部分國家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)做法及啟示

1、 部分國家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的經(jīng)驗(yàn)做法及啟示 加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)成為金融監(jiān)管改革的重要內(nèi)容，對(duì)于維護(hù)金融市場秩序、保障金融業(yè)健康發(fā)展具有十分重要的意義。筆者收集整理了部分國家在保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益方面的主要做法，供參閱。 一、部分國家和地區(qū)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的主要做法 （一）構(gòu)建組織機(jī)構(gòu)。如美國財(cái)政部于2009年6月公布創(chuàng)建消費(fèi)者金融保護(hù)局（cfpa）法案，根據(jù)法案，cfpa將保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益作為主要宗旨，承擔(dān)對(duì)消費(fèi)者金融產(chǎn)品的監(jiān)管職責(zé)，保護(hù)消費(fèi)者免遭不公平待遇或欺騙行為。根據(jù)2010年6月25日由美國參議院和眾議院達(dá)成的多德-弗蘭克華爾街改革和消費(fèi)者保護(hù)法案草案，成立消費(fèi)者金融保護(hù)

2、局（cfpb），賦予其權(quán)力確保美國消費(fèi)者獲得關(guān)于抵押貸款、信用卡和其它金融產(chǎn)品清晰、準(zhǔn)確的信息，并保護(hù)金融消費(fèi)者不會(huì)因?yàn)槠垓_行為、隱性收費(fèi)和濫用條款而利益受損。澳大利亞設(shè)立競爭和消費(fèi)委員會(huì)（accc），主要負(fù)責(zé)促進(jìn)公平競爭、維護(hù)公平交易、保護(hù)金融消費(fèi)者三個(gè)方面。加拿大根據(jù)加拿大金融消費(fèi)者機(jī)構(gòu)法案設(shè)立了金融消費(fèi)者委員會(huì)，該機(jī)構(gòu)隸屬于聯(lián)邦財(cái)政部，主要承擔(dān)對(duì)金融消費(fèi)者的宣傳教育，保障金融消費(fèi)者的權(quán)益和對(duì)金融機(jī)構(gòu)提供的各種金融服務(wù)進(jìn)行監(jiān)督。英國成立了公平貿(mào)易局（oft），負(fù)責(zé)維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益和促進(jìn)商業(yè)公平競爭、促進(jìn)市場良性運(yùn)行，為金融消費(fèi)者提供服務(wù),同時(shí)，還設(shè)有金融服務(wù)局，承擔(dān)著英國金融消費(fèi)者保護(hù)和

3、教育的主要職責(zé)。日本設(shè)有消費(fèi)者廳和消費(fèi)者委員會(huì)，消費(fèi)者廳主要負(fù)責(zé)實(shí)施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益的各項(xiàng)法規(guī)以及行政管理工作；消費(fèi)者委員會(huì)的主要職責(zé)是對(duì)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益行為的監(jiān)督，同時(shí)，還設(shè)有如“消費(fèi)生活中心”、“消費(fèi)者聯(lián)盟”等民間組織，接受消費(fèi)者的投訴、進(jìn)行消費(fèi)行為指導(dǎo)等工作。德國設(shè)立消費(fèi)者協(xié)會(huì)，一方面為包括金融消費(fèi)者在內(nèi)的眾多消費(fèi)群體當(dāng)參謀、指導(dǎo)消費(fèi)，另一方面接受消費(fèi)者投訴，幫助消費(fèi)者解決糾紛，并在全國各個(gè)城市設(shè)立咨詢站定期或不定期對(duì)金融消費(fèi)者進(jìn)行金融理財(cái)、信貸消費(fèi)等方面的培訓(xùn)。 （二）完善法律體系。如日本先后制定金融商品銷售法、金融商品交易法，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的說明義務(wù)、賠償責(zé)任等規(guī)定；修訂分期付款銷

