中國建設(shè)銀行理財規(guī)劃建議書

1、理財規(guī)劃建議書大 綱【免責(zé)條款】2【案例假設(shè)】2一、基本信息分析3二、理財目標(biāo)4三、財務(wù)分析4(一)、財務(wù)比率分析4(二)、您目前的財務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處5四、當(dāng)前的理財建議5(一)、財務(wù)安全規(guī)劃5(二)、盡快積累100萬元流動資金8(三)、利用投資工具加快資金升值速度8(四) 讓孩子接受最好的教育，中學(xué)畢業(yè)后送孩子到澳洲留學(xué)10（五）養(yǎng)老計劃10【免責(zé)條款】1、 本理財報告用來幫助您明確財務(wù)需求及目標(biāo)，幫助您對理財事務(wù)進(jìn)行更好地決策。本理財報告是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于通?？山邮艿募僭O(shè)、合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況、理財目標(biāo)、現(xiàn)金收支以及理財對策而制訂的，推算出的結(jié)果

2、可能與您真實情況存有一定的誤差，您提供信息的完整性、真實性將有利于我們?yōu)槟玫亓可矶ㄖ苽€人理財計劃，提供更好的個人理財服務(wù)。作為我行尊敬的客戶，所有信息都由您自愿提供，我們將為您嚴(yán)格保密。2、所有的理財規(guī)劃分析都基于您目前的家庭情況、財務(wù)狀況、生活環(huán)境、未來目標(biāo)和計劃、您對一些金融參數(shù)的假設(shè)、中華人民共和國目前生效的法律（含地方法規(guī)）以及目前所處的經(jīng)濟(jì)形勢，以上內(nèi)容都有可能發(fā)生變化。我們建議您定期審視您的財務(wù)目標(biāo)和規(guī)劃，特別是當(dāng)您的婚姻狀況改變時更需如此。2、 對本理財報告中涉及的金融產(chǎn)品，提供產(chǎn)品的金融機構(gòu)享有對這些產(chǎn)品的最終解釋權(quán)。同時，除了確定收益率的金融產(chǎn)品外（如存款、債券），本理財

3、報告不保證分析過程中所采用金融產(chǎn)品的收益。我行的理財建議為參考性質(zhì)的，其不代表我行對實現(xiàn)理財目標(biāo)的保證。【案例假設(shè)】1、 未來平均每年通貨膨脹率為4%。2、 預(yù)測您收入的年增長率為5%3、 股票型基金投資平均年回報率為8%4、 債券型基金投資平均年回報率為5%5、 貨幣型基金投資平均年回報率為2%6、 假設(shè)您經(jīng)過風(fēng)險測試問卷測試得知其風(fēng)險類型為穩(wěn)健型。一、基本信息分析1、家庭成員資料家庭成員姓名年齡職業(yè)媽媽31外貿(mào)公司老板兒子4幼兒園 2、家庭資產(chǎn)負(fù)債表資產(chǎn)(元)資產(chǎn)備注金融資產(chǎn)：流動資產(chǎn)比率8%現(xiàn)金及活期存款100000 美金(折人民幣)80000股票0實物資產(chǎn)：固定資產(chǎn)比率92%房地產(chǎn)(自

4、用)720000房地產(chǎn)(出租)980000汽車180000資產(chǎn)合計2060000負(fù)債(元)負(fù)債備注房屋貸款 980000汽車貸款80000其他負(fù)債合計1060000資產(chǎn)凈值1000000三、家庭收支現(xiàn)況收入(元)月年收入備注本人收入30000 360000 房租收入200024000年終公司利潤70000存款利息等2100收入合計32000456100支出(萬元)支出備注生活支出房屋貸款690082800占29.6%汽車貸款500060000占21%基本生活開銷8000 120000 兒子2000+自己2000+母親、家用4000旅游8000保險 9200 占2%支出合計19900 28000

