流程管理貸款業(yè)務操作流程.doc

1、貸款業(yè)務操作流程第一條 本公司貸款業(yè)務流程具體包括：客戶申請、受理 和調查、審查、審批、簽訂合同、落實條件、放款審核、提 供貸款、貸后管理、貸款收回。第二條 客戶申請客戶應填寫 貸款業(yè)務申請表 ，向公司業(yè)務部門提出貸 款業(yè)務申請，且按要求提供以下基本資料：一、 借款人為個人的：（一）借款人有效身份證明的原件及復印件；（二）涉及保證貸款的，需提供擔保方同意擔保的證明 文件；涉及抵押和質押貸款的，需提供抵押物或質押權利的 權屬證明文件以及有處分權人同意抵（質）押的書面證明；（三）已領取營業(yè)執(zhí)照的借款人，需提供經年檢合格的 營業(yè)執(zhí)照，從事許可證運營的，應提供關聯(lián)行政主管部門的 運營許可證原件及復印件

2、；（四）本公司要求的其他資料。二、 借款人為企業(yè)法人的：（一）營業(yè)執(zhí)照、 組織機構代碼證、 貸款卡、稅務登記證； （ 二 ） 公司章程、驗資方案、董事會（或股東會）同意申 請貸款授權書 （公司章程未作規(guī)定的可不提供） 、法定代表人 身份證明；（ 三） 企業(yè)近 2 年年度財務報表、 近期財務報表及近 1 年納稅證明（新建企業(yè)可不提供） ；（ 四） 貸款用途證明，如購銷合同或其他經濟、商務合同 書、招投標協(xié)議等；（ 五） 擔保資料；（ 六） 其他必要的資料。 對于不予受理的，應及時通知申請人。第三條 貸款受理和調查 客戶提交貸款申請后，由公司調查人員負責受理審核， 對其中符合貸款要求的申請，由業(yè)務

3、部門負責人指定調查人 員進行貸前調查工作。貸款業(yè)務須采取雙人實地調查方式。 調查人員可通過和客戶面談、走訪當?shù)貍€體工商戶、借助社 區(qū)、村委會及其他專業(yè)合作社、金融機構等組織進行貸前調 查，核實借款人的申請材料，且對以下內容展開調查；一、 借款人為自然人的：（一）借款人及家庭基本信息1、借款人年齡、婚姻情況、個人品質、健康情況、信用 記錄等；2、家庭主要成員情況， 包括家庭成員基本情況、 主要收 入情況、支出情況、信用記錄等；3、家庭主要財產、 負債及對外擔保情況。 財產包括金融 類資產、生產物資資產等流動資產，房產、車輛、土地運營 使用權等非流動資產；負債包括銀行借款、信用社借款、其 他金融機

4、構貸款及民間借款等。(二) 借款人生產運營信息1、 對于從事種養(yǎng)殖業(yè)等農業(yè)生產運營的借款人， 主要調 查以下內容：(1) 土地或其他運營場所權利證明，包括自有、承包、租 賃等證明文件；(2) 生產運營情況， 包括運營品種、 運營項目、 運營規(guī)模、 投入成本、生產周期、銷售渠道、預期銷售收入、利潤等；2、 對于從事工商業(yè)等非農業(yè)生產運營的借款人， 主要調 查以下內容：(1) 運營場所產權證明或承包、租賃合同(協(xié)議書) ；(2) 已領取營業(yè)執(zhí)照的，要提供借款人的營業(yè)執(zhí)照，稅務 登記證和近壹年的納稅證明(運營時間不滿壹年的需提供運 營時間內的納稅證明) ，未領取的可不提供；(3) 運營項目情況，包括