4、售法等消費(fèi)信用立法，約束金融機(jī)構(gòu)收取高額利息等不當(dāng)行為。英國金融服務(wù)與市場法規(guī)定英國金融服務(wù)局負(fù)責(zé)提高全民金融意識(shí)，其中包括讓公眾了解不同投資產(chǎn)品或投資交易的風(fēng)險(xiǎn)與收益。澳大利亞全國消費(fèi)者信貸保護(hù)法對(duì)貸款人的資質(zhì)、貸款項(xiàng)目、費(fèi)用等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定，要求必須提供誠實(shí)、公平和負(fù)責(zé)任的借貸服務(wù)。2009年5月，美國總統(tǒng)奧巴馬簽署信用卡履職、責(zé)任和公開法，旨在通過禁止信用卡濫用行為，加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)，同年7月美聯(lián)儲(chǔ)向國會(huì)提交修改誠實(shí)借貸法z條款議案，主要內(nèi)容是修改限額抵押貸款和房屋凈值信用額度貸款的信息披露規(guī)定，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。2009年2月，德國政府通過新的金融咨詢法案規(guī)定，銀行和其他

5、金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)所有咨詢談話記錄在案，并當(dāng)面交給客戶一份；對(duì)投資人的損失補(bǔ)償期限由目前的3年延長至10年。香港證監(jiān)會(huì)于2009年9月公布了建議加強(qiáng)投資者保障措施的咨詢文件，對(duì)金融產(chǎn)品的售前階段、銷售產(chǎn)品過程中及銷售產(chǎn)品后的信息披露出明確要求，規(guī)定凡中介機(jī)構(gòu)銷售包含衍生工具的非上市結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品時(shí)，必須先了解客戶對(duì)衍生產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)。 （三）健全維權(quán)機(jī)制。一是公平對(duì)待金融消費(fèi)者。2004年，英國金融服務(wù)局啟動(dòng)的“公平對(duì)待消費(fèi)者”項(xiàng)目（簡稱tcf）。tcf項(xiàng)目提出“把公平對(duì)待消費(fèi)者作為企業(yè)文化的核心”，“根據(jù)消費(fèi)者的實(shí)際需求推廣及銷售產(chǎn)品和服務(wù)”等六項(xiàng)目標(biāo)，貫穿金融產(chǎn)品和服務(wù)的生命周期，特別是董事會(huì)和高管人

6、員嚴(yán)格審視產(chǎn)品和服務(wù)從設(shè)計(jì)到售后服務(wù)的每一個(gè)環(huán)節(jié)，為消費(fèi)者提供更加適宜的產(chǎn)品和服務(wù)。二是暢通投訴渠道。日本金融監(jiān)管廳專門設(shè)立銀行、保險(xiǎn)、證券行業(yè)協(xié)會(huì)的“投訴咨詢窗口”一覽表，并要求在各金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行公示；對(duì)于接到的投訴，金融監(jiān)督廳直接向金融機(jī)構(gòu)發(fā)出處理指令，并根據(jù)情況要求金融機(jī)構(gòu)提交處理報(bào)告。英國金融服務(wù)管理局（fsa）聯(lián)合公平交易署（oft）、金融申訴專員署（fos）發(fā)布消費(fèi)者投訴處理辦法，明確金融機(jī)構(gòu)、fsa、oft和fos在公平處理消費(fèi)者投訴方面的責(zé)任，強(qiáng)調(diào)建立各方合作機(jī)制,并首次提出應(yīng)對(duì)大規(guī)模投訴的程序和措施。三是有效解決金融消費(fèi)中的糾紛。fsa設(shè)立金融服務(wù)賠償計(jì)劃，向因金融機(jī)構(gòu)