5、0節(jié)余12100202100二、理財目標(biāo)最大目標(biāo)讓孩子接受最好的教育，中學(xué)畢業(yè)后，送孩子到澳洲留學(xué)1盡快積累100萬元流動資產(chǎn)2利用投資工具加快資金升值速度3達(dá)成自己的養(yǎng)老目標(biāo)，50歲退休三、財務(wù)分析(一)、財務(wù)比率分析1、 資產(chǎn)負(fù)債率：負(fù)債/資產(chǎn)1060000/20600000.51您家庭對個人信用額度的使用比較積極，但綜合償債能力不強。2、 負(fù)債收入比率：負(fù)債/收入1060000/456100=2.19負(fù)債收入比率不高，顯示家庭資產(chǎn)的穩(wěn)固性較好。3、 儲蓄比率：盈余/收入202100/456100 = 0.44 從儲蓄比率可以看出，您在滿足當(dāng)年的支出外，還可以將44的收入用于增加儲蓄或投資

6、，比較健康。4、流動性比率：流動性資產(chǎn)/每月支出= 180000/19900 = 9.04 反映您的家庭流動性資產(chǎn)可以滿足其9個月的開支，流動性比率過高。 通過上述分析我們可以看出您家庭的償債能力一般，家庭資產(chǎn)穩(wěn)固性較好。不過，您的資產(chǎn)流動性比率過大，導(dǎo)致投資收入較少。(二)、您目前的財務(wù)狀況和投資方式存在的不合理之處1、 風(fēng)險保障不足：您確實是一個女強人，每月要承擔(dān)近2萬元的負(fù)債和支出，相當(dāng)于每月收入的62.2%（1990032000），兒子是您最大的生活動力和理財?shù)淖罱K目標(biāo)，從幼兒園起就讓他接受最好的教育，您的壓力非常大。我們十分欽佩拼搏商海能如此成功的女性，但同時我們也看到，您所從事的服

7、裝進(jìn)出口是挑戰(zhàn)和機遇共存的行業(yè)，目前還是比較受政策面影響的行業(yè)，美國與歐洲作為我國最大的外貿(mào)出口國，不斷有反傾銷和配額、壓港等事件，所以收入不一定非常穩(wěn)定； 您是家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱，考慮到開車、旅游等因素，一旦發(fā)生意外造成家庭主要經(jīng)濟(jì)來源中斷，家庭資產(chǎn)會受到較大沖擊，孩子未來的規(guī)則也將完全無法實現(xiàn)；除養(yǎng)老金存在資金缺口外，您的家庭資產(chǎn)也存在潛在損失風(fēng)險。2、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)分布不夠合理，表現(xiàn)在：（1） 固定資產(chǎn)比重太高：房產(chǎn)和汽車占到資產(chǎn)的92%（2） 流動資產(chǎn)品種單一：只有現(xiàn)金和活期存款；（3）外匯閑置：投資收入減少；（4）沒有配置金融資產(chǎn)投資組合。四、當(dāng)前的理財建議確保家庭生活質(zhì)量不下降的前提下，

8、通過合理的理財策略實現(xiàn)19年內(nèi)家庭財富的穩(wěn)定增值，為孩子準(zhǔn)備教育基金，為退休后的生活準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老基金。我們建議將理財目標(biāo)按以下重要性排列：(一)、財務(wù)安全規(guī)劃作為一種風(fēng)險規(guī)避和有效的生活保障工具，保險是十分重要和十分必要的。由于您是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，家庭的風(fēng)險與您密切相連，如果沒有了經(jīng)濟(jì)的主要來源，每月的房屋貸款、汽車貸款、基本生活費開銷，特別是孩子的教育和未來將成為極大的負(fù)擔(dān)，因此一份高保障的全面的保險計劃對您來說是十分重要的，對整個家庭來說也是風(fēng)險防范的有利措施。作為一個外貿(mào)公司老板，社會養(yǎng)老保險可能比較有限，而您購買的一份分紅險，年保費支出僅為9200元，僅占您年收入的2%。一般來說，較

