社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同比較

1、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的異同比較一、此講的目的1、兩者都是社會(huì)保障體系中的重要組成部分：即地位重要。社會(huì)保障體系，狹義的社會(huì)保障體系，一般分為五個(gè)部分：社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)救助，社會(huì)優(yōu)撫，社會(huì)福利，社會(huì)互助等；廣義的社會(huì)保 障體系，包括：社會(huì)保障，商業(yè)保險(xiǎn)，個(gè)人儲(chǔ)蓄等層次。從這體系中來看，社會(huì)保險(xiǎn)和商 業(yè)保險(xiǎn)，都是社會(huì)保障體系中的重要組成部分。2、兩者關(guān)系比較緊密，即都有保險(xiǎn)二字：即都是保險(xiǎn)。這個(gè)很好理解，從字面上就可以看出來，社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保 險(xiǎn)。但是二者很多方面是不同的，比較容易引起人們的混淆。需要對(duì)他們做一個(gè)比較，深化認(rèn)識(shí)。3、社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)，都與我們息息相關(guān)。社會(huì)保險(xiǎn)，當(dāng)我們將來參加 工作之

2、后，用人單位要給我們繳納 “三金 ”（養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)，住房公積金 等）、 “五金”保險(xiǎn)（養(yǎng)老、醫(yī)療、工商、失業(yè)、生育、住房公積金等）等，這 些都牽涉到我們自身的利益。商業(yè)保險(xiǎn)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能 也在拓展，有些險(xiǎn)種已經(jīng)具備了投資功能，例如中國人壽的千禧理財(cái)，新華人 壽的吉慶有余，中國平安的投資連接保險(xiǎn)等。4、考試中常出現(xiàn)這個(gè)問題：即重要，有標(biāo)準(zhǔn)。這個(gè)問題，經(jīng)常會(huì)在一些考試的試卷中遇到，大專生、 本科生、研究生、博士生等，幾乎所有的考試，都會(huì)涉及到這個(gè)問題，掌握了 這個(gè)問題，很可能會(huì)讓你得高分。二、兩者的概念1、社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)，是國家通過立法強(qiáng)制的，由勞動(dòng)者、企業(yè)雇主以及國家三

3、方共 同籌資，用以幫助社會(huì)成員在遇到年老、工傷、疾病、生育、殘疾、失業(yè)、死 亡等風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，為防止勞動(dòng)者收入中斷、減少和喪失，以便使他們得以維持 基本生活而實(shí)施的各種政策或制度的綜合保障手段。2、商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)，是指以投保人自愿參保為前提，由保險(xiǎn)公司（人）利用大數(shù)法 則的原理通過收取保險(xiǎn)費(fèi)而建立風(fēng)險(xiǎn)基金，當(dāng)雙方約定的保險(xiǎn)責(zé)任發(fā)生時(shí)，保 險(xiǎn)人就保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失或給付金額進(jìn)行賠償或給付的一種風(fēng)險(xiǎn)專家機(jī) 制。二、兩者的相同點(diǎn)1、都是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。社會(huì)保險(xiǎn)也好，商業(yè)保險(xiǎn)也好，他們的發(fā)展和 存在，并不是消滅了風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是客觀的，他們只是把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去了。社會(huì) 保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)保障體系，

4、實(shí)質(zhì)是轉(zhuǎn)給了國家；商業(yè)保險(xiǎn)，把風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)嫁給了類似的保險(xiǎn)人，實(shí)質(zhì)是轉(zhuǎn)給了類似的參保人。2、都需要建立保險(xiǎn)基金?；?，是社會(huì)保障制度的生命，沒有足夠的基 金，不僅影響社會(huì)保險(xiǎn)制度的安全性，甚至影響國家和社會(huì)的穩(wěn)定性，例如法 國朱佩總理就曾為因?yàn)樯绫Ｖ贫雀母锒屡_(tái)了?；穑瑢?duì)于商業(yè)保險(xiǎn)來說，也 同樣重要，沒有基金，商業(yè)保險(xiǎn)公司就可能面臨著破產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，沒有基金，保 險(xiǎn)公司就無法面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭，無法提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)服務(wù)等。3、都需要繳納保險(xiǎn)費(fèi)。社會(huì)保險(xiǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)項(xiàng)目不同，繳納不同保險(xiǎn)費(fèi)， 例如養(yǎng)老企業(yè)交 20%，個(gè)人交 8%；醫(yī)療，企業(yè)交 6%，個(gè)人交 2%；生育交 1%；工傷根據(jù)行業(yè)不同而不同。商業(yè)

