銀行系統(tǒng)論文：塑造銀行的企業(yè)風(fēng)險文化

1、銀行系統(tǒng)論文：塑造銀行的企業(yè)風(fēng)險文化對風(fēng)險的防范，除了從認(rèn)識到意識上的真正重視，更重要的是研究對策。而對風(fēng)險管理的方法可以防患于未然，或是消滅于無形。歐美的銀行倡導(dǎo)“第一防線文化”，即一線的業(yè)務(wù)人員對業(yè)務(wù)進(jìn)行精心挑選，在第一道關(guān)口對風(fēng)險進(jìn)行嚴(yán)格的把握。很多優(yōu)秀的銀行在風(fēng)險的取舍方面清晰統(tǒng)一，做與不做，有所為有所不為，例如國內(nèi)的一些比較成功的股份制銀行，總行設(shè)有專門的部門和人員對行業(yè)進(jìn)行研究，把某些行業(yè)限定為“不支持”行業(yè)，堅(jiān)決限制介入，體現(xiàn)了對風(fēng)險取舍原則的堅(jiān)守。我們要培養(yǎng)全員應(yīng)對風(fēng)險的行為習(xí)慣，就必須堅(jiān)持制度，因?yàn)榱?xí)慣的形成需要時間，而制度是約束行為并使之成為習(xí)慣的有效手段。 一、正確處理風(fēng)

2、險管理與業(yè)務(wù)拓展的關(guān)系在強(qiáng)調(diào)風(fēng)險防范的同時，還要談發(fā)展，發(fā)展就不能駐足不前，就像在市場經(jīng)濟(jì)下沒有一個企業(yè)不是在經(jīng)營風(fēng)險一樣，風(fēng)險是無處不在的。就單筆貸款而言，很多銀行通過科學(xué)計(jì)算風(fēng)險的可容忍度，通過一個收益可以覆蓋風(fēng)險的比率，在控制風(fēng)險的同時實(shí)現(xiàn)收益的最大化。由管理學(xué)中的“邊際效用”，可以聯(lián)想到我們的風(fēng)險管理，如果能恰到好處地在“第四個饅頭時停下”，總的邊際效用就可以達(dá)到最高。二、注重資質(zhì)而非職務(wù)國內(nèi)外商業(yè)銀行正在嘗試逐漸從貸審會審批制度向有權(quán)人審批的過渡，如新加坡的商業(yè)銀行，大多數(shù)業(yè)務(wù)都是經(jīng)有權(quán)審批人審批的，只有少數(shù)業(yè)務(wù)通過貸審會審批，而有權(quán)審批人不是按照人的職級，更注重人的資歷、品德、專業(yè)

3、水平、信貸政策的執(zhí)行能力等。打破了信貸審批權(quán)限按行政職務(wù)大小確定的舊框框，實(shí)行了審批放貸與行政職級脫鉤，使貸款審批更加專業(yè)化。三、建立功能完善的風(fēng)險管理信息系統(tǒng)現(xiàn)階段我們的風(fēng)險管理幾乎完全依賴于人工，缺少標(biāo)準(zhǔn)化的技術(shù)體系和強(qiáng)大的系統(tǒng)支撐，缺少現(xiàn)代化的計(jì)量方法和專用軟件對客戶進(jìn)行動態(tài)的評估與分析。人為的操作很容易被人為的化解，所以應(yīng)該建立科學(xué)完善的系統(tǒng)，以系統(tǒng)管理代替人為的操作。將客戶的系統(tǒng)資料，客戶經(jīng)營、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的系統(tǒng)分析，行業(yè)數(shù)據(jù)的參照對比，審貸意見的傳遞反饋，貸款的動態(tài)跟蹤監(jiān)測、客戶風(fēng)險預(yù)警體系等等經(jīng)營運(yùn)作的每個過程，都置于系統(tǒng)的有效管理之下。四、全員全程風(fēng)險控制審批環(huán)節(jié)多，過程冗長，效率

4、低下，是當(dāng)前存在的一個問題，但審批環(huán)節(jié)并不僅僅是風(fēng)險管理的瓶頸，風(fēng)險管理的優(yōu)化絕不是僅僅優(yōu)化一個點(diǎn)（審批環(huán)節(jié)）就可以實(shí)現(xiàn)的。風(fēng)險管理要實(shí)現(xiàn)真正的全員管理、全過程管理，從前臺的客戶營銷，后臺的信用等級評定，貸款的審批，營業(yè)部門的具體操作，不良貸款的管理，開發(fā)維護(hù)功能完善的信息系統(tǒng)等等都承擔(dān)著風(fēng)險管理的職責(zé)，只有每一個員工每一個環(huán)節(jié)都認(rèn)識到風(fēng)險管理的責(zé)任，才能真正形成合力，使整個風(fēng)險管理體系得以優(yōu)化。五、激勵與約束并重信貸風(fēng)險管理的核心是人的激勵與控制，銀行的信貸管理制度更多的側(cè)重于通過制度加強(qiáng)控制，對人的激勵相對不足。僅僅以責(zé)任制來制約，并不能取得最好的效果，往往會導(dǎo)致“不作為”現(xiàn)象的出現(xiàn)，工作

5、的主動性和效率下降?？梢愿鶕?jù)各級行的經(jīng)營管理水平，適當(dāng)下放審批權(quán)限；對客戶營銷人員真正體現(xiàn)獎懲與績效的掛鉤，根據(jù)以往工作業(yè)績和專業(yè)能力劃分等級，享有區(qū)別的工薪待遇和相應(yīng)的權(quán)限，加強(qiáng)正向的引導(dǎo)和管理，真正創(chuàng)造壓力與動力并存的工作環(huán)境。六、提倡風(fēng)險的內(nèi)省文化進(jìn)步需要借鑒與吸納。銀行業(yè)務(wù)的拓展，面臨著一個全面提升管理素質(zhì)的艱難過程。提倡內(nèi)省文化，可以多一些有價值的反省，多一點(diǎn)有建設(shè)性的批評。與一步步發(fā)展衍變的歐美銀行不同，中國的銀行業(yè)沒有厚實(shí)的文化積累與沉淀，我們面臨的是先破后立的過程，甄別精華與糟粕，摒棄與汲取后的繼承發(fā)揚(yáng)。從商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)律看，風(fēng)險的管理，文化的作用往往大于制度的作用。文化可以促進(jìn)制度的完善，文化又同時需要強(qiáng)有力的制度做支撐。銀行因?yàn)闅v史的原因，仍然沒有形成規(guī)范而系統(tǒng)的制度支撐文化，還