9、高收入的家庭，在保費方面的支出應(yīng)占家庭總收入的10%-15%為宜。在為家庭成員購買保險的時候，很重要的一點就是確定好不同需求的優(yōu)先層次，安排出不同險種的購買先后順序。我們建議以下三方面的保險規(guī)劃：a、 女士本人確保發(fā)生人身意外而中斷主要經(jīng)濟(jì)來源時仍能保留現(xiàn)有的二處房產(chǎn)，并確保孩子的教育目標(biāo)。n 一份包括綜合個人意外傷害保險附加個人住院補貼類保險您擁有二套住房，但均通過貸款購得。未來20年內(nèi)，如不考慮每月房屋租金收入，那么占收入62的還款支出將對月收入32000元的家庭生活構(gòu)成相當(dāng)大的壓力。如果發(fā)生人身意外造成主要經(jīng)濟(jì)來源減少，會給家庭資產(chǎn)帶來巨大沖擊，就會面臨被迫賣房。本規(guī)劃中增加了綜合個人意

10、外傷害保險的購買金額，即使規(guī)劃期間發(fā)生最大的人身不測，保險賠償金也足以清償兩套房產(chǎn)的剩余貸款。由于您是個人創(chuàng)業(yè)者，所繳的社會保險標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該不高，因疾病或意外傷害住院，首先收入會遭受損失，其次還會增加額外自付醫(yī)療費用支出，因為醫(yī)療保障有自付部分，同時對用藥種類和醫(yī)療項目有一定限制，且保障額度有上限。補貼類的個人住院醫(yī)療保險正可以彌補這些損失或開支。n 重大疾病險重大疾病的醫(yī)療費用較為昂貴，且呈較快增長趨勢。據(jù)了解，目前中國平均每次醫(yī)療費用為：重大疾病5萬-20萬元，住院1萬元左右。您本人現(xiàn)已31歲，作為一個職業(yè)女性，工作、生活的雙重壓力，面對重大疾病的風(fēng)險增加，應(yīng)該早日投保，以降低繳費額。b、財產(chǎn)

11、保險n 家庭財險由于您的資產(chǎn)中高達(dá)92%是您的房產(chǎn)，并且其中一處正用于出租，發(fā)生意外情況的機率增加，我們強烈推薦您針對您的住房及住房中的所有物件的重置成本進(jìn)行投保。由于財產(chǎn)保險是一種定額保險，因此財產(chǎn)的實際價值是獲得保險保障的最高經(jīng)濟(jì)限額，您必須確定最高投保金額與您的財產(chǎn)的價值相符。但是整幢房產(chǎn)發(fā)生完全毀損的可能性很小，所以我們建議您對家庭中的財產(chǎn)進(jìn)行投保，包括房屋、裝修、家具、家電、衣物等各類家庭財產(chǎn)，只是房屋的保險金額可以考慮適當(dāng)減少一點，因為您已經(jīng)在房屋貸款時投保過一份綜合險。n 車險另外需要提醒的是您的車險，汽車保險按種類分為基本險和附加險兩大類，基本險包括第三者責(zé)任險和車輛損失險，還

12、有種類繁多的附加險；作為一個新手開新車，由于駕駛技術(shù)還有待提高，除了謹(jǐn)慎駕駛外，重要的是給您的愛車一份全面的保障。除新車發(fā)生自燃的可能性較小，可以不投保自燃損失險以外，其他的如全車盜搶險、玻璃單獨破碎險、車上(人員)責(zé)任險、無過失責(zé)任險等是新手開新車所必須考慮投保的內(nèi)容，其中第三者責(zé)任險最好投保較高的賠償限額。c、孩子的教育保險教育保險的優(yōu)勢一是計劃性強，家長可以根據(jù)自己的預(yù)期來安排現(xiàn)在的保險，用倒推法來選擇險種和保額；二是保險確實有一點強制儲蓄的作用；三是投保人如在保險期內(nèi)發(fā)生重大意外，可以免交以后各期保費，被投保人到期仍可得到保險公司足額的保險利益。目前市面上可供選擇的少兒險主要有教育型和