5、保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)險(xiǎn)與壽險(xiǎn)的不同，費(fèi)率不一 樣；根據(jù)壽險(xiǎn)與財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)種的不同，費(fèi)率也不一樣；根據(jù)投保人保險(xiǎn)金額的不 同，繳費(fèi)也不一樣，等等。4、都利用了大數(shù)法則原理。社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，都是保險(xiǎn)。大數(shù)法則是 作為一種保險(xiǎn)而必須具備的原則。大數(shù)法則，又稱為大數(shù)定律。這個(gè)問題，在 概率論中，我們都已經(jīng)學(xué)過。比如，那一枚硬幣，向上拋，落下來正反面的概 率問題。三、兩者的不同點(diǎn)1、性質(zhì)不同。社會(huì)保險(xiǎn)是一種政府行為，具有強(qiáng)制性，福利性，非營利 性；商業(yè)保險(xiǎn)是一種商業(yè)行為，具有自愿性，商品性，逐利性。2、目的不同。社會(huì)保險(xiǎn)，目的是為了解除勞動(dòng)者的后顧之憂，平衡勞動(dòng)關(guān) 系，增進(jìn)勞動(dòng)者的福利，激勵(lì)勞動(dòng)者工作積極性，促進(jìn)

6、社會(huì)和諧；商業(yè)保險(xiǎn)， 目的是為了賺取利潤，實(shí)現(xiàn)利潤最大化。3、對(duì)象不同。社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象，是勞動(dòng)者。 16 歲以下的未成年人， 60 歲 以上老年人，一般不作為參保對(duì)象，但也有例外，例如新農(nóng)保。商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì) 象，原則上來說，是任何人，但是，有條件，這個(gè)條件就是符合保險(xiǎn)公司的規(guī) 定，也即是是健康標(biāo)的，不健康標(biāo)的，通過附加條件也可以作為被保險(xiǎn)人。4、主體不同。社會(huì)保險(xiǎn)的實(shí)施主體，是國家或者公營機(jī)構(gòu)，例如智利，實(shí) 施主體比較單一，相對(duì)缺乏競(jìng)爭機(jī)制。商業(yè)保險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司。有國內(nèi)的， 有國外的，有綜合性的，由單一性的，有財(cái)險(xiǎn)的，有壽險(xiǎn)的，等等。5、資金來源不同。社會(huì)保險(xiǎn)，遵循國家、企業(yè)和個(gè)人，三方負(fù)擔(dān)原

7、則，但 這個(gè)問題并不是一開始就是三方負(fù)擔(dān)，例如中國上世紀(jì) 60 年代末以前， 70年代 至 90 年代，中國的三方負(fù)擔(dān)原則，是在上世紀(jì) 90 年代以后才開始的。有的國 家，完全是國家出錢，至少是有些項(xiàng)目是國家出錢，這個(gè)以后咱們可以細(xì)說。 商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)完全來至于投保人。6、保障水平不同。社會(huì)保險(xiǎn)，是為了解決勞動(dòng)者的后顧之憂，滿足的是基 本生活保障，是低水平的。商業(yè)保險(xiǎn)，是一種身份的象征，例如李嘉誠。保險(xiǎn) 是一種奢侈品，是一種富人的商品，是高水平的，這種高水平體現(xiàn)在，一個(gè)人 可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，少交少保，多交多保，不交不保，等等。7、保障范圍不同。社會(huì)保險(xiǎn)，保障范圍包括了所有的風(fēng)險(xiǎn)，不管是