7、破產(chǎn)而蒙受損失的消費(fèi)者提供賠償；成立金融服務(wù)消費(fèi)者小組，解決金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者之間的糾紛。為平息由雷曼“迷你債券”風(fēng)波引發(fā)的糾紛，瑞士信貸銀行與本國消費(fèi)者保護(hù)組織達(dá)成協(xié)議，對(duì)投資雷曼兄弟金融商品的客戶進(jìn)行補(bǔ)償，補(bǔ)償總額達(dá)1.5億瑞郎左右(約合1.284億美元),補(bǔ)償范圍超過3700位客戶。四是加大對(duì)侵權(quán)行為的懲處力度。2009年7月英國財(cái)政部公布改革金融市場白皮書，規(guī)定消費(fèi)者有權(quán)向?qū)ζ湓斐蓳p失的金融服務(wù)和產(chǎn)品提供方追討損失。fsa負(fù)有消費(fèi)者警示和教育的義務(wù)，同時(shí)有權(quán)對(duì)損害消費(fèi)者權(quán)益行為給予懲罰，甚至關(guān)停相關(guān)機(jī)構(gòu)。 二、對(duì)我國的啟示 （一）完善保障金融消費(fèi)者權(quán)益的法律體系。一是借鑒日本的經(jīng)驗(yàn)，將金

8、融消費(fèi)者納入傳統(tǒng)消費(fèi)者范疇，在相關(guān)的消費(fèi)者權(quán)益法中予以特別規(guī)定。二是借鑒美國的做法，出臺(tái)專門針對(duì)保護(hù)金融消費(fèi)者的相關(guān)法律規(guī)定，根據(jù)金融服務(wù)的品種和金融消費(fèi)的種類進(jìn)行單獨(dú)立法。三是完善金融監(jiān)管法律法規(guī)，細(xì)化金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)的要求，從公司治理高度、從營銷各個(gè)環(huán)節(jié)切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，主動(dòng)履行消費(fèi)者教育的社會(huì)責(zé)任，在保護(hù)內(nèi)容、操作程序等方面制定更為明確的規(guī)定。 （二）發(fā)揮組織機(jī)構(gòu)對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)職能。一是學(xué)習(xí)美國的做法，盡快建立保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的專門機(jī)構(gòu)，提高保護(hù)金融消費(fèi)者利益和防范消費(fèi)者金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的專業(yè)化水平。二是推動(dòng)金融業(yè)自律組織的建設(shè)，通過制定金融業(yè)自律性守則對(duì)金融機(jī)構(gòu)給予金融消費(fèi)者的

9、基本承諾進(jìn)行規(guī)范。三是學(xué)習(xí)日本的經(jīng)驗(yàn)，鼓勵(lì)保護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的民間組織規(guī)范發(fā)展，通過民間組織加強(qiáng)對(duì)金融業(yè)服務(wù)消費(fèi)者的監(jiān)督，同時(shí)通過民間組織指導(dǎo)消費(fèi)行為，解決消費(fèi)爭端。四是金融監(jiān)管部門應(yīng)主動(dòng)加強(qiáng)與消費(fèi)者協(xié)會(huì)的聯(lián)系，給予其政策和業(yè)務(wù)方面的指導(dǎo)，協(xié)助其開展金融消費(fèi)者維權(quán)。 （三）積極構(gòu)建金融消費(fèi)者行使權(quán)利的有效平臺(tái)。一是尊重金融消費(fèi)者的知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)金融產(chǎn)品銷售售前、售產(chǎn)中及售后的信息披露，對(duì)消費(fèi)者強(qiáng)調(diào)在市場雙向波動(dòng)情況下可能的損失及收益，在產(chǎn)品條款變更時(shí)提前通知消費(fèi)者。二是加強(qiáng)對(duì)金融消費(fèi)者的教育。金融監(jiān)管部門、金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)組織等應(yīng)充分發(fā)揮聯(lián)動(dòng)效能，強(qiáng)化對(duì)消費(fèi)者的教育，以金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)，制定實(shí)施我國金融消費(fèi)者教育的整體規(guī)劃，通過建立協(xié)作機(jī)制，使金融監(jiān)管部門、金融