13、保障型兩大類。我們建議您可選擇教育型，與銀行儲蓄相比，主要優(yōu)勢是能夠合理避稅，比較適合于經(jīng)濟(jì)上倚重于投保人（您本人）的家庭，如果萬一您發(fā)生人身意外，孩子每年都可以獲得一定的成長年金。若意外是您在繳納保費期間發(fā)生的，還可免繳以后各期的保費，可以充實的保證孩子的教育支出，確保達(dá)成您最大的理財目標(biāo)。您現(xiàn)在家庭年保費支出為9200元，增加上述保障后，保費支出會大幅增加，但總的保費支出控制在您家庭的年收入15%左右，即6萬元左右都是合理的。如果您希望深入了解購買哪類保險，購買多少，具體買什么產(chǎn)品，應(yīng)該進(jìn)行更全面深入和具體的財務(wù)安全規(guī)劃。(二)、盡快積累100萬元流動資金您提出需要幾年才能積累100萬的流

14、動資金？雖然我們對您是否需要這么多流動資金不免要打個問號，因為根據(jù)我們的計算，您的家庭應(yīng)急資金只需6萬左右，其余結(jié)余資金完全可以做一個投資組合。但積累100萬對您來說并不是一件很困難的事情，方案一：不對任何資產(chǎn)和收支情況作調(diào)整，即您每年結(jié)余202100元，按照5%的收入增長率和4%的通脹率？加上您現(xiàn)在10萬元的現(xiàn)金和活期存款，用不了4年，您就可以積累到100萬的流動資金。方案二：出售一套房產(chǎn)，拿目前用于出租的這套兩室兩廳的住房來說，每月租金僅2000元，投資回報率僅為2.4%（24000980000），還要支付每月3900元的貸款，其實并不是一樁成功的投資，如果現(xiàn)在出售的話，應(yīng)該馬上就能獲得3

15、0萬左右的現(xiàn)金；但我們看到，這是您準(zhǔn)備以后留給父母，彼此有個照應(yīng)，所以不能把它僅僅看作是投資，也是您對將來生活的一種安排，況且按照資產(chǎn)負(fù)債率來看，負(fù)債/資產(chǎn)1060000/20600000.51，您家庭對個人信用額度的使用比較積極，可以實現(xiàn)溫和通脹背景下的資產(chǎn)保值。因此我們并不建議您將房產(chǎn)出售，歸還貸款，套取現(xiàn)金。方案三：壓縮每月開支，我們看到，您孩子每月幼兒園2000元是無法變動的，作為一個公司老板，您外出餐費、買衣服的2000元也是合理的，您每月生活費用和母親零花錢4000元稍微顯得多了些，我們建議能否從這方面壓縮掉一點。(三)、利用投資工具加快資金升值速度a、應(yīng)急準(zhǔn)備金首先要考慮的因素是

16、應(yīng)急準(zhǔn)備金的問題?？紤]到您家庭現(xiàn)在的狀況，作為個人創(chuàng)業(yè)者，收入不一定非常穩(wěn)定，我們建議您把三個月的費用總額作為最低準(zhǔn)備金額。這些資金可以存在銀行帳戶或者是投入到某個貨幣市場基金等以易變現(xiàn)的方式進(jìn)行準(zhǔn)備，但是只有在絕對緊急的情況下才能動用這些資金。具體到您的情況，按年支出平均下來三個月的費用總額這一最低準(zhǔn)備金要求您隨時準(zhǔn)備好59700元左右以備不時之需。另外，我們也建議您可以辦理一張貸記卡，其中一部分的準(zhǔn)備金可以以透支額度的形式做準(zhǔn)備，從而增加可投資的資金。b、外匯資產(chǎn)管理策略首先，您現(xiàn)在的美元是定期存款，一是利率較低，目前一年期存款稅后利率僅1.6%，并且與歷史平均水平相比，目前美元的儲蓄存款