8、自然災(zāi) 害，還是意外事故，還是人為的原因等都是保障范圍；而商業(yè)保險(xiǎn)，只是可保 風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)合同約定的風(fēng)險(xiǎn)，不是約定的風(fēng)險(xiǎn)，不受保障。8、參保條件不同。社會(huì)保險(xiǎn)，參保的前提是在職，與雇主簽訂勞動(dòng)合同， 凡是在職勞動(dòng)者，都可以參加，所有險(xiǎn)種，都不需要體檢，也不需要附加費(fèi)率；而商業(yè)保險(xiǎn)，自愿參保，但是有的險(xiǎn)種需要體檢，例如，大病醫(yī)療保險(xiǎn)， 有的投保人需要繳納附加保險(xiǎn)費(fèi)，例如 50 歲以上投保壽險(xiǎn)的，等等。9、參保方式不同。社會(huì)保險(xiǎn)，一般是團(tuán)體的方式參保，一個(gè)企業(yè)，一個(gè)事 業(yè)單位等，如果要參保，幾乎都參保，同意參加。當(dāng)然，一些企業(yè)，故意隱瞞 人數(shù)的除外。商業(yè)保險(xiǎn)，一般是一個(gè)人的方式參保，不管是壽險(xiǎn)，還

9、是財(cái)險(xiǎn)， 都是以個(gè)人為參保對(duì)象，當(dāng)然，也有例外，例如有的意外傷害保險(xiǎn)，可以家庭 為單位參保，例如泰康人壽的全家福意外傷害保險(xiǎn)，團(tuán)體意外傷害保險(xiǎn)等。10、功能不一樣。社會(huì)保險(xiǎn)，除了具有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁功能之外，還具有社會(huì)財(cái) 富的再分配公共，特別是哪些實(shí)行社會(huì)保障稅的國家，社會(huì)財(cái)富再分配功能就 更加明顯；商業(yè)保險(xiǎn)，社會(huì)財(cái)富再分配的功能就比較弱。11、管理體制不同。社會(huì)保險(xiǎn)，管理是由政府職能部門，是由中央到地方 社會(huì)保障部 社會(huì)保障廳 社會(huì)保險(xiǎn)局 社會(huì)保險(xiǎn)處 社會(huì)保險(xiǎn)代辦所 等；商業(yè)保險(xiǎn)，有各家保險(xiǎn)公司單獨(dú)管理和運(yùn)營，當(dāng)然，保險(xiǎn)基金的管理，一 般是匯總的總行，分支行一般沒有基金管理功能。12、監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同。

10、社會(huì)保險(xiǎn)，我國負(fù)責(zé)社保基金管理的是地方各級(jí)社會(huì) 保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)基金監(jiān)管的主要是勞動(dòng)保障行政部門的基金監(jiān)管部門，兩 者在行政上都隸屬于勞動(dòng)保障部門。這也就是被天大公管院張?jiān)偕淌谥赋龅?“左手管右手 ”。商業(yè)保險(xiǎn)，監(jiān)管是由保監(jiān)會(huì)及其相關(guān)的職能部門。保監(jiān)會(huì)，證 監(jiān)會(huì)和銀監(jiān)會(huì)，被認(rèn)為金融市場(chǎng)健康發(fā)展的三家馬車。13、立法的基礎(chǔ)不同。社會(huì)保險(xiǎn)，立法基礎(chǔ)是勞動(dòng)合同關(guān)系，適用于勞動(dòng) 法及其相關(guān)法律。商業(yè)保險(xiǎn)，立法基礎(chǔ)是經(jīng)濟(jì)合同關(guān)系，適用于經(jīng)濟(jì)法。14、責(zé)任主體不同。社會(huì)保險(xiǎn)的責(zé)任主體是政府，是國家財(cái)政。商業(yè)保險(xiǎn) 的責(zé)任主體，是保險(xiǎn)公司，是公司的資產(chǎn)狀況。15、所有者權(quán)利不同。由于社會(huì)保險(xiǎn)的責(zé)任主體是政府，因此，社會(huì)保險(xiǎn) 中，一定程度上，政府對(duì)參保者負(fù)有無限