商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范分析

1、我國商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸作為一個(gè)新型的業(yè)務(wù)， 它帶給這個(gè)行業(yè)機(jī)遇的同時(shí)，也帶來了一定的挑戰(zhàn)。 近年來，隨著人們生活 水平的不斷提高， 房地產(chǎn)等相關(guān)行業(yè)的迅速發(fā)展， 商業(yè)銀行的消費(fèi)信 貸業(yè)務(wù)也在飛速發(fā)展。 但是隨著消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)張，商 業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中存在的問題也漸漸凸顯出來。 本文分析 了商業(yè)銀行消費(fèi)信貸形成的原因， 針對個(gè)人信貸消費(fèi)可能遇到的困境 與風(fēng)險(xiǎn)，尋求一定的解決方案。商業(yè)銀行 ;個(gè)人消費(fèi) ;信貸風(fēng)險(xiǎn)商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸指的是， 商業(yè)銀行向消費(fèi)者個(gè)人發(fā)放的個(gè)人貸 款，消費(fèi)者主要用于消費(fèi)支出，購買商品或服務(wù)，進(jìn)行消費(fèi)性支出。 這種雙向融資的方式，對于消費(fèi)者來說，可以促進(jìn)其良性消

2、費(fèi)，享受 更好的消費(fèi)品質(zhì) ; 對于銀行，則可以優(yōu)化其信貸產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，使其更具 有競爭力。 如果銀行的不良貸款數(shù)額巨大，則是導(dǎo)致金融危機(jī) 的誘因。 其中阿根廷就是典型的代表之一，其銀行危機(jī)使金融 市場癱瘓，從而引發(fā)了金融危機(jī)導(dǎo)致整個(gè)社會的動蕩。 最近一 次的美國次貸危機(jī)，其危機(jī)幾乎覆蓋了全球。 故銀行的信貸管 理問題一直受到人們的普遍關(guān)注。 中國的個(gè)人信貸消費(fèi)萌芽于 改革開放時(shí)期， 經(jīng)過十幾年的發(fā)展， 我國的個(gè)人消費(fèi)信貸已形成了以 住房按揭消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款、助學(xué)貸款為主體的消費(fèi)信貸市場。 但是和成熟的發(fā)達(dá)國家相比仍存在很大的差距。 隨著我國居民 收入的不斷提高， 居民消費(fèi)水平的不斷提升， 這

3、無疑都將促進(jìn)我國消 費(fèi)信貸市場的發(fā)展。 同時(shí)，擴(kuò)大內(nèi)需可以改善經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，帶動 經(jīng)濟(jì)增長，但消費(fèi)者的過度超前消費(fèi)也可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)危機(jī) 此，探尋更為合理的個(gè)人消費(fèi)信貸管理體系和方式，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，也應(yīng)當(dāng)作為金融管理的工作重點(diǎn)。一、消費(fèi)信貸的內(nèi)涵一消費(fèi)信貸的定義。 所謂消費(fèi)信貸，指的就是商業(yè)銀行開辦的用于自 然人個(gè)人消費(fèi)目的的一種貸款形式。 消費(fèi)貸款的主體不包括法 人以及相關(guān)的組織， 是商業(yè)銀行與自然人之間直接建立的債權(quán)債務(wù)關(guān) 系。 消費(fèi)信貸在我國作為一個(gè)新型的行業(yè)，對于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長 起到一定的積極作用。 同時(shí)，在我國的傳統(tǒng)理念中主張人民勤 儉持家，多多儲蓄。 消費(fèi)信貸的發(fā)展，將會在很大程度上促進(jìn) 個(gè)

4、人消費(fèi)，擴(kuò)大內(nèi)需，改善國民的生活質(zhì)量，也在一定程度上有助于 人們理財(cái)和投資，因此得到相關(guān)部門的首肯和支持。 消費(fèi)信貸 按照不同的劃分標(biāo)準(zhǔn)，它有著不同的類型。 比如，以住房按揭 貸款為例，按照接受貸款對象的不同，消費(fèi)貸款可以分為買房信貸。 自然，也可以按照貸款的用途分為個(gè)人住房貸款， 個(gè)人耐用品貸款等 等，其中最常見也較多的就是個(gè)人住房貸款了，現(xiàn)在很多人買房子， 當(dāng)資金不足時(shí)就會選擇這種方式， 除此之外， 按貸款期限長短分還有 長期消費(fèi)貸款，中期消費(fèi)貸款和短期消費(fèi)貸款等。 二商業(yè)銀行 個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)容。商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)主要是指商業(yè)銀行貸給消費(fèi)者的款項(xiàng)不能按期收回， 從而造成銀行資金損失的一