5、項目基本情況、項目投入、運營 年限、存貨情況、應收帳款情況、銷售渠道、預期年銷售收 入及年凈收益等；(三) 擔保信息 核實擔保人的擔保能力、擔保人的個人收入證明、實地 調查抵押物的產權歸屬、地理位置、變現(xiàn)能力等情況，質押 財產的權屬和真實性。調查人員應根據(jù)調查核實的信息，編制借款人的財務情 況簡表，作為分析個體工商戶和農戶財務情況和償仍能力的 主要依據(jù)之壹。二、 借款人為企業(yè)法人的：（一 ） 查驗營業(yè)執(zhí)照、組織機構代碼證、貸款卡、稅務 登記證、公司章程、驗資方案、董事會（或股東會）同意申 請信用授權書 （公司章程未作規(guī)定的可不提供） 、法定代表人 身份證明；（二 ） 法定代表人以及主要投資人、

6、實際控制人、關鍵 管理人員資信情況和運營管理能力；（三 ） 企業(yè)財務情況， 包括調查分析企業(yè)近 2 年年度財 務報表、近期財務報表及近 1 年納稅證明（運營不滿 1 年的 新建企業(yè)可不提供）等；（四 ） 于各銀行辦理信貸業(yè)務情況及其他資產負債情 況；（五 ） 實物資產情況、銷售收入歸行情況，主營業(yè)務的 市場情況和發(fā)展前景；（六 ） 擔保物價值評估、價值穩(wěn)定性以及變現(xiàn)能力；（七 ） 保證人保證資格、保證能力以及信用記錄；（八 ） 對于超過半年之上的貸款，仍應包括合格、有效 的關聯(lián)批準文件，預計資金來源及使用情況、預計的資產負 債情況、損益情況、貸款項目建設進度及營運計劃等；（九 ） 借款人關聯(lián)方

7、關系。此外，仍應調查以下內容：（一 ） 企業(yè)授信月份前 12 個月的銀行對帳單；（二 ） 對外貿類企業(yè)應參考企業(yè)授信月份前12 個月的報關單；（三 ） 對制造類、住宿餐飲類企業(yè)應參考企業(yè)授信月份前12 個月水電費單據(jù)。第四條 調查結論調查人員根據(jù)調查、 分析結果， 填寫貸款業(yè)務調查表 貸款超過壹定額度仍需撰寫調查方案，對客戶借款事由、仍 款能力、現(xiàn)金流量、個人信用情況、擔保情況進行分析，提 出調查結論，明確擬提供的擔保方式、金額、期限、利率、 仍款方式、擔保方式等，移送審查崗審查。調查認為不符合貸款條件的，經業(yè)務部門負責人同意可 終止信貸程序，且及時通知申請人。第五條 貸款審查 審查部門審查人

8、員負責貸款業(yè)務的審查，主要審查以下 內容：（一）對調查人員提交的信貸材料的合規(guī)性、有效性和 完整性，及信貸業(yè)務的合法合規(guī)性進行審查。（二）對調查人員提交的財務情況簡表進行審查，對影 響客戶財務情況的各項主要因素、 客戶運營情況、 資信情況、 抵（質） 押物或保證情況及其他非財務信息等進行分析評價， 審查或驗證貸款金額、授信期限和用途的合理性及合規(guī)性。第六條 審查人員根據(jù)審查、分析結果，就是否同意貸款 以及貸款方式、額度、期限、利率、仍款方式、擔保方式等 提出明確意見，且移送有權審批人審批。第七條 貸款審批 有權審批人于授權范圍內，根據(jù)調查、審查結論等因素 審批貸款業(yè)務事項。對審批不同意貸款的，

9、簽署意見后退回 審查部門，由調查部門及時通知借款人。第八條 貸款實施 貸款業(yè)務批復后，審核是否辦妥保證擔保手續(xù)、抵押物 是否已依法辦妥登記、質押物是否辦妥止付和交付、是否按 規(guī)定辦理保險等完善擔保手續(xù)。于上述手續(xù)辦妥后，和客戶 及擔保人共同簽訂 抵押合同 或質押合同 、保證合同。于落實貸款批復中限制性條款后，和借款人、保證人當 面簽訂借款合同 、保證合同 。然后由貸款審核崗負責信 貸合同文件和放款審核，制作借款借據(jù) ，經審核無誤后， 通知財務部門辦理貸款帳務處理手續(xù)。第九條 貸后檢查（一） 調查人員首次跟蹤檢查。 貸款發(fā)放后 15 天內， 調 查人員必須進行首次跟蹤檢查。二） 調查人員定期檢查

