡行要在風(fēng)險機(jī)制預(yù)防的邊緣保持好平衡。（5）建立風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)。發(fā)卡行除在動態(tài)方面進(jìn)行監(jiān)督之外，還要采用管理資訊系統(tǒng)（如信貸管理系統(tǒng)）作為分析工具，對產(chǎn)品的表現(xiàn)及面對的風(fēng)險做有效的預(yù)測。該系統(tǒng)應(yīng)包括持卡人的基本資料資料，包括用款頻率、信貸額度、提現(xiàn)金額和簽賬記錄、還款時間等，發(fā)卡行可以依據(jù)這些資料進(jìn)行各種分析，例如了解新開戶資料、客戶素質(zhì)、消費(fèi)習(xí)慣、還款