5、種風(fēng) 險(xiǎn)，這種風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性。 商業(yè)銀行發(fā)放貸款給消費(fèi)者，并 約定一定的時(shí)間進(jìn)行償還， 這期間存在一定的期限， 這期間就是不確 定因素可能產(chǎn)生的空間， 例如，借款人因?yàn)榧依锿蝗话l(fā)生的事故不能 按時(shí)還貸，這樣商業(yè)銀行因?yàn)閭€(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)就轉(zhuǎn)化為了現(xiàn) 實(shí)的風(fēng)險(xiǎn)。 同時(shí)，商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)還有可能來源 于不可預(yù)見的事故或者不可抗力， 例如突發(fā)的自然災(zāi)害， 戰(zhàn)爭等突發(fā) 因素。 黑格爾曾經(jīng)說過，存在即有合理性，風(fēng)險(xiǎn)的存在在一定 程度上有著一定的積極影響， 它可以促進(jìn)我們不斷完善和改進(jìn)不足的 地方，從而向更好的方向發(fā)展。 因此我們不應(yīng)該抱著回避風(fēng)險(xiǎn) 的態(tài)度來面對這件事情，我們應(yīng)該積極認(rèn)識風(fēng)

6、險(xiǎn)，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)，從而將 風(fēng)險(xiǎn)所造成的損失降到最低程度， 實(shí)現(xiàn)自然人和商業(yè)銀行雙贏的局面。 二、商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的理論依據(jù)一信用缺失理論。 信用缺失理論最早是由馬克思所提出的， 主要的觀點(diǎn)就是認(rèn)為隨著經(jīng) 濟(jì)運(yùn)行周期的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)可能發(fā)生較大的波動，在這種情況下，對于 商品內(nèi)在精神的貨幣價(jià)值信仰，將會受到很大的沖擊。 信用的 缺失就會導(dǎo)致這種現(xiàn)象的出現(xiàn)， 這種理論發(fā)展到現(xiàn)在， 主要體現(xiàn)在信 用的脆弱性上， 在經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行過程中， 良好的信用起著非常關(guān)鍵的作 用，尤其是在當(dāng)今社會，一個(gè)信用環(huán)節(jié)出現(xiàn)問題，將會導(dǎo)致整個(gè)系統(tǒng) 受到影響，從而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。 二市場有效需求理論。 這 條理論相對而言是

7、比較容易理解的， 在市場運(yùn)行中， 需求與供給總是 相生相伴的， 在短時(shí)間內(nèi)市場的有效需求是比較穩(wěn)定的， 這種觀點(diǎn)主 要認(rèn)為在經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)問題時(shí)， 應(yīng)該強(qiáng)調(diào)國家的宏觀干預(yù)政策， 在總供給 小于總需求或者大于總需求時(shí)， 國家應(yīng)當(dāng)采取一定的財(cái)政政策來調(diào)劑 整個(gè)市場貨幣的供給與需求。 三信息的不對稱。 信息的不 對稱，就是在信息的獲取方面， 由于種種原因?qū)е氯藗儗ν皇录?信息收集出現(xiàn)了差別，這也可以說是風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因之一。商業(yè)銀行的經(jīng)營中， 需要對相關(guān)的市場信息進(jìn)行全面的掌握， 這樣才 能在一定程度上降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性，從而將損失降到最小。 例如，席卷全球的美國次貸危機(jī)的發(fā)生， 就與相關(guān)的市場主體并

8、沒有 完全掌握市場發(fā)生的變化信息有著不可分割的聯(lián)系， 甚至有的企業(yè)在 風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)沒有任何一點(diǎn)的防御措施，導(dǎo)致直接的破產(chǎn)清算等。 四預(yù)期收入與家庭消費(fèi)周期學(xué)說。 這種觀點(diǎn)的形成主要與每個(gè) 家庭不同的收入和消費(fèi)方式有著密切的聯(lián)系。收入的多少，以及家庭消費(fèi)周期影響的主要是個(gè)人的還款方面。 比如，家庭資 金寬裕時(shí)，就可以順利還款 ; 而當(dāng)家庭出現(xiàn)突發(fā)事件，比如家庭主要 成員發(fā)生職業(yè)的重大變化， 導(dǎo)致收入急劇下降， 就會影響相應(yīng)的大額 還款計(jì)劃。 總之，這幾種理論都有一定的可信度，也是產(chǎn)生消 費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的原因所在。 三、個(gè)人消費(fèi)信貸的風(fēng)險(xiǎn)形成原因一貸款 申請中出具的相關(guān)申請證明存在著失實(shí)性。 如今，商業(yè)銀行