10、。管戶調查人員負責每月至少 進行壹次定期檢查，監(jiān)測借款人借款、仍款交易記錄。（三）上級部門及領導檢查。上級部門及領導對貸款業(yè) 務每季至少組織壹次檢查。第十條 調查人員貸后檢查主要檢查以下內容：（一）重點檢查客戶是否按照合同約定用途使用信貸資 金，是否存于私貸公用、冒名貸款、多人承貸壹人使用等違 規(guī)問題。（二）客戶的家庭情況、健康情況、生產運營是否正常， 主要產品的市場變化情況；（三）客戶是否有違法運營行為，是否卷入經濟糾紛， 和其他債權人的合作關系；（四）擔保人擔保資格、保證能力、抵（質）押物的完 整性和安全性。抵押物的價值是否受到損失，抵押權是否受 到侵害，質押物的保管是否符合規(guī)定。第十一條

11、 風險預警信號。調查人員和其他人員于實地檢 查的過程，如發(fā)現(xiàn)客戶存于潛于風險，應及時進行風險預警 提示，部分風險預警信號如下：（一）和客戶本人及貸款使用有關的信號，如客戶失蹤 或無法聯(lián)系、擅自改變貸款用途、存于私貸公用、冒名貸款、 多人承貸壹人使用等問題、卷入對生產運營或財務情況產生 負面影響的法律糾紛、出現(xiàn)健康問題、存于違法運營等；（二）和生產運營有關的信號， 如出現(xiàn)嚴重的自然災害、 病蟲害或其他疫情、 生產規(guī)模異常變化、主要業(yè)務發(fā)生變動、 客戶產品或服務的市場需求下降、產品市場價格出現(xiàn)大幅度 回落、主要產品線上的供貨商或客戶流失，以往的合作伙伴 不再和其合作、工人工資不能正常發(fā)放或有勞資爭

12、議等；（三）和財務情況和履約能力有關的信號，如客戶自身 的配套資金不到位或不充足、付息或仍本拖延、向他人提供 抵（質）押物擔?；虮ＷC、本公司無法控制抵押品和質押權、 抵押物的價值受到損失或抵押權受到侵害、質押物的保管不 符合規(guī)定等。第十二條 風險監(jiān)測和監(jiān)管的主要內容包括：（一）業(yè)務制度執(zhí)行情況。如貸款業(yè)務合規(guī)合法性，調 查人員貸后管理情況，貸款檔案資料管理情況，違規(guī)責任人 落實和處理情況等。（二）業(yè)務風險情況。如公司業(yè)務運行情況、客戶風險 變化情況，新發(fā)生不良貸款情況及處置情況等。第十三條 業(yè)務部門應根據(jù)監(jiān)測結果和風險情況及時采 取措施，且視情況報請貸款審批機構對貸款進行調整，包括 展期、縮減額度、追加擔保、要求借款人提前仍款、自助可 循環(huán)額度的調整、凍結、解凍、終止等。第十四條 提前收回貸款。發(fā)生合同約定事項應提前收回 貸款的，經公司負責人同意且報原貸款審批機構備案后，向 借款人和擔保人發(fā)出貸款提前到期通知書，辦理仍款手續(xù)。第十五條 仍款計劃變更（一） 提前仍款。借款人征得本公司同意能夠部分或全 部提前歸仍貸款。（二） 貸款展期。貸款展期應取得擔保人書面同意，須 于當期貸款到期前 15 日向本公司提出展期書面申請， 報有權 審批行審批。貸款展期須結清全部利息，展期后必須采用分 期仍款方式。 半年以內的貸款展期期限不得超過原貸款期限， 半年之上的貸款