17、利率仍處在低位，美國已進(jìn)入一輪升息通道，存期越長，越會面臨利率風(fēng)險。不過全球油價不斷上漲，美國又面臨颶風(fēng)帶來的能源、失業(yè)率等一系列威脅，美聯(lián)儲可能會暫緩進(jìn)一步升息的可能。二是面對人民幣升值的壓力，在今后的幾年中，升值幅度預(yù)計會在10%以上。您提到了最近外資銀行推出一系列年收益達(dá)10%以上的外匯產(chǎn)品，基本上都是與libor正向或反向掛鉤，或是到期將轉(zhuǎn)換幣種的產(chǎn)品，如果您的判斷準(zhǔn)確，可能達(dá)到此收益，但也極有可能因為利率走勢的突變，或是損失本金，或是比定期存款收益更低，或是選擇了較長的投資期限導(dǎo)致與人民幣的匯率損失。在此背景下，我們比較傾向于個人外匯結(jié)構(gòu)性存款投資，風(fēng)險小，收益更高，且無需更多的金融

18、專業(yè)知識，是目前國內(nèi)外匯客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值的理想投資產(chǎn)品。眾多外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品中，建行最新推出的匯得盈產(chǎn)品期限6個月，年收益率達(dá)3.63，值得推薦。另外，澳洲經(jīng)濟(jì)不斷向好，澳元匯率持續(xù)上升，您要關(guān)注美元與澳元的匯率變化，選擇合適的機會換為澳元，為孩子將來留學(xué)作準(zhǔn)備。c、組合投資策略1、 定期定額基金購買計劃目標(biāo)： 提高資產(chǎn)收益推薦理由： 劉孜女士您缺乏股市的投資經(jīng)驗，現(xiàn)有金融資產(chǎn)中都是活期存款及現(xiàn)金，收益方式單一，收益率偏低。鑒于此，我們建議您將每月結(jié)余，通過定期定額購買開放式基金的間接方式參與股票、債券、貨幣市場投資。 65股票基金，15債券基金，20貨幣基金的組合配比可以達(dá)到6.35的預(yù)期

19、年受益率。同時基金經(jīng)理的專家理財方式，有助于炒股散戶在增加收益的同時降低投資風(fēng)險。目前，可推薦的開放式基金品種包括： 162201湘財合豐成長基金（推薦原因：具外資背景的績優(yōu)股票型基金） 240001寶康消費品基金（推薦原因：選股有特色且費率低廉的配置型基金） 040003華安現(xiàn)金富利（推薦原因：表現(xiàn)優(yōu)異的貨幣型基金） 240003寶康債券（推薦原因：五星級債券基金）2、 長期堅持現(xiàn)金盈余分配策略的同時，適當(dāng)增加黃金投資。目標(biāo)：增加投資組合的穩(wěn)定性推薦理由： 在給您建議的投資組合中，除開放式基金90，銀行存款外匯結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品5外，黃金也占了5。原因是：政策面上，周小川行長在2004年倫敦金銀協(xié)會年會上發(fā)表講話，要積極推動國內(nèi)的個人黃金投資。市場面上，鑒于美元已步入一個長期的下跌軌道，而與之走勢呈負(fù)相關(guān)的黃金則會在未來相當(dāng)長的一段時期內(nèi)持續(xù)走強。此外，黃金作為一種特殊的商品，在通貨膨脹時期還具有良好的保值功能。我們建議您可在拿到年終利潤時(正值每年第一季度，黃金報價低點)，購入部分帳戶金，12月份圣誕節(jié)前夕拋出，預(yù)期可獲利5%左右。(四)、 讓孩子接受最好的教育，中學(xué)畢業(yè)后，送孩子到澳洲留學(xué)按您的設(shè)想，讓孩子中學(xué)畢業(yè)后去澳洲，您沒有明確是初中還是高中，從資深留學(xué)專家的介紹，我們了解到，只要國內(nèi)初中畢業(yè)，即可以去澳洲讀高中，但僅可選擇私立高中，不但