9、在 進(jìn)行貸款發(fā)放申請的過程中， 出現(xiàn)了部分貸款申請者出示假證明文件 的現(xiàn)象，尤其是部分地區(qū)的商業(yè)銀行對于個(gè)人實(shí)際財(cái)產(chǎn)和收入情況無 法做到精準(zhǔn)的確認(rèn)， 因此導(dǎo)致商業(yè)銀行在進(jìn)行個(gè)人信貸批準(zhǔn)和核查的 過程中出現(xiàn)失誤，同時(shí)也會增加審核難度。 一旦個(gè)人信貸消費(fèi) 者失去了還款能力，那么商業(yè)銀行就會出現(xiàn)死賬、壞賬，最終使得銀 行遭受嚴(yán)重的經(jīng)濟(jì)損失。 二缺乏完善的個(gè)人征信系統(tǒng)。 我 國大部分的商業(yè)銀行在進(jìn)行內(nèi)部的資源管理過程中， 都忽視了對個(gè)人 資信檔案的管理。 金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部所擁有的個(gè)人資信數(shù)據(jù)檔案等 信息會隨著時(shí)間的推移進(jìn)行更換， 同時(shí)，由于我國的金融系統(tǒng)中并沒 有建立相應(yīng)完整的個(gè)人資信檔案系統(tǒng)， 因此，商

10、業(yè)銀行在發(fā)展個(gè)人消 費(fèi)信貸的過程中，會承擔(dān)著更多的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任。 目前我國的商 業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸體系中， 只有少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)建立了個(gè)人信用 制度，同時(shí)由于個(gè)人征信制度的緩慢發(fā)展， 導(dǎo)致了各個(gè)商業(yè)銀行之間 針對相關(guān)的個(gè)人信息無法進(jìn)行信息的整合和分享， 給商業(yè)銀行的個(gè)人 消費(fèi)信貸工作帶來了相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。 我國目前還沒有專門針對個(gè) 人消費(fèi)信貸所涉及的個(gè)人征信的法律、法規(guī)，因此，不能夠?qū)€(gè)人的 信用活動做到嚴(yán)格的限制和約束， 這使得一些別有用心的人會鉆法律 的空子。 三與消費(fèi)貸款相關(guān)的法律不健全。 在我們國家， 同消費(fèi)者個(gè)人信貸相關(guān)的法律、 法規(guī)都是針對消費(fèi)者來制定的， 很少 的一部分是針對消費(fèi)者個(gè)人

11、貸款的相應(yīng)條例作出規(guī)定。 因此， 對于消費(fèi)者在信貸消費(fèi)過程中出現(xiàn)的違約和失信等的懲戒方式還不 是十分明確。 商業(yè)銀行在進(jìn)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的開展服務(wù)過程中， 在很多問題的處理上缺乏法律、法規(guī)的合法保護(hù)。 另外，商業(yè) 銀行的個(gè)人消費(fèi)信貸中的主要服務(wù)對象是廣大的消費(fèi)者， 單筆的信貸 金額較小，數(shù)量卻十分龐大，因此，對于商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸中出 現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)不能夠嚴(yán)加防范。 再加上，我國目前的個(gè)人信用制度 和個(gè)人財(cái)產(chǎn)制度并沒有真正建立和實(shí)施， 都會給商業(yè)銀行的個(gè)人消費(fèi) 信貸增加風(fēng)險(xiǎn)。 因此，要從法律制度建設(shè)的角度來對商業(yè)銀行 的個(gè)人消費(fèi)問題進(jìn)行保護(hù)。 四、預(yù)防我國個(gè)人消費(fèi)信貸危機(jī)的 對策措施一健全、完善銀行

12、內(nèi)部信貸管理體制。 商業(yè)銀行應(yīng)該 構(gòu)建完善的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制， 針對個(gè)人信貸的申請、 個(gè)人信貸的審核標(biāo)準(zhǔn)以及信貸后的管理操作和后期的反饋工作等， 都要進(jìn) 行嚴(yán)格的控制管理，同時(shí)還要進(jìn)行嚴(yán)密的信貸后的檢查和跟蹤管理。 對于有拖欠行為的信貸消費(fèi)者， 應(yīng)當(dāng)及時(shí)收回貸款余額， 同時(shí)還要降 低其信用等級避免下一次的不良借貸產(chǎn)生。 同時(shí)，商業(yè)銀行還 要逐漸加快個(gè)人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)電子化管理進(jìn)度， 強(qiáng)化對個(gè)人信貸消 費(fèi)者的動態(tài)管理。 逐漸形成貸前審核、貸中監(jiān)管以及貸后審查 的一體化管理控制體系。 同時(shí)還可以建立個(gè)人信貸審批委員會， 進(jìn)行公平公正的信貸審核、 批準(zhǔn)，徹底透明地做到審貸分離。 二 建立科學(xué)

13、的個(gè)人信用等級評價(jià)體系。 為了減少個(gè)人信貸所產(chǎn)生 的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行必須要對信貸消費(fèi)者的實(shí)際經(jīng)濟(jì)收入進(jìn)行深入的了 解和認(rèn)識， 建立健全個(gè)人消費(fèi)信用等級制度， 把個(gè)人信用等級評價(jià)系 統(tǒng)的構(gòu)建和實(shí)施落到實(shí)處。 比如以個(gè)人的信用卡使用實(shí)際情況 進(jìn)行個(gè)人信用制度等級的評價(jià)， 商業(yè)銀行通過對其個(gè)人的信用等級審 核結(jié)果來進(jìn)行貸款審批， 這樣能夠有效保證銀行個(gè)人消費(fèi)信貸的健康、 持續(xù)發(fā)展。 銀行還應(yīng)該要進(jìn)行全行性的個(gè)人客戶信用數(shù)據(jù)庫的 建立和實(shí)施， 逐漸形成對個(gè)人消費(fèi)信貸系統(tǒng)的完整網(wǎng)絡(luò)體系， 更好地 進(jìn)行個(gè)人信貸的管理和控制， 減少銀行因個(gè)人信貸所帶來的經(jīng)濟(jì)損失。 三健全消費(fèi)信貸法律環(huán)境，不斷完善個(gè)人破產(chǎn)制度

14、。 我國商業(yè) 銀行個(gè)人消費(fèi)信貸處于初級的探索發(fā)展時(shí)期，因此，針對性的法律、 法規(guī)以及條例的制定和實(shí)施也在不斷完善過程中。因此，要針對個(gè)人信貸消費(fèi)來進(jìn)行個(gè)體征信法律、 法規(guī)的制定和實(shí)施， 要同時(shí)保 證商業(yè)銀行的商業(yè)秘密以及消費(fèi)者的個(gè)人隱私問題， 對個(gè)人消費(fèi)信貸所必須要承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行進(jìn)一步的法律化、 制度化規(guī)定和實(shí)施， 完善 個(gè)人的破產(chǎn)制度來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 不斷健全和完善個(gè) 人消費(fèi)信貸體系，防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。 五、結(jié)語本文分析我國 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因， 提出了通過建立嚴(yán)格 的銀行個(gè)人消費(fèi)信用體系來對個(gè)人的實(shí)際消費(fèi)能力和消費(fèi)水平進(jìn)行 合理、科學(xué)的劃分，建立個(gè)人的消費(fèi)、信

15、貸信用等級制度。 同 時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過同中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作， 對申請信貸消費(fèi) 的顧客進(jìn)行信用等級的了解， 由此可以減少個(gè)人消費(fèi)信貸產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 因此，我們要不斷完善消費(fèi)者信用管理體系，合理發(fā)展信貸市場，保 證個(gè)人信貸的穩(wěn)定、健康發(fā)展。 商業(yè)銀行的個(gè)人信貸服務(wù)的健 康發(fā)展對于推動我國金融體制的進(jìn)一步改革以及推促進(jìn)我國國民經(jīng) 濟(jì)的穩(wěn)步發(fā)展有著重要的發(fā)展意義。 1陳旭東商業(yè)銀行個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)代營銷， 2011， 112趙曉梅青島市商 業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范研究 財(cái)經(jīng)界，2014，123鄭金輝 我 國商業(yè)銀行消費(fèi)現(xiàn)代的風(fēng)險(xiǎn)防范對策分析商業(yè)經(jīng)濟(jì)， 2010，18 作者王英姿單位應(yīng)天職業(yè)技術(shù)學(xué)院所必須要承擔(dān)的責(zé)任進(jìn)行進(jìn)一步的法律化、 制度化規(guī)定和實(shí)施， 完善 個(gè)人的破產(chǎn)制度來保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。 不斷健全和完善個(gè) 人消費(fèi)信貸體系，防范個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)。 五、結(jié)語本文分析我國 商業(yè)銀行個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)所產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因， 提出了通過建立嚴(yán)格 的銀行個(gè)人消費(fèi)信用體系來對個(gè)人的實(shí)際消費(fèi)能力和消費(fèi)水平進(jìn)行 合理、科學(xué)的劃分，建立個(gè)人的消費(fèi)、信貸信用等級制度。 同 時(shí)，商業(yè)銀行還可以通過同中介服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作， 對申請信貸消費(fèi) 的顧客進(jìn)行